Организация страхования в коммерческой деятельности (стр. 2 из 4)

Объектами страхования могут быть имущественные интересы, не противоречащие законодательству Россий­ской Федерации. К таким имущественным интересам отно­сятся интересы, связанные:

· с жизнью, здоровьем, трудоспособностью и пенсион­ным обеспечением страхователя или застрахованного лица (личное страхование);

· с владением, пользованием, распоряжением имущест­вом (имущественное страхование);

· с возмещением страхователем причиненного им вреда личности или имуществу гражданина, а также вреда, причиненного хозяйствующему субъекту (страхова­ние ответственности).

Объекты страхования служат основным признаком классификации страхования.

Классификация страхования представляет собой систе­му деления страхования на отрасли, виды, разновидности, формы, системы страховых отношений (табл. 1). В основе такого деления лежат различия в объектах страхования, ка­тегориях страхователей, объеме страховой ответственности и форме проведения страхования.

Таблица 1

Классификация страхования

Отрасль страхования

Вид страхования

Разновидность страхования

Форма страхования

Система страховых отношений

Личное страхование

1. Страхование жизни
2. Страхование от несчаст­ных случаев и болезней
3. Медицинское страхование

1. Страхование детей
2. Страхование к бракосо­четанию
3. Смешанное страхование жизни и др.

1. Обязательная


2. Добровольная

1. Страхование
2. Сострахование
3. Двойное страхование
4. Перестрахование
5. Самострахование

Имущественное страхование

1. Страхование средств наземного транспорта
2. Страхование средств воздушного транспорта
3. Страхование средств водного транспорта
4. Страхование грузов
5. Страхование других видов имущества
6. Страхование финансовых рисков

1. Страхование строений
2. Страхование основных и оборотных фондов
3. Страхование животных
4. Страхование домашнего имущества
5. Страхование урожая сельскохозяйственных культур и др.

Страхование ответственности

1. Страхование ответствен­ности заемщиков за непогашение кредитов
2. Страхование ответствен­ности владельцев автотранспортных средств
3. Страхование иных видов ответственности

1. Страхование на случай причинения вреда в про­цессе хозяйственной и про­фессиональной деятель­ности
2. Страхование от убытков вследствие перерывов в производстве и др.

Отрасль страхования - это звено классификации стра­хования, характеризующее в широком смысле слова стра­хование жизни и здоровья человека, материальных ценностей, обязательств страхователей перед третьими ли­цами. Исходя из объектов страхования, различают три от­расли страхования: личное, имущественное, страхование ответственности.

Вид страхования представляет собой часть отрасли страхования. Он характеризуется страхованием однород­ных имущественных интересов.

Вид страхования включает отдельные разновидности.

Разновидности страхования - это страхование однород­ных объектов в определенном объеме страховой ответст­венности.

Страхование может осуществляться в обязательной и добровольной формах.

Обязательным страхованием является страхование, осуществляемое в силу закона. Виды, условия и порядок проведения обязательного страхования опреде­ляются соответствующими законодательными актами Рос­сийской Федерации. Расходы по обязательному страхованию относятся на себестоимость продукции (обя­зательное страхование имущества, обязательное медицин­ское страхование).

Добровольное страхование осуществляет­ся на основе договора между страхователем и страховщи­ком.

Договор страхования - это двухстороннее соглашение между страхователем и страховщиком.

При страховании кредита может быть заключен как трехсторонний договор (банк-заемщик-страховое обще­ство), так и двухсторонний (заемщик-страховое общество). В первом случае среди прочих условий оговариваются дей­ствия банка и страхового общества в отношении друг к другу и совместные по отношению к заемщику. Во втором случае страховое общество самостоятельно принимает на себя всю ответственность за поведение заемщика: В каждом из этих вариантов есть свои положительные и отрицатель­ные моменты. Экономически целесообразно и страховщи­ку, и банку подписывать трехсторонний договор.

Договор страхования представляет собой соглашение между страхователем и страховщиком, в силу которого страховщик обязуется при страховом случае произвести страховую выплату страхователю или иному лицу, в пользу которого заключен договор страхования, а страхователь обязуется уплатить страховые выплаты в установленные сроки. В договоре страхования могут содержаться и другие условия, определяемые по соглашению сторон и отвечаю­щие общим условиям сделки, предусмотренным граждан­ским законодательством Российской Федерации.

Для заключения договора страхования страхователь представляет страховщику заявление о своем намерении за­ключить договор страхования.

Договор страхования вступает в силу с момента уплаты страхователем первого страхового взноса, если договором или законом не предусмотрено иное.

Факт заключения договора страхования удостоверяется переданным страховщиком страхователю страховым свиде­тельством (полисом, сертификатом) с приложением правил страхования.

Страховое свидетельство должно содержать:

· наименование документа;

· наименование, юридический адрес и банковские ре­квизиты страховщика;

· фамилию, имя, отчество или наименование страхова­теля и его адрес;

· указание объекта страхования;

· размер страховой суммы;

· указание страхового риска;

· размер страхового взноса, сроки и порядок его внесе­ния;

· срок действия договора;

· порядок изменения и прекращения договора;

· другие условия по соглашению сторон.

Страховщик обязан:

1) ознакомить страхователя с правилами страхования;

2) в случае проведения страхователем мероприятий, уменьшивших риск наступления страхового случая и раз­мер возможного ущерба застрахованному имуществу, либо в случае увеличения его действительной стоимости переза­ключить по заявлению страхователя договор страхования с учетом этих обстоятельств;

3) при страховом случае произвести страховую выплату в установленные договором или законом сроки. Если стра­ховые выплаты не произведены в установленный срок, страховщик уплачивает страхователю штраф в размере 1% от суммы страховой выплаты за каждый день просрочки;

4) возместить расходы, произведенные страхователем при страховом случае, для предотвращения или уменьше­ния ущерба застрахованному имуществу, если возмещение этих расходов предусмотрено правилами страхования. Данные расходы возмещаются только в пределах суммы ущерба.

Сумма расходов, превышающая размер причиненного ущерба, не возмещается;

5) не разглашать сведения о страхователе и его имуще­ственном положении, за исключением случаев, предусмот­ренных законодательством Российской Федерации.

Страховщик может отказаться от выплаты страховой суммы.

При страховании имущества не подлежит возмещению ущерб:

1) нанесенный вследствие грубой неосторожности или противоправных действий страхователя, что установлено и подтверждается соответствующими органами: пожарным надзором, милицией, судом;

2) от коррозии, гниения или естественного износа иму­щества;

3) понесенный в процессе военных действий или граж­данских волнений;

4) образованный в результате конфискации, ареста или уничтожения имущества по требованию властей.

Страховщик может отказаться от возмещения ущерба или снизить размер выплаты, если страхователь имел воз­можность, но не принял никаких мер по спасению имущест­ва во время и после происшедшего события (страхового случая), не обеспечил его сохранности и не предотвратил дальнейшее повреждение.

Возмещение также не выплачивается, если весь нанесен­ный имуществу ущерб уже возмещен страхователю третьим лицом.

Страховщик имеет право отказаться от выплаты возме­щения полностью или частично, если страхователь сооб­щил неверные сведения об обстоятельствах, имеющих определяющее значение для суждения о страховом риске, если он не сообщил о возникших существенных изменениях в степени риска или каким-либо образом преднамеренно содействовал необоснованному получению возмещения.

Следует знать, что страховщик не пойдет на выплаты, пока не проверит все обстоятельства, при которых был на­несен ущерб.

При страховании финансовых рисков страховщик может отказаться от выплат тогда, когда страхователь заявил о наступлении страхового случая по­зже срока, определенного в договоре, не приложив к заяв­лению документы, подтверждающие факт наступления такого случая и размер убытков.

При страховании риска непогашения кредита предус­мотрены определенные санкции. Так, страховщик имеет право отказать в выплате возмещения, если страхователь сообщил недостоверные сведения об обстоятельствах, ко­торые имеют существенное значение для суждения о степе­ни риска, или если страхователь не выполнил обязанности, возложенные на него условиями договора.

Страхователь обязан:

1) своевременно вносить страховые взносы;

2) при заключении договора страхования сообщить страховщику о всех известных ему обстоятельствах, имею­щих значение для оценки страхового риска, а также о всех заключенных или заключаемых договорах страхования в отношении данного объекта страхования;