процентов, подлежащих оплате за весь срок пользования кредитом,
согласовывает с заемщиком способы, порядок погашения кредита и
процентов по нему, оформляет совместно с заемщиком кредитный
договор и срочное обязательство. На основании подписанного руко-
водителем банка кредитного договора бухгалтерия оформляет ин-
дивидуальному заемщику лицевой счет.
В случае увеличения предельного размера кредита на строитель-
ство, реконструкцию или капитальный ремонт индивидуального
жилого дома и садовых домиков банки могут выдать дополнитель-
ный кредит из расчета максимально возможного размера при усло-
вии соблюдения установленных сроков освоения кредита.
Дополнительный кредит на окончание строительства индивиду-
ального жилого дома может быть выдан только после предвари-
тельной проверки целевого использования ранее полученного кре-
дита на основании справки районной госаднинистрации или район-
ного архитектора об измененной сметной стоимости строительства с
учетом ранее приобретенных материалов и выполненных работ по
старым ценам. По остальным видам кредитов предварительные про-
верки на месте целевого использования не производятся, но обяза-
тельно должен быть представлен промежуточный отчет об нсполь-
зовании ранее полученного кредита.
Дополнительная выдача кредита производится на условиях, дей-
ствующих на момент его получения. Если процентная ставка не из-
менялась, то кредитный договор и срочное обязательство оформля-
ются на всю сумму долга с учетом остатка задолженности по ранее
выданной ссуде. По тем кредитам, по которым установлена новая
процентная ставка, кредитный договор и срочное обязательство
оформляются на вновь выданную сумму без изменения условий и
документов по первоначальой выдаче.
При выдаче очередной суммы кредита в рамках условий кредит-
ного договора кредитный работник переоформляет предыдущее
срочное обязательство по ссуде на всю сумму выданного кредита,
соответственно внося изменения в графики платежей.
Суммы предоставленных гражданам ссуд на льготных условиях
зачисляются на беспроцентные расчетные счета, открываемые в
операционном отделе банка.
Погашение задолженности по ссудам и процентов по ним произ-
водится заемщиками в сроки, установленные срочными обязательст-
вами. По ссудам, выдаваемым населению, устанавливаются, как пра-
вило, месячные сроки платежей. Первый срок платежа по кредитам
устанавливается не позднее, чем через 3 мес. после получения ссуды
или первой ее части, если ссуда выдается частями. Погашение ссуд,
связанных со строительством и ремонтом домов, может начинаться
после истечения сроков освоения кредитов. Размер ежемесячных
платежей основного долга определяется путем деления суммы кре-
дита на срок пользования им по договору, исчисленный в месяцах.
По желанию заемщиком может быть предусмотрена возможность
досрочного погашения задолженности по ссуде. В этом случае пла-
тежи производятся с объединеннем суммы ежемесячных платежен.
При последнем платеже заемщику возвращаются проценты, полу-
ченные с него за недоиспользованный кредит. Погашение задол-
женности по ссудам и процентам по ним может произвоцнться заем-
женности по ссудам и процентам по ним может производиться заем-
шиками через учреждения банка наличными деньгами, переводами
через предприятия связи либо перечислением со счетов по вкладам,
а также путем удержания из заработной платы, стипендии, пенсии
на основании поручения заемщика бухгалтерии по месту работы
(учебы) или органу, назначившему пенсию. Не внесенные в срок
платежи перечисляются на счета просроченных ссуд. Просрочен-
ные платежи взыскиваются с индивидуальных заемщиков в бесспор-
ном порядке по исполнительным надписям нотариальных контор.
Банк обязан в месячный срок оформить в установленном порядке
исполнительную надпись на взыскание просроченной задолженнос-
ти по ссуде и процентов с заемщика или с его поручителя. При не-
уплате заемщиком очередных платежей, включая проценты, свыше
6 мес., банк вправе обратиться с иском в суд о досрочном взыскании
всей задолженности по ссуде, числящейся за заемщиком.
За пользование ссудой заемщик уплачивает банку проценты, ус-
тановленные на договорной основе. Процентная ставка указывается
в кредитном договоре. Договорные процентные ставки применяют-
дельных случаев, когда в соответствии с банковским законодатель-
ством, Национальным банком Украины и Советом Сбербанкка Украи-
ны вводятся особые условия кредитования по некоторым видам ссуд
и категориям заемщиков. Сбербанк осуществляет координацию
уровня процентных ставок между учреждениями банка, находящи-
мися на территории Украины, путен установления минимальных и
максимальных границ величины процента за соответствующие виды
кредита и в зависимости от сроков выдачи ссуд заемщикам. Мини-
мальная граница процентных ставок устанавливается в зависимости
от стоимости кредитных ресурсов, затрат по их привлечению и рас-
ходов по совершенствованию кредитных операций и должна обеспе-
чивать определенный уровень рентабельности кредитных операций
учреждений банка. Максимальная граница устанавливается в зави-
симости от конъюнктуры рынка, спроса и предложения на отдель-
ные виды потребительского кредита, может быть одинаковой для
всех учреждений банка. Минимальные и максимальные процентные
ставки могут устанавливаться и областными управлениями банка в
пределах, предусмотренных Сбербанком Украины. Конкретные раз-
меры применяемых процентных ставок по кредитам внутри установ-
ленньгх границ определяются, как правило, непосредственно уч-
реждениями банка при выдаче кредита в зависимости от условий их
коммерческой деятельности, спроса на конкретные виды ссуд и
учетом платежеспособности заемщика.
Размер ежемесячного платежа по ссуде определяется путем де-
ления сумны процентов за весь период пользования кредитоы на
время пользования им, исчисленные в месяцах. За сумму процентов
всего периода пользования принимается их величина, исчисленная
исходя из условных сроков платежей через равный период времени.
В условиях растущей конкуренции со стороны других банков учи-
тывается необходимость приоритетного предоставления кредитов
ссудозаемщикам, которые являются вкладчиками Сбербанка Укра-
ины не менее 1 года или получает заработную плату через его уч-
реждения независимо от сроков.
В процессе кредитования населения банк осуществляет кон-
троль 3а правильным и целевым использованием заемщиком ссуд пу-
тем проверки документов, предоставленных для оформления кре-
дита, отчетов о расходовании средств и других документов, предус-
мотренных в кредитном договоре, а также путем проверок на мес-
тах. При нарушении сроков платежей по ссуде и возникновении
просроченной задолженности, неосвоении кредита в установленный
срок, нецелевом его использовании банк удерживает штраф в разме-
ре не ниже О,5 % от суммы просроченного платежа за каждый день
просрочки, что также предусматривается в договоре.
Согласно постановлению Кабинета Министров Украины от
26 июня 1993 г. №483 "О дальнейшем развитии индивидуального
жилищного строительства" с 1994 г. на индивидуальное жилищное
строительство будет предоставляться государственный долгосроч-
строительство будет предоставляться госудорственный долгосроч-
ный льготный кредит на срок до 30 лет за счет средств государст-
венного бгоджета. Министерство экономики и Министерство фи-
нансов ежегодно должно определять лимиты выдачи долгосрочно-
то льготного кредита для Республики Крым, областей, городов Кн-
ева и Севастополя в пределах средств, предусмотренных на эти цели
в государственном бюджете. Министерство финансов определяет
процентные ставки и осуществляет контроль за использованием вы-
данного кредита. С сентября 1993 г. предусматривается учет граж-
дан, желающих осуществить индивидуальное жилищное строитель-
ство за счет собственных средств с использованием государственно-
то долгосрочного льготного кредита.
Согласно постановлению Кабинета Министров Украины от
20 октября 1992 г. № 593 "О дальнейшем развитии жилищно-строи-
тельных кооператнвов (ЖСК)", члены ЖСК, у которых общие го-
довые расходы на оплату кредита с учетом процентной ставки пре-
вышают 20% совокупного годового дохода семьи, могут получать
государственный льготный кредит с уплатой 3 % годовых.
При наличии у членов кооперативов несовершеннолетних детей
процентная ставка уменьшается д0 размеров: один ребенок - 2%,
два ребенка - 1 %, три и более - без процентов.
Министерство финансов, Министерство Экономики Украины,
Укрсоцбанк по согласованию с национальным Банком установили
порядок выдачи и погашения государственного льготного кредита
жилищно-строительным (жилищным) кооперативам. Государствен-
ный кредит предоставляется ЖСК на объем капитальных вложений
текущего года с учетом задолженности по ранее выданным ссудам,
сроки возврата которых не закончились на начало года. в пределах
средств, предусмотренных в государственном бюджете на соответ-
ствующий год по стройкам, начатым со 2 января 1992 г.
Государственное кредитование строительства жилищных коопе-
ративов является прямым, целевым, возвратным и осуществляется
за счет средств государственного бюджета Украины. Жилищно-
строительным кооперативам кредит выдается на строительство жи-
лых домов в размере 90 % стоимости строительства на срок до 30