Акционерное страхование — организационная форма страховой деятельности, при которой в качестве страховщиков выступают акционерные общества, формирующие свой уставной капитал посредством акция (иногда облигаций). Это позволяет учредителям при небольших собственных средствах за счет привлечения денежных ресурсов других юридических и физических лиц быстро развернуть проведение страховых операций. В зависимости от порядка создания первоначального капитала различают акционерные общества открытого типа и закрытого типа.
Взаимное страхование — такая организационная форма страховой защиты, при которой каждый страхователь одновременно является членом страхового общества, то есть это объединение страхователей в целях обеспечения взаимопомощи. Ему в меньшей степени присуща коммерческая направленность, чем акционерному страхованию.
Кооперативное страхование. По своему содержанию взаимному. Об этом свидетельствует отечественный опыт проведения страхования в системе потребительской и промысловой кооперации в 20-е и 30-е годы и зарубежная практика. Законодательно определена сфера деятельность кооперативных страховых учреждений — имущество и имущественные интересы в рамках кооперативной системы.
Поэтому есть основания считать, что в перспективе на страховом рынке нашей страны как равноправные будут выступать государственные, акционерные и взаимные страховые общества (компании).
Непременным условием формирования страхового рынка является конкуренция страховых организаций, то есть их соперничество за привлечение страхователей, мобилизацию денежных средств в страховые фонды, выгодное их инвестирование и достижение высоких конечных финансовых результатов. Конкуренция, как правило, относится к проведению добровольного страхования. Она предполагает создание страхователям возможностей для заключения договоров имущественного и личного страхования на условиях, наиболее полно соответствующих их интересам; побуждает страховые организации разрабатывать и внедрять новые виды страхования, постоянно их совершенствовать, расширять ассортимент предлагаемых услуг, ориентированных на интересы конкретных социально-экономических групп населения, а также предприятий, базирующихся на разнообразных формах собственности, действующих в различных отраслях народного хозяйства.
При проведении одинаковых видов страхования конкуренция между страховыми организациями выражается в создании удобных форм заключения договоров и уплаты страховых взносов, снижения тарифных ставок и точном определении возникшего ущерба (вреда), оперативной выплате страхового возмещения и страховых сумм. Важность последних факторов означает, что конкуренция возможна даже при проведении обязательных видов страхования.
Конкуренция во всех сферах деятельности — главное условие перехода к рыночной экономике. Из этого вытекает право предприятий и отдельных граждан заниматься страховым делом. Но страхование — особая сфера деятельности, которая должна обеспечить защиту юридических и физических лиц при наступлении, как правило, неблагоприятных, а подчас и чрезвычайных событий, оказывать материальную поддержку в несчастье. Она должна быть надежной, гарантированной, в связи с чем страхование нуждается как в общепринятых, так и в особых методах государственного регулирования, должно базироваться на прочном юридическом и экономическом фундаменте.
Поэтому создается механизм регистрации страховых организаций, лицензирования и контроля страховых операций. Он призван обеспечить, чтобы в конкурентной борьбе страховые организации не переступали грань, когда могут пострадать интересы страхователя. Неприемлемо снижение тарифов до уровня, при котором нарушается финансовая устойчивость страховой компании (общества); в инвестировании страховых резервов приоритет отдается, хотя и не самым прибыльным, но надежным объектам.
Сочетание конкуренции и государственного регулирования страхового дела необходимо также для стимулирования развития его в сферах, где нет надежды на существенную прибыль (страхование урожая, экологических рисков и т.д.). Конкурирующие организации, исходя из своих интересов, отдают приоритет менее трудоемким и более дорогим видам страхования, операциям с пониженным риском, а, следовательно, с высоким финансовым результатом. Следовательно, необходим механизм, обеспечивающий выживание организаций, проводящих общественно-значимые, но не доходные виды страхования.
Организация страхового дела на рыночной основе повышает требования к содержанию информации о деятельности всех страховщиков. Она не может ограничиваться сообщением о видах страхования, порядке заключения договоров и выплаты страхового возмещения (страховых сумм). В ней должна содержаться информация о страховой организации, предлагающей те или иные услуги, ее уставном капитале, акционерах, активах и пассивах баланса. Только при таких условиях у страхователя будет реальная возможность осознанно решать вопрос, какой страховой организации доверить свою судьбу.
Соперничество страховых организаций нельзя рассматривать как абсолютную категорию. Во многих случаях необходимо их сотрудничество. Оно выступает прежде всего в перестраховании крупных и опасных рисков. Такое перестрахование вначале осуществляется путем передачи одними страховыми организациями другим части своей ответственности. Организации, принимающие риски в перестрахование одновременно на взаимных началах, могут передавать часть своей ответственности другим компаниям; следовательно, одни и те же общества выступают одновременно в роли перестраховщиков и перестрахователей. В дальнейшем, несомненно, возникнут специализированные общества, осуществляющие только перестраховочные операции.
Одной из форм сотрудничества страховых организаций является совместное страхование (сострахование) на долевых началах крупных объектов или опасных рисков. В развитом виде такое сотрудничество приводит к созданию пулов, страховых союзов, клубов.
1. Страховое дело. Под ред. Рейтмана Л.И. М., 1992.
2. Шахов В.В. Введение в страхование: экономический аспект. М., Финансы и статистика, 1992.