24. Основания отзыва лицензии на осуществление банковских операций.
Основания для отзыва у кредитной организации лицензии на осуществление банковских операций
Есть две группы таких оснований. Первая группа включает случаи, когда Банк России может отозвать у кредитной организации лицензию на осуществление банковских операций, но не обязан это делать:
- установление недостоверности сведений, на основании которых выдана лицензия;
- задержка начала осуществления банковских операций, предусмотренных лицензией, более чем на один год со дня ее выдачи;
- установление фактов существенной недостоверности отчетных данных;
- задержка более чем на 15 дней представления ежемесячной отчетности (отчетной документации);
- осуществление, в том числе однократное, банковских операций, не предусмотренных лицензией;
- неисполнение федеральных законов, регулирующих банковскую деятельность, а также нормативных актов ЦБ, если в течение одного года к кредитной организации неоднократно применялись меры, предусмотренные законом "О Центральном банке";
- неоднократное в течение года виновное неисполнение содержащихся в исполнительных документах, документах судов, арбитражных судов требований о взыскании денежных средств со счетов (вкладов) клиентов при наличии денежных средств на счетах (во вкладах);
- наличие ходатайства временной администрации об отзыве лицензии. Такое ходатайство подается, если к концу срока работы временной администрации она видит, что исправить что-то уже невозможно.
Вторая группа оснований включает случаи, когда Банк России обязан отозвать лицензию на осуществление банковских операций:
~ если достаточность капитала кредитной организации стала ниже 2%;
~ если размер собственных средств (капитала) кредитной организации ниже минимального значения уставного капитала, установленного Банком России на дату регистрации этой кредитной организации;
~ если кредитная организация не исполняет в срок требования Банка России о приведении в соответствие величины уставного капитала и размера собственных средств (капитала);
~ если кредитная организация не способна удовлетворить требования кредиторов по денежным обязательствам и (или) исполнить обязанность по уплате обязательных платежей в течение одного месяца после наступления даты их исполнения, при этом указанные требования в совокупности должны составлять не менее 1000 МОТ.
25. Ответственность за нарушение обязательств по кредитному договору.
26. Очередность списания средств со счета.
При наличии на счете денежных средств, сумма которых достаточна для удовлетворения всех требований, предъявленных к счету, списание этих средств со счета осуществляется в порядке поступления распоряжений клиента и других документов на списание (календарная очередность), если иное не предусмотрено законом.
При недостаточности денежных средств на счете для удовлетворения всех предъявленных к нему требований списание денежных средств осуществляется в следующей очередности:
осуществляется списание по исполнительным документам, предусматривающим перечисление или выдачу денежных средств со счета для удовлетворения требований о возмещении вреда, причиненного жизни и здоровью, а также требований о взыскании алиментов;
производится списание по исполнительным документам, предусматривающим перечисление или выдачу денежных средств для расчетов по выплате выходных пособий и оплате труда с лицами, работающими по трудовому договору, в том числе по контракту, по выплате вознаграждений по авторскому договору;
производится списание по платежным документам, предусматривающим перечисление или выдачу денежных средств для расчетов по оплате труда с лицами, работающими по трудовому договору (контракту), а также по отчислениям в Пенсионных фонд РФ, Фонд социального страхования РФ и Государственный фонд занятости населения РФ;
производится списание по платежным документам, предусматривающим платежи в бюджет и внебюджетные фонды, отчисления в которые не предусмотрены в третьей очереди;
производится списание по исполнительным документам, предусматривающим удовлетворение других денежных требований;
производится списание по другим платежным документам в порядке календарной очереди.
Списание средств со счета по требованиям, относящимся к одной очереди, производится в порядке календарной очередности поступлений документов.
27. Понятие банковской тайны.
Кредитная организация, Банк России гарантирует тайну об операциях, о счетах и вкладах своих клиентов и корреспондентов. Все служащие кредитной организации обязаны хранить тайну об операциях, счетах и вкладах ее клиентов и корреспондентов, а также об иных сведениях, устанавливаемых кредитной организацией, если это не противоречит федеральному закону.
Справки по операциям и счетам юридических лиц и граждан, осуществляющих предпринимательскую деятельность без образования юридического лица, выдаются кредитной организацией им самим, судам и арбитражным судам (судьям), Счетной палате РФ в случаях, предусмотренных законодательными актами об их деятельности, а при наличии согласия прокурора – органам предварительного следствия по делам, находящимся в производстве.
Справки по счетам и вкладам физических лиц выдаются кредитной организацией им самим, судам, а при наличии согласия прокурора – органам предварительного следствия по делам, находящимся в производстве.
Справки по счетам и вкладам в случае смерти их владельцев выдаются кредитной организацией лицам, указанным владельцем счета или вклада в сделанном кредитной организацией завещательном распоряжении, нотариальным конторам по находящимся в их производстве наследственным делам о вкладах умерших вкладчиков, а в отношении счетов иностранных граждан – иностранным консульским учреждениям.
Банк России не вправе разглашать сведения о счетах, вкладах, а также сведения о конкретных сделках и об операциях из отчетов кредитной организаций, полученные им в результате исполнения лицензионных, надзорных и контрольных функций, за исключением случаев, предусмотренных федеральными законами.
Аудиторские организации не вправе раскрывать третьим лицам сведения об операциях, о счетах и вкладах кредитных организаций, их клиентов и корреспондентов, полученные в ходе проводимых ими проверок, за исключением случаев, предусмотренных федеральными законами.
За разглашение банковской тайны Банк России, кредитные, аудиторские и иные организации, а также их должностные лица и их работники несут ответственность, включая возмещение нанесенного ущерба, в порядке, установленным федеральным законом.
28. Понятие договора банковского вклада.
Понятие банковского вклада. По договору банковского вклада( депозита) одна сторона (банк), принявшая поступившую от другой стороны (вкладчика) или поступившую для нее денежную сумму (вклад), обязуется возвратить сумму вклада и выплатить проценты на нее на условиях и в порядке предусмотренном договором. Договор банковского вклада, в котором вкладчиком является гражданин, признается публичным договором (статья 426). К отношениям банка и вкладчика по счету, на который внесен вклад, применяются правила о договоре банковского счета (глава 45), если иное не предусмотрено правилами главы 44 (Банковский вклад) или не вытекает из существа договора банковского вклада. Юридические лица не вправе перечислять находящиеся во вкладах (депозитах) денежные средства другим лицам.
Виды вкладов. Договор банковского вклада заключается на условиях выдачи вклада по первому требованию (вклад до востребования) либо на условиях возврата вклада по истечении определенного договором срока (срочный вклад). Договором может быть предусмотрено внесение вкладов на иных условиях их возврата, не противоречащих закону. По договору банковского вклада любого вида банк обязан выдать сумму вклада или ее часть по первому требованию вкладчика, за исключением вкладов, внесенных юридическими лицами на иных условиях возврата, предусмотренных договором. Условие договора об отказе гражданина от права на получение вклада по первому требованию ничтожно.
В случаях, когда срочный либо другой вклад, иной, чем вклад до востребования, возвращается вкладчику по его требованию до истечения срок либо до наступления иных обязательств, указанных в договоре банковского вклада, проценты по вкладу выплачиваются в размере, соответствующем размеру процентов, выплачиваемых банком по вкладам до востребования, если договором не предусмотрен иной размер процентов. В случаях, когда вкладчик не требует возврата суммы срочного вклада по истечении срока либо суммы вклада, внесенного на иных условиях возврата, - по наступлении предусмотренных договором обстоятельств, договор считается продленным на условиях вклада до востребования, если иное не предусмотрено договором.
29. Понятие и виды поручений владельцев счета.
30. Понятие кредитного договора и его отличие от договора займа.
По кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуется предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты по ней.
Кредитный договор - консенсуальный (от слова "консенсус"), то есть обязанности возникают в момент его подписания, тогда как по договору займа обязанности возникают при передаче заемщику предмета займа. Это двусторонний договор, обязательства возникают у двух сторон. Одной из сторон обязательно должна быть кредитная организация. Уплата процентов обязательна.
Кредитный договор заключается обязательно в письменной форме, а иначе он недействителен. В большинстве случаев кредитный договор заключается путем составления единого документа. Закон допускает, что кредитный договор может быть заключен путем обмена письмами или даже телеграммами, главное, чтобы были оговорены все основные условия договора.