И все же жилищный вопрос по-прежнему остается одной из важнейших проблем в России. Из всех российских семей 61% стоят в очереди на жилье. При этом при существующих кредитных схемах, предлагаемых различными финансовыми институтами, и исходя из среднедушевого уровня доходов всего лишь 9% их них могут позволить себе приобрести собственное жилье.
Понимая важность развития ипотеки в нашей стране, многие российские банки уже подошли к решению об участии в этих программах или приступили к их реализации. Лидирующую позицию на российском рынке ипотечного кредитования занимает Сбербанк России, объем выданных ипотечных кредитов которого за 2005 г. составил 1770,486 млн долл., что более чем в 10 раз превышает объем кредитов, выданных ближайшим конкурентом - Внешторгбанком России (таблица).
Таблица
Крупнейшие ипотечные банки России в 2005 году
| Банк | Выдано ипотечных кредитов в 2005 г., тыс. долл. | Изменение к 2004 г., % | Доля кредитов, выданных под залог существующего жилья, % | Количество выданных ипотечных кредитов в 2005 г., шт. | Портфель ипотечных кредитов на 1 января 2006 г., тыс. долл. |
| Сбербанк России | 1 770 485,5 | 60,0 | н.д. | 116 504 | 2 487 101,5 |
| Группа ВТБ | 138 800,0 | 144,4 | - | 3 092 | 199 200,0 |
| Райффайзенбанк Австрия | 98 911,3 | 38,9 | 40,0 | 1 546 | 159 239,8 |
| Банк УРАЛСИБ | 94 000,0 | 696,6 | 0,0 | 4 734 | 90 400,0 |
| ДельтаКредит | 70 000,0 | 5,4 | - | 2 000 | н.д. |
| Абсолют Банк | 64 991,8 | 741,4 | 0,0 | 1 376 | 66 777,2 |
| Городской Ипотечный Банк | 54 700,0 | 18,9 | 12,7 | 1 263 | 46 300,0 |
| БСЖВ | 50 820,8 | 475,9 | - | 563 | 70 694,9 |
| Возрождение | 43 640,7 | 1 368,9 | 0,0 | 2 053 | 27 972,2 |
| Международный Московский Банк | 43 200,0 | 1 250,0 | 12,0 | 715 | 4 800,0 |
В настоящее время многие иностранные банки находят российский рынок ипотечного кредитования привлекательным и все более активно действуют на нем, предлагая новые продукты. Так, один из лидеров ипотечного кредитования Райффайзенбанк в начале 2006 г. приступил к реализации новой ипотечной программы с более выгодными условиями. По новой программе ипотечные кредиты выдаются на срок до 25 лет (ранее срок не превышал 15 лет), максимальный объем кредита увеличен с 400 тыс. долл. до 600 тыс., а размер объема финансирования - с 70 до 80% стоимости жилья. Пока банк предоставляет кредиты только в долларах США, но активно разрабатывает программу кредитования в рублях. В качестве партнеров привлекаются российские банки.
По мнению экспертов, за последние годы можно выделить две основные тенденции: уменьшение размера ежемесячных выплат и либерализацию требований к заемщикам. За 2005 г. ставки по кредитам в рублях снизились на 1,1%, в валюте - на 0,48%; увеличился максимальный срок кредитования в среднем по банковским программам на 3 года, а сумма первоначального взноса уменьшилась с 20 - 30% стоимости жилья до 15 - 20% <1>.
В Банке России обсуждается возможность участия в российских проектах как российских кредитных учреждений, так и европейских ипотечных структур. Так, в частности, крупным ипотечным организациям Германии предложено рассмотреть возможность внедрения в России пилотных проектов, использующих многолетний опыт ипотечного кредитования. Многие российские банки готовы стать соинвесторами или операторами таких программ.
Что касается рынка ипотечного кредитования, то, по оценкам зарубежных аналитиков, его объем в России к 2010 г. может превысить 500 млрд руб. Кроме того, по прогнозам российских экспертов, в среднесрочной перспективе должен сформироваться рынок ипотечных ценных бумаг, что улучшит ситуацию с фондированием банков, которые успели приобрести опыт в формировании и сопровождении ипотечных сделок, но испытывают затруднения с денежными ресурсами. Предполагается, что распространенным явлением станут операции рефинансирования ипотечных кредитов, что будет способствовать снижению общего уровня ставок.
Литература