Что касается субъективного страхового интереса, он может выражаться, например, в виде заинтересованности в сохранении лесного угодья. Причем данная заинтересованность способна возникнуть у каждого из перечисленных субъектов - потребителей лесного угодья, так как у каждого из них имеется свое отношение к лесу, связанное с его использованием. Поэтому желание, связанное с сохранением лесного угодья, свидетельствует о заинтересованности лица в том, чтобы уберечь и сохранить лес от случайной гибели или повреждения для своих личных потребительских нужд. Целью подобной заинтересованности является отклонение от себя отрицательных материальных последствий, которые могут лишить лицо возможности использовать лесное угодье для себя.
Таким отношением к лесному угодью может обладать, например, собственник этого угодья, что подлежит рассмотрению как субъективный интерес собственника лесного угодья к его сохранению, ибо при наступлении неблагоприятного события у собственника леса возникнет убыток. Однако отрицать при этом наличие заинтересованности в сохранении лесного угодья у других его потребителей, кроме собственника, было бы неверно, так как гибель или повреждение леса своим последствием может нанести вред имущественным интересам и других лиц. В этом случае возникает необходимость в разграничении интересов различных потребителей лесного угодья и, соответственно, их отношения к данному лесному угодью, а именно, в установлении того, какие имущественные права указанных потребителей могут быть ущемлены в результате утраты или повреждения угодья.
У собственника, как было отмечено выше, возникает убыток, причем в полной стоимости лесного угодья. У других лиц, например, у заготовителей леса, закупающих у собственника древесину для последующей реализации, может возникнуть ущерб в виде неполучения предполагаемого дохода от реализации. То есть здесь возникает уже другой имущественный интерес, который должен оцениваться в размере неполученного дохода. Соответственно, у подобного потребителя лесного угодья иное потребительское имущественное отношение к лесному угодью, нежели у собственника.
Иные лица, использующие лесное угодье в качестве места отдыха, в случае утраты или повреждения лишаются возможности улучшить свое состояние. В этом случае имущественное отношение указанных лиц к лесному хозяйству подлежит оценке стоимостью расходов, связанных с выездом к месту отдыха, платой за вход в охраняемую лесную зону и т.п. А имущественный интерес здесь заключается в том, чтобы не осуществлять указанных расходов и, соответственно, не лишиться возможности провести время отдыха или восстановить здоровье.
На данном примере показано различие потребительского отношения субъектов к определенному предмету материального мира. У каждого субъекта может быть свой субъективный имущественный - материальный интерес к лесному угодью. Соответственно, каждый заинтересован в сохранении угодья для себя в своей выгоде и в своем интересе. В этом, собственно, на наш взгляд, и заключается отличие объективного - абстрактного интереса от конкретного субъективного имущественного интереса.
Для реализации субъективного интереса, т.е. удовлетворения конкретной имущественной потребности субъект должен проявить свою волю к данному интересу через активные действия. В частности, ему надлежит вступить в определенные гражданско-правовые отношения. До тех пор, пока субъект не выразит свою волю и не совершит определенные действия путем заключения необходимого гражданско-правового договора, в том числе договора страхования, интерес остается объективным. Но как только субъект проявляет волеизъявление к той или иной потребности по отношению к определенному имуществу или иному имущественному интересу, заключая определенный гражданско-правовой договор, объективный интерес, который был объектом потребительского внимания субъекта, прекращает свое существование и становится субъективным имущественным интересом, принадлежащим определенному лицу.
Сам по себе интерес есть объективная категория. Но страховой интерес, как справедливо замечает С.В. Михайлов, следует рассматривать как отношение субъекта к окружающим его условиям. Ибо эти условия всегда указывают на своего носителя - субъекта страхового правоотношения. Ведь страхуется не сам по себе интерес, а только интерес определенного лица. Страховой интерес является субъективным в смысле невозможности получения страхового возмещения лицами, не имеющими страхового титула (юридического интереса), т.е. лицами, не являющимися субъектами страхового правоотношения *(246).
Следовательно, признак субъективности интереса, кроме всего прочего, выражает отношение лица к определенному предмету материального мира, а также связь этого лица с предметом материального мира. Или, как вполне обоснованно полагает Р.Р. Тузова, интерес должен быть субъективным, что вытекает из сути субъективного содержания вреда. Признание возможности объективного интереса, означающее признание самого интереса без принадлежности его к лицу (интерессенту), лишает договор страхования его определенности, осложняет исполнение обязательства страховщика *(247).
Страховой интерес должен в определенной степени отражать взаимоотношение субъекта с предметом материального мира, которое подлежит страхованию. Например, если собственник земельного участка передает этот участок в ипотеку кредитору, ипотечное право кредитора все равно не согласуется с правом собственности на землю. Безусловно, И.А. Базанов был прав, утверждая, что кредитор во что бы то ни стало должен уступить праву собственности как более сильному или угаснуть для самостоятельных функций *(248). На данном примере И.А. Базанова можно наглядно проследить соотношение двух различных субъективных интересов по отношению к одному предмету материального мира - земельному участку. А именно интереса собственника земельного участка и интереса кредитора - залогодержателя этого участка. Отмечаем, что отношение указанных лиц к земельному участку весьма различное, так как если собственник заинтересован в сохранении данного земельного участка для личного потребления, то залогодержатель - всего лишь для продажи и погашения ссуды.
В принципе, взаимоисключающих интересов и противоречий в указанных двух субъективных интересах нет, так как оба субъекта заинтересованы в сохранении предмета ипотеки. Иное дело, как отмечалось выше, различие в последствиях утраты или повреждения предмета ипотеки, так как для одного (залогодателя) это прямые убытки, а для другого (кредитора) это потеря обеспечения возврата выданного кредита, в связи с чем возникает необходимость в ином обеспечении.
В этом случае, если субъекты придут к согласию по распределению страховой суммы между собой, каждый останется при своем интересе и будет действовать в своем интересе. Что касается данного примера, следует заметить, что залоговое право, основанное на историческом опыте законодательства многих стран, предусматривает все же необходимость в определенном сочетании субъективных интересов собственника заложенного имущества - залогодателя и кредитора- залогодержателя в части распоряжения страховой суммой, если заложенное имущество застраховано.
Л.А. Кассо - известный исследователь залоговых отношений, применительно к данному вопросу придерживался несколько иной точки зрения, полагая, что понятие о залоговом праве должно со временем измениться только в сторону необходимости обеспечения прав залогодержателя на страховую сумму *(249). Разделяя мнение о независимости страхового интереса залогодержателя от интереса собственника заложенного имущества, Л.А. Кассо не учитывал, что интерес залогодержателя в залоговом обязательстве возникает по воле собственника-залогодателя. Как отмечал другой классик - Б.Б. Черепахин, при предоставлении собственником залогового права на свою вещь он не утрачивает право собственности и никому не передает его, так как право залога возникает на основе права собственности и как бы проистекает из принадлежности собственнику права распоряжения *(250). В связи с этим при определении соотношения между двумя субъективными страховыми интересами интересы собственника приобретают преимущественное значение даже в том случае, если заложенное имущество будет находиться в ведении или, что называется, во владении залогодержателя.
В свое время Е.В. Васьковский отмечал, что залоговое право дает своему обладателю возможность исключительного удовлетворения из цены данной вещи в случае неисполнения собственником лежащего на нем обязательства *(251). Данное обстоятельство свидетельствует о том, что у залогодержателя право на реализацию своего субъективного интереса по отношению к застрахованному заложенному имуществу обусловлено волеизъявлением собственника заложенного имущества, так как, отказываясь от исполнения своего обязательства перед залогодержателем, собственник заложенного имущества, по сути, тем самым уступает первому свой преимущественный субъективный интерес по отношению к заложенному имуществу, в том числе на причитающуюся страховую сумму, если, конечно, заложенное имущество застраховано. Но при условии соблюдения залогодержателем предусмотренной законом процедуры по обращению взыскания на заложенное имущество.
Аналогично залоговому праву соотносятся страховые интересы субъектов имущественных прав, являющихся участниками других различных гражданско-правовых договоров (лизинга, аренды, ссуды, хранения и т.п.).