Смекни!
smekni.com

Ипотечное кредитование и его развитие в Республике Казахстан (стр. 5 из 19)

С 1963 года, после передачи сберегательных касс из ведения Министерства финансов в ведение Госбанка, средства населения с вкладов стали направляться на пополнение его кредитных ресурсов. В конце 60-х годов произошел бурный расцвет сберегательного дела, обеспечивший направление крупных средств на кредитование народного хозяйства, источником которых являлись денежные сбережения населения.

Банковская реформа 1988 года наметила переход к двухуровневой банковской системе: центральный банк - специализированные банки. Государственные трудовые сберегательные кассы были преобразованы в Сбербанк СССР как государственный специализированный банк по обслуживанию населения и юридических лиц.

Государственная независимость Республики Казахстан и обретение суверенитета ознаменовала начало третьего, реорганизационного этапа - трансформирование и переориентация структуры и функций банка и начало хронологии непосредственного развития Народного Банка Казахстана.

После получения суверенитета, в декабре 1990 года, Казахстан сразу же приступил к созданию собственной банковской системы, отвечающей требованиям рыночной экономики. Уже в январе 1991 года был принят Закон "О банках и банковской деятельности в Казахской ССР", что ознаменовало начало банковской реформы в независимом Казахстане.

Спустя год после официального провозглашения независимости, в 1992 году, был создан Сберегательный Банк Республики Казахстан, официальным юридическим преемником которого является Народный Банк Казахстана.

В 1993 году Сберегательный Банк реорганизуется в самостоятельную юридическую структуру "Народный Банк Казахстана", принадлежащую Правительству Республики Казахстан.

И в 1995 году Банк преобразуется в Акционерное общество закрытого типа. Процесс преобразования сопровождался кардинальной сменой руководства банка и стиля работы. Новое руководство в основу деятельности банка положило принцип универсализма, который последовательно отстаивает и воплощает в последовательном расширении спектра банковских услуг и использовании в банке новейших информационно-коммуникативных технологий.

Уже к концу 1995 года Народный банк Казахстана стал крупнейшим операционным банком республики и продолжает успешно сохранять достигнутые позиции на финансовом рынке.

В июле 1998 г. решением Общего собрания акционеров Банк был преобразован из акционерного общества закрытого типа со 100%-ным участием Правительства в Открытое Акционерное Общество "Народный Сберегательный Банк Казахстана".

В этом же году, согласно Постановлениям Правительства Республики Казахстан, в том числе постановлению Правительства Республики Казахстан № 644 от 6 июля 1998 года "Об основных направлениях поэтапной приватизации Акционерного Народного Сберегательного Банка Казахстана на 1998-2001 годы", была проведена работа по увеличению акционерного капитала.

В ноябре 2001 года Правительство Республики Казахстана продало на торгах свой контрольный пакет акций, к тому времени, составлявший 33,33% плюс одна акция.

На сегодня Народный банк Казахстана – это крупнейший универсальный коммерческий банк Республики Казахстан, успешно работающий на благо своих клиентов уже 80 лет, одна из самых надежных и диверсифицированных финансовых структур Казахстана.

Современная история Народного Банка - это не только процесс его приватизации и структурной реорганизации. Это процесс непрерывного внедрения новейших банковских технологий, расширения спектра банковских услуг, глобальная стратегия, направленная на полное сохранение и совершенствование системы сберегательных вкладов в новых условиях, создание "вертикально интегрированной" банковской структуры с развитой филиальной инфраструктурой. Это ориентация, с учетом современных информационно-коммуникативных технологий, на решение основных задач Народного Банка Казахстана - выплаты пенсий, заработной платы, прием налоговых, коммунальных и других платежей, расчетно-кассовое обслуживание малых и средних предприятий и государственных учреждений.

АО "Народный банк Казахстана" - крупнейший универсальный коммерческий банк Республики Казахстана, успешно работающий на благо своих клиентов уже 80 лет, одна из самых надежных и диверсифицированных финансовых структур Казахстана.

Акционерное общество "Народный банк Казахстана" было основано на базе реорганизационного Сберегательного банка Республики Казахстан и на протяжении ряда лет являлось агентом Правительства РК по выплатам пенсий и пособий.

Народный банк входит в тройку крупнейших банков второго уровня Республики Казахстан по величине активов и собственного капитала. По состоянию на 1 апреля 2004 года: активы Банка составляют KZT 273,8 млрд., уставный капитал - KZT 9,9 млрд., собственный капитал - KZT 22,5 млрд., прибыль сложилась в размере KZT 1,6 млрд. (см.таблица 1)

Проведенная в 2001 году приватизация Народного банка позволила реструктуризировать бизнес для того, чтобы иметь возможность предоставлять своим клиентам максимально широкий спектр качественных услуг.

Банк эмитирует карточки платежных систем VISA International и MasterCard International и остается неизменным лидером на казахстанском рынке пластиковых карточек. Общее количество карточек Банка в обращении превысило 1,3 млн. единиц, а доля Банка в совокупных показателях банков второго уровня на сегодняшний день составила около 65%. (см. приложения)

Таблица №1 Рейтинг коммерческих банков РК на 01.04.2004 г.

01.04.2004 HSBK KKGB BTA ATFB
Активы 273 809 434 581 398 805 104 457
Касса 7 119 7 819 7 905 2 773
Средства в других банках 21 035 52 428 34 888 7 224
ностро-счета 2 749 18 195 11 523 5 451
требования к НБРК 0 2 000 10 000 1 000
вклады, размещенные в других банках 18 060 27 653 4 096 722
займы, предоставленные другим банкам 225 4 581 9 269 51
Ценные бумаги 52 604 72 253 89 928 22 989
Кредиты клиентам (брутто) 180 106 304 089 248 702 67 953
Кредиты клиентам (нетто) 173 988 283 508 243 465 66 355
Специальные провизии по кредитам -6 118 -20 581 -5 237 -1 597
Общие резервы -4 240 -12 665 -10 489 -1 602
Инвестиции в капитал и субдолг 1 273 2 198 4 027 909
Начисленные процентные доходы 9 075 11 198 9 645 1 922
Прочие активы 12 955 17 842 19 436 3 887
Обязательства 251 265 393 697 367 429 94 268
Средства и займы банков и организаций 63 607 47 004 94 345 33 821
лоро-счета 201 7 825 94 7
срочные вклады 6 714 468 4 366 5 147
займы Правительства РК и небанковских организаций 1 553 8 310 4 123 1 334
займы, предоставленные другими банками 55 139 30 400 85 761 27 334
Депозиты клиентов всего 163 977 305 335 231 877 53 373
депозиты до востребования 62 579 51 968 48 568 23 299
депозиты клиентов срочные 101 398 253 367 183 309 30 075
Выпущенные в обращение ценные бумаги -82 3 131 13 868 3 357
Субординированный долг 8 577 8 353 15 441 1 369
Начисленные процентные расходы 4 377 5 088 4 628 1 024
Прочие обязательства 10 808 24 786 7 269 1 323
Капитал (по балансу) 22 544 40 884 31 377 10 190
Уставный капитал 9 880 4 019 23 307 6 941
Дополнительный капитал и фонды 12 664 36 865 8 070 3 249
в том числе прибыль 1 627 2 377 1 707 485
Собственный капитал-брутто 30 279 48 184 48 533 10 806
Прибыль 1 2 3 4
Доходы всего 9 704 16 385 15 548 5 920
Расходы всего 8 077 14 008 13 842 5 435
Доходы процентные 6 693 10 834 10 339 2 616
доходы по МБК 218 419 310 29
доходы по ценным бумагам 820 1 235 1 129 363
доходы по кредитам, предоставленным клиентам 5 653 9 165 8 864 2 222
доходы по операциям "Обратное РЕПО" с ценными бумагами 2 14 24 2
доходы от инвестиций в капитал и субдолг 0 0 12 0
Расходы процентные 2 687 3 879 4 887 1 065
расходы по МБК 534 299 1 032 391
расходы по ценным бумагам 33 234 463 117
расходы по депозитам клиентов 1 892 3 008 2 967 521
расходы по операциям "Обратное РЕПО" с ценными бумагами 24 134 65 5
расходы по субдолгу 203 205 360 31
Чистый процентный доход 4 006 6 954 5 452 1 550
Доходы непроцентные 3 011 5 551 5 209 3 304
доходы по дилингу 749 2 389 1 146 376
комиссионные доходы 1 715 1 800 1 774 446
доходы от переоценки 311 974 1 934 211
прочие операционные доходы 0 0 0 0
доходы от продаж 6 0 2 1
доходы от изменения доли участия в капитале юридических лиц 0 370 0 0
доходы от операций с производными финансовыми инструментами 1 0 1 0
штрафы, пени, неустойки 150 0 105 57
прочие доходы 78 16 247 4
чрезвычайные доходы 0 1 0 2 210
Расходы непроцентные 3 955 5 930 5 588 1 406
расходы по дилингу 458 1 881 1 090 154
комиссионные расходы 255 1 735 195 156
расходы от переоценки 144 346 1 610 192
расходы на персонал 1 055 672 813 489
хозяйственные расходы 588 454 792 170
налоги и сборы 329 151 205 94
амортизационные отчисления 245 285 76 77
прочие операционные расходы 0 0 0 0
расходы от продаж 0 5 1 6
расходы от изменения доли участия в капитале юридических лиц 0 162 0 0
расходы от операций с производными финансовыми инструментами 0 0 0 1
штрафы, пени, неустойки 1 0 1 0
прочие расходы 875 238 804 52
чрезвычайные расходы 5 0 0 16
Прибыль до формирования резервов 3 062 6 575 5 073 3 449
Ассигнования на резервы 1 233 3 628 3 366 2 752
Прибыль до налогообложения 1 829 2 947 1 706 697
Подоходный налог 202 570 0 212
Чистая прибыль 1 627 2 377 1 706 485
Темпы прироста
Темп прироста активов за месяц 2,73% 2,94% 7,29% 6,69%
Темп прироста активов с начала года 7,99% 2,83% 7,76% 9,09%
Темп прироста собственного капитала за месяц 1,50% -0,59% 1,79% 8,07%
Темп прироста собственного капитала с начала года 6,84% 4,12% 5,43% 12,18%
Депозиты итого 163 977 305 335 231 877 53 373
Депозиты итого, прирост за месяц 4 138 13 474 44 997 5 670
Депозиты итого, прирост за месяц в % 2,59% 4,62% 24,08% 11,89%
Депозиты итого, прирост с начала года 16 192 8 079 46 132 9 224
Депозиты итого, прирост с начала года в % 10,96% 2,72% 24,84% 20,89%
Депозиты клиентов срочные 101 398 253 367 183 309 30 075
Депозиты срочные, прирост за месяц 436 7 394 35 297 2 357
Депозиты срочные, прирост за месяц в % 0,43% 3,01% 23,85% 8,50%
Депозиты срочные, прирост с начала года 9 780 1 992 38 500 2 188
Депозиты срочные, прирост с начала года в % 10,67% 0,79% 26,59% 7,84%
Провизии общие и специальные по кредитам клиентам -10 347 -33 246 -14 400 -3 195
Списание долгов 11 548 6 262 18 120 1 537
Списание долгов, прирост за месяц -644 -1 352 -114 1
Списание долгов, прирост за месяц в % -5,29% -17,76% -0,63% 0,04%
Списание долгов, прирост с начала года 88 -1 596 1 021 166
Списание долгов, прирост с начала года в % 0,76% -20,31% 5,97% 12,10%
Доходность размещения и стоимость привлечения
Доходность размещения в МБК 4,35% 3,58% 5,07% 1,86%
Доходность размещения в ценные бумаги 6,66% 6,56% 5,51% 6,68%
Доходность размещения в кредиты клиентам 14,07% 13,07% 15,24% 14,59%
Стоимость привлечения МБК 3,69% 3,54% 4,23% 4,54%
Стоимость привлечения по ценным бумагам -85,9% 59% 13,9% 15,8%
Стоимость привлечения по субдолгу 9,76% 10,04% 9,61% 9,37%
Стоимость привлечения по депозитам клиентов итого 4,70% 4,00% 5,22% 3,96%
Стоимость привлечения по депозитам клиентов до востребования 0,25% 0,58% 0,25% 0,65%
Стоимость привлечения по депозитам клиентов срочным 7,51% 4,71% 6,56% 6,59%
Коэффициенты анализа достаточности собственного капитала
Соотношение иммобилизованных средств и собственного капитала-брутто (коэффициент иммобилизации капитала) (<45%) 38,29% 12,93% 24,84% 44,82%
иммобилизованные средства 11 593 6 228 12 056 4 844
собственный капитал - брутто 30 279 48 184 48 533 10 806
Соотношение собственного капитала-нетто и обязательств (коэффициент автономии) (>8%) 7,44% 10,66% 9,93% 6,33%
собственный капитал-нетто 18 686 41 956 36 478 5 963
обязательства 251 265 393 697 367 429 94 268
Соотношение собственного капитала-нетто и собственного капитала-брутто (коэффициент маневренности) (>60%) 61,71% 87,07% 75,16% 55,18%
собственный капитал-нетто 18 686 41 956 36 478 5 963
собственный капитал - брутто 30 279 48 184 48 533 10 806
Соотношение активов и собственного капитала (мультипликатор капитала) 12,15 10,63 12,71 10,25
активы 273 809 434 581 398 805 104 457
собственный капитал 22 544 40 884 31 377 10 190
Соотношение активов и собственного капитала-нетто (скорректированный мультипликатор капитала) 14,65 10,36 10,93 17,52
активы 273 809 434 581 398 805 104 457
собственный капитал-нетто 18 686 41 956 36 478 5 963
Коэффициенты анализа качества активов
Удельный вес доходных активов в совокупных активах 93,50% 97,47% 96,18% 96,16%
доходные активы 256 020 423 601 383 554 100 448
активы 273 809 434 581 398 805 104 457
Удельный вес кассовых средств в совокупных активах 2,60% 1,80% 1,98% 2,65%
касса 7 119 7 819 7 905 2 773
активы 273 809 434 581 398 805 104 457
Удельный вес ценных бумаг в совокупных активах 19,21% 16,63% 22,55% 22,01%
ценные бумаги 52 604 72 253 89 928 22 989
активы 273 809 434 581 398 805 104 457
Соотношение кредитов-брутто (кредиты клиентам, МБК, внебалансовые требования) и совокупных активов 77,30% 80,62% 105,26% 73,85%
кредиты - брутто (включая кредиты клиентам, МБК и внебалансовые требования) 211 641 350 358 419 785 77 147
активы 273 809 434 581 398 805 104 457
Доля просроченной и блокированной задолженности в кредитном портфеле 5,10% 1,98% 1,44% 3,75%
просроченные кредиты 9 199 6 119 3 713 2 550
кредиты 180 332 308 670 257 971 68 004
Коэффициенты анализа уровня рисков
Коэффициент кредитного риска 95,11% 90,51% 96,57% 95,86%
кредиты-брутто - сформированные провизии 201 284 317 112 405 382 73 951
кредиты-брутто 211 641 350 358 419 785 77 147
Чистая процентная маржа, скорректированная на риск 5,47% 4,00% 5,54% 0,85%
чистый процентный доход - расходы на резервы 3 131 3 963 4 829 194
активы, приносящие процентный доход 247 627 413 584 371 622 96 766
Коэффициент защищенности от риска 8,08% 14,13% 6,20% 6,19%
чистая прибыль + резервы + резервный фонд 20 691 59 858 23 786 6 214
доходные активы 256 020 423 601 383 554 100 448
Коэффициенты рентабельности
Возврат на средние активы ROA 2,53% 2,27% 1,82% 1,98%
Возврат на средний собственный капитал ROE 33,23% 25,54% 24,28% 22,07%
Возврат на средний уставный капитал 83,97% 541,59% 32,68% 33,86%
Чистая процентная маржа 7,03% 7,09% 6,27% 6,96%
чистый процентный доход 4 006 6 954 5 452 1 550
активы, приносящие процентный доход 247 627 413 584 371 622 96 766
Критическая ставка безубыточности по окупаемости всех расходов 8,96% 8,67% 10,06% 9,66%
совокупные расходы - непроцентные доходы 5 067 8 456 8 633 2 131
активы, приносящие процентный доход 247 627 413 584 371 622 96 766
Процентный спрэд 6,86% 6,71% 5,97% 6,75%
процентые доходы 6 693 10 834 10 339 2 616
активы, приносящие процентный доход 247 627 413 584 371 622 96 766
процентные расходы 2 687 3 879 4 887 1 065
процентные обязательства 236 580 375 619 357 581 91 948
Соотношение операционных расходов и валового дохода 38,38% 33,39% 23,76% 19,96%
операционные расходы 3 725 5 471 3 694 1 182
валовой доход 9 704 16 385 15 548 5 920
Соотношение совокупных расходов за исключением операционных расходов, и операционных расходов 116,86% 156,05% 274,69% 359,84%
совокупные расходы 8 077 14 008 13 842 5 435
операционные расходы 3 725 5 471 3 694 1 182
Доля процентных доходов в валовом доходе 68,97% 66,12% 66,50% 44,18%
процентые доходы 6 693 10 834 10 339 2 616
валовой доход 9 704 16 385 15 548 5 920
Доля процентных расходов в совокупных расходах 33,27% 27,69% 35,31% 19,60%
процентные расходы 2 687 3 879 4 887 1 065
совокупные расходы 8 077 14 008 13 842 5 435
Доля дохода по кредитам, уходящая на расходы на провизии по кредитам 20,75% 42,66% 23,42% 123,17%
доход по кредитам 5 656 9 262 9 035 2 223
расходы на провизии по кредитам 1 174 3 951 2 116 2 738
Коэффициенты ликвидности
Левередж 1344,66% 938,36% 1007,27% 1580,98%
обязательства 251 265 393 697 367 429 94 268
собственный капитал-нетто 18 686 41 956 36 478 5 963
Соотношение кредитов-брутто (требования к клиентам, МБК и внебалансовые требования), и привлеченных средств 89,46% 93,27% 117,40% 83,90%
кредиты-брутто 211 641 350 358 419 785 77 147
привлеченные средства 236 580 375 619 357 581 91 948
Соотношение операционных расходов и чистого операционного дохода 73,86% 73,78% 63,81% 27,82%
операционные расходы 3 725 5 471 3 694 1 182
чистый операционный доход 5 043 7 415 5 789 4 248

2.2 Анализ деятельности АО «Народный банк Казахстана» по кредитованию населения