Договор страхования (стр. 2 из 8)

Существенными условиями договора страхования являются условия, без которых страховой договор невозможен как тако­вой. Ст. 942 ГК РФ (законодатель назвал ее «Существенные ус­ловия договора страхования») указывает: при заключении дого­вора имущественного страхования между страхователем и стра­ховщиком должно быть достигнуто соглашение:

1) об определенном имуществе либо ином имущественном ин­тересе, являющемся объектом страхования;

2) о характере события, на случай наступления которого осу­ществляется страхование (страхового случая);

3) о размере страховой суммы;

4) о сроке действия договора.

При заключении договора личного страхования между стра­хователем и страховщиком должно быть достигнуто соглашение:

1) о застрахованном лице;

2) о характере события, на случай наступления которого в жизни застрахованного лица осуществляется страхование (стра­хового случая);

3) о размере страховой суммы;

4) о сроке действия договора.

Юридическое значение существенных условий состоит в том, что отсутствие хотя бы одного такого условия не позволяет счи­тать договор заключенным. К числу существенных относятся и условия, на согласовании которых настаивает одна из сторон.

Закон о страховании (ст. 15) дополняет перечень условий, ко­торые должны быть обязательно указаны в страховом договоре, условиями о размере страховой премии (платы за страхование) и сроках ее уплаты. Согласно ст. 16 Закона в случаях, когда договор страхования заключается путем вручения страховате­лю полиса (страхового свидетельства, сертификата), последний помимо всех оговоренных выше условий должен содержать так­же условие о порядке изменения и прекращения договора. Договор страхования может содержать и иные условия, определя­емые по соглашению сторон.

Предлагаемые клиентам страховыми компаниями правила страхования обычно содержат комплекс условий, отражающих в целом договор страхования. Страхователи, заключающие дого­вор страхования в соответствии с этими правилами, по сущест­ву, принимают эти условия. Однако существенные условия кон­кретного договора страхования определяются соглашением сто­рон: размер страховой суммы и страховой премии, индивидуали­зация объекта страхования, перечень страховых рисков (страхо­ватель обычно вправе выбрать риски из перечня, предлагаемого правилами). Кроме того, законодатель позволяет при соглаше­нии сторон дополнять правила страхования либо делать исклю­чения из них (п. 3 ст. 943 ГК РФ, п. «к» ч. 3 ст. 15 Закона о страховании).

Договор страхования, как любая сделка, должен отвечать об­щим условиям действительности сделок, предусмотренным граж­данским законодательством Российской Федерации. Российское законодательство устанавливает специальные требования к форме договора страхования: он должен быть заключен письменно. Это означает, что договор страхования может быть заключен как путем составления одного документа, подпи­санного сторонами, так и путем обмена документами посредст­вом почтовой, телеграфной, телетайпной, телефонной, электрон­ной или иной связи, позволяющей достоверно установить, что документ исходит от стороны по договору. Со­гласно ГК РФ письменная форма договора считается соблюденной, если на пись­менное предложение одной из сторон заключить договор (офер­ту) другая сторона вместо письменного ответа совершила дейст­вия, которые она должна была совершить в соответствии с пред­лагаемым ей договором: например, уплатила соответствующую сумму денег (страховую премию) и т. п. — такие действия будут считаться согласием заключить договор (акцептом).

Таким образом, письменный акцепт страхователем предло­жения страховой компании о заключении страхового договора необязателен, достаточно совершить действия, которые должен совершить страхователь для выполнения договора (уплатить стра­ховую премию, страховой взнос), если необходимость письмен­ного ответа (акцепта) не оговаривается в оферте. Следует иметь в виду, что не всякое предложение страховой компании заклю­чить договор можно расценивать как оферту: так, реклама и иные предложения, адресованные неопределенному кругу лиц, не мо­гут считаться офертой, так как законодательство рассматривает такую рекламу лишь как приглашение делать оферты. Однако если рекламное предложение содержит все су­щественные условия договора страхования и в нем явно усмат­ривается воля страховой компании, делающей такое предложе­ние, заключить договор на указанных условиях с любым, кто отзовется, такое предложение считается офертой (так называе­мой публичной офертой).

Рассмотрю подробнее правила акцептования (принятия) оферты (предложения страховщика заключить страховой договор). Если страховая компания направила страхователю письменное пред­ложение заключить договор страхования и последний согласен со всеми предложенными условиями или для него приемлемы условия публичной оферты, страхователь должен либо напра­вить страховщику письменное согласие, либо совершить дейст­вия по выполнению условий оферты. Однако он должен сделать это в пределах срока, установленного офертой для ответа, иначе договор не может считаться заключенным. Если в направленном страхователю предложении (оферте) такой срок не оговаривает­ся, то договор будет считаться заключенным в том случае, когда ответ (акцепт) страхователя получен страховщиком в течение нормально необходимого для этого времени. Нормально необхо­димым считается время, разумно достаточное для получения обыч­ного почтового отправления (либо перевода платежа).

Если же предложенные страховой компанией условия не вполне устраивают страхователя и его ответ содержит согласие заклю­чить договор страхования, но на несколько иных условиях, то такой ответ будет являться не акцептом, а «отказом от акцепта и в то же время новой офертой» (ст. 443 ГК РФ). Следовательно, предлагающей стороной (оферентом) становится страхователь, а страховая компания, если она согласится с его условиями, долж­на будет акцептовать такое предложение, соблюдая при этом все правила акцепта.

Следует отметить, что согласно ст. 927 ГК РФ договор лично­го страхования относится к публичным договорам. Это означа­ет, что страховщик обязан заключать такой договор с каждым, кто к нему обратится (ст. 426 ГК РФ).

Гражданский кодекс Российской Федерации допускает заклю­чение договора страхования путем «вручения страховщиком стра­хователю на основании его письменного или устного заявления страхового полиса (свидетельства, сертификата, квитанции), под­писанного страховщиком» (ч. 2 ст. 940 ГК РФ). В этом случае волеизъявление страхователя подтверждается принятием им от страховщика указанных документов.

Используемые в страховом деле полисы (страховые свиде­тельства, сертификаты) придают своеобразие форме договора страхования. Страховые полисы, как правило, отличаются ори­гинальным оформлением, часто это специальные бланки на до­рогой бумаге, с различными многоцветными сетками, водяными знаками и иными степенями защиты, что, впрочем, не является гарантией надежности полиса и устойчивого финансового поло­жения страховой компании. О правовом значении страхового по­лиса существует несколько точек зрения ученых[1] . На мой взгляд, наиболее верным является мнение М.Я. Шиминовой, которая счи­тает, что полис «сочетает в себе значение документа, который... придает договору письменную форму, выражает согласие стра­ховщика на предложение страхователя заключить договор и служит доказательством заключения страхового договора».[2]

В отдельных видах страхования страховой полис является единственным документом, свидетельствующим о заключении договора страхования (например, договоры страхования багажа и т. п.). В таких случаях полис обычно содержит основные усло­вия страхования; зачастую на оборотной стороне полиса печата­ются мелким шрифтом правила страхования (иногда не полный текст, а их краткое изложение).

В практике страховых компаний применяются различные до­кументы, свидетельствующие о заключении договора страхова­ния: заявление страхователя, страховое свидетельство (полис, сертификат, а иногда генеральный полис и с приложением к нему отдельных полисов), анкета-заявка страхователя, договор стра­хования как единый документ, подписанный сторонами, правила страхования. Комбинации таких документов, которые могут при­сутствовать в договоре страхования, бывают самыми различны­ми: от маленького полиса-бланка (например, при страховании пассажиров) до выдачи страхователю полиса, правил и наряду с этим еще и подробного договора страхования. Различный подход к формам заключения договора страхования объясняется, во-первых, особенностями видов страхования (так, пассажиру, заклю­чившему договор страхования от несчастных случаев на время поездки, достаточно выдать только полис, в то время как страхо­вателю финансового риска потребуется не краткий полис, а подроб­ный договор), а во-вторых, традициями страховой компании либо потребностями самих страхователей. В любом случае, какими бы ни были комбинации всех вышеуказанных документов, договор страхования будет считаться заключенным только тогда, ког­да стороны достигли соглашения по всем существенным усло­виям договора и выразили его в требуемой законом форме.