При наступлении страхового случая страховые выплаты производятся в полном размере по всем заключенным договорам страхования жизни. Выплаты по договорам страхования жизни производятся страховщиками независимо от выплат, производимых в рамках социального страхования и обеспечения, и не зависят от сумм, полученных страхователем (застрахованным) от третьих лиц в порядке компенсации причиненного вреда. Это положение, закрепленное в законодательстве большинства стран мира, существенно отличает страхование жизни от иных видов страхования, цель которых - обеспечить компенсацию прямого и косвенного имущественного ущерба, причиненного интересам страхователя (застрахованного лица).
В условиях договоров страхования жизни имеются существенные особенности в определении страховой суммы, страхового тарифа, формировании страховых резервов, определении финансового результата от проведения данного вида страхования. Множественность отличительных характеристик, а также большая социальная значимость страхования жизни и, как следствие, необходимость особого государственного контроля за деятельностью страховщиков, осуществляющих страхование жизни, обусловили в большинстве стран введение законодательного требования о невозможности совмещения в рамках одного юридического лица страхования жизни и страхования иного, чем страхование жизни.
В России до настоящего времени страховые организации имеют право в соответствии с выданной лицензией на заключение как договоров страхования жизни, так и договоров страхования иного, чем страхование жизни. При этом операции по страхованию жизни и страхованию иному, чем страхование жизни, учитываются раздельно, и в финансовой отчетности страховщика отдельно отражается технический (андеррайтерский) результат по страхованию жизни и по страхованию иному, чем страхование жизни.
3. Договор страхования жизни
Страхование жизниоформляется договором, согласно которому одна из сторон, страховщик, принимает на себя обязательство выплатить обусловленную страховую сумму, если в течение срока страхования произойдет предусмотренный страховой случай в жизни застрахованного, при условии получения им страховых премий, уплачиваемых страхователем.
Как видно из определения, договор страхования жизни связан с жизнью определенного человека - застрахованного, следовательно, застрахованный должен быть определен в договоре, чтобы можно было оценить вероятность его смерти в течение срока действия договора. Выделяют договоры страхования собственной жизни, когда страхователь и застрахованный являются одним и тем же лицом, и договоры страхования жизни третьего лица, когда личности страхователя и застрахованного не совпадают, но у страхователя наличествует страховой интерес в жизни застрахованного. Допустимо наличие большего числа застрахованных при условии, что у страхователя присутствует такой страховой интерес.
В зарубежной литературе понятие имущественного интереса в договоре страхования жизни связывается прежде всего с собственной жизнью страхователя (или застрахованного лица) и не ограничено. Такого рода имущественные интересы могут возникать у родителей по отношению к детям и наоборот; супругов в отношении друг друга; кредитора по отношению к заемщику как средство возврата займа в случае смерти заемщика; у работодателя в отношении работника. Именно особый характер имущественного интереса, связанного с жизнью и основанного на его неограниченности, позволяет рассматривать выплату страховой суммы при дожитии застрахованного до срока или возраста, установленного договором страхования, как страховую и соответствующую признаку имущественного интереса в качестве объекта страхования, так и риска наступления страхового случая и реальности страхового обязательства.
Участниками обязательства по страхованию могут быть третьи лица — выгодоприобретатель и застрахованное лицо.
Выгодоприобретатель (бенефициар) - физическое или юридическое лицо, обладающее страховым интересом, в пользу которого страхователем заключен договор страхования жизни. Наличие такого интереса прямо закреплено для договоров страхования имущества, для договоров страхования жизни наличие такого интереса необязательно.
С назначением выгодоприобретателя ни страховщик, ни страхователь не выбывают из договора страхования. Это связано с тем, что приобретенное непосредственно из договора право выгодоприобретателя носит секундарный характер. Для того чтобы оно трансформировалось в субъективное, способное к защите право, выгодоприобретатель должен выразить на то свою волю. В противном случае носителем соответствующего права продолжает оставаться страхователь.
Наличие выгодоприобретателя позволяет рассматривать соответствующий договор страхования в качестве разновидности договора в пользу третьего лица (ст. 430 ГК РФ), однако не укладывающегося в классическую модель, поскольку согласно п. 2 ст. 939 ГК РФ страховщик вправе возложить на выгодоприобретателя, предъявившего требования о страховой выплате, исполнение отдельных не выполненных страхователем обязанностей.
Если в договоре страхования жизни прямо не назван выгодоприобретатель, договор считается заключенным в пользу застрахованного. В случае смерти лица, застрахованного по договору, в котором не назван иной выгодоприобретатель, право на получение страховой выплаты имеют наследники застрахованного лица. В договоре страхования жизни, который заключен о страховании застрахованного лица иного, чем страхователь, выгодоприобретатель может быть назначен или изменен только с согласия застраховонного лица или непосредственно самим застрахованным лицом. При отсутствии такого согласия договор может быть признан недействительным по иску застрахованного лица, а в случае смерти этого лица - по иску его наследников.
Согласно статье 956 ГК РФ страхователь вправе по своему усмотрению заменить названного в договоре страхования выгодоприобретателя другим лицом, письменно уведомив об этом страховщика. В том случае, когда выгодоприобретатель выполнил какую-либо из обязанностей по договору страхования или предъявил страховщику требование о страховой выплате, его замена невозможна.
Законодательство не обязывает страховщика информировать выгодоприобретателя о заключенном в его пользу договоре страхования. Поэтому страхователь и выгодоприобретатель сами должны это сделать и разъяснить, когда, на каких условиях и при предъявлении каких документов выгодоприобретатель может получить страховую выплату.
Застрахованное лицо - еще один участник договора страхования жизни. Им признается физическое лицо, с нематериальными благами (жизнью, здоровьем) которого связан имущественный интерес страхователя. Иными словами, застрахованным именуется лицо, в жизни которого может произойти событие, которое повлечет за собой обязанность страховщика уплатить страхователю (выгодоприобретателю) страховую сумму.
Застрахованное лицо всегда присутствует в страховом обязательстве, если страхователем является юридическое лицо. Например, предприятие (работодатель) может заключить договор со страховой компанией о страховании жизни и здоровья своих сотрудников. В этом случае оно выступит как страхователь, а его работники - как застрахованные
Как отмечалось выше, условия конкретных договоров страхования жизни могут предусматривать как самостоятельную фигуру застрахованного лица (занимающего в этом качестве положение третьего лица), так и совпадение застрахованного лица с самим страхователем и (или) выгодоприобретателем. Страхователь вправе заключить договор страхования в свою пользу, являясь в этом случае одновременно застрахованным лицом и выгодоприобретателем. Возможна также ситуация, когда страхователь, выгодоприобретатель и застрахованное лицо представлены тремя различными лицами. Например, сын (страхователь) с согласия пожилой матери (застрахованное лицо) может застраховать ее жизнь на случай смерти в пользу ее дочери, своей сестры, которая становится выгодоприобретателем по договору страхования. Эта ситуация вполне жизненна: допустим, дочь ухаживает за немощной матерью, а брат в такой форме обеспечивает ее содержание после смерти матери.