2) Сегодня в большей степени нужны долгосрочные кредиты. Известно, что банки не хотят и не могут предоставлять долгосрочные кредиты в виде длинных денег, поэтому явно преобладают краткосрочные кредиты. До 6 месяцев - примерно 31%, от 7 до 12 месяцев - 30%. На кредиты до года приходится свыше 60%, от 1до 3-х лет - 23% и более 3-х - 16%. Эти цифры показывают, что пока банковская система практически не готова кредитовать предприятия и не отвечает тем требованиям, которые предъявляет экономический рост. В таких условиях предприятия вынуждены в значительной степени использовать собственные ресурсы. [29,c.254]
В первую очередь речь идет о крупных предприятиях, большинство из которых, если и использует банковские кредиты, то зарубежных, а не российских банков. Краткосрочное кредитование служит инструментом формирования тактического взаимодействия банка и промышленного предприятия, обладая потенциальными возможностями объединить на взаимовыгодной основе интересы получения прибыли банком-кредитором предприятием-заемщиком лишь на короткое время. В случае долгосрочного кредитования, длительные сроки формируют стратегию действия банка и предприятия в целях осуществления крупных инвестиционных проектов. Т.е. банк фактически становится соисполнителем проекта и уже начинает искать пути стратегического взаимодействия для взаимовыгодного партнерства.
3) Также необходимы программы обучения персонала кредитных организаций по работе с малыми предприятиями. [22,c.260]
Одной из основных причин, вызывающих трудности работы банков с малым бизнесом, является далекая от совершенства законодательная и налоговая база этого направления. Сейчас изменения происходят мгновенно, поэтому нельзя, единожды разработав законопроект, удержать данный бизнес в его рамках. Необходимо динамичное изменение законодательной базы, согласованное с требованиями рынка. Следовательно, возможна только стратегия массового, стандартизированного подхода к малым и средним компаниям, характерная для развитого банковского бизнеса.
3.2 Пути совершенствования системы кредитования малого и среднего бизнеса в филиале Брянский ОАО «ЮНИКОРБАНК»
Прошедший 2008 год явился в значительной степени непростым годом для отечественной банковской системы. Основными следствиями кризисных явлений явились сокращение способностей банков по наращиванию активов, сокращение возможностей банков по привлечению доступного долгосрочного финансирования с мирового и отечественного рынков, резкое усиление конкуренции банков в борьбе за корпоративных и розничных клиентов. Действие отмеченных негативных факторов, безусловно, отразилось и на динамике развития филиала Брянский ОАО «ЮНИКОРБАНК». Рассмотрим в таблице 11 условия кредитования малого и среднего бизнеса основных конкурентов Брянского филиала ОАО «ЮНИКОРБАНК» для анализа конкурентной среды банка. [49]
Таблица 11
Характеристика качества кредитной продукции конкурентов филиала Брянский ОАО «ЮНИКОРБАНК»
| Характеристики кредитной продукции банков | Филиал Брянский ОАО «ЮНИКОРБАНК» | ВТБ-24 | Уралсиб | Транскапиталбанк | ||||
| Наличие кратко-, средне- и долгосрочного кредитования малого и среднего бизнеса | да | да | да | да | ||||
| Требования к обеспечению кредита, в т.ч. | да | да | да | да | ||||
| - ликвидное движимое или недвижимое имущество предоставленное в залог | да | да | да | да | ||||
| - технологическое оборудование, автотранспорт | нет | да | нет | да | ||||
| - ценные бумаги | нет | да | да | нет | ||||
| - здания, сооружения, помещения, земельные участки | да | да | нет | Да | ||||
| - ТМЦ в обороте (запасе) | нет | да | нет | нет | ||||
| Стандартные овердрафты | нет | да | да | нет | ||||
| Наличие кредитных линий | да | да | нет | да | ||||
| Средняя годовая ставка % по кредитам | 19,3 | 18,2 | 18,9 | 19,6 | ||||
| Скорость обслуживания клиентов – срок оформления кредитов | до 14 дней | до 9 дней | до 12 дней | до 16 дней | ||||
| Наличие штатного оценщика | нет | да | да | нет | ||||
| Наличие разработанной кредитной политики, методики оценки кредитоспособности | да, но методика нуждается в оптимизации | да | да | да | ||||
| Количество безнадежных к взысканию кредитов в общем количестве выданных в 2008 г | 1,55% | 0,96% | 1,12% | 1,76% | ||||
| Удельный вес кредитов, выданных малому и среднему бизнесу в общем объеме финансирования | 49,8% | 35,6% | 29,8% | 44,7% | ||||
Однако, даже в условиях действия неблагоприятной конъюнктуры, на протяжении 2008 г. Филиал банка уверенно удерживал завоеванные позиции, что наглядно иллюстрируют следующие факты:
- проведение дополнительной эмиссии акций дало двукратное увеличение уставного капитала, величина которого в настоящее время составляет 800 миллионов рублей;
- величина чистой прибыли, рассчитанная в соответствии с российскими правилами бухгалтерского учета, с учетом событий после отчетной даты (СПОД) за истекший 2008 год составила 101,5 миллионов рублей, что более чем в 2 раза превышает аналогичный показатель 2007 года (48,7 миллионов рублей);
- реализация политики развития корпоративного направления бизнеса обеспечила количественный и качественный прирост клиентуры и динамичный рост показателей деятельности филиала банка в этом направлении, в частности количество корпоративных клиентов в 2008 г. увеличилось на 15% и приблизилось к 2000 клиентов;
- в истекшем 2008 году филиал Брянский ОАО «ЮНИКОРБАНК», несмотря на ухудшение возможностей по расширению ресурсной базы, уверенно удерживал объемы кредитного портфеля;
- в истекшем 2008 году продолжилось укрепление позиций филиала Брянский ОАО «ЮНИКОРБАНК»: расширилась клиентская база банка, существенно увеличился объем кредитования корпоративных клиентов, укреплялись позиции на рынке розничных банковских услуг. [49]
Основными приоритетами филиала Брянский ОАО «ЮНИКОРБАНК» в 2008 году являлись:
- развитие комплексных решений для клиентов, оптимизация и расширение действующего спектра услуг, оказываемых банком;
- максимально интенсивное развитие направления корпоративного бизнеса;
- последовательное наращивание клиентской базы;
- дальнейшее расширение филиальной сети. [50]
Данные приоритеты останутся таковыми и на протяжении 2009 года. Филиал Брянский ОАО «ЮНИКОРБАНК» в своей деятельности руководствовался и будет продолжать руководствоваться следующими основными принципами:
- предоставление клиентам финансовых продуктов и услуг, комплексно решающих их проблемы и способствующих успеху и достижению задач клиентов в бизнесе и частной жизни;
- прозрачность бизнеса банка, открытость политики и высокая бизнес-этика, основывающаяся на взаимном доверии в отношениях банка с клиентами и партнерами;
- высокая технологичность бизнес-процессов и продуктов банка, организация бизнеса банка по стандартам, максимально приближенным к лучшим существующим на рынке. [50]
С целью повышения финансовой устойчивости и конкурентоспособности филиал Брянский ОАО «ЮНИКОРБАНК» последовательно реализует программу укрепления деловой репутации, действуя в соответствии с принципами информационной открытости и прозрачности. Приоритетными направлениями развития бизнеса филиале Брянский ОАО «ЮНИКОРБАНК» в 2009 году являются:
- повышение качества осуществления банком функций по аккумулированию денежных средств физических лиц, корпоративных клиентов, с целью их использования в кредитных и инвестиционных проектах;
- укрепление доверия к банку со стороны инвесторов, кредиторов и вкладчиков;
- усиление защиты интересов акционеров, вкладчиков и других кредиторов банка.
- активное развитие корпоративного бизнеса;
- дальнейшее повышение эффективности и рентабельности банковских операций и продуктов, предлагаемых клиентам банка;
- дальнейшее региональное развитие. [50]
Для успешной реализации приоритетных направлений деятельности филиала Брянский ОАО «ЮНИКОРБАНК» требуется эффективно решить следующие задачи:
- выход на новый качественный уровень обслуживания корпоративных и частных клиентов, основанный на сочетании современных технологий и индивидуального подхода к каждому отдельному клиенту;
- увеличение капитала до величины, обеспечивающей дальнейшее устойчивое развитие банка в интересах его акционеров, вкладчиков и иных кредиторов;
- существенное расширение и диверсификация клиентской базы банка, привлечение и закрепление взаимовыгодного сотрудничества на долгосрочной перспективе с крупными корпоративными клиентами регионального масштаба;
- достижение и сохранение устойчивых позиций в регионах присутствия банка;
- развитие розничного банковского бизнеса, расширение спектра предоставляемых услуг, осуществление карточных проектов;
- обеспечение оптимальной структуры активов и пассивов, оптимальной диверсификации ресурсной базы и размещенных средств;
- дальнейшее расширение инвестиционно-банковского продуктового ряда услуг, предоставляемых корпоративным клиентам;
- дальнейшее реформирование системы управления, обеспечение высокой адаптивности организационной структуры филиала Брянский ОАО «ЮНИКОРБАНК» к происходящим изменениям, совершенствование технологий принятия управленческих решений и контроля;