Страхование финансовых рисков (стр. 12 из 13)

Несовершенен и сам российский рынок страховых услуг, но его структура постепенно меняется, хотя и медленно. И тем не менее с профессиональной точки зрения российские страховщики заметно уступают зарубежным. Их конкурентоспособность по сравнению с западным страховым бизнесом невысока, прежде всего, из-за финансовой слабости.

К числу характеристик, ставших к 2000 году типичными для данного рынка, в первую очередь можно отнести неустойчивость в динамике развития. Одновременно данная тенденция сопровождается диверсификацией структуры страхования в отраслевом и функциональном аспектах.

Работа также рассматривает вопросы страхования в сфере внешнеэкономической деятельности реформирующейся России. Показано, что страхование операций по импорту в Россию в настоящее время в значительной мере контролируется иностранными страховыми компаниями, что объясняется невысоким уровнем реноме и конкурентоспособности российских как экспортеров, так и импортеров, а также страховых компаний, завоеванием существенной части оптово-розничных операций по зарубежным товарам и услугам частным иностранным капиталом. Помимо этого иностранные инвестиционные проекты в России страхуются инвесторами в обязательном порядке у своих государственных страховых компаний типа ОПИК.

Работа описывает процедуру хеджирования и взаимоотношения его участников на внебиржевом, биржевом рынках. Рассматриваются преимущества и недостатки основных инструментов хеджирования.

В проекте произведена оценка использования систем возмещения - предельной ответственности и по фактическим результатам, осуществлено их сравнение и сделан вывод о большей надежности первой и, следственно, большей финансовой устойчивости страховщика, использующего данную систему, в условиях переходной экономики.

Третью главу открывает рассмотрение страхование финансовых рисков в экономически развитых странах. Такой подход обеспечивает и возможную адаптацию зарубежного опыта. Например, в странах Запада на более высокой ступени развития находятся самоорганизация страхового дела, его отраслевая диверсификация, практика активного не столько контроля, сколько содействия со стороны государства.

В данной главе автор попытался выявить способы решения ряда наиболее важных проблем. Ранее указывалось, что российский рынок страхования финансовых рисков является слабым и несоответствующим потребностям трансформируемой страны. Это подтверждается невысокой его долей в российском ВВП. По своим объемам он уступает, например, банковскому сектору страны и всем остальным основным сегментам «деловой инфраструктуры.

Нами предложены некоторые практические мероприятия, которые могут способствовать развитию страхования финансовых рисков в РФ:

принятие законов и других нормативных актов в области страхования;

контроль уполномоченными государственными органами за соблюдением участниками страхового рынка законов и других нормативных актов;

регулирование финансовой устойчивости страховщиков и обеспечение выполнения ими обязательств перед потребителями страховых услуг;

контроль за уплатой субъектами страхового рынка налогов и сборов;

наложение санкции на участников страхового рынка, не выполняющих установленные требования.

увеличение уставного капитала страховых организаций как минимум до 30 млн руб. к середине 2007 года. При этом у специализированных перестраховщиков уставный капитал должен быть в 4 раза выше этой базовой величины;

переход компаний на МСФО;

сбор информации и проведение независимого анализа данных о состоянии рынка страхования органами надзора;

расширение полномочий надзорного органа по аккредитации профессиональных участников страхового рынка, не подлежащих лицензированию, и установлению квалификационных требований к руководителям и сотрудникам компаний - профессиональным участникам рынка;

для развития региональных СК создание пулов крупнейших и платежеспособных региональных страховых компаний и московских компаний, представленных в данном регионе своими филиалами.

Как и во многих секторах рыночной инфраструктуры эта отрасль страхования характеризуется высокой концентрацией в руках немногих страховых компаний. Концентрация страхового бизнеса происходит и в территориальном разрезе. Гипертрофированное сосредоточение в Москве - наиболее характерная черта российского рынка страховых услуг.

Вместе с тем появились признаки постепенного разукрупнения территориального размещения страхового бизнеса. Наряду с филиалами московских страховых компаний и подконтрольными им фирмами в ряде деловых центров России появились местные страховые компании. Однако, несмотря на указанные процессы по объемам бизнеса стабильно лидирует Москва.

Автор отмечает, что в секторе внешнеэкономических услуг перестрахование совершается, прежде всего, по настоянию российских клиентов практически только у зарубежных корпораций. Подобная практика - ничто иное, как легализованная утечка капитала, объемы которого из-за отсутствия данных, не поддаются определению. С другой стороны, недопустимо законодательно ограничивать деятельность иностранных страховщиков в России, тем самым создавая тепличные условия для отечественных компаний.

Анализ динамики, структуры и особенностей российского страхового рынка финансовых рисков сделать вывод о высокой степени необходимости его государственного регулирования. Экономика России на переходном этапе не обладает достаточными возможностями для того, чтобы отечественные страховщики и страхователи в России в деловом взаимодействии друг с другом обеспечивали формирование и развитие данной отрасли страхования. Ранее уже указывалось, что она по степени своей развитости не адекватна общественной потребности в такого рода услугах. С другой стороны, чрезмерное вмешательство государство может остановить развитие некоторых видов страхования, например, нового вида, присущего России, страхования финансовых рисков дольщиков.

В работе предлагаются разработанные схемы-классификации страхования финансовых рисков и личного страхования. Производится проектирование тарифных ставок и страховых премий в личном страховании, на основе которых проводится анализ и делается вывод о том, что в смешанном страховании договор тем дороже, чем короче срок страхования. В этом случае тарифная ставка выше, так как страховой фонд страховщика будет иметь меньшее увеличение за счет процентов годового дохода, чем в течение более длительного срока.

Стоимость договора также определяется возрастом страхователя - более молодой страхователь заключает более дорогой договор, так как вероятность дожития высока, а смертности низка.

Список литературы

1. Гвозденко А.А. Основы страхования : Учебник.– М.: Финансы и статистика, 2000.–304с.

2. Гвозденко А.А. Финансово-экономические методы страхования: Учебник.–М.: Финансы и статистика, 2000.–184с.: ил.

3. Зубец А.Н. Маркетинговые исследования страхового рынка.–М.: центр экономики и маркетинга, 2001.–224с.

4. Закон Российской Федерации "Об организации страхового дела в Российской Федерации" от 27.11.92. №4015-1 (ред. от 27.10.99).

5. Основы страховой деятельности: Учебник/Отв. ред. проф. Т.А. Федорова–М.: Издательство БЕК, 2001.–768 с.

6. Сербиновский Б.Ю., Гарькуша В.Н. Страховое дело: Учебное пособие для вузов. Серия “Учебники, учебные пособия” Ростов н/Д: “Феникс”, 2000–384 с.

7. Страхование: принципы и практика/ Составитель Дэвид Бланд: пер. с англ.–М.: Финансы и статистика, 2000.–416с.: ил.

8. Страховка от банкротства// Финансовая Россия №34 (297), 19-25 сентября 2002, www . fr . ru

9. Строительство и городское хозяйство в С.Пб и Лен. Области, № 57, октябрь, 2002г. http://stroygorhoz.ru/57/4.php

10. Суетин Д. Стратегия развития Российской Федерации до 2010 года (проект).–Российский страховой бюллетень.–№3.–2000.–с.10–15.

11. Шахов В.В. Страхование: Учебник для вузов.–М.: ЮНИТИ, 2000.–311с.

12. Шинкоренко И.Э Страхование ответственности: Справочник. Финансы и статистика, 1999.–286 с.

13. Шихов А.К. Страхование: Учебное пособие для вузов.–М.: ЮНИТИ–ДАНА, 2001.–431с.

14. Юлдашев Р., Тронин Ю. Концепция научной корректировки регулирования страховой деятельности//Страховое дело, №7, 2000.– сс.16–46.

15. Юргенс И. Системный подход к определению понятия “национальная система страхования”.–Страховое дело.–№8.–2000.–с.4–13.

ПРИЛОЖЕНИЯ

Таблица 1

100 крупнейших страховых компаний России в 1 полугодии 2002 г.

Источник: Страховой Форум -> Центр статистики -> РФ
URL: http ://www .ins -forum .ru /statcentre /rf /rf _top 100nonlife _2002_6.shtml

Дата: 01.10.02

№ п/п*

Наименование компании

Город

Рег. №

Всего, тыс. руб.

В том числе, в %

личное

имущества

ответст-венности

1 (2) Ингосстрах Москва

928

3736119,3

11

77

12

2 (9) Национальная страховая группа Долгопрудный

1826

3385384,9

1

99

0

3 (3) Интеррос-Согласие Москва

1307

3105486,1

4

71

25

4 (4) РОСНО Москва

290

2420626,8

39

54

7

5 (5) РЕСО-Гарантия Москва

1209

2236290,4

20

71

8

6 (1) Лукойл Когалым

1298

1818805,4

5

93

2

7 (6) СОГАЗ Москва

1208

1558130,3

43

53

4

8 (14) Сибирь Нижневартовск

164

1227050,4

25

70

5

9 (7) Прогресс-Гарант Москва

2786

1062344,8

24

71

5

10 (15) Энергогарант Москва

1834

1005904,3

35

61

4

11 (17) Военно-страховая компания Москва

621

971523,4

15

72

13

12 (21) Нефтеполис Москва

3297

955079,1

6

91

3

13 (24) Альфастрахование Москва

3369

921660,7

5

90

4

14 (8) Газпроммедстрах Москва

3230

881766,5

100

0

0

15 (11) МАКС Москва

1427

876565,6

55

40

4

16 (10) Промышленно-страховая компания Москва

983

856120,1

23

71

6

17 (20) Лидер Москва

808

735219,1

4

95

1

18 (28) Росгосстрах Москва

1

668221,1

12

84

3

19 (26) Группа Ренессанс страхование Москва

1284

655979,1

38

50

12

20 (25) НАСТА-центр Москва

1083

618014,4

6

86

8

21 (18) Альфастрахование Москва

2239

583802,7

25

66

9

22 (44) НЭСО Москва

3310

558064

16

18

66

23 (16) Сургутнефтегаз Сургут

3127

518758,9

9

85

5

24 (37) AIG Россия Москва

3256

516916,3

32

68

0

25 (12) СК Природа Москва

3130

497399,9

2

48

50

26 (49) Евростандарт Москва

2561

453785,2

3

97

0

27 (30) РК-Гарант Москва

2905

453281,9

4

96

1

28 (41) Рекон Москва

1263

416557,3

6

1

24

29 (40) Россия Москва

2

409449,1

21

67

12

30 (31) Спасские ворота Москва

2992

402693,8

18

67

15

31 (39) Чулпан Альметьевск

1216

374690,8

71

26

4

32 (99) ЖАСО Москва

263

367648,4

69

29

1

33 (45) Москва Москва

191

362863,8

1

42

58

34 (-) Энергогарант-Столица Москва

3543

355561,1

3

97

0

35 (103) Итера-гарант Москва

3199

338816,1

13

87

1

36 (34) Гута-страхование Москва

1820

329682,6

23

72

5

37 (29) Медведь ЛК Когалым

2179

326447,5

100

0

0

38 (36) Югория Ханты-Мансийск

3211

322732,2

18

79

3

39 (38) СКМ Магнитогорск

1047

314009,4

16

72

13

40 (57) Трансгаз Москва

3305

300435,2

0

99

1

41 (141) Русские страховые традиции Москва

2567

291629,1

0

86

14

42 (52) Ост-Вест Альянс Москва

2294

289010,7

8

87

5

43 (33) Транснефть Москва

1864

280516,1

92

8

0

44 (104) Поддержка Москва

2647

265347,7

0

100

0

45 (53) Авест-Классик Москва

3495

258947,2

5

66

29

46 (35) Лига Москва

3233

254904,5

4

96

0

47 (42) Росгосстрах-Подмосковье Одинцово

977

252880,5

8

82

10

48 (27) Межрегионгарант Салехард

3300

245286,5

3

93

4

49 (58) Русский мир Санкт-Петербург

1582

241199,5

17

67

17

50 (55) Пари Москва

915

229534,1

3

80

17

51 (23) Шексна Череповец

2115

227382,5

2

96

1

52 (51) Русско-Азиатский страховой альянс Москва

3377

227018,6

5

70

25

53 (47) Мегарусс-Д Москва

2877

223849

9

68

23

54 (60) Жива Москва

158

214094,6

10

87

2

55 (48) Волга-Авто Н. Новгород

2783

210211,5

22

78

0

56 (61) Росгосстрах-Татарстан Казань

2382

207768,9

6

90

4

57 (108) Лад Долгопрудный

3047

206525,9

100

0

0

58 (78) Русский страховой центр Москва

159

198408,1

7

76

16

59 (66) Реал Московская обл.

894

197934,3

0

100

0

60 (72) Социальная СК Москва

2988

197340,7

0

100

0

61 (107) Метрополис Москва

81

191749,4

8

92

1

62 (67) АФЕС Москва

1273

185257,3

22

41

37

63 (80) Геополис Москва

448

180122,6

19

80

1

64 (106) Магеллан Ин & Ре Москва

3392

184033,5

0

4

96

65 (65) НАСКО Москва

3170

178455

97

3

0

66 (133) Итиль Казань

1858

175582,9

89

6

5

67 (19) ОСР Юбилейный

3364

169424,6

23

23

54

68 (144) Столичное СО Москва

3258

161092

3

94

3

69 (98) НИК Ульяновск

2917

160920,3

1

89

9

70 (85) Самара-АСКО Самара

2346

156797,3

6

89

5

71 (206) Межотраслевой страховой центр Москва

88

155875,6

3

94

3

72 (83) Росгосстрах-Тюмень Тюмень

2366

148718,7

24

68

8

73 (69) Цюрих-Русь Москва

212

147800,5

3

83

13

74 (56) Малахит Москва

1392

145835,2

26

71

3

75 (115) Стандарт-Резерв Москва

1137

143529,6

43

54

2

76 (54) ЛК-Сити Москва

892

141015,5

17

80

2

77 (172) Литер-Полис Ростов-на-Дону

31

139911

83

17

0

78 (140) Инвестстрах-агро Москва

105

137287,3

1

99

0

79 (814) Единство Ярославская обл.

3338

134947,8

45

53

3

80 (63) Росэнерго Горно-Алтайск

975

134311

1

90

8

81 (81) СК правоохранительных органов Москва

3014

132835,4

40

33

27

82 (153) Поддержка Волгоград

221

128978,7

0

100

0

83 (82) Росгосстрах-Нижний Новгород Н.Новгород

665

128835,5

7

90

3

84 (182) Независимая экспортно-импортная СК Москва

3473

124928

13

59

29

85 (86) Росгосстрах-Санкт-Петербург Санкт-Петербург

451

124236,8

25

62

13

86 (32) Сибирско-Уральская СК Каменск-Уральский

3304

120159,2

7

92

0

87 (328) Вавилон Москва

3223

119815,1

0

100

0

88 (73) Национальная страховая лига Москва

866

118992,1

0

92

8

89 (612) СК Алроса Москва

3524

116951,3

68

31

1

90 (772) Сити-Гарант Москва

3477

116691,4

7

85

7

91 (234) Эрмион Москва

3366

116058,5

0

100

0

92 (50) Шексна-М Череповец

2838

114318,4

100

0

0

93 (110) Ингосстрах–С.-Петербург Санкт-Петербург

2282

114019,9

11

69

20

94 (424) Энергетическая СК Москва

1914

110064,6

6

93

1

95 (208) Полис-Гарант Москва

3390

107401,5

39

61

1

96 (105) Инфистрах Москва

3382

106912,1

74

26

0

97 (95) Инкасстрах Самара

113

102709

11

84

6

98 (91) Гефест Москва

1641

102392,2

6

77

17

99 (97) Ариадна Москва

2240

101310,2

27

71

2

100 (226) Лексгарант Москва

348

99102,6

1

58

41

*Место по итогам 2001 года