Зарубежные же страховщики решают проблему совместно с кредитными учреждениями, которые поддерживают невысокие ставки по кредитам на приобретение недвижимости.
Совместная деятельность страховщиков и кредитных учреждений в нашей стране ограничивается требованиями заемщику приобретать полисы у указанных кредитным учреждением страховщиков, что, в определенной степени обусловлено так же и недоверием банков к страховым компаниям.
В России не только слишком высоки ставки ипотечного кредитования, но и страховщики настаивают на том, что если народ не в состоянии самостоятельно понять необходимость страхования имущества, то государство должно помочь ему в этом введение новой "обязаловки". Пишется и рассматривается закон об обязательном страховании жилья, предложенный на рассмотрение Госстроем. Для населения, т. е. основного потребителя страховых услуг, слишком высокой станет итоговая сумма квартирных выплат. Страховать собираются по "рыночной стоимости", а не по оценкам БТИ. Обсуждается введение плавающего страхового тарифа 0,3-0,6% от рыночной стоимости жилья, что в пересчете дает повышение квартирных выплат от 10% до бесконечности. Введение обязательного страхования недвижимости может повлечь за собой повышение земельного налога от 0,1 до 2% с целью ускорения процесса строительства и улучшения конечного результата. В итоге все это может привести к необходимости кредитов и займов для населения. Насколько известно, муниципальное жилье не будет страховаться. В итоге в страховых случаях получится такая ситуация, что собственник при покупке страхового полиса заплатит не только за себя, но и за человека, проживающего в муниципальной собственности. "Обязаловка" воспринимается как очередной налог в пользу страховых компаний, которые и так не пользуются популярностью.
Произвести расчет страховой суммы по одному из указанных рисков (жизнь, утрата трудоспособности; приобретаемое имущество; титул) при условии ипотечного кредита. Срок кредита – 5 лет, размер кредита – 150 тыс. руб., ставка – 18% годовых, ежемесячный доход на одного члена семьи – 13 тыс. руб.
Решение
Учитывая положения ст. 138 Трудового кодекса РФ, максимальная сумму кредита рассчитывается так, чтобы ежемесячный платеж не превышал 50% от среднемесячной заработной платы (после вычета налогов) за последние 6 месяцев.
Ежемесячный платеж не может превышать 6,5 тыс.руб. (ежегодный – 78000 руб.), страховая сумма должна быть не менее суммы кредита с учетом процентов. Для простоты произведем расчет из условия постоянного потока платежей и уплаты долга равными долями и процентов 1 раз в год.
1. Максимально возможный размер годового платежа: 6500 х 12 = 78000 руб./ год.
2. Выплата долга равными долями: 150000 : 5 = 30000 руб./год.
3. Составим план погашения долга
| Год | Остаток долга на начало года | Сумма погашения долга | Выплата процентов | Срочная уплата |
| 1 | 150000 | 30000 | 27000 | 57000 |
| 2 | 120000 | 30000 | 21600 | 51600 |
| 3 | 90000 | 30000 | 16200 | 46200 |
| 4 | 60000 | 30000 | 10800 | 40800 |
| 5 | 30000 | 30000 | 5400 | 35400 |
| Всего: | 231000 | |||
Страховая сумма - 231000 руб.
1. Четырки Е.М. Методы финансовых и коммерческих расчетов. – М.: Дело, 1992. – 320 с.
2. Берем кредит для покупки жилья //
3. Травина А. Не страшась летающей тарелки // Московские новости №8 за 2005 год (25.02.2005)
4. Страхование недвижимости: инновации и перспективы // Журнал налогоплательщиков "Горячая линия". - Кузбас
5. Баяндин М., Сидорова Е. Обязаловка номер два: Жилье в копеечку // Ежедневная деловая газета findaily.ru 31.10.05
6. Страхование сделок с недвижимостью. Обзор продуктов.
7. Сайт страховой компании "Стандарт-Резерв"
8. Сюрпризы истории. Как от них уберечься? // Газета "Квартира, дача, офис" от 07.10.2002 г.
9. Можно ли дешево купить дорогое жилье? // Газета "Квартира, дача, офис" от 16.09.2002 г.
10. Проблемы, связанные с покупкой недвижимости в Москве.
11. Баяндина Е. Страхование "до" и "после". Центр недвижимости Изком плюс. 27 февраля 2006.
12. Титульное страхование в России
13. Маленькие тайны большого кредита
14. Лозовская Ю., Урбан Ф. Загородная недвижимость: итоги и прогнозы
15. Кис И. Сегодня в моде: ипотечное страхование
16. Резенков А. Страховые перспективы за городской чертой // Финансовые услуги №2 07.11.2005
17. Государство и граждане. Мировой опыт // Экономика и жизнь. № 28. 2004 г
18. Отозваны лицензии на право осуществления страховой деятельности у 5 страховых организаций [13:39 22.11.2005]
19. Миледин П., Федорова М., Божко М. Страховщик Сбербанка купил его офисы // Бизнес, 27 июля 2005 г.
20. Люди должны поверить
21. Крылов А. Локомотив для страхования // Экономика и время" (Санкт-Петербург) №10 от 20/03/2006
22. Рейтинг крупнейших розничных страховых компании в 2005 году // Известия, РБК, 24.04.2006
23. "Жизнь" испортила статистику
24. Страхование недвижимости - без страха
25. Страхование объектов недвижимости как предмета залога
26. Федеральный закон от 16.07.1998 г. "Об ипотеке (залоге недвижимости)"
27. Паперная И. 18.04.05
28. Трудовой кодекс РФ от 30.12.2001 г № 197-ФЗ (в ред. 09.05.2005 № 45-ФЗ).
29. Нескучный год // Эксперт Северо-Запад, 21.02.2006
30. Алексеев В. Рецепт спокойствия. Разместил 12/03/2006
31. Страховщик становится эмитентом // Деловой Петербург, 03.04.2006
32. Слияния и сокращения // Эксперт, 03.04.2006 /
33. РОСНО вышла на тропу войны // Время Новостей, 18.04.2006
34. Циркану Ю. Ипотека: мифы и реальность // 28.04.2006, Деловой Петербург
[1] Травина А. Не страшась летающей тарелки // Московские новости №8 за 2005 год (25.02.2005)
[2] Страхование недвижимости: инновации и перспективы // Журнал налогоплательщиков "Горячая линия". - Кузбас
[3] Слияния и сокращения // Эксперт, 03.04.2006
[4] РОСНО вышла на тропу войны // Время Новостей, 18.04.2006 //
[5]Страховщик становится эмитентом // Деловой Петербург, 03.04.2006 //
[6] "Жизнь" испортила статистику //http://corporate.renins.com/news_2_1_997_0.html
[7] Нескучный год // Эксперт Северо-Запад, 21.02.2006
[8]Паперная И. 18.04.05
[9]Страхование недвижимости - без страха
[10] Резенков А. Страховые перспективы за городской чертой // Финансовые услуги№2 07.11.2005 //
[11] Травина А. Не страшась летающей тарелки // Московские новости №8 за 2005 год (25.02.2005)
[12] Травина А. Не страшась летающей тарелки // Московские новости №8 за 2005 год (25.02.2005)
[13] Резенков А. Страховые перспективы за городской чертой // Финансовые услуги№2 07.11.2005 //
[14] Резенков А. Страховые перспективы за городской чертой // Финансовые услуги№2 07.11.2005 //
[15]Паперная И. 18.04.05 /
[16]Паперная И. 18.04.05 //
[17] Резенков А. Страховые перспективы за городской чертой // Финансовые услуги№2 07.11.2005 //
[18] Страхование объектов недвижимости как предмета залога
[19] Сюрпризы истории. Как от них уберечься? // Газета "Квартира, дача, офис" от 07.10.2002 г.
[20] Сюрпризы истории. Как от них уберечься? // Газета "Квартира, дача, офис" от 07.10.2002 г.; Страхование объектов недвижимости как предмета залога
[21] Проблемы, связанные с покупкой недвижимости в Москве.
[22] Страхование объектов недвижимости как предмета залога
[23]Паперная И. 18.04.05 /
[24]Паперная И. 18.04.05
[25]Паперная И. 18.04.05
[26] Центр недвижимости Изком плюс. Статьи по недвижимости. 27 февраля 2006. Страхование "до" и "после" // Баяндина Е. Страхование "до" и "после". Центр недвижимости Изком плюс. 27 февраля 2006. //
[27] Баяндина Е. Страхование "до" и "после". Центр недвижимости Изком плюс. 27 февраля 2006. //
[28] Баяндина Е. Страхование "до" и "после". Центр недвижимости Изком плюс. 27 февраля 2006. // Паперная И. 18.04.05
[29] Алексеев В. Рецепт спокойствия.
[30] Алексеев В. Рецепт спокойствия.
[31] Франшиза может быть безусловной и условной. Первая предполагает обязательное уменьшение выплаты по страховому договору на величину франшизы (вне зависимости от размеров урона). Вторая предусматривает возмещение убытков лишь в том случае, если величина ущерба больше заявленной франшизы. К примеру, при условной франшизе 1 000 рублей и ущербе 1 700 рублей (цифры абсолютно абстрактны) выплата будет проведена в полном размере, так как размер ущерба выше заявленной франшизы. При аналогичной безусловной франшизе и таком же ущербе клиенту будет выплачено лишь 700 рублей (размер выплаты уменьшен на величину франшизы). Размер и вид франшизы обычно определяется в результате переговоров клиента со страховщиком.
[32] Алексеев В. Рецепт спокойствия.
[33] Страхование сделок с недвижимостью. Обзор продуктов. Можно ли дешево купить дорогое жилье? // Газета "Квартира, дача, офис" от 16.09.2002 г.
[34] Страхование объектов недвижимости как предмета залога
[35] Страхование сделок с недвижимостью. Обзор продуктов
[36] Страхование сделок с недвижимостью. Обзор продуктов