Введение
1. Постановка задачи автоматизации системы правового сопровождения кредитования юридических лиц
1.1 Описание предметной области
1.2 Анализ существующих разработок
1.3 Требования к разрабатываемой системе
1.3.1 Функциональные требования к системе
1.3.2 Требования к надежности
1.3.3 Требования к информационной и программной совместимости
1.3.4 Требования к техническому обеспечению
2. Проектирование системы правового сопровождения кредитования юридических лиц
2.1 Сравнительный анализ и выбор инструментальных средств проектирования системы
2.2 Проектирование структуры системы правового сопровождения кредитования юридических лиц
2.3 Проектирование структуры базы данных
3. Реализация системы правового сопровождения кредитования юридических лиц
3.1 Выбор средств реализации системы
3.1.1 Выбор средств управления базами данных
3.1.2 Выбор средств программирования
3.2 Разработка пользовательского интерфейса
3.3 Проектирование отчетов
3.4 Тестирование автоматизированной системы правового сопровождения кредитования юридических лиц
4. Расчет экономической эффективности проекта
Заключение
Список литературы
Приложение
Практически во всем мире кредитование является одним из важнейших направлений банковской деятельности. Этот вид услуг появился в период зарождения финансовой системы, и с тех пор играет большую роль в социально-экономическом регулировании общества, способствуя перемещению капитала из одних отраслей в другие. Предприятиям кредиты нужны для эффективной работы – с их помощью обеспечивается непрерывный технологический цикл, рост объемов производства и оборота капитала, а также образуется дополнительная прибыль.
Но банки должны быть застрахованы от рисков. Перед тем как предоставить кредит, банк должен проверить финансовое состояние клиента. Но это не единственный критерий, который определяет юридическое лицо. Очень важно определить соблюдены ли все законы при регистрации этого юридического лица, являются ли законными и правомерными документы, которые представлены в банк, имеют ли достаточные полномочия те люди, которые от имени юридического лица подписывают договоры. Это очень важно для требования в судебном порядке, при возникновении проблемной или просроченной задолженности по выплате кредита.
Высокий уровень конкуренции в банковском бизнесе, стремление банков повысить рентабельность кредитных операций приводит к упрощению их кредитной политики, что приводит к большому проценту риска выдачи кредита фиктивному юридическому лицу, которое должным образом не зарегистрировано, или должностные лица, подписывающие документы, не имеют достаточных полномочий для этого. В этой ситуации приобретает задача качественной и всесторонней, но в тоже время оперативной, проверке правоспособности заемщиков – юридических лиц.
Конкурентные преимущества будут иметь высокотехнологичные банки, которые способны при относительно низких издержках обработать колоссальный объем документов и материалов, обеспечить оперативный и индивидуальный подход к клиентам.
Такое преимущество даст разрабатываемая автоматизированная система правового сопровождения кредитования юридических лиц.
Таким образом, актуальность выбранной темы обоснована тем, что правовая оценка клиента банка – юридического лица, является важным этапов в процессе кредитования, уделение недостаточного внимания данной операции и ошибочная правовая оценка клиента может привести к нарушению закона, с неблагоприятными последствиями для банка.
Целью данной автоматизированной системы является повышение оперативности, производительности и уровня организации труда работников юридического отдела банка, увеличение наглядности предоставляемых документов клиентом. Углубление проверки правильности представленных сведений за счет использования большего объема информации, необходимой для анализа правоустанавливающих документов, проверки полномочий должностных лиц, подписывающих договоры, увеличение контроля за соблюдением законодательства при оформлении документов. Так же целью данного продукта обеспечить синхронизацию используемых данных и сокращение бумажных архивов.
В данном проекте рассматривается одна из операций процесса кредитования юридического лица в банке – проверка правоспособности клиента (юридического лица).
Процесс кредитования регламентируется рядом правовых актов.
В Гражданском Кодексе Российской Федерации (ГК РФ) даны общие положения, определяющие понятие договора кредитования, предусмотрена возможность отказа от предоставления или получения кредита (ст.ст. 819, 821 ГК РФ).
По кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.[1] Кредитный договор должен быть заключен в письменной форме. Несоблюдение письменной формы влечет недействительность кредитного договора.[2]
Банк вправе отказаться от предоставления заемщику предусмотренного кредитным договором кредита при наличии обстоятельств, свидетельствующих о том, что предоставленная заемщику сумма не будет возращена в срок.[3]
Так же в Положении Банка России «О порядке предоставления (размещения) кредитными организациями денежных средств и их возврата (погашения)» от 31 августа 1998г. № 54-П (с учетом изменений и дополнений, внесенных Положением Банка России от 27 июля 2001г. № 144-П) устанавливается порядок осуществления операций по предоставлению (размещению) банками денежных средств клиентам, в том числе другим банкам – юридическим и физическим лицам, и возврату (погашению) клиентами банков полученных денежных средств, а также бухгалтерский учет указанных операций.
В Инструкции Сберегательного Банка РФ от 26 октября 1993г. N 26-р «О кредитовании юридических лиц учреждениями Сберегательного Банка РФ» определены общие положения о предоставлении кредита юридическому лицу Сберегательным Банком РФ.
Обеспечение возвратности кредитов посредством залога движимого и недвижимого имущества заемщика, погашение задолженности, в случае объявления должника несостоятельным (банкротом), регламентируется ФЗ от 02.12.1990 №395-1 (в ред. от 21.07.2005г.) «О банках и банковской деятельности» (ст.ст. 33, 34).
В Кодексе об Административных правонарушениях Российской Федерации (КоАП РФ) указывается административная ответственность за незаконное получение кредита путем предоставления банку или иному кредитору заведомо ложных сведений о своем хозяйственном положении либо финансовом состоянии (ст. 14.11 КоАП РФ).
В Уголовном Кодексе Российской Федерации (УК РФ) прописаны специальные статьи, предусматривающие уголовную ответственность, за злостное уклонение от погашения кредиторской задолженности (ст. 177 УК РФ), не законное получение кредита путем предоставления банку или иному кредитору заведомо ложных сведений о своем хозяйственном положении либо финансовом состоянии, если это деяние причинило крупный ущерб (ст. 176 УК РФ).
Юридический отдел Сбербанка России при выполнении своих обязанностей, связанных с кредитованием юридических лиц, так же руководствуются Регламентом предоставления кредитов юридическим лицам №285-4-р от 23.07.2004г. и Порядком краткосрочного кредитования юридических лиц Сбербанка России и его филиалами №931-2-р от 26.11.2004г.
В соответствии с данным регламентом отдел кредитования направляет юридической службе служебную записку (приложение 1) о проверке возможности заключения кредитного договора и пакет правоустанавливающих документов:
1. заявление на получение кредита в произвольной форме (в произвольной форме с указанием суммы, цели кредита, срока, местонахождения и почтового адреса, телефонов заемщика, уполномоченных лиц заемщика).
2. нотариально удостоверенная копия Устава;
3. нотариально удостоверенная копия учредительного договора;
4. карточка с образцами подписей распорядителей счета и оттиском печати, удостоверенная нотариально;
5. заверенные уполномоченным лицом и печатью заемщика копии протоколов заседаний уполномоченных уставом организаций органов о назначении на соответствующую должность лиц, указанных в карточке с образцами подписей;
6. нотариально удостоверенная копия свидетельства о внесении в ЕГРЮЛ (приложение 2);
7. нотариально удостоверенная копия свидетельства БРП о государственной регистрации юридического лица (приложение 3);
8. нотариально удостоверенная копия разрешения и занятие отдельными видами деятельности (лицензия);
9. состав аукционеров;
10. персональный состав коллегиальных органов управления и высшего руководства состава;
11. перечень дочерних и зависимых организаций с указанием долей участия;
12. нотариально удостоверенная копия свидетельства МНС о постановке на учет в налоговом органе юридического лица.
Юридическая служба анализирует представленные учредительные документы. Устанавливает правоспособность юридического лица, проверяет наличие соответствующих полномочий представителя юридического лица на заключение сделок.
По результатам проверки в течении 3-х рабочих дней юридическая служба готовит заключение о правоспособности (приложение 5).