Договор страхования: правовое регулирование и практическое применение (стр. 13 из 17)

В иных случаях договор страхования может быть изменен только по соглашению сторон либо по другим основаниям, указанным в законе или договоре.

Согласно ст. 958 ГК РФ страховой договор «прекращается до наступления срока, на который он был заключен, если после его вступления в силу возможность наступления страхового случая отпала и существование страхового риска прекратилось по об­стоятельствам иным, чем страховой случай. К таким обстоятель­ствам, в частности, относятся:

- гибель застрахованного имущества по причинам иным, чем наступление страхового случая;

- прекращение в установленном порядке предпринимательской деятельности лицом, застраховавшим предпринимательский риск или риск гражданской ответственности, связанной с этой дея­тельностью».

При досрочном прекращении договора страхования по ука­занным обстоятельствам страховщик имеет право на часть стра­ховой премии пропорционально времени, в течение которого дей­ствовало страхование. Остальную часть премии он должен воз­вратить страхователю.

Страховой договор может быть расторгнут досрочно по со­глашению сторон . В таком соглашении стороны оговаривают ус­ловия досрочного расторжения договора, которые могут быть са­мыми различными (возврат части страховой премии и т. п.).

Договор страхования может быть прекращен досрочно по тре­бованию страхователя. Согласно ст. 958 ГК РФ страхователь (выгодоприобретатель) вправе отказаться от договора страхова­ния в любое время, если к моменту отказа договор страхования не прекратил свое действие вследствие гибели застрахованного имущества или прекращения предпринимательской деятельнос­ти лица, застраховавшего свою связанную с такой деятельностью ответственность либо предпринимательский риск. Указанная статья устанавливает общее правило: если договором не предусмотрено иное, при досрочном отказе страхователя (выгодоприобретате­ля) от договора страхования уплаченная страховщику страхо­вая премия не возвращается страхователю (за исключением случаев досрочного прекращения договора по причинам, указанным в ч. 1 ст. 958 ГК РФ, когда страхователю возвращается часть страховой премии, пропорциональная не истекшему сроку страхо­вания).

В Гражданском Кодексе ничего не говорится о досрочном пре­кращении страхового договора по инициативе страховщика, кроме случаев, когда в период действия договора увеличивается страховой риск, а страхователь возражает против изменения условий до­говора страхования или доплаты страховой премии (ст. 959 ГК РФ).

Страховой договор, как и любая сделка, может быть признан недействительным, если согласно действующему законодатель­ству Российской Федерации имеются основания признать его таковым: договор страхования не соответствует закону или иным правовым актам; договор заключен с целью, заведомо противной основам правопорядка и нравственности; договор заключен не­дееспособным (либо ограниченно дееспособным) гражданином либо под влиянием заблуждения, обмана, насилия, угрозы и т.д.

Последствия признания страхового договора недействитель­ным бывают различными. В зависимости от оснований призна­ния сделки недействительной могут наступать следующие пос­ледствия:

- стороны должны вернуть друг другу все полученное по сделке;

- все полученное сторонами (либо одной стороной) по сделке взыскивается в доход Российской Федерации;

- одна из сторон возвращает другой стороне все полученное ею по сделке. Имущество, полученное другой стороной от первой стороны (а также причитавшееся ей), обращается в доход Рос­сийской Федерации;

- в случае если договор страхования заключен с недееспо­собным в силу возраста или вследствие психического расстрой­ства страхователем (либо со страхователем, ограниченным су­дом в дееспособности), каждая из сторон возвращает другой стороне все полученное по сделке, а страховая компания, кроме того, возмещает страхователю нанесенный последнему реальный ущерб (если таковой обнаружится).

Помимо установленных законом общих оснований признания сделок недействительными законодательством о страховании установлены следующие специальные основания признания не­действительным страхового договора:

- недействительным может быть признан договор личного страхования, если он был заключен в пользу лица, не являюще­гося застрахованным лицом, без согласия на то самого застрахо­ванного лица. Недействительным такой договор признается по иску застрахованного лица, а в случае смерти этого лица — по иску его наследников (ст. 934 ГК РФ);

- страховщик вправе потребовать признания страхового до­говора недействительным, если после заключения договора стра­хования будет установлено, что при заключении договора стра­хователь сообщил страховщику заведомо ложные сведения об обстоятельствах, имеющих существенное значение* для опреде­ления вероятности наступления страхового случая и размера возможных убытков от его наступления (страхового риска), ког­да эти обстоятельства небыли известны (и не должны были быть известными) страховщику. Однако страховщик не может требо­вать признания договора страхования недействительным, если обстоятельства, о которых умолчал страхователь, уже отпали;

- страховщик может потребовать признать договор страхо­вания недействительным, если вследствие обмана со стороны страхователя в договоре была указана завышенная страховая сумма (в том числе, когда превышение — результат двойного страхования: страхования одного и того же объекта у двух или нескольких страховщиков). Кроме того, страховщик вправе тре­бовать возмещения причиненных ему этим убытков в размере, превышающем сумму полученной им от страхователя страховой премии (ч. 3 ст. 951 ГК РФ).

Является недействительным (ничтожным) договор страхо­вания в той части страховой суммы, которая превышает страховую (действительную) стоимость по договорам страхования иму­щества или предпринимательского риска (ч. 1ст. 951 ГК РФ), в том числе, если такое превышение явилось следствием двойного страхования. В таких случаях излишне уплаченная часть стра­ховой премии не возвращается страхователю. Если в соответст­вии с договором страхования страховая премия вносилась в рас­срочку и к моменту выявления указанного превышения страхо­вой суммы над страховой стоимостью премия внесена не полностью, оставшиеся страховые взносы должны быть уплачены в размере, уменьшенном пропорционально уменьшению размера страховой суммы.

В случае общей аварии страховщику предоставляется право в одностороннем порядке без согласования со страхователем до­срочно расторгнуть договор морского страхования. В связи с этим для страховщика возникают и некоторые невыгодные последст­вия:

1. В соответствии со ст. 224 Кодекса торгового мореплавания Союза ССР (КТМ) «при уплате полной страхо­вой суммы... к страховщику переходят: 1) при страховании в полной стоимости — все права на застрахованное имущество; 2) при страховании не в полной стоимости – права на долю застрахо­ванного имущества пропорционально отношению страховой сум­мы к страховой стоимости». В случае общей аварии страховщик, уплативший полную страховую сумму, никаких прав на застра­хованное имущество не приобретает.

2. Обычно страховое возмещение выплачивается лишь после точного установления размера убытков. В случае общей аварии страховщик прекращает договор, выплачивая полную страховую сумму и не дожидаясь окончательного подсчета убытков. При этом руководствуются лишь предположением о том, что они могут быть больше страховой суммы. Если в последующем это предпо­ложение не подтвердится и фактические убытки не достигнут страховой суммы, выплаченной страховщиком, последний не вправе потребовать обратно часть выплаченного страхового возмещения.

При полной конструктивной гибели застрахованное имущест­во не погибает полностью, а повреждается настолько, что расхо­ды по восстановлению груза или по его отправке в место назна­чения превысили бы его стоимость в неповрежденном состоянии. Речь идет об экономической нецелесообразности подобных дей­ствий. В таких случаях страхователь также вправе потребовать от страховщика выплаты полной страховой суммы, однако он предварительно должен отказаться от своих прав на застрахо­ванное имущество. Такое заявление называется абандоном. Абандон, кроме того, может быть заявлен и в случаях пропажи судна без вести, а также захвата судна или груза, застрахованных от во­енных рисков, если захват длится более двух месяцев.

Заявление об абандоне должно быть сделано не позднее шести месяцев с момента полной конструктивной гибели груза или истечения срока, необходимого для признания судна пропавшим без вести или захваченным, если оно (или, Соответственно, груз) застраховано от военных рисков. Заявление должно быть безус­ловным и не может быть взято обратно.

При соблюдении отмеченных условий заявление страховате­ля должно быть принято страховщиком и не может быть им от­клонено. Таким образом, для абандона не требуется согласия страховщика.

В соответствии со ст. 229 КТМ к страховщику переходят в пределах уплаченной суммы права требования страхователя к третьим лицам, ответственным за нанесенный ущерб. Этот пере­ход называется суброгацией . Таким образом, суброгация пред­ставляет собой переход к страховщику права на взыскание с третьих лиц тех сумм, которые страховщик выплатил страхова­телю в порядке страхового возмещения, если страховой случай наступил по причинам, за которые несут ответственность упо­мянутые третьи лица. Переход от страхователя к страховщику прав на возмещение убытков с третьих лиц в международной практике страхования оформляется, как правило, письменно, путем составления так называемого акта о суброгации (это стало обычаем делового оборота). Подписывая этот до­кумент, страхователь подтверждает факт получения от страхов­щика страхового возмещения и (при абандоне) передает ему все права на застрахованное имущество.