Смекни!
smekni.com

Кредитная система Российской Федерации (стр. 4 из 4)

М3 - равняется М2 плюс срочные и сберегательные депозиты в коммерческих банках, а так же краткосрочные государственные ценные бумаги. Сберегательные депозиты в коммерческих банках изымаются в любое время и превращаются в наличность. Срочные депозиты доступны вкладчику только по истечению определенного срока и, следовательно, обладают меньшей ликвидностью, чем сберегательные депозиты.

М4 состоит из М3 и сберегательных вкладов в специализированных кредитных учреждениях.

М5 включает агрегат М4 и депозитные сертификаты крупных коммерческих банков. Эта часть средств вложенная в ценные бумаги, создается не банковской системой, но находится под ее контролем.

Между агрегатами необходимо равновесие, в противном случае происходит нарушение денежного обращения. Практика показывает, что равновесие наступает когда М2 больше М1; оно укрепляется при М2+М3 больше М1.

В этом случае денежный капитал переходит из наличного в безналичный оборот. При нарушении такого соотношения между агрегатами в денежном обращении начинаются осложнения: нехватка денежных знаков, рост цен и т.д.

Задача 3

Торговая сделка оформлена простым векселем, сроком обращения 60 дней, который был учтен в банке. Определить доход и годовую доходность для продавца векселя и банка. Условия сделки представлены в таблице.

Показатель Значение
Вексельная сумма, руб. 240 000
Дата составления 12.08.05
Дата учета 16.09.05
Процентная ставка, % 8,5
Учетная ставка, % 6,5

Операция учета (учет векселей) заключается в том, что банк до наступления платежа по векселю покупает его у предъявителя по цене ниже суммы векселя, т.е. приобретает его с дисконтом. Сумма, которую получает векселедержатель при досрочном учете векселя, называется дисконтированной величиной векселя. При этом банк удерживает в свою пользу проценты (дисконт) от суммы векселя за время, оставшееся до срока его погашения.

Для определения суммы при учете векселя рассчитываем число дней, оставшихся до погашения обязательств, которое в данном примере составляет 60 дней.

Доход банка при учете векселя составит: 240 000 руб. * 60/365 * 6,5% = 2564 руб.

Следовательно, предъявитель векселя получит сумму 237 436 руб., а банк при наступлении срока векселя реализует дисконт в размере 2564 руб.

Задача 4

Сравнить проценты к уплате, связанные с использованием револьверного кредита и отдельного кредита (ролл-овера) получаемого на условиях простого процента сроком на 1 месяц.

Исходные данные для расчета

Показатель Значение
Сумма кредита, руб. 112 000
Ставка по кредиту, % 21
Комиссионные, % 7
Остаток на счете, руб. 27 456

Динамика движения денежных средств на расчетном счете

День 1 2 3 4 5 6 7 8 9 10 11 12
Приход 13850 36860 38232 8548 88960 15810 26660 311854 38888 42680 4962 27570
Расход 0 98765 48765 39652 56780 38563 45679 285675 10400 87994 12458 25431
День 13 14 15 16 17 18 19 20 21 22 23 24
Приход 28471 18970 163958 10220 14836 57113 22428 23050 14000 21752 166875 52593
Расход 16778 114397 114397 27695 15678 87899 37665 19873 32455 14900 107953 0

Револьверный кредит – это возобновляемый кредит, предоставляемый на новый срок, автоматически продлеваемый в пределах установленного лимита и сроков погашения.

Рассчитаем сумму процентов к уплате в зависимости от ежедневного погашения кредита поступлениями денежных средств на счет заемщика, с учетом первоначального остатка средств на счете. Следует помнить, что проценты начисляются со следующего дня, когда был взят кредит.

Процент, руб.
остаток на счете 27 456 -
кредит 112 000 -
кредит 2 дня 98765 -
остаток на 3 день 40 691 59,3
кредит 3 дня 48765 -
остаток на 4 день 80 908 118,0
кредит 4 дня 39652 -
остаток на 5 день 31 600 46,1
кредит 5 дня 56780
остаток на 6 день 72 570 105,8
кредит 6 дня 38563
остаток на 7 день 84 473 123,2
кредит 7 дня 45679
остаток на 8 день -181 702 0
кредит 8 дня 285675
остаток на 9 день 65 085 94,9
кредит 9 дня 10400
остаток на 10 день 32 805 58,0
кредит 10 дня 87994 -
остаток на 11 день 115 837 205,0
кредит на 11 день 12458 -
остаток на 12 день 100 725 178,2
кредит 12 дня 25431 -
остаток на 13 день 97 685 172,8
кредит 13 дня 16778 -
остаток на 14 день 95 493 169,0
кредит 14 дня 14577 -
остаток на 15 день -53 888 0,0
кредит на 15 день 114397 -
остаток на 16 день 50 289 89,0
кредит 16 дня 27695 -
остаток на 17 день 63 148 111,7
кредит 17 дня 15678 -
остаток на 18 день 21 713 38,4
кредит 18 дня 87899 -
остаток на 19 день 87 184 154,3
кредит 19 дня 37665 -
остаток на 20 день 101 799 180,1
кредит 20 дня 19873 -
остаток на 21 день 107 672 190,5
кредит на 21 день 32455 -
остаток на 22 день 118 375 209,5
кредит 22 дня 14900 -
остаток на 23 день -33 600 0,0
кредит 23 дня 107953 191,0
остаток на 24 день 21 760 -
Сумма процентов за месяц 2494,9
Комиссия уплаченная, руб. 7840,0
ИТОГО: 10334,9

Ролл-овер кредит - разновидность средне- и долгосрочного кредита, предоставляемого по плавающим процентным ставкам на национальных и международных рынках ссудных капиталов. Особенность его заключается в том, что при согласованном между участниками кредитного соглашения общем сроке кредита его использование делится на временные отрезки (обычно 3 или 6 месяцев), для каждого из которых процентная ставка, в отличие от кредитов по фиксированной ставке, устанавливается вновь, исходя из конъюнктуры рынка краткосрочных капиталов.

Процент по данному кредиту определим как произведение суммы кредита, ставки и комиссионных: проценты к уплате за 1 мес. = (112 000 руб. * 21% годовых/12 мес. * 30 день/360 дней в году) + (112 000 руб. * 7%) = 163,3 + 7840 = 8003,3 руб.

Как видно из расчетов, сумма уплаченных процентов по кредиту револьверному превышает сумму процентов по кредиту ролл-овер на 2331,6 рубль.


ЗАКЛЮЧЕНИЕ

Кредитная система является неотъемлемой и важной частью экономики любой страны, так как от ее функционирования зависит форма и динамика развития страны, и в первую очередь в экономическом плане.

Кредитные отношения в экономике базируются на определенной методологической основе, одним из элементов которой выступают принципы, строго соблюдаемые при практической организации любой операции на рынке кредита: возвратности; срочности; платности; обеспеченности защиты; целевого характера кредита.

Кредитные организации взаимосвязаны между собой и реализуют потребности участников рыночных отношений - коммерческих организаций, физических лиц, институтов государства в денежных средствах или услугах связанных с финансами и денежным оборотом.

Созданию современной кредитной системы Российской Федерации предшествовал длительный исторический период, который определялся социально-экономическими условиями развития нашей страны. История кредитной системы прошла несколько этапов формирования, которые подробно рассмотрены во втором вопросе работы.

Небанковская кредитная организация - кредитная организация, получившая в легитимном порядке право осуществления отдельных банковских операций, предусмотренных законом. К ним следует отнести следующие структуры: ломбард; кредитное товарищество; кредитное общество; кредитный союз. На современном этапе произошло возрождение паевых инвестиционных фондов.

В настоящее время доверие инвесторов к долгосрочным инвестициям и инвестиционным институтам достаточно слабо. Причин тому много: начиная от потери стоимости вкладов населения и кончая крахом финансовых пирамид и разорение ряда банков в августе 1998 г.

Но постепенно, благодаря созданию информационной открытости, недоверие начинает ослабевать и все больше проявляется интерес к инвестиционным фондам.


СПИСОК ЛИТЕРАТУРЫ

1. Банковское дело: Учебник / Под ред. Белоглазовой Г.Н. – 5-е изд., перераб. и доп. – М.: Финансы и статистика, 2003. – 591 с.

2. Банковское дело: Учебник / Под ред. Коробовой Г.Г. – М.: Экономист, 2004. – 751 с.

3. Жуков В.Ф. Банки и небанковские кредитные учреждения: Учебник. – М.: Изд-во «Вузовский учебник», 2005. – 490 с.

4. Корсин В.М. Ссудный рынок России. – М.: Экзамен, 2001. – 145 с.

5. Хейфец Б.А. Кредитная история России: характеристика суверенного заемщика. – М.: Экономика, 2003. – 387 с.


[1] Банковское дело: Учебник / Под ред. Коробовой Г.Г. – М.: Экономист, 2004. – с.

[2] Банковское дело: Учебник / Под ред. Белоглазовой Г.Н. – 6-е изд., перераб. и доп. – М.: Финансы и статистика, 2005. – С. 249.

[3] Хейфец Б.А. Кредитная история России: характеристика суверенного заемщика. – М.: Экономика, 2003. – с. 108.

[4] Жуков В.Ф. Банки и небанковские кредитные учреждения: Учебник. – М.: Изд-во «Вузовский учебник», 2005. – с. 96-97.

[5] Жуков В.Ф. Банки и небанковские кредитные учреждения: Учебник. – М.: Изд-во «Вузовский учебник», 2005. – с. 112, 115.