Одним из основных путей повышения ликвидности Банка является улучшение качества активов. А в свою очередь одним из основных путей повышения качества активов является повышение их доходности. В качестве источника доходов могут выступить операции, связанные с размещением кредитных карт.
Кредитные карточки - это относительно новая технология предоставления банковских услуг, работа с которыми в настоящее время является высокорентабельной.
Сегодня на российском рынке существует определенное количество банков, которые предлагают данный вид услуги. Но в связи с тем, что банки (в том числе и Западно-Уральский банк Сбербанка России) предлагают их только своим высокодолжностным сотрудникам или корпоративным клиентам, так как это наименее рискованный вариант кредитования, бурного роста этого рынка не наблюдается. Тогда как в развитых странах кредитные карточки составляют значительную часть банковского бизнеса. Они фактически являются одним из вариантов потребительского кредитования. Очевидно, что в условиях постоянного роста спроса на кредиты, такие карточки будут вызывать повышенный интерес со стороны населения нашей страны. Если не брать во внимание карты, по которым выдаются кредиты на приобретение техники, можно сказать, что сегмент реальных кредитных карточек развивается постепенно.
Западно–Уральскому банку СБ РФ предлагается развивать и совершенствовать работу по данному виду услуг в следующих направлениях: корпоративные кредитные пластиковые карты как в национальной валюте, так и в иностранной валюте и личные кредитные карты.
Корпоративные карты являются подтверждением надежности и финансового благополучия предприятия, они позволяют предприятиям оплачивать командировочные расходы служащих, накладные расходы, хозяйственные расходы, расходы, связанные с основной деятельностью предприятия, в кредит. При этом средства, списанные с корпоративного счета предприятия считаются выданными в подотчет. Это сокращает операционные расходы и время предприятия, избавляет от необходимости покупки валюты на загранкомандировки. К одному картсчету предприятие может привязать практически неограниченное количество держателей корпоративных карт, это также позволит контролировать расходы служащих по выпискам, предоставляемым банком, а главное клиент получает практически круглосуточный доступ к счету и не зависит от режима работы банка.
С такой кредитной картой клиент Западно–Уральского банка СБ РФ просто расплачивается за покупки и услуги своей кредитной картой, а затем возвращает банку кредит.
Таблица 3.5.
Условия предоставления овердрафта по карте
| Сумма кредита | От 1 000 до 200 000 рублей РФ | От 30 до 7 100 долларов США | От 30 до 5 500 ЕВРО |
| Срок кредита | 6 и 12 месяцев | ||
| Процентная ставка | 26% годовых в рублях РФ | 18,5% в долларах США или ЕВРО | |
| Единовременная комиссия за открытие лимита овердрафта | 2% от установленного лимита овердрафта | ||
| Обеспечение | Без обеспечения | ||
| Поручительство | Без поручителей | ||
Для оформления кредитной карты ЗУБ СБ РФ заемщику необходимо предоставить следующие документы: паспорт; иной документ, удостоверяющий личность (водительское удостоверение, страховое свидетельство государственного пенсионного страхования); военный билет - для мужчин в возрасте до 27 лет; ксерокопию трудовой книжки, заверенную работодателем; справку о доходах (форма 2 - НДФЛ, срок действия - 3 дня); заполнить заявление на выпуск банковской карты VISA; заполнить анкету банка; заполнить заявление на предоставление кредита.
При положительном решении лимит овердрафта приходуется к карточному счету заемщика в банке.
Требования, предъявляемые к потенциальным заемщикам: возраст лица, обратившегося за кредитом, от 21 до 55 лет; постоянная регистрация в г. Перми, а также (при наличии постоянного места работы в г.Перми с непрерывным стажем не менее 6 месяцев) г.Кунгур, г.Березники, г.Соликамск, г. Чайковский; наличие постоянного места работы в течение последних 6 месяцев.
Порядок погашения кредита и уплаты процентов:
-Погашение основной суммы долга и процентов происходит в день поступления денежных средств на карточный счет.
-Погашение задолженности можно производить путем внесения наличных денежных средств на карточный счет через кассу банка или безналичным банковским.
-Уплата процентов осуществляется 21 числа каждого месяца (отсрочка платежа по уплате процентов - 5 дней).
-Основную сумму долга необходимо вернуть до окончания срока действия кредитного договора.
Штрафные пени: за несвоевременную уплату процентов и/или основной суммы долга - 0,2% за каждый день просрочки от суммы просроченных процентов/основной суммы долга.
После внедрения кредитования населения через пластиковые карты банк также будет работать над увеличением части кредитных карточек и повышением сервиса. Среди новых направлений развития кредитных карточек, которые может реализовать в Банке, можно отметить привлечение к кредитным карточным продуктам клиентов, которые еще не стали собственниками карточек. Так, можно внедрить интересный для клиентов продукт - депозитно-кредитная карта «Комби». Кредит устанавливается на карту в зависимости от размера депозита, и клиент может пользоваться средствами, не теряя при этом процента по депозиту.
Кредитование с помощью пластиковых карт требует дополнительных вложений (Таблица 3.6).
Рассчитаем доходы, которые получит банк за счет кредитования с помощью пластиковых карт.
В среднем на 1 карту предполагается за год выдавать кредит на сумму
20 000 руб. под 14 % годовых.
Итого = 20000 * 100000 = 2 000 000 тыс. руб.
Таблица 3.6.
Инвестиции, необходимые для кредитования с помощью пластиковых карт
| Показатели | Количество | Стоимость за единицу, руб. | Сумма затрат, руб. |
| 1.Заказ пластиковых карт | 100 000 шт. | 2,0 | 200 000 |
| 2. Обучение специалистов | 10 чел. | 15 000 | 150 000 |
| 3.Доработка программного обеспечения | - | 26 000 | 26 000 |
| ИТОГО | - | - | 376 000 |
Проценты, которые планирует получить банк:
2 000 000 тыс. руб. * 14 % = 280 000 тыс. руб.
По опыту работы банка расходы на обслуживание карт составляет примерно 67 % от выручки, т.е. 187 600 тыс. руб., а валовая прибыль:
280 000 тыс. руб. – 187 600 тыс. руб. = 176 400 тыс. руб.
Таким образом, развитие кредитования с помощью пластиковых карт будет выгодным для Банка и приведет к получению дополнительных доходов - к увеличению активов Банка.
Для того чтобы увеличить количество клиентов, банку необходима система продвижения, в первую очередь реклама.
Для привлечения потенциальных клиентов необходимо использовать информационно – рекламные листовки и проспекты с перечислением услуг, которые предоставляет Банк, с указанием их преимуществ и привлекательности для клиентов.
Средством рекламы ЗУБ Сбербанка России служит журнал «Свой бизнес», и другие СМИ, где можно почерпнуть не только информацию об экономическом положении, его месте в финансовой системе, но и об интересных методах работы с клиентами – «круглых столах», анкетировании.
На 2008г. ЗУБ Сбербанка России рекомендуется перечень рекламных мероприятий для привлечения дополнительного количества вкладчиков. Рассчитаем затраты на проведение рекламных мероприятий.Итого смета затрат на проведение рекламных мероприятий для Банка составляет 1055 тыс. руб. в год (Таблица 3.7).Таблица 3.7.Затраты на проведение рекламных мероприятий, руб. в год| Название мероприятий | Расчет затрат | Период | Сумма |
| 1.Видеролик | Изготовление видеоролика- 150000руб. (15 сек.)-прокат по «Максима»:15 сек * 100 раз * 250 руб. = 37500 руб/мес.-прокат по «Т7»:15 сек. * 50 раз * 300 руб. = 22500 руб./мес.-прокат по «ТНТ»:15 сек. * 50 раз * 200 руб. = 15000 руб./мес. | Одновременно в течение 12 месяца | 900000 |
| 2.Рекламно – иллюстрационный материал | -листовки – аннотации с перечнем банковских продуктов:50000 шт. * 0,5 руб. = 25000 руб.-плакаты:5000 шт. * 100 руб. = 50000 руб. | Изготовляются – раз в годРаспространяются в течение всего года | 75000 |
| 3.Оформление информационного стенда | Изготовление 1 стенда = 8000 руб. | Единовременно | 8 000 |
| 4. Газеты «Ва – банк», «Капитал», «Звезда», журнал «Свой бизнес». | Информационно – рекламные статьи | В течении года | 72000 |
| ИТОГО | - | - | 1055000 |
Эффективность проведения мероприятий на 3 года рассчитана в таблице 3.8. Общая величина инвестиций включает:
-инвестиции на открытие паевого инвестиционного фонда – 1760 тыс. руб.;
-инвестиции, необходимые для кредитования с помощью пластиковых
карт – 376 тыс. руб.;
-затраты на проведение рекламных мероприятий – 1055 тыс. руб.
Итого инвестиций – 3191 тыс. руб.
Таблица 3.8.
Эффективность создания ПИФа и развития кредитования с помощью пластиковых карт, тыс. руб.
| Показатели | Год | |||
| 0 | 1 | 2 | 3 | |
| Инвестиции | 3191 | 0 | 0 | 0 |
| Доходы: -ПИФ -по кредитованию с помощью пластиковых карт | 0 0 | 5000 280000 | 5000 280000 | 5000 280000 |
| ИТОГО доходов | 285000 | 285000 | 285000 | |
| Текущие расходы: -ПИФ -по кредитным картам | 0 0 | 2500 187600 | 2500 187600 | 2500 187600 |
| ИТОГО расходы | 190100 | 190100 | 190100 | |
| Чистый денежный поток | -3191 | 94900 | 94900 | 94900 |
| Коэффициент дисконтирования | 1,0 | 0,85 | 0,72 | 0,61 |
| Дисконтированный доход | -3191 | 80665 | 68328 | 57889 |
| Чистый дисконтированный доход | -3191 | 77474 | 145802 | 203691 |
Вывод: