Пути совершенствования ипотечного кредитования (стр. 5 из 10)

Еще одна весомая проблема - это отсутствие в СМИ доступной полноценной информации об ипотеке. Несмотря на значительный интерес, проявляемый всеми слоями общества к ипотечному рынку и рынку жилья, среднестатистический потребитель по-прежнему знает об ипотеке очень мало. А ведь высокий статус национального проекта просто обязан быть подкреплен регулярной информационной работой с использованием всех каналов.

Также требуют срочного решения и проблемы, связанные с получением исходно-разрешительной документации, согласованием и проведением экспертиз градостроительной и проектной документации. От подачи заявки на предоставление земельного участка до утверждения акта приемки объекта в эксплуатацию и государственной регистрации права на объект недвижимости проходит от 1,5 до 3,5 лет.

В качестве примера можно рассмотреть Нижегородскую область, где в целях активизации жилищного строительства было разработано Положение об организации целевого льготного кредитования инвесторов и застройщиков жилищного строительства. Согласно этому положению, в программу льготного кредитования включаются незавершенные строительством дома высокой степени готовности, чей срок достройки не превышает 6 месяцев, что значительно расширяет первичный рынок жилья, который можно вовлечь в ипотечный механизм [36, c.99].

Из вышесказанного можно сделать вывод о том, что ипотечный кредит в России как один из видов банковского кредитования очень остро нуждается в поддержке в виде инвестиций и вложений, надежной правовой и законодательной базе, льготных программах, бюджетных программах, в благоприятных условиях развития, эффективной и четкой политики государства. В заключении можно отметить что, повышение уровня обеспеченности населения жильем во всех странах решается с помощью механизма ипотечного кредитования.

Ипотека - понятие разностороннее и многогранное, что объясняет большое количество ее отличительных черт, из которых выделяются ее главные принципы: гласность, специальность, достоверность, старшинство, бесповоротность. Классификация ипотечных кредитов производится по различным признакам, которые фиксируются законодательными и нормативными документами.

Из проделанных исследований можно сделать вывод о том, что на данном уровне развития экономики для граждан Российской Федерации не выгодно решать жилищные проблемы с помощью ипотеки, т.к. в конечном итоге переплачивается 63% вместо предполагаемых 12,5% от первоначального займа. Поэтому к решению об ипотечном кредитовании нужно подходить с четким расчетом, что будет более выгодным для населения в конкретных обстоятельствах.

Из полученных данных можно сделать главный вывод, что ипотечное кредитование в России еще не совершенно и особо остро нуждается в поддержке в виде инвестиций и вложений, надежной правовой и законодательной базе, льготных программах, бюджетных программах, в благоприятных условиях развития, эффективной и четкой политике государства.

Глава 2. Пути совершенствования ипотечного кредитования (на примере Сибирского банка Сбербанка России)

2.1 Анализ кредитного портфеля Сибирского банка Сбербанка России

Сибирский банк Сбербанка России занимает в Сибирском Ф.О. ведущее место по большинству видов банковских операций, и особенно в сфере кредитования населения.

Наглядно долю Сибирского банка Сбербанка России на рынке кредитования населения можно увидеть из таблицы 2.1.

Таблица 2.1.

Доля Сибирского банка во вложениях (суммарных) всех банков в Томской, Новосибирской и Кемеровской областей по кредитам населению на 01.01.2010 г.

Регион	Остаток задолженностина 01.01.2010 г., млн. руб.	Остаток задолженностипо Сибирскому банку (по балансу), млн. руб.	Доля Сибирского банка СБ РФ%
Томская обл.	8 953	5 560	62.1
Кемеровская область	22 368	12 884	57.6
Новосибирская область	17 479	8 696	49.8
Кредитные вложения – всего	48 800	27 140	55.6
Томская обл.	18.3%	20.5%
Кемеровская область	45.8%	47.5%
Новосибирская область	35.8%	32%
Кредитные вложения – всего	100%	100%

Кроме этого, стабильный рост, который наблюдается в экономике за последние годы, повлиял на улучшение финансового состояния предприятий и на повышение платежеспособности населения и, как следствие, способствовал росту объемов кредитования. Еще одной причиной можно считать постоянное развитие и совершенствование услуг кредитования, а также непрерывное расширение филиальной сети. Наглядно данную динамику можно посмотреть на рисунке 2.1.

Рис. 2.1. Динамика выдачи и погашения кредитов в 2007 – 2009 годах.

Необходимо также отметить то, что основная часть предоставленных кредитов (около 55%) приходится на Новосибирскую область, остальные 32% и 13% - соответственно на Кемеровскую и Томскую.

Таблица 2.2.

Динамика выдачи и погашения кредитов в 2007-2009 гг.млн.руб.

2007г.	2008г.	2009г.	отклонение
			абсолютное (+ / -)			темп роста, %
			2008 / 2007	2009/ 2008	2009/ 2007	2008 / 2007	2009/ 2008	2009/ 2007
Выдано кредитов, всего	74 783 100%	103 869 100%	131 249100%	29 086100%	27 380100%	56 466100%	138,89	126,36	175,51
в т.ч.: физ. лицам	6 7549%	12 73112.2%	22 22216.9%	5 97720.6%	9 49134.7	15 46827.4	188,50	174,55	329,02
юр. лицам	68 029 91%	91 13987.8%	109 02783.1%	23 11079.4%	17 88865.3%	40 99872.6%	133,97	119,63	160,27
Погашено кредитов, всего	59 507 100%	87 484 100%	113 862 100%	27 977 100%	26 378 100%	54 355 100%	147,01	130,15	191,34
в т.ч.: физ. Лицам	2 3553.9%	5 2375.9%	9 7298.5%	2 88210.3%	4 49217%	7 37413.5%	222,38	185,77	413,12
юр. лицам	57 15296.1%	82 24694.1%	104 13391.5%	25 09489.7%	21 88783%	46 98186.5%	143,91	126,61	182,20

На основании представленных данных мы видим, что на протяжении двух последних лет происходит увеличение как предоставленных кредитов, так и сумм поступающих в погашение ранее взятых кредитов. За 2009 год было выдано кредитов почти на 131 млрд.руб., что в 1,26 раз больше чем в 2008 году, причем темпы роста кредитов предоставленных физическим лицам значительно выше темпов роста кредитования юридических лиц. Так, в 2009 году физическим и юридическим лицам было предоставлено на 9,49 и 17,89 млрд. руб. кредитов больше, чем в предыдущем, это соответственно в 1,75 и 1,19 раза больше, чем в 2008 году. Это указывает на то, что происходит достаточно постоянный рост и стабильное увеличение кредитного портфеля банка.

Данную тенденцию роста можно объяснить рядом причин. В первую очередь, это объясняется возможностью банка предоставлять кредиты на более конкурентных условиях по сравнению с другими коммерческими банками благодаря более сильной и диверсифицированной ресурсной базе, обеспеченной доминирующим положением на рынке привлечения средств.

Таблица 2.3.

Удельный вес кредитных вложений в общей сумме активов.

01.01.08г.	01.01.09г.	отклонение	01.01.10г.	отклонение
Активы (валюта баланса)	61 371 881	72 644 566	11 272 685	84 825 092	12 180 526
Остаток задолженности по кредитам	29 949 478	46 347 233	16 397 755	63 618 819	17 271 586
население	6 301 113	14 645 698	8 344 585	27 139 710	12 494 012
юридические лица	20 400 679	31 701 535	11 300 856	36 479 109	4 777 574
Удельный вес всех кредитных вложений в активе баланса, %	48,80	63,8	15,00	75,00	11,20
население	10,27	20,16	9,89	31,99	11,83
юридические лица	33,24	43,64	10,40	43,01	-0,63

На основе данных таблицы 2.3 можно сделать вывод, что за анализируемый период удельный вес всех кредитных вложений в активе баланса увеличился на 26,2% пункта и на 1 января 2010 года составил 75%, из которых 43,01% пришлось на удельный вес юридических лиц и 31,99% - физических лиц. И несмотря на то, что кредиты юридических лиц занимают несомненно лидирующие положение, темпы роста кредитов населения значительно выше, так за два года удельный вес кредитных вложений населения в активе баланса увеличился на 21,72% , в то время как юридических лиц всего на 9,77%. Данная тенденция представлена на рисунке 3.2.

Рис. 3.2. Удельный вес кредитных вложений в общей сумме активов

Сибирского банка Сбербанка России в 2007-2009 гг.

Затем необходимо проанализировать удельный вес кредитных вложений по задолженности (таблица 2.4).

Таблица 2.4.

Остаток задолженности по кредитам

на 01.01.08г.	на 01.01.09г.	отклонение	на 01.01.10г.	отклонение
Население
тыс. руб.	7 148 878	14 613 555	7 464 677	27 023 478	12 409 923
тыс. USD.	130,468	1 158,376	1 028	4 038,280	2 879,904
итого в пересчете на руб. по курсу ЦБ
население	7 152 721	14 645 698	7 492 977	27 139 710	12 494 012
доля в общей сумме задолженности, %	23,9	31,6	7,7	42,7	11,1
Юридические лица.
тыс. руб.	20 706 286	27 517 854	6 811 568	33 695 541	6 177 687
тыс. USD.	70 973	150 770	79 797	96 710	-54 060
итого в пересчете на руб. по курсу ЦБ
юридические лица.	22 796 757	31 701 535	8 904 778	36 479 109	4 777 574

По состоянию на 01.01.2010 г наибольшая доля задолженности по кредитам приходится на задолженность юридических лиц – 57,3% , в то время, как доля задолженности населения занимает 42,7 %, тем не менее, данные таблицы свидетельствуют о том, что, несмотря на это, доля задолженности юридических лиц за 2 года заметно уменьшилась – на 18,8%, в то время как доля задолженности населения соответственно возросла на эту величину. Это говорит о том, что кредитование физических лиц за последние два года развивается более значительными темпами.