Надбавка за риск рассчитывается исходя из следующих соображений. В рисковых видах страхования вероятность того, что фактический уровень выплат превысит ожидаемое среднее значение, очень велика составляет примерно 0,5 и этим обстоятельством нельзя пренебречь. Отклонение фактического уровня выплат от ожидаемого значения в большую сторону можно определить как риск. Чем шире диапазон возможных отклонений, тем выше риск. Неопределенность конечного результата ставит довольно сложную задачу для актуария. С одной стороны, размер страховой премии должен быть достаточен для обеспечения страховых выплат даже в самой неблагоприятной ситуации, в противном случае страховщика ждет разорение. С другой стороны, возможно, хотя и крайне маловероятно, что в самом неблагоприятном случае суммарная страховая выплата окажется равной совокупной страховой сумме всех застрахованных объектов. Если собирать премию в таком размере, то страхование теряет смысл: - взнос равен страховой стоимости объекта, а страховой случай может и не произойти. Отсюда ясно, что реальный размер собираемой страховой премии, который не должен заметно превышать средний уровень выплат, не может со стопроцентной гарантией обеспечить превышение взносов над выплатами в любой ситуации. Речь может идти о 95% -й гарантии, 90% -й гарантии и т.д., т.е. о риске оказаться в убытке с вероятностью 5%, 10% и т.д.
Количественная оценка риска возможна только тогда, когда известна аналитическая или графическая функция распределения вероятностей для величины суммарной страховой выплаты, т.е. вероятность реализации каждого возможного ее значения. При наличии такой информации могут быть выделены интервалы возможных значений суммы денежных выплат, сгруппированных по степени их вероятности, а значит, выбирая фиксированное значение величины верхней границы ожидаемых убытков (выплат), можно определить вероятность того, что фактическое значение суммы выплат окажется меньше этого значения. Наоборот, если мы задаем уровень надежности оценки верхней границы G, то из вида функции распределения может быть установлено гарантированное значение верхней границы. Разность между уровнем верхней границы и средним значением суммы страховых выплат <Z> дает диапазон возможных и с некоторой вероятностью G неблагоприятных отклонений уровня страховых выплат.
Таблица 2.4. Пример расчета страховых тарифов с помощью функций программы Excel
| Страхование жизни с выплатой ренты | Пол | М | ||||
| Страховые суммы | Норма доходности | 25,0% | ||||
| На дожитие | 1 000р. | Нагрузка | 7,0% | |||
| На случай смерти | 1 000р. | |||||
| Годовая рента | 1 000р. | Периодичность | ||||
| Срок выплаты ренты, лет | 2 | Ежемесячно | ||||
| Срок уплаты премии, лет | 1 | Два раза в год | ||||
| Возраст | Срок договора 5 лет | |||||
| Дожитие | Смерть | Рента | Всего | |||
| 14 | 185,08 | 1,37794 | 462,574 | 649,033 | ||
| 15 | 184,914 | 1,63733 | 462,211 | 648,763 | ||
| 16 | 184,736 | 1,92567 | 461,815 | 648,476 | ||
| 17 | 184,559 | 2,22064 | 461,414 | 648, 194 | ||
| 18 | 184,391 | 2,50808 | 461,031 | 647,931 | ||
| 19 | 184,242 | 2,76825 | 460,687 | 647,698 | ||
| 20 | 184,112 | 2,99802 | 460,387 | 647,498 | ||
| 21 | 184,001 | 3, 19347 | 460,132 | 647,327 | ||
| 22 | 183,903 | 3,36348 | 459,91 | 647,177 | ||
| 23 | 183,808 | 3,51917 | 459,704 | 647,031 | ||
| 24 | 183,704 | 3,68056 | 459,486 | 646,871 | ||
| 25 | 183,588 | 3,85685 | 459,239 | 646,684 | ||
| 26 | 183,451 | 4,06366 | 458,949 | 646,464 | ||
| 27 | 183,294 | 4,3086 | 458,607 | 646,21 | ||
| 28 | 183,126 | 4,57914 | 458,233 | 645,938 | ||
| 29 | 182,952 | 4,8634 | 457,846 | 645,661 | ||
| 30 | 182,777 | 5,15648 | 457,452 | 645,386 | ||
| 31 | 182,606 | 5,44194 | 457,071 | 645,119 | ||
| 32 | 182,435 | 5,72133 | 456,695 | 644,852 | ||
| 33 | 182,248 | 6,01688 | 456,298 | 644,563 | ||
| 34 | 182,031 | 6,34648 | 455,844 | 644,223 | ||
| 35 | 181,767 | 6,73885 | 455,294 | 643,8 | ||
| 36 | 181,441 | 7,22415 | 454,609 | 643,274 | ||
| 37 | 181,047 | 7,82185 | 453,769 | 642,638 | ||
| 38 | 179,972 | 9,14757 | 452,097 | 641,217 | ||
| 39 | 179,775 | 9,79616 | 450,469 | 640,04 | ||
| 40 | 179,549 | 10,4717 | 450,054 | 640,075 | ||
| 41 | 179,083 | 11,3623 | 449,354 | 639,8 | ||
| 42 | 178,568 | 12,3109 | 448,275 | 639,154 | ||
| 43 | 178,665 | 11,3608 | 448,676 | 638,701 | ||
| 44 | 177,824 | 12,7993 | 446,754 | 637,377 | ||
| 45 | 176,939 | 14,4232 | 444,746 | 636,109 | ||
| 46 | 176,221 | 15,5916 | 443,177 | 634,99 | ||
| 47 | 175,48 | 16,7568 | 441,563 | 633,801 | ||
| 48 | 174,666 | 18,0592 | 439,776 | 632,502 | ||
| 49 | 173,796 | 19,4654 | 437,856 | 631,118 | ||
| 50 | 172,877 | 20,9602 | 435,826 | 629,663 | ||
| 51 | 171,902 | 22,5409 | 433,684 | 628,127 | ||
| 52 | 170,847 | 24,2326 | 431,387 | 626,467 | ||
| 53 | 169,677 | 26,0811 | 428,861 | 624,62 | ||
| 54 | 168,364 | 28,1419 | 426,021 | 622,527 | ||
| 55 | 166,89 | 30,465 | 422,812 | 620,167 | ||
Анализировать объем страхования рисков в туризме на примере российских страховых компаний очень сложно, так как их отчетность не содержит ясных указаний на этот элемент их работы. В туристическом страховании заняты многие страховые компании России, как большие, так и не очень, однако нет ни одной специализирующейся только на этом виде страхования. Объяснение может быть очень простое: страхование туристических рисков в нашей стране не является еще отдельной отраслью, да и пакет страховых услуг в сфере туризма не достаточно развит в нашей стране. Основным видом страхования, услуги по которому предоставляют практически все наши страховщики, является медицинское и медицинско-транспортное. Развивается в последнее время страхование гражданской ответственности и страхование на случай отмены поездки.