Наличие разветвленной филиальной сети на территории Нижегородской области, а также устойчивых предпочтений граждан на размещение временно свободных денежных средств в государственные банковские структуры позволили ОАО ГБ Нижний Новгород в этот непростой период не только выжить, но и еще более упрочить свое положение на рынке. Проведение грамотной и взвешенной депозитной политики стало одной из существенных предпосылок сохранения ОАО ГБ Нижний Новгород лидерства в банковской системе России. А привлечение временно свободных денежных средств населения во вклады, является одним из самых важных моментов в формирование ресурсной базы банка. Однако в связи с появлением таких факторов, как увеличение конкуренции, связанной с появление новых банков с новыми финансовыми продуктами на рынке банковских услуг, говорит о том, что ОАО ГБ Нижний Новгород необходимо тщательнее развивать линейку банковских депозитов.
Повышение ставок по вкладам частных лиц, предпринятое ОАО ГБ Нижний Новгород в середине февраля 2006г., стало неожиданностью для многих финансовых аналитиков. Потеряв за пять лет более 15% рынка частных депозитов банк решился на беспрецедентный шаг значительно сократил линейку вкладов и повысил ставки. В обновленной линейке был сделан акцент на долгосрочное привлечение средств населения - сроки вкладов продлялись, кроме того, во всех без исключениях видах депозитов была отныне предусмотрена неоднократная автоматическая пролонгация. Повышение доходности в зависимости от срока вклада и его суммы составило от 0,25 до 2,25% годовых. Все это было связано с тем, что за прошедшее время линейка ОАО ГБ Нижний Новгород превысила 20 видов вкладов. Клиентам стало сложно разбираться в этой пестрой палитре. Процентные ставки по вкладам физических лиц довольно длительное время не менялись и настал момент необходимости их коррекции. Увеличение ставок, стало возможным за счет снижения себестоимости обслуживания вкладчиков. Для увеличения процентных ставок была использована экономия, полученная от внедрения новых технологий в процесс обслуживания частных лиц. Также причиной нестандартного поведения банка, стала резкая потеря доли рынка частных депозитов. Причина массового оттока вкладчиков объясняется довольно просто: после введения системы страхования вкладов более высокий уровень сервиса, предлагаемый другими коммерческими банками, стал серьезным аргументом при выборе банка.
Рынок банковских вкладов по-прежнему характеризуется достаточно высокой концентрацией. Как правило, практически все крупные розничные банки строят свою тарифную политику с оглядкой на Сбербанк России. Неудивительно, что спустя полтора месяца ОАО ГБ Нижний Новгород, входящий в высокую группу надежности, также принял решение о пересмотре линейки вкладов частных лиц. Однако, ставка рефинансирования продолжает снижаться, что не может не отражаться на процентной политики ОАО ГБ Нижний Новгорода. И в мае 2007 г. ОАО ГБ Нижний Новгород был вынужден снизить процентные ставки, которые действовали до 01 декабря 2008 года.
По состоянию на 1 декабря 2008 года в филиалах ОАО ГБ Нижний Новгород для привлечения средств населения предлагаются следующие виды вкладов:
- депозит ОАО ГБ Нижний Новгород (в рублях, долларах США, евро);
- пополняемый депозит ОАО ГБ Нижний Новгород (в рублях, долларах США, евро);
- особый ОАО ГБ Нижний Новгород (в рублях, долларах США, евро);
- пенсионный пополняемый депозит ОАО ГБ Нижний Новгород (в рублях);
- пенсионный депозит ОАО ГБ Нижний Новгород (в рублях );
- пенсионный-плюс ОАО ГБ Нижний Новгород (в рублях);
- универсальный ОАО ГБ Нижний Новгород (в рублях, долларах США, евро);
- зарплатный ОАО ГБ Нижний Новгород (в рублях);
- до востребования ОАО ГБ Нижний Новгород.[14]
Все операции по вкладам ОАО ГБ Нижний Новгород совершаются при предъявлении паспорта или заменяющего его документа.
По всем видам вкладов, принимаемым на определенный срок:
1) процентная ставка является фиксированной и не подлежит изменению в течение срока вклада;
2) причисление процентов производится:
- по вкладам на срок 1 месяц и 1 день, 3 месяца и 1 день по истечении основного (пролонгированного) срока;
- по вкладам на срок 6 месяцев, 1 год и 1 месяц, 2 года, 3 года и 5 лет по истечении каждого трехмесячного периода, определяемого с даты открытия счета по вкладу (с даты пролонгации), а также по истечении основного (пролонгированного) срока.
3) вкладчику предоставляется право получать причисленные к остатку
вклада проценты в полной сумме или частично:
- по вкладам на срок месяц и 1 день и 3 месяца и 1 день на выплачиваемую сумму процентов доход за время ее хранения по истечении последнего полного срока хранения исчисляется исходя из процентной ставки, установленной банком по вкладам до востребования;
- по вкладам на срок 6 месяцев, 1 год и 1 месяц, 2 года на выплачиваемую сумму процентов доход за время ее хранения в текущем трехмесячном периоде, исчисляется исходя из процентной ставки, установленной банком по вкладам до востребования.
4) по истечении основного (пролонгированного) срока вклада договор
пролонгируется на тот же срок на условиях и под процентную ставку, действующие в банке по данному виду вкладов на день, следующий за днем окончания основного (пролонгированного) срока. В течение пролонгированного срока процентная ставка также не подлежит изменению.
5) после принятия банком решения о прекращении открытия новых счетов по данному виду вкладов пролонгация не производится. По истечении последнего пролонгированного срока доход по вкладу исчисляется в порядке и размере, установленном банком по вкладам до востребования.
6) в случае досрочного востребования суммы вклада в течение основного или пролонгированного срока, доход за неполный срок исчисляется:
- по вкладам на срок 1 месяц и 1 день, 3 месяца и 1 день и 6 месяцев исходя из процентной ставки, установленной банком по вкладу до востребования;
- по вкладу на срок 1 год и 1 месяц: при досрочном востребовании в течение первых 200 дней (включительно) основного или пролонгированного
срока исходя из процентной ставки, установленной банком по вкладу до востребования; по истечении первых 200 дней основного или пролонгированного срока - исходя из 1/2 процентной ставки, установленной банком по данному виду вкладов;
- по вкладу на срок 2 года при досрочном востребовании в течение первого года основного или пролонгированного срока исходя из 1/2 процентной ставки, установленной банком по данному виду вкладов, по истечении первого года основного или пролонгированного срока - исходя из 2/3 процентной ставки, установленной банком по данному виду вкладов.
Рассмотрим более подробно основные условия и тарифы привлечения средств населения по действующим на данный момент вкладам ОАО ГБ Нижний Новгород.
Депозит ОАО ГБ Нижний Новгород.
· вклад принимается в рублях, долларах США и евро;
· операции по вкладу совершаются в валюте вклада;
· срок вклада - 1 месяц и 1 день, 3 месяца и 1 день, 6 месяцев, 1 год и 1 месяц, 2 года;
· минимальная сумма первоначального взноса - 1000 рублей, 300 долларов США, 300 евро соответственно.
Процентные ставки по вкладу (установлены с 01.12.2008) зависят от суммы первоначального взноса и срока вклада.
Прием дополнительных взносов, а также выдача части вклада не производятся.
Пополняемый депозит ОАО ГБ Нижний Новгород.
· вклад принимается в рублях, долларах США и евро;
· операции по вкладу совершаются в валюте вклада;
· срок вклада - 6 месяцев, 1 год и 1 месяц, 2 года;
· минимальная сумма первоначального взноса - 1000 рублей, 300 долларов США, 300-евро соответственно;
· минимальная сумма дополнительных взносов - 1 000 рублей, 100 долларов США, 100 евро соответственно.
Процентные ставки по вкладу (установлены с 01.12.2008) зависят от суммы первоначального взноса и срока вклада.
Расходные операции по выплате части вклада не производятся.
Особый ОАО ГБ Нижний Новгород.
· вклад принимается в рублях, долларах США и евро;
· операции по вкладу совершаются в валюте вклада;
· срок вклада - 6 месяцев, 1 год и 1 месяц, 2 года;
· минимальная сумма первоначального взноса - 30 тысяч рублей, 1 тысяча долларов США, 1 тысяча евро соответственно;
· вкладчик может в течение 30 календарных дней с даты открытия счета
по вкладу изменить сумму неснижаемого остатка в сторону увеличения. В этом случае процентная ставка с даты открытия счета по вкладу устанавливается в размере, соответствующем новому неснижаемому остатку.
· по вкладу могут совершаться приходные операции. Минимальная сумма дополнительного взноса - 5 тысяч рублей, 100 долларов-США, 100 евро соответственно;
· по вкладу могут совершаться расходные операции в пределах суммы, превышающей размер неснижаемого остатка.
Процентные ставки по вкладу (установлены с 16.02.2006) зависят от суммы неснижаемого остатка и срока вклада.
Пенсионный пополняемый депозит ОАО ГБ Нижний Новгород.
· вклад принимается в рублях;
· вклад принимается от лиц, получающих пенсии из Пенсионного фонда Российской Федерации (территориальных органов ПФР), министерств и ведомств, осуществляющих пенсионное обеспечение, и от негосударственных пенсионных фондов;
· срок вклада - 3 месяца и 1 день, 6 месяцев, 1 год и 1 месяц, 2 года;
· минимальная сумма первоначального и дополнительного взносов – 300 рублей.
Процентные ставки по вкладу зависит от срока вклада. Расходные операции по выплате части вклада не производятся.
· вклад принимается в рублях;
· вклад принимается от лиц, получающих пенсии из Пенсионного фонда Российской Федерации (территориальных органов ПФР), министерств и ведомств, осуществляющих пенсионное обеспечение, и от негосударственных пенсионных фондов;