Для получения кредита на приобретение автомобиля клиенту необходимо осуществить несколько простых действий: Заполнить анкету на получение кредита на автомобиль. Получив уведомление об утверждении лимита кредитования: выбрать у официального дилера автомобиль; подписать с дилером договор купли-продажи автомобиля; оплатить дилеру первоначальный взнос за автомобиль в размере установленном банком; получить от дилера счет на оплату оставшейся после уплаты первоначального взноса части стоимости автомобиля; обратиться в банк для оформления с одной из уполномоченных страховых компаний договоров страхования КАСКО автомобиля и ОСАГО владельца автомобиля сроком на 1 год, при условии обязательного продления полиса КАСКО автомобиля не позднее, чем за три месяца до окончания срока его действия; получить от страховой компании документы, подтверждающие оплату страховой премии по lоговорам страхования (квитанции по Форме №А-7); распечатать и подписать анкету и направить вышеперечисленные документы и анкету в банк. Оригинал ПТС на автомобиль клиент предоставляет в течение 10 (десяти) рабочих дней со дня заключения соглашения о кредитовании и залоге.
В настоящий момент автомобили в кредит – хороший бизнес - компания превращается в посредника между банком, выдающим кредит на покупку автомобиля, и автосалоном. При этом количество клиентов фирмы растет довольно высокими темпами. Одним из факторов, способствующих увеличению числа покупателей, является изменение условий получения автомобиля. Раньше для получения машины в кредит нужно было довольно долго ждать и первоначальный взнос на автомобиль был значительно выше. Сейчас же этот срок сократился до нескольких дней, а первоначальные взносы стали ниже. Т.о. сейчас на рынке автокредитования процентные ставки падают, снижаются затраты на страховку, а сроки оформления кредита свелись к 3-5 дням.
Рынок автокредитования продолжает динамично развиваться и сейчас является наиболее востребованным продуктом банковской розницы.
По данным банка «Русский Стандарт», рост рынка за I полугодие 2006 года составил около 20%.
Рост выданных автокредитов мог быть и выше из-за избыточного спроса на иностранные авто, но производители не успевают удовлетворять все желания клиентов. Спрос же на автокредиты для российских и поддержанных авто умеренно снижается.
Самым «автокредитным» банком, как и в 2005 году, остается «Росбанк». За первое полугодие 2006 года ему удалось выдать кредитов на сумму более 550 млн. долл. На второе место вышел «МДМ-банк», предоставив на 317 млн. долл. Третье место досталось «Международному Московскому банку» - 196 млн.долл. Данные представлены в таблице №1.
Таблица № 1. Количество выданных автокредитов в I полуг. 2006 г., тыс. $ и изменение по сравнению с аналогичным показателем. 2005 г., %
| № | БАНК | Выдано автокредитов в I полуг.2006г., тыс. $ | Изм. по сравнению с анолог. показ. 2005г.,% |
| 1 | Росбанк | 550866.4 | 105.57 |
| 2 | МДМ-Банк | 317667.7 | 120.16 |
| 3 | Международный. Московский Банк | 196400.0 | 134.37 |
| 4 | Русский Стандарт | 187500.8 | 893.41 |
| 5 | Райффайзенбанк | 177714.5 | 3.24 |
| 6 | Уралсиб | 122200.0 | 6.72 |
| 7 | Национальный Банк Траст | 102648.0 | 2467.97 |
| 8 | Газпромбанк | 89500.0 | 138.03 |
| 9 | Импэксбанк | 77811.3 | 35.41 |
| 10 | Собинбанк | 73910.0 | 304.56 |
| 11 | Союз | 68000.0 | 6.25 |
| 12 | Промсвязьбанк | 67296.3 | 2663.99 |
| 13 | Московский Банк Реконст. и Развития | 62000.0 | 4312.68 |
| 14 | Юниаструм Банк | 150.0 | 268.57 |
| 15 | Агропромкредит | 58225.9 | 287.48 |
| 16 | Авангард | 57843.8 | 85.47 |
| 17 | БСЖВ | 56300.0 | 141.29 |
| 18 | Финансбанк | 50017.1 | 129.38 |
| 19 | Промышленно-Строительный Банк | 45019.1 | 84.43 |
| 20 | Московский Кредитный Банк | 44022.8 | 23.58 |
| 21 | Бинбанк | 32732.9 | 6769.82 |
| 22 | Экстробанк | 29500.0 | 150.0 |
| 23 | АК Барс | 26919.6 | 295.74 |
| 24 | Северная Казна | 23095.1 | 136.45 |
| 25 | Запсибкомбанк | 19628.3 | -14.82 |
| 26 | Москомерцбанк | 15796.2 | - |
| 27 | Абсолют Банк | 13762.1 | - |
| 28 | Экспресс-Волга | 13344.7 | 80.13 |
| 29 | Агроимпульс | 12579.4 | 0.00 |
| 30 | Югбанк | 12541.0 | 236.69 |
| 31 | Балтинвест Банк | 11729.0 | - |
| 32 | Возрождение | 10786.0 | 44.31 |
| 33 | Ижладабанк | 10695.5 | 24.49 |
| 34 | Драгоценности Урала | 10356.5 | 372.89 |
| 35 | Росевробанк | 9501.0 | 497.49 |
| 36 | Ами-банк | 8837.6 | 125.90 |
| 37 | Транскапиталбанк | 8144.8 | 651.97 |
| 38 | Севергазбанк | 7445.0 | 92.28 |
| 39 | Газбанк | 7124.0 | 303.85 |
| 40 | МДМ-Банк СПб | 6735.0 | - |
| 41 | Кредит Урал Банк | 5606.8 | 26.12 |
| 42 | Зенит | 5500.0 | 161.90 |
| 43 | Автокредитбанк | 4563.0 | 7.94 |
| 44 | Башкомснаббанк | 4020.4 | 200.25 |
| 45 | Уралтрансбанк | 3925.8 | 164.82 |
| 46 | Пробизнесбанк | 3490.7 | 1868.62 |
| 47 | Банк Жилищного Финансирования | 2157.2 | 18.98 |
| 48 | Форштадт | 1422.4 | 85.66 |
| 49 | Автовазбанк | 1349.2 | -30.77 |
| 50 | Социнвестбанк | 957.6 | - |
| 51 | Русский Банк Развития | 681.2 | - |
| 52 | Алмазэриэнбанк | 453.2 | 766.05 |
| 53 | Русь | 270.0 | - |
| 54 | Тольяттихимбанк | 262.2 | 327.32 |
| 55 | Ижкомбанк | 86.0 | - |
| 56 | Липецккомбанк | 80.9 | - |
| 57 | Левобережный | 45.5 | -59.91 |
| 58 | Автоградбанк | 32.3 | -83.73 |
| 59 | Углеметбанк | 32.0 | - |
| 60 | Русь-Банк | 20.3 | 149.20 |
«Росбанк» можно также признать и самым розничным банком на рынке автокредитов. Количество выданных кредитов за первое полугодие превышает 50 тыс. штук. Этот банк имеет широкую региональную сеть, а также предлагает клиентам широкий выбор автопродуктов. Второе место занимает банк «Русский стандарт», выдав немного меньше - 46 тыс. ссуд. На третьем месте с большим отрывом находится «МДМ-банк» - 25,5 тыс. штук.
Наиболее существенных результатов по итогам первого полугодия 2006 года достиг банк «Русский стандарт». В тройке лидеров по количеству выданных кредитов он продемонстрировал наибольший рост. Что же касается объемов выданных кредитов, то «Русский стандарт» заняв четвертую строчку, и это с учетом преобладания кредитов на российские авто (67%) в общем объеме выданных ссуд.
Из банков, выдавших в I полугодии 2005 году автокредитов на сумму более 1 млн. долл., лидером по приросту объемов автокредитования стал «Московский Банк Реконструкции и Развития», увеличив сумму кредитов с 1,4 млн. долл. по итогам первого полугодия 2005 года до 62 млн. долл. за полгода 2006. Также активно наращивают объем выданных автокредитов «Промсвязьбанк» (до 67,3 млн. долл.) и НБ «ТРАСТ» (до 102,6 млн. долл.).
Сейчас уже порядка 40% приобретенных новых машин приходится на долю «кредитных». Рынок автокредитов является одним из наиболее конкурентных среди банковской розницы. Процентные ставки по ссудам практически сравнялись у большинства банков, при этом привлекать клиентов за счет их понижения кредитным организациям не выгодно, так как они уже практически достигли допустимых минимальных значений. Так, аналитики банка «Русский стандарт» отмечают, что на рынке уже существуют примеры, когда ставка по кредиту фактически ниже ¾ ставки рефинансирования. Но во избежание проблем с законодательством (разница должна облагаться налогом), ставка за кредит, прописанная в договоре, не опускается ниже этого порога, а разницу оформляют в виде скидки на автомобиль или кредит оформляется по договору факторинга.
Низкие процентные ставки по автокредитам определяются также достаточно небольшим риском для банков при работе с данным видом розничных продуктов. Этот вид кредитования выгоден банкам тем, что машина является одновременно обеспечением по кредиту до момента его полного погашения.
В рамках жесткой конкуренции банки начинают улучшать качественные показатели кредитов. Сроки кредитов растут, количество предоставляемых документов сокращается, увеличивается разнообразие программ. Теперь будущие автовладельцы могут взять кредит с нулевым первоначальным взносом или беспроцентной рассрочкой платежа, кредит на новый и подержанный авто. Сегмент кредитования подержанного авто еще не развит. По данным банка «Русский Стандарт», только 10-15% машин, бывших «на ходу», приобретаются в кредит. Директор департамента исследований и бизнес аналитики НБ «ТРАСТ» Евгения Моисеева дает более скромные цифры, отводя на долю «кредитных» подержанных авто всего 8%. Она отмечает, что порядка 67% клиентов приобретают поддержанные автомобили у частных лиц. «При появлении достаточно интересных предложений у банков на покупку подержанного автомобиля в кредит у частного лица, доля покупок подержанных в кредит возрастет»-комментирует Е. Моисеева. Некоторые банки уже начали предлагать подобные программы потребителям.
Заместитель председателя правления «Абсолют банка» Олег Скворцов добавляет, что в привлечении новых клиентов огромную роль играет сотрудничество с автосалонами и брокерами, поэтому одним из приоритетных направлений работы банков является развитие широкой партнерской сети.
«Магазинные», или экспресс-кредиты.Это кредиты на определенные товары - бытовую технику, автомобили и т.д. В идеальном случае решение о выдаче (или невыдаче) такого кредита принимается практически мгновенно, однако практика показывает, что иногда решения приходится ждать по несколько часов. Скорость принятия решения о выдаче кредита обусловлена минимальным набором необходимых для этого документов и справок. Однако и ставки по ним одни из самых высоких, что должно компенсировать банкам высокие риски передачи средств в долг "человеку с улицы". Очевидно, что такого рода кредиты не предполагают предварительного "близкого знакомства" банка и клиента и могут характеризоваться скорее как одноразовые.