Для страховых фирм Австралии крупными являются единичные риски, вызывающие значительный ущерб, общий объем которого страховщики не могут покрыть самостоятельно, поскольку компенсации в пределах одного портфеля рисков невозможны с финансовой точки зрения. Эти риски одновременно противопоставляются массовым рискам (например, покрытие множественных рисков), обязательства по которым остаются ограниченными и которые страховщик может полностью принять на себя благодаря существованию широкой системы взаимного страхования, а также рискам, связанным со стихийными бедствиями (например, землетрясение), которые, возможно, характеризуются небольшим ущербом, но зато отличаются множественностью случаев проявления и географической сконцентрированностью.
Особые континентальные риски в Австралии, по которым устанавливаются сублимиты собственного удержания страховщика, составляют еще одну самостоятельную категорию (например, риски войны).
По мнению австралийских страховых обозревателей, крупные риски, риски, связанные со стихийными бедствиями, и особые риски образуют три категории, к страхованию которых перестраховщики применяют специфический подход.
Единичные, индивидуализируемые естественным образом, относительно малочисленные крупные риски легко распознаваемы.
В транспортной сфере, в частности, при морских и авиационных перевозках, где должен быть предусмотрен риск полной гибели, единичная стоимость судна или самолета может достигать 1 млрд. австр. долларов., в то время как ущерб при аварии платформы для бурения может превзойти 10 млрд.долларов., а запуск спутника, в стоимость которого входит стоимость ракеты и стоимость одного или нескольких выводимых ею на орбиту спутников, содержит в себе риск, возможный ущерб от реализации которого может превысить 1 млрд. долларов
При оценке австралийских промышленных рисков единичная стоимость иногда оказывается меньше и, кроме того, вероятность полного убытка менее очевидна. Но риски могут относиться к различным видам страхования и при этом накапливаться: в частности, причинение ущерба в результате эксплуатации нефтеперерабатывающего завода, которое может рассматриваться в рамках имущественного страхования и страхования гражданской ответственности.
Аналогичными промышленным являются крупные риски в сельском хозяйстве и строительстве Австралии. Технологический и промышленный прогресс периодически порождает новые риски в этой стране. Не изменяя своей природы, риски вместе с тем перемещаются по шкале оценок с объемами ущерба, несопоставимыми с теми, которые эти риски вызывали в еще недавнем прошлом. Риски загрязнения окружающей среды, атомные риски хорошо отражают такую эволюцию.
В отношении этих крупных рисков, некоторые из которых возникли в Австралии сравнительно недавно (например, космические) и не могут быть исследованы на основе статистического материала, страховщик или перестраховщик не способны оценить возможный ущерб и установить такую же объективную и отработанную тарификацию, как в случае массовых рисков.
Такие риски в особенности требуют мобилизации очень крупных страховых сумм для их покрытия, полностью взять на себя которые не в состоянии ни отдельный страховщик, ни даже целый национальный рынок страховых услуг. В этом случае возникает насущная необходимость выхода на уровень мирового рынка.
Техника страхования таких рисков предусматривает, что работа по их оценке и тарификации возлагается на головную страховую компанию-лидера, которая может взять на себя объем обязательств, ограниченный несколькими сотыми от суммы возможного ущерба.
Эта трудность привела целые региональные австралийские рынки к необходимости объединения усилий с целью увеличения емкостей для покрытия потенциальных рисков. Наиболее распространенными являются следующие варианты решения проблемы:
1. Пул с одновременным страхованием в нескольких страховых компаниях — один из наиболее простых методов, который уже давно используется. На австралийском рынке эта система применялась в морском, воздушном и космическом страховании, а также при страховании атомных рисков и рисков загрязнения окружающей среды. Австралийское законодательство позволило преобразовать такой пул в Объединение по экономическим интересам Австралии (ОЭИА), но принцип остался прежним: каждый страховщик или перестраховщик на рынке передает в общий фонд часть средств, определенную им самим, но так, чтобы окончательная сумма принятых обязательств, составляющая многие миллионы долларов, могла гарантировать компенсацию возможного ущерба от реализации того или иного риска, который компетентный член правительства и его рабочая группа будут в состоянии квалифицированно проанализировать и провести его тарификацию. Такая финансовая позиция облегчит признание пула на мировом рынке и приведет к тому, что он займет лидирующую позицию, чего не мог бы сделать каждый отдельно взятый страховщик.
Перестрахование в Австралии быстро стало другим распространенным способом, позволяющим сформировать более крупные и мобильные ресурсы для гарантии покрытия возможного ущерба в результате реализации крупных рисков. Поскольку речь идет о единичных рисках, предполагающих покрытие настолько крупных сумм, что они не могут быть включены в облигатерный договор, не нарушив его равновесия, для решения этой проблемы часто используется факультативное перестрахование. Страховщик заключает единичные договоры страхования, передавая каждый из них индивидуально в перестрахование на факультативной основе. Оценивая отдельные индивидуализированные риски, первый перестраховщик, который возьмет на себя, вероятно, больший объем обязательств по сравнению со страховщиком, предлагающим страховое покрытие, имеет в распоряжении группу специалистов для оценки этих рисков и участия в разработке базовых тарифов.
Затратив гораздо больше других времени и человеческих ресурсов, перестраховщик, первым приступивший к оценке и тарификации риска, сможет, в свою очередь, организовать некое подобие пула, объединяющего вокруг него остальных перестраховщиков, которые ему будут полностью доверять и ограничатся при этом долей собственного участия в подписанной лидером цессии.
Каждый крупный риск вызывает возникновение структур, иногда неизвестных застрахованному и более гибких, чем ОЭИА, а также более эффективных с точки зрения максимального использования возможностей всех рынков.[12]
И если важность перестрахования подчеркивается с такой настойчивостью, то это лишь потому, что в конечном счете при использовании различных механизмов перестрахования от 70 до 90% всего объема возможного ущерба от реализации крупных рисков приходится на перестраховщиков.
Это краткое исследование категории крупных рисков на австралийском континенте привело к рассмотрению только ситуации с нанесением экстремального ущерба. Достаточно напомнить, что такое положение является достаточно редким, но страховые случаи с нанесением меньшего ущерба могут быть более многочисленными. На французском рынке в 1998 г. было зарегистрировано 170 промышленных аварий на сумму, превосходящую 5 млн. доларов., общий объем страховых выплат составил 4,5 млрд. долларов.[13]
Тенденция последних лет подтверждает, однако, увеличение в Австралии числа страховых случаев с неизбежным и крупным ущербом; будет ли это следствием роста числа застрахованных рисков и, более того, следствием удорожания самого страхуемого оборудования и материальных благ. Очевидным подтверждением этого является авиационная, морская и космическая практика. Но нужно также принимать в расчет значительные усилия по предотвращению подобных ситуаций со стороны предприятий и государства с целью сокращения как вероятности, так и размера ущерба в результате наступления страховых случаев.
Приведенные ниже примеры являются лишь частью длинного списка аварий, зарегистрированных за последние 15 лет. Они служат иллюстрацией различных категорий упомянутых рисков.
Риски, связанные с промышленными комплексами03.12.1984— BOPHAL (Inde)
Рекорд тяжести последствий страхового случая из-за утечки токсичных газов на заводе по производству пестицидов. 2.300 погибших, 20.000 раненых. Величина выплат — 470 млн. долл.
23.10.1989— PASADENA Avastralion Petroleum. Взрыв облака газа, рекордная величина возмещения убытков. 24 без вести пропавших, 125 раненых. Величина выплат — 1,3 млрд. долл.
Морские и оффшорные риски 06.07.1988 — PIPERALPHA
Взрыв и разрушение платформы для бурения скважин на шельфе Австралийского залива. 167 погибших. Платформа была застрахована на сумму 800 млн. долл. Размер ущерба — 1,2 млрд. долл.
03.12.1990—MONARCHOFTHESEA Уничтожена огнем часть строящегося судна. Размер ущерба — 640 млн. дол.
Авиационные и космические риски
11.07.1991 —NIGERIANAIRWAYS Взрыв DC8 при попытке приземления в Джедде (Саудовская Аравия). 263 погибших.
Величина выплат (включая страхование гражданской ответственности) — 115 млн. долл.
Риски гражданской ответственности
24.03.1989 —EXXONVALLDEZ
У берегов Австралии сел на мель танкер, что вызвало самое крупное на сегодняшний день возмещение убытков. Застрахованные убытки — 350 млн. долл. Величина выплат— 1,3 млн. долл.
В Австралии существуют различные критерии для определения стихийного бедствия: они могут варьироваться в зависимости от страны или страховщика, которые, к примеру, покроют убытки от бури только в том случае, если скорость ветра превысила 100 км/ч и разрушения произошли на территории более 5 км. Таким образом, могут существовать различные определения.