Смекни!
smekni.com

Кредитная система (стр. 10 из 10)

Что касается срока предоставления кредита то это от 1 до 20 месяцев (ОАО КБ «Мечел-Банк») и от 6 до 18 месяцев («Русский Стандарт»)

Кредит предоставляется в рублях и погашается также рублями Минимальная сумма кредита 5000 рублей. Максимальная- 150000 рублей (для ОАО КБ "Мечел-Банк" 4900 и 20000 рублей соответственно). Первоначальный взнос наличными составляет 15% для банка «Русский Стандарт» и от 15 до 80% для ОАО КБ «Мечел-Банк» от стоимости приобретаемого товара.

Для удобства потребителя Банк «Русский Стандарт» рассчитал коэффициент, с помощью которого легко определить размер ежемесячного платежа по кредиту. Выбираете срок кредита, которым собираетесь воспользоваться, и умножаете соответствующий коэффициент из приведенной таблицы 3 приложения на сумму кредита. В результате получаете размер ежемесячного платежа по кредиту. При этом рассчитанная сумма уже включает в себя и часть кредита, и начисленные по кредиту проценты (29% годовых), и ежемесячную комиссию за обслуживание кредита – 1.9% от суммы кредита. ОАО КБ «Мечел-Банк» для этих же целей рассчитал увеличение стоимости товаров длительного пользования при приобретении в кредит по программе кредитования физических лиц (данные представлены в таблице 4 приложения). Приведем пример расчета стоимости кредита для ОАО КБ «Мечел-Банк».

Стоимость приобретаемого товара- 15000 рублей

Срок кредитования: 12 месяцев

Первоначальный платеж: 5000 рублей (33.3% стоимости товара)

Сумма кредита: 10000 рублей.

Стоимость кредита, включающая проценты и плату за расчетное обслуживание за 12 месяцев составит 2565 рублей. Банк не взымает с заемщика никакой дополнительной платы (за открытие счета и т.д.) при предоставлении кредита 2565 рублей составят 17.1% от стоимости товара. Именно эта цифра и представлена в таблице увеличения стоимости.

Заключение

Роль кредита характеризуется результатами его применения для экономики государства и населения, а также особенностями методов, с помощью которых эти результаты достигаются.Присущая кредитным отношениям возвратность средств в сочета­нии с взиманием платы за пользование средствами усиливают заинте­ресованность в экономии на размере привлекаемых средств и сроках их использования. Кредит, используемый для возвратного предоставления средств, влияет на процессы производства, реализации и потребления продукции и на сферу денежного оборота. Роль кредита проявляется в результатах складывающихся при осу­ществлении различных видов его отношений, возникающих при ком­мерческом, банковском, потребительском, государственном и ипотечном кредитах. По каждому направлению влияния кредита доминирую­щее место занимает какой-либо вид кредитных отношений. Немалое значение в системе кредитных отношений имеет привлече­ние средств для выполнения кредитных операций. Все это свидетельствует о важности участия кредита в перераспре­делении материальных ресурсов. Однако это предполагает необходи­мость таких кредитных отношений, при которых достигается целесо­образное использование ресурсов.

При предоставлении ссуд для удовлетворения потребностей нужно удостовериться, что речь идет о временной потребности и при этом существует надежность своевременного погашения ссудной задол­женности. Отмеченное имеет немаловажное значение, поскольку не ис­ключено использование кредита для образования необоснованно по­вышенных запасов, что может явиться предпосылкой замедления кругооборота.

Кредит играет большую роль в удовлетворении временной потреб­ности в средствах, обусловленной сезонностью производства и реализа­ции определенных видов продукции.Использование заемных средств по­зволяет образовать сезонные запасы и производить сезонные затраты предприятиями и организациями сезонных отраслей хозяйства.

Велика роль кредита и в расширении производства.Заемные сред­ства могут предоставляться на сравнительно короткие сроки для уве­личения запасов и затрат, требующихся для расширения производства и реализации продукции. Вместе с тем кредит может использоваться в качестве источника средств для увеличения основных фондов - зданий, сооружений, приобретения оборудования и т. д. В этом случае он уве­личивает возможности предприятий в создании новых основных фон­дов, нужных для развития производства.

Что касается роли потребительского кредита, то его применение позволяет быстрее удовлетворять разнообразные потребности насе­ления, в том числе их желание приобрести предметы долговременно­го пользования до их полной оплаты, внести взнос на получение жи­лья и др. Потребительские кредиты способствуют повышению уровня потребления.

Источником погашения ссудной задолженности по потребительс­кому кредиту служит часть предстоящих доходов заемщиков. Поэтому предоставлению таких кредитов должна предшествовать тщательная проверка реальности источников погашения.

Государственный кредит используется главным образом для привле­чения средств на покрытие расходов бюджета. Заемные средства для удов­летворения такой потребности могут поступать, как правило, в форме выручки от реализации казначейских обязательств или облигаций, в ряде случаев и в форме банковского или международного кредита.

Благодаря этому становится возможным обеспечить средствами расходы бюджета, в том числе покрытие бюджетного дефицита.

Значима роль и ипотечного кредита, при применении которого сред­ства предоставляются взаймы под залог недвижимого имущества. Значительна роль кредита в сфере денежного оборота - наличного и безналичного. Это относится к денежно-кредитным системам всех стран. В России Центральный банк РФ монопольно осуществляет эмиссию на­личных денег и организует их обращение. Важно также то, что поступ­ление наличных денег в обращение и изъятие их из обращения проис­ходят на кредитной основе, через банки.

Приложение

Таблица 1
Регион Количество кредитных организаций Число филиалов кредитных организаций Привлеченные депозиты и вклады, млрд. руб. Предоставленные кредиты, млрд руб.
Россия 1333 3844 453.2 479.2
Центральный 707 22.2 49.7 65.1
Северо-запад 93 10.8 9.0 8.6
Уральский 81 11.3 12.4 6.6
Южный 148 15.3 6.5 3.1
Сибирский 95 12.5 6.7 5.7
Приволжский 163 21.3 12.5 8.3
Дальневосточный 46 6.6 3.2 2.6

Таблица 2

Банк Город Виды карты Максимальный размер кредита Ставка по кредиту за первый месяц (% годовых) Ставка по кредиту за последующие месяцы Стоимость открытия и годового обслуживания ($) Сумма первоначального взноса ($)
Абсолют Москва VisaClassic $10000 36 36 25 250
Дельта банк Москва VisaClassic $5000 18 18 35 -
Импэксбанк Москва VisaClassic,MasterCard $1000 15 30 20 200
Первое ОВК Москва VisaClassic,MasterCard $10000 16-22 16-22 37 200
Поволжское ОВК Саратов VisaClassic,MasterCard 50000руб. 22-30 22-30 800 рублей -
Поволжское ОВК Саратов «Путник-классик» 50000руб. 26 26 15 -
Русский банк развития Москва Visa Classic $1000 12 20-48 20 -
Русский Стандарт Москва MasterCard Не установ. 24 +1,5% 25 -
Русский Стандарт Москва «Русский Стандарт» 30000руб. 39 +1,5 - -
Сибирское ОВК Красноярск VisaClassic,MasterCard $1500 18 18 15 50
Сибирское ОВК Красноярск «Путник-классик» $1500 18 18 15 -
Центральное ОВК Москва Visa Classic,MasterCard $1500 18 18 22 200
Центральное ОВК Москва $1500 18 18 15 -
Экспобанк Москва Visa Classic,MasterCard $5000 17 17 - 200

Таблица 3

Срок кредита Коэффициент
6 мес. 0,2
12 мес. 0,116
18 мес. 0,088

Таблица 4

Срок, мес. Величина первоначального взноса в процентах от стоимости товара
От 15% до 30% От 30% до 40% От 40 % до 50% От 50% до 60% От 60% до 70% От 70% до 80% 80%
Увеличение стоимости (%)
1 3,2 2,6 2,3 1,9 1,7 1,4 1,3
2 4,8 3,9 3,4 2,9 2,6 2,1 1,6
3 6,4 5,3 4,5 3,9 3,4 2,8 2,0
4 8,0 6,6 5,6 4,8 4,3 3,5 2,5
5 9,6 7,9 6,8 5,8 5,1 4,2 3,0
6 11,2 9,2 7,9 6,8 6,0 4,9 3,5
7 12,8 10,5 9,0 7,7 6,9 5,6 4,0
8 14,3 11,8 10,1 8,7 7,7 6,3 4,3
9 13,1 11,3 9,7 8,5 7,0 5,0
10 14,4 12,4 10,6 9,5 7,7 5,5
11 15,8 13,5 11,6 10,2 8,4 6,0
12 17,1 14,6 12,5 11,1 9,1 6,5
13 18,4 15,8 13,5 11,9 9,8 7,0
14 19,7 16,9 14,4 12,8 10,5 7,5
15 21,0 18,0 15,4 13,6 11,2 8,0
16 22,3 19,1 16,6 14,5 11,9 8,5
17 23,6 20,3 17,6 15,3 12,96 9,0
18 24,9 21,4 18,6 16,2 13,3 9,5
19 26,3 22,5 19,6 17,0 14,0 10,0
20 27,6 23,6 20,6 17,9 14,7 10,5

Список используемых источников и литературы:

  1. Банки и банковские операции: Учебник для вузов/ Е.Ф. жуков, Л.М. Максимова, О.М. Маркова и др.; Под ред. проф. Е.Ф. Жукова. - М.: Банки и биржи, ЮНИТИ,1997.
  2. Банковское дело/ Под ред. О.И. Лаврушина. - М.: Финансы и статистика, 2002.
  3. Банковское дело: Учебник .- 4-е изд., перераб. и доп./ Под ред. проф. В.И. Колесникова, проф. Л.П. Кроливецкой.- М.: Финансы и статистика,2002.
  4. Буйлов М. Кредит до получки//Комерсантъ Деньги.- 2002-6 марта.
  5. Голикова Л. Плати, но не сейчас// Комерсантъ Рейтинг.- 2003.-1 января.
  6. Деньги,кредит, банки: Учебник/ Под ред. О.И. Лаврушина.- 2-е изд.перераб. и доп. – М.: Финансы и статистика,2002.
  7. Курс экономической теории: Учебник/ Под ред. проф. М.Н. Чепурина, проф. Е.А. Киселевой- Киров: АСА, 2000.
  8. Общая теория денег и кредита: Учебник/ Под ред. проф Е.Ф. Жукова.- М.: Банки и биржи, ЮНИТИ, 1995.
  9. П. Самуэльсон. Экономика.- Москва нпо «АЛГОН» ВНИИСИ «Машиностроение» 1993. I том
  10. Финансы, деньги, кредит: Учебник/ Под ред. О.В. Соколовой.- М.:Юристъ,2000