регистрация /  вход

Основные определения страхования (стр. 2 из 4)

Договор добровольного страхования относится к числу возмезд­ных договорных обязательств, при которых обе стороны (страхов­щик и страхователь) берут на себя обусловленные заранее обязатель­ства. Страховщик обязан выплатить страховое возмещение, страхо­вую или иную сумму в связи с оговоренными последствиями проис­шедшего в период страхования страхового случая. Страхователь дол­жен уплатить разовый или вносить периодические страховые плате­жи, а также выполнять другие условия страхования. Особенность возмездных договорных страховых обязательств состоит также в том, что, оплачивая страховую услугу, страхователь теряет право соб­ственности на внесенные страховые платежи, т.е. право владения, пользования и распоряжения своими деньгами. Эти платежи посту­пают в страховой фонд и перераспределяются в пользу тех страхова­телей, которые пострадали от страхового случая. Если конкретный страхователь в период страхования не пострадал, то его страховые взносы являются безвозвратной платой за риск. Исключение соста­вляет только страхование на дожитие, при котором страхователь по своему договору индивидуально накапливает резерв взносов. В пе­риод действия договора он может, прекратив уплату взносов, полу­чить накопившуюся сумму резерва взносов в виде выкупной суммы. Тем самым, теряя на время страхования право владения и пользования соответствующей частью своих денег, он сохраняет право распоряжения ими аналогично правоотношениям, возникающим при хра­нении денежных вкладов граждан в банке.

Страховые договорные обязательства отличаются от обычных договорных обязательств тем, что определяющую роль в выполне­нии условий договора играет страховой риск. При страховании стра­хователь уплачивает страховые взносы в обязательном порядке, а страховщик выплачивает деньги лишь за оговоренные последствия страхового случая. Если же такого случая не произойдет в период страхования, то обязательства страховщика могут оказаться невы­полненными. В связи с этим страховое законодательство содержит лишь наиболее общие принципы, определяющие страховые обяза­тельства, а конкретные условия страхования регулируются непо­средственно правилами каждого вида страхования. Однако правила страхования также могут выполнять функции лишь общих условий страхования, в соответствии с которыми заключаются договоры страхования между страховщиком и страхователями на конкретных условиях. При этом условия страхования могут быть существенными и несущественными. К существенным условиям, согласно действую­щему гражданскому законодательству, относятся такие условия, которые выражают предмет договора (объекты страхования и объем страховой ответственности), главные интересы сторон. Несуще­ственными считаются условия договора, детализирующие либо до­полняющие существенные условия.

Существенными условиями договора добровольного страхова­ния являются:

· контингент страхователей и застрахованных;

· объекты и предметы страхования;

· объем страховой ответственности (страхового покрытия);

· страховое обеспечение;

· страховая сумма;

· срок страхования;

· получатель (выгодоприобретатель) страхового возмещения (страховой суммы);

· тарифные ставки страховых платежей (взносов, страховой премии).

Заключая договор, страхователь прежде всего приводит в соот­ветствие со своими интересами существенные условия страхования. Если правила страхования позволяют, он выбирает объекты, кото­рые целесообразно застраховать, устраивающий его объем страховой ответственности (набор страховых рисков), уровень страхового обеспечения, размер страховой суммы, срок страхования. По лично­му страхованию страхователь определяет посмертного получателя страховой суммы.

Страхование как экономическая категория характеризуется следу­ющими признаками:

1. замкнутые перераспределительные отношения между участни­ками страхования, связанные с раскладкой суммы ущерба между всеми участниками;

2. формирование целевого страхового фонда за счет платежей страхователей и последующих страховых выплат страхователям при наступлении страховых случаев;

3. зависимость размера страхового платежа (взноса) от количе­ства участников создания страхового фонда;

4. получение прибыли как от самой страховой деятельности, так и от инвестиционной деятельности.

Основные функции, присущие страхованию, — рисковая, предупре­дительная, сберегательная и контрольная. Главной здесь является рисковая функция, поскольку страховой риск как вероятность ущер­ба непосредственно связан с основным назначением страхования по оказанию денежной помощи пострадавшим хозяйствам.

Риск страховой — вероятное событие или совокупность событий, на случай наступления которых проводится страхование; в международной практике — конкретный объект страхования (например, суд­но) или вид ответственности (например, полная гибель судна); рас­пределение между страховщиком и страхователем неблагоприятных экономических последствий при наступлении страхового случая.

Именно в рамках действия рисковой функции происходит перераспределение денежной формы стоимости среди участников страхования в связи с последствиями случайных страховых событий.

Предупредительная функция направлена на финансирование за счет части средств стра­хового фонда мероприятий по уменьшению страхового риска. В страховании жизни категория страхования в наибольшей мере сбли­жается с категорией кредита при накоплении по договорам страхо­вания на дожитие обусловленных страховых сумм.

Сбережение де­нежных сумм с помощью страхования на дожитие связано с потреб­ностью в страховой защите достигнутого семейного достатка. Тем самым страхование может выполнять и сберегательную функцию.

Контрольная функция страхования заключена в строго целевом фор­мировании и использовании средств страхового фонда. Данная функция вытекает из указанных выше трех специфических функций и проявляется одновременно с ними в конкретных страховых отно­шениях, в условиях страхования. В соответствии с контрольной функцией на основании законодательных и инструктивных доку­ментов осуществляется финансовый страховой контроль за правиль­ным проведением страховых операций.

В настоящее время существуют различные отрасли страховании:.

Взаимное страхование — имеет место в тех случаях, когда опреде­ленная группа лиц договаривается между собой возмещать друг дру­гу на заранее оговоренных условиях и в соответствующих суммах убытки. Одна из организационных форм страховой защиты, при ко­торой каждый страхователь одновременно является членом страхо­вого общества. В морском страховании типичной формой взаимного страхования выступает объединение судовладельцев в клубы взаим­ного страхования.

Имущественное страхование — страхование, объектом которого являются материальные ценности: здания, сооружения, оборудова­ние, жилые помещения, домашнее имущество, урожай сельскохо­зяйственных культур, животные и т.д. Один из видов имущественно­го страхования — транспортное страхование. Его объектами служат как сами средства транспорта (суда, самолеты, автомобили и т.д.), так и перевозимые ими грузы (вместе или порознь) (см. каско и страхование грузов).

Имущественным страхованием может быть охвачено как имуще­ство, находящееся в собственности страхователя, так и в его владе­нии, пользовании и распоряжении. Страхователями здесь могут быть собственники и другие юридические и физические лица, несу­щие ответственность за сохранность имущества.

В случае возникновения ущерба при имущественном страхова­нии выплачивается не страховая сумма (как при личном страхова­нии), а страховое возмещение.

Имущественное страхование отличается как от личного (при ко­тором взаимоотношения страховщика и страхователя не связаны с каким-либо имуществом), так и от страхования ответственности (где отношения, хотя и возникают, как правило, на основе использова­ния определенного имущества, но их содержание не зависит от стои­мости этого имущества).

Обязательное страхование — страховые отношения между стра­хователем и страховщиком возникают в силу действующего законо­дательства и не требуют предварительного соглашения сторон — страхователь обязан страховать свое имущество или ответственность перед третьими лицами, а страховщик обязан принимать эти риски на страхование. Наибольшее распространение получило обязатель­ное страхование гражданской ответственности (ответственности пе­ред третьими лицами) владельцев средств автотранспорта.

Личное страхование — область страхования, объектом которой выступают жизнь, здоровье, трудоспособность человека (см. страхо­вание жизни, страхование от несчастных случаев, страхование по не­трудоспособности) .

Формой организации сбережений к определенному возрасту, ус­тановленному сроку или на определенные цели (страхование на до­житие, страхование пенсий и т.д.).

В личном страховании участвуют страховщик, страхователь и за­страхованный. Страховщик создает фонд денежных средств за счет взносов страхователей, из которого выплачиваются обусловленные суммы при наступлении соответствующего страхового случая в жиз­ни застрахованного. Страхователь вносит в этот фонд платежи, исхо­дя из выбранных условий страхования, его срока, ставки платежа и размера страховой суммы.

Если условия страхования предусматривают получение страховой суммы при каких-либо событиях в жизни самого страхователя, он яв­ляется и застрахованным. Последним может быть и другое лицо.

Медицинское страхование — форма социальной защиты интере­сов населения в охране здоровья. Цель — гарантировать гражданам при возникновении страхового случая получение медицинской по­мощи за счет накопленных средств и финансировать профилактиче­ские мероприятия.

ДОБАВИТЬ КОММЕНТАРИЙ  [можно без регистрации]
перед публикацией все комментарии рассматриваются модератором сайта - спам опубликован не будет

Ваше имя:

Комментарий

Хотите опубликовать свою статью или создать цикл из статей и лекций?
Это очень просто – нужна только регистрация на сайте.


Дарим 300 рублей на твой реферат!
Оставьте заявку, и в течение 5 минут на почту вам станут поступать предложения!
Мы дарим вам 300 рублей на первый заказ!