АО «Народный банк» по праву считается самым надежным банком Казахстана.
Сегодня АО «Народный банк» предлагает следующие виды ипотечных программ:
Программа «Новая ипотека»
Программа «Своя ипотека»
Программа «Ипотека lights»
Программа «На приобретение недвижимости, готовой к эксплуатации и земельных участков для индивидуального строительства жилья»
Программа «На приобретение строящейся недвижимости»
Программа «На индивидуальное строительство и ремонт жилья»
Программа «Улучшение жилищных условий»
Ипотечное кредитование по программе АО «Казахстанская ипотечная компания»
Рассмотрим подробнее некоторые из них:
1. Программа «Новая ипотека»
Целевое назначение данной программы это кредиты на приобретение только жилой недвижимости, введенной в эксплуатацию, входящей в состав жилищного фонда (квартиры, жилые дома), а также на рефинансирование ранее выданных ипотечных займов, соответствующих требованиям настоящей программы, которые на момент рефинансирования обеспечены недвижимостью, введенной в эксплуатацию. Приобретение жилой недвижимости на первичном рынке не предусмотрено.
Целевая группой данной программы являются физические лица – резиденты РК.
Условия программы:
- Срок кредитования – от 15 до 25 лет.
- Валюта – тенге.
- Ставка вознаграждения* в тенге - от 13,5 до 17% годовых.
- Максимальная сумма кредита:
- Для недвижимости, расположенной в г.Алматы и г.Астана - 50 млн. тенге;
- Для недвижимости, расположенной в остальных регионах - 20 млн. тенге.
- Документальное подтверждение дохода требуется.
- Отличительным условием предоставления кредитов по программе является возможность участия не более двух созаемщиков. При участии в проекте созаемщика(ов) в расчет платежеспособности берется совокупный доход всех участников (заемщика/созаемщика(ов)).
- Ставка вознаграждения и срок кредита зависит от платежеспособности и являются фиксированными на весь срок предоставления займа.
- Возрастные ограничения – заемщик должен быть не моложе 21 года и не старше 65 лет на момент полного погашения кредита.
- Обязательно страхование - личное (от несчастных случаев и утраты трудоспособности), имущественное (предмета залога) и титульное (страхование потери заложенного имущества в результате утраты права собственности).
- Срок рассмотрения кредитной заявки - 7 рабочих дней.
В качестве основного и дополнительного обеспечения может быть принята приобретаемая и/или имеющаяся жилая недвижимость, введенная в эксплуатацию;
Коммерческая недвижимость, принадлежащая физическим лицам, может быть принята только в качестве дополнительного обеспечения. Предоставление в обеспечение земельного участка не допускается.
Эффективная ставка вознаграждения - в тенге – от 13,4%
Программа «Ипотечный бонус»
2. Программа «Ипотека lights»
Целевое назначение.
Кредиты физическим лицам (резиденты РК) представляются на приобретение готовой к эксплуатации и строящейся недвижимости.
Условия программы:
- Срок кредитования – до 20 лет.
- Валюта – тенге, доллары США, Евро.
- Минимальная сумма кредита - эквивалент 5000 дол.сша/евро
- Ставка вознаграждения* в тенге - от 10% до 14% годовых, в долларах США, в Евро - от 9% до 13% годовых.
- Документальное подтверждение дохода не требуется.
- Обязательно предоставление в качестве дополнительного обеспечения банковского вклада в размере не менее 20% от суммы кредита.
- Ставка вознаграждения зависит от размера банковского вклада, выступающего дополнительным обеспечением.
- Обязательно страхование - личное (от несчастных случаев и утраты трудоспособности), имущественное (предмета залога) и титульное (страхование потери заложенного имущества в результате утраты права собственности).
- Срок рассмотрения кредитной заявки - 7 рабочих дней.
Обеспечение по кредиту.
Основное - приобретаемая недвижимость;
Дополнительное – банковский вклад.
эффективная ставка вознаграждения: в тенге – от 17,5%, в долларах США – от 18,5%, в евро – от 18,5%
3. Программа «На приобретение недвижимости, готовой к эксплуатации и земельных участков для индивидуального строительства жилья»
Целевое назначением данной программы являются кредиты на приобретение недвижимости некоммерческого назначения, готовой к эксплуатации и земельных участков для индивидуального строительства жилья.
Целевая группа программы физические лица – резиденты РК.
Условия программы:
- Срок кредитования – до 30 лет.
- Валюта – тенге, доллары США, Евро.
- Минимальная сумма - эквивалент 5000 долларов США/Евро
- Ставка вознаграждения в тенге - от 15% до 16% годовых, в долларах США - от 14% до 15% годовых, в Евро - от 13,5 до 14,5% годовых.
- Документальное подтверждение дохода требуется.
- Обязательное условие - первоначальный взнос, в размере не менее 15% от суммы кредита.
- Обязательно страхование - личное (от несчастных случаев и утраты трудоспособности), имущественное (предмета залога) и титульное (страхование потери заложенного имущества в результате утраты права собственности).
- Срок рассмотрения кредитной заявки - 7 рабочих дней.
Обеспечение по кредиту.
В качестве основного и дополнительного обеспечения могут быть приняты:
- Приобретаемая и/или имеющаяся недвижимость готовая к эксплуатации;
- Коммерческая недвижимость, принадлежащая физическим лицам;
- Земельные участки
Эффективная ставка вознаграждения: в тенге – от 15,1%,в долларах США – от 15,1%, в евро – от 14,6%
4. Программа «На приобретение строящейся недвижимости»
Целевое назначение программы являются кредиты на приобретение строящейся недвижимости.
Целевая группой программы являются физические лица – резиденты РК.
Условия программы:
Срок кредитования – до 30 лет. (минимальный - 6 месяцев)
- Валюта – тенге, доллары США, Евро.
- Ставка вознаграждения* в тенге - от 15% до 16% годовых, в долларах США - от 14% до 15% годовых, в Евро - от 13,5 до 14,5% годовых.
- Минимальная сумма кредита - эквивалент 5000 долларов США/Евро
- Документальное подтверждение дохода - требуется.
- Обязательное условие - первоначальный взнос, в размере не менее 15% от суммы кредита.
- Ставка вознаграждения зависит от размера первоначального взноса.
- Обязательно страхование - личное (от несчастных случаев и утраты трудоспособности), имущественное (предмета залога) и титульное (страхование потери заложенного имущества в результате утраты права собственности).
- Срок рассмотрения кредитной заявки - 7 рабочих дней.
Обеспечение по кредиту.
В качестве основного обеспечения могут быть приняты:
Приобретаемая строящаяся недвижимость;
Имеющаяся недвижимость коммерческого/некоммерческого назначения, принадлежащая физическим лицам.
Эффективная ставка вознаграждения: в тенге – от 15,1%, в долларах США – от 15,0% ,в евро – от 14,4%[23]
Ипотека для государства - это удобный и простой способ обеспечить граждан жилплощадью, для финансовых институтов это выгодная эксплуатация средств, для строительных компаний - способ обогащения, как и для множества сопутствующих мелких организаций (риэлторов, нотариусов, оценщиков, подрядчиков). Но человек или семья, собравшиеся брать квартиру в кредит, - это главный элемент всей системы, а ипотека для них - прежде всего возможность приобрести недвижимость. Но для гражданина важнее всего сам факт ее получения, чем все нюансы вкупе, сопровождающие покупку посредством кредита, и в этом многие допускают ошибку - не всякий даже крупный и респектабельный банк может предоставить условия, удовлетворяющие клиента. Даже такая развитая банковская сфера, как ипотечное кредитование, настолько разнится у отдельно взятых банков, что сравнить их по основным условиям порой просто невозможно. А задача клиента - по сути, минимизировать собственные расходы. [24, с.364]
У одного банка довольно выгодные общие условия, но более чем строгие требования к документам (например, «Казкоммерцбанк»), у другого хорошие годовые вознаграждения, но к ним причисляется столько сопутствующих расходов, что практически сводит на нет все прочие выгоды в глазах покупателя («АТФ-Банк»), Таких моментов масса, и часто они представляют собой в каком-то смысле крайности.
Допустим, у клиента есть сумма первоначального взноса (варьируется в среднем от 15 до 30%), но практически не остается денег на первоначальное обслуживание кредита (у «БТА Ипотека» до 100 тыс.) или дальнейшее - оплату страхования, которое, кстати, тоже является серьезным подводным камнем. Если ежемесячные выплаты по кредиту кому-то могут показаться незаметными (у «Альянс-банка» это 285 долларов за кредит в 10 тыс., долларов на 15 лет в сравнении с, например, «АТФ», который ожидает $555), то обязательное ежегодное страхование объекта недвижимости и жизни заемщика обходится в тяжелую и несколько непредвиденную копеечку. Кроме того, каждый банк работает с определенными страховыми компаниями, каждая из которых устанавливает свою страховую ставку в зависимости от качества своих услуг.
Очень серьезную, часть ипотечного рынка составляют совместные программы банков с Казахстанской ипотечной компанией (КИК), которая привлекает средства за счет выпуска облигаций на фондовый рынок взамен на дополнительный капитал, снижая тем самым риск у банкиров. В свою очередь, за свои заслуги КИК получает деньги с облигаций и дополнительно удерживает процент с банка. А банк, имеющий программу с меньшей степенью риска, способен понизить процентную ставку для клиента, в среднем она составляет порядка 13.6%. Подобная система послужила началом к повальной покупке жилья в конце 30-х годов в США, причем на нынешних правах КИК работала Федеральная ипотечная организация (FNMA), прозванная на народном сленге Фанни Мэй. FNMA впервые разработала систему критериев, по которым можно оценивать кандидатов на кредит и сами объекты недвижимости.