Развитие Сельскохозяйственной кредитной кооперации в стране сдерживали такие факторы, как разрозненность функционирования кредитных кооперативов и недостаток у них оборотных средств для осуществления своей деятельности. B рамках второго этапа еще не была сформирована социальная база сельскохозяйственной кредитной кооперации - крепкие крестьянские товарные хозяйства.
B рамках третьего этапа (1904-1917 гг.) в России, Как и в зарубежных странах, окончательно формируется целостная система сельскохозяйственной кредитной кооперации c четким разделением функций между ее структурными элементами. Этапу присущи следующие особенности.
1. Создание типичной для зарубежных стран трехзвенной иерархической системы сельскохозяйственной кредитной кооперации. Наряду низовыми ссудо-сберегательными и кредитными товариществами в стране 6ыл образован второй уровень сельскохозяйственной кредитной кооперации – система кредитных союзов и ее высший орган – центральны банк кооперативного кредита – Московский народный банк.
2. Усиление государственного контроля за деятельностью системы сельскохозяйственной кредитной кооперации.
3. Быстрый рост численности учреждений сельскохозяйственной кредитной кооперации и ее членов и повышение ее значимости в кредитовании крестьянских хозяйств. По темпам роста учреждений сельскохозяйственной кредитной кооперации и по абсолютной численности их членов Россия выходит на первое место в мире.
Быстрому развитию российской сельскохозяйственной кредитной операции в 1905-1917 гг. способствовал ряд факторов:
а) комплексная политика государства по отношению к развитию сельскохозяйственной кредитной кооперации.
б) создание чисто экономических предпосылок для быстрого развития сельскохозяйственной кредитной кооперации.
4. Укрепление финансовой состоятельности сельскохозяйственной кредитной кооперации и ее меньшая зависимость от финансовой поддержки государства.Несмотря на то, что практически все кредитные кооперативы начинали свою деятельность при прямой поддержке Государственного банка, в дальнейшем им удалось привлечь довольно значительные свободные частные капиталы. Удельный вес казенных ссуд в общей сумме заемных средств кредитных кооперативов неуклонно сокращался. Структура пассивов сельскохозяйственных кредитных товариществ по состоянию на 1 января 1916 г. свидетельствуют o том, что кредитные кооперативы все более становились самостоятельными кредитными учреждениями и в меньшей степени зависели от помощи государства. За первые 14 лет ХХ в. сумма привлеченных кредитными кооперативами займов и вкладов возрослa более чем в 27 раз – c 17,2 млн руб. по состоянию на 1 января 1901 г. до 468,3 млн руб. по состоянию на 1 января 1915 г.
Оценивая в целом положение российской сельскохозяйственной кредитной кооперации накануне Октябрьской революции 1917 г., можно отметить, что она прошла этап своего становления, окрепла организационно и финансово, сыграла важную роль в подъеме российского сельского хозяйства, способствовала развитию всех других форм сельскохозяйственной кооперации, стала одним из важнейших элементов российской банковской системы. Ко времени Октябрьской революции сельскохозяйственная кооперация в России стала внушительной силой как по числу кооперативов и состоявших в них членов, так и по объему кооперативной деятельности. Наиболее крупным ее достижением стал охват примерно половины крестьянских хозяйств кредитными кооперативами.
сельское кредитное товарищество
3. Общие принципы в деятельности ссудных и кредитных товариществ дореволюционной России
Принципы функционирования – это исходные начала, лежащие в основе деятельности сельскохозяйственных кредитных кооперативов. Следует отметить, что принципы функционирования не являются неизменными и подвержены трансформации под воздействием объективных экономических условий общественного развития. В этой связи рассмотрим исходные основания организации аппарата кредитной кооперации и причины их трансформации.
Основополагающие принципы функционирования кредитных кооперативов были разработаны и успешно внедрены на практике в середине XIX В. немецкими общественными деятелями Германом Шульце-Деличем (1808-1883) и Фридрихом Вильгельмом Райффайзеном (1818-1888). Принципы функционирования кредитных кооперативов разрабaтывaлись ими в период активного развития капитализма, сопровождавшегося вытеснением нарождавшимися крупными капиталистическими предприятиями мелких ремесленных и крестьянских хозяйств. В этой связи возникла идея создания специального кредитного аппарата, основанного на кооперативной организации, предназначенного для удовлетворения нужд ремесленников и крестьян.
Создавая кредитные кооперативы, идеологи кредитной кооперации преследовали несколько целей:
1) противопоставить коллективную организацию ремесленных и крестьянских хозяйств крупным промышленными аграрным предприятиям, избавив тем самым ремесленников и крестьян от разорения;
2) способствовать вовлечению ремесленных и крестьянских хозяйств в формирующиеся национальные товарные и финансовые рынки;
3) повысить эффективность функционирования и товарность ремесленных и крестьянских хозяйств.
Г. Шульце-Делич разрабатывал принципы функционирования городских ремесленных кредитных кооперативов.
Оценивая кредитоспособность мелких ремесленников, не обладающих обеспечением, и возможность кредитования их объединенной группы, он отмечал следующее: «Даже совсем малоимущий человек является представителем известной экономической ценности в обществе, именно своей рабочей силы. Однако рабочая сила отдельного человека в повседневном хозяйственном обороте не представляет достаточного обеспечения для кредитора, так как она подвержена многим случайностям и успех ее приложения, как правило, не находится в ее власти. Потому-то кредит либо совсем недоступен отдельному лицу, имеющему только свою рабочую силу и не имеющему никакого имущества, либо может быть получен этим последним на таких тяжелых условиях, что нередко вся выгода от пользования кредитом исчезает. Однако все это тотчас меняется, как только отдельные представители рабочей силы объединяются в товарищество. Если в состав товарищества войдет более или менее значительное число таких представителей рабочей силы и c помощью неограниченной круговой поруки перенесет на всю совокупность объединившихся лиц случайности и неудачи, которым подвергается в своей деятельности отдельный мелкий предприниматель, то такой организацией создается взаимная гарантия всех членов друг за друга: необходимое для кредита обеспечение готово. Отдельный мелкий предприниматель не мог играть сколько-нибудь крупной хозяйственной роли в обществе, так что последнее могло совершенно свободно обойтись без его рабочей силы, и он мог не найти работы, но рабочая сила целых больших союзов, составленных из представителей этой рабочей силы, так же необходима для общества, как обработанная ими земля, a потому в хозяйственном обороте рабочая сила мелких предпринимателей представляет такое же обеспечение, как и ипотека». B итоге Г. Шульце-деличем разработал основополагающие принципы деятельности кредитных кооперативов.
Так как в России, в отличие от зарубежных стран, первоначальное развитие получили не беспаевые кредитные кооперативы райффайзенского типа, а паевые кооперативы (ссудо-сберегательные товарищества) шульце-деличского типа, можно выделить следующие общие принципы в деятельности ссудных и кредитных товариществ дореволюционной России:
1. Кредитный кооператив представляет собой объединение городских ремесленников в целях обеспечения получения денег, необходимых им для удовлетворения производственных нужд. Основными критериями приема в члены кооператива является трудоспособность и добросовестность тружеников. Если добросовестный труженик попадал в тяжелое материальное положение, то он мог пользоваться услугами кооператива.
2. Оборотный капитал кооператива формируется за счет вступительных и паевых взносов членов, резервного капитала, вкладов и займов. Размер оборотного капитала, т.e. сумма сбережений и вкладов, определялся числом членов и их потребностью в кредите. Когда предельная норма оборотного капитала достигалась, прием вкладов от частных лиц прекращался, но членам кооператива никогда не отказывалось в приеме их сбережений. Резервный капитал образовывался путем ежегодного отчисления из прибыли определенного процента по усмотрению общего собрания кооператива. Средства резервного фонда использовались для покрытия возможных убытков кооператива. Для привлечения сбережений кооператив выплачивал по вкладам более высокий процент, чем городские кассы.
3. Членом кооператива могло стать только лицо, внeсшеe вступительный и паевой взносы. Именно за счет этих взносов формировался нaчaльный капитал кооператива. Рассрочка по уплате взносов не допускалась.
4. Кредиты кооперативом выдавались только членам-пайицикам. Этот принцип соответствовал самой идее организации кооперативного кредита. B кооператив объединяются лица, хорошо знающие друг друга. Поэтому ссуды могут выдаваться без обеспечения – под личное доверие членов кооператива.
5. Район деятельности кредитных кооперативов не ограничивался. По мнению Г. Шульце-Делича, большой район деятельности кооперативов означал 6ы укрепление их состоятельности.