регистрация /  вход

Отрицательный отбор и моральный риск на рынке страховых услуг (стр. 1 из 3)

МИНИСТЕРСТВО ОБРАЗОВАНИЯ РЕСПУБЛИКИ БЕЛАРУСЬ

УО " БЕЛОРУССКИЙ ГОСУДАРСТВЕННЫЙ ЭКОНОМИЧЕСКИЙ УНИВЕРСИТЕТ"

Кафедра экономической теории

РЕФЕРАТ

на тему: Отрицательный отбор и моральный риск на рынке страховых услуг

МИНСК 2008

Введение

Ассиметричная информация – это ситуация, при которой одна из сторон экономических отношений обладает большей информацией, чем другая. Неблагоприятный отбор- это ситуация, при которой неинформированная сторона рынка имеет дело совершенно не с теми людьми, с которыми ей хотелось бы заключить сделку (т.е. она проводит неблагоприятный отбор информированных сторон). Проблема неблагоприятного отбора - одна из важнейших на рынке страховых услуг.

Проблема скрытых действий, как и проблема неблагоприятного отбора, впервые стала предметом исследований в страховой отрасли. Она возникает здесь в том случае, когда держатель полиса может предпринять не поддающиеся наблюдению действия, влияющие на вероятность того, что он понесет убытки и предъявит страховое требование. Поскольку информированная сторона может предпринять «неправильные» действия (то есть сделать недостаточно для того, чтобы предотвратить страховой случай), ситуации со скрытыми действиями получили название ситуаций морального риска.

В этой работе мы рассмотрим примеры неблагоприятного отбора и морального риска на рынке страховых услуг, а также проанализируем, каким образом неблагоприятный отбор воздействует на эффективность рынка и как реагируют на это воздействие те, кто несет ответственность за принятие решений.


1. Неблагоприятный отбор

Неблагоприятный отбор - это ситуация, при которой неинформированная сторона рынка имеет дело совершенно не с теми людьми, с которыми ей хотелось бы заключить сделку (т.е. она проводит неблагоприятный отбор информированных сторон). Это явление - неинформированная сторона не хочет иметь дела с кем бы то ни было из тех, кто хочет иметь дело с ней - возникает на многих рынках со скрытыми качествами. Предположим, к примеру, что вы находитесь на рынке подержанных автомобилей. Вы знаете, что даже среди автомобилей данной марки и модели могут встречаться машины высокого качества, а могут и с постоянно возникающими неисправностями («лимоны»). Иногда невозможно определить, является ли этот автомобиль «лимоном», без его предварительной эксплуатации в течение некоторого времени. Машину какого качества вы предполагаете приобрести на рынке подержанных автомобилей? Чтобы ответить на этот вопрос, спросите самого себя; кто скорее продаст свою машину - обладатель хорошего автомобиля или владелец «лимона»? Очевидно, что владелец «лимона». Зная это, вам следует предположить, что среднее качество подержанного автомобиля будет низким, и ваше желание заплатить за подержанный автомобиль также должно быть невысоким. Но если подержанные автомобили продаются по низким ценам, зачем какому бы то ни было владельцу хорошего автомобиля продавать его? Возникает эффект обратной связи, который ведет к еще большему снижению среднего качества подержанных автомобилей - чем ниже среднее качество, тем ниже цена, которую покупатели готовы заплатить, и, следовательно, тем ниже среднее качество автомобилей, которые продавцы готовы продать. Это спиралевидное падение может продолжаться до тех пор, пока рынок не будет разрушен или пока средние цена и качество не достигнут самого низкого уровня. Таким образом, согласно этой модели можно прийти к выводу, что подержанные автомобили в своей массе будут низкого качества, а продавец обычно будет оказываться в проигрыше, пытаясь продать хороший автомобиль - никто ему не поверит.

Основное свойство только что описанного рынка подержанных автомобилей состоит в том, что неинформированной стороне приходится иметь дело с совершенно не теми людьми, с которыми ей хотелось бы заключить сделку. В таких ситуациях говорят, что неинформированная сторона проводит неблагоприятный отбор информированных сторон.

Так, в приведенном выше примере, на рынке подержанных автомобилей покупатель проводит неблагоприятный отбор продавцов. Существует множество других примеров неблагоприятного отбора. Неблагоприятный отбор происходит всякий раз, когда возникает проблема скрытых качеств, и люди, представляющие информированную сторону рынка, самоидеитифнцируют себя таким способом, который наносит ущерб неинформированной стороне.

Познакомимся с некоторыми примерами асимметричной информации и неблагоприятного отбора. Это поможет нам понять, как государство или частные фирмы справляются с этой проблемой.

Перейдем к рынку страхования. Почему людям старше 65 лет трудно купить медицинскую страховку, какой бы ни была ее цена? Пожилые люди отличаются более высоким риском серьезного заболевания, но почему цена страховки отражает этот более высокий риск? Вновь причиной является асимметричная информация. Люди, которые приобретают страховку, знают об общем состоянии своего здоровья значительно больше, чем любая страховая компания может надеяться когда-нибудь узнать, даже если она настаивает на медицинском освидетельствовании. В итоге возникает ситуация неблагоприятного отбора, во многом напоминающая сложившуюся на рынке подержанных машин. Поскольку нездоровые люди более склонны к покупке страховки, доля больных людей от общего числа застрахованных возрастает. Из-за этого цена страховки поднимается, и более здоровые люди, уверенные, что риск заболеть для них невелик, принимают решение отказаться от нее. Это еще больше увеличивает процент нездоровых людей среди общего числа застрахованных, что заставляет цену страховки взлететь еще выше. Этот процесс продолжается до тех пор, пока среди желающих купить страховку не останутся одни лишь склонные к заболеваниям люди. С этого момента продажа страховки становится неприбыльной.

Компания по страхованию жизни. Ее будет интересовать такая характеристика покупателя, как его предполагаемая продолжительность жизни. С точки зрения компании идеальным клиентом является тот, который никогда не умрет. Поскольку потенциальные покупатели страховки, по всей вероятности, знают о своем здоровье больше, чем страховая компания, возникает ситуация со скрытыми качествами. Если фирма не может просчитать предполагаемую продолжительность жизни разных людей, ей приходится предлагать один и тот же полис для всех. Для кого подобный тип страхования окажется наиболее выгодным? Для тех людей, которые обладают слабым здоровьем. Но это как раз те люди, которых страховая компания не хочет иметь среди своих клиентов! Таким образом, компания проводит неблагоприятный отбор покупателей. Как и в предыдущем примере с подержанными автомобилями, изменение цены (в данном случае повышение) вследствие неблагоприятного отбора может способствовать дальнейшему оттоку «хороших» клиентов, еще более усугубляя проблему. (Обратите внимание на отличие от рынка подержанных автомобилей, где велся неблагоприятный отбор продавцов и цены падали из-за существования проблемы неблагоприятного отбора.)

Неблагоприятный отбор может создать для деятельности на страховом рынке и проблемы другого характера. Предположим, что страховая компания хочет выпустить полис на конкретный страховой случай, такой как автомобильная авария, в результате которой наносится ущерб собственности. Она выбирает целевую аудиторию - скажем, мужчин до 25 лет, - среди которой планирует продавать этот полис, и оценивает частоту несчастных случаев внутри этой группы. Для некоторых из ее представителей вероятность попасть в аварию низкая, значительно меньше 0,01; для других она высокая, значительно выше 0,01. Если страховая компания окажется не в состоянии провести различие между мужчинами с высокой и низкой степенью риска, она установит премию для всех мужчин на основе среднего опыта, т. е. вероятности аварии в 0,01. Будучи лучше информированными, некоторые люди (те, для кого вероятность попасть в аварию низкая) примут решение не страховаться, в то время как другие (те, для кого вероятность аварии высокая) будут приобретать страховку. Это, в свою очередь, поднимет вероятность аварий у тех, кто решил застраховаться, выше 0,01 и вынудит страховую компанию поднять премию/В предельном случае полисы станут приобретать только те, кто рано или поздно попадет в дорожный инцидент, делая продажу страховки бесполезной.

Провалы рынка подобного рода создают место для деятельности государства. В случае медицинского страхования они дают государству аргументы в пользу системы страхования «Medicare» или соответствующих форм государственного медицинского страхования для пожилых людей. Предлагая страхование всем людям старше 65 лет, правительство устраняет проблему неблагоприятного отбора.

Асимметричная информация имеет место на многих других рынках. Вот лишь несколько примеров:

Магазины розничной торговли: компенсирует ли вам магазин стоимость дефектного товара или разрешит вернуть его? Сам магазин лучше осведомлен о своей политике в этой области, чем вы.

Продавцы редких почтовых марок, монет, книг и картин: являются ли предметы настоящими или поддельными? Сам продавец знает значительно больше об их подлинности, чем вы.

Кровельщики, водопроводчики и электрики: когда кровельщик ремонтирует или обновляет крышу вашего дома, полезете ли вы сами на крышу, чтобы проверить качество работы?

Рестораны: как часто вы заходите на кухню, чтобы убедиться, что шеф-повар использует свежие продукты и соблюдает санитарные правила?

Во всех этих случаях продавец знает о качестве товара значительно больше, чем покупатель. Пока продавцы не смогут информировать покупателей о качестве товара, низкопробные товары и услуги будут вытеснять с рынка товары и услуги высокого качества, что, как правило, приводит к несостоятельности рынка. Поэтому у продавцов качественных товаров и услуг есть серьезные основания убеждать покупателей в том, что качество товаров на самом деле высокое. В приведенных выше примерах эта задача выполняется главным образом благодаря репутации. Вы делаете покупки в конкретном магазине, потому что он известен своими сервисными услугами в отношении продаваемых им товаров; вы нанимаете конкретного кровельщика или водопроводчика, поскольку они имеют репутацию хороших работников; вы идете в конкретный ресторан, так как он обладает репутацией заведения, использующего свежие продукты, и никто из ваших знакомых не заболел после его посещения.

Узнать стоимость написания работы
Оставьте заявку, и в течение 5 минут на почту вам станут поступать предложения!