видности банка, даже если по ним банк выплачивает процент. Ос-
новные депозиты являются ключевыми источниками банковских фон-
дов. Существует 3 вида основных депозитов: чековые депозиты,
сберегательные депозиты и срочные депозиты.
Чековый депозит - это счет, который дает право на выписы-
вание вкладчиком чека, подлежащего обязательному погашению.
Чековые депозиты представляют собой вклады до востребования,
по которым выплачивается небольшой процентный доход. В нашей
стране чековые депозиты мало распространены из-за несовершен-
ной работы по их инкассации. Обвальное применение чековых де-
позитов и их широкое распространение произошло в конце 1991
года, и к середине 1992 года начало затухать. В то время нех-
ватало наличных денег, а безналичная эмиссия была велика. Во-
зымели хождение чековые книжки и чеки "Россия", использовавши-
еся для платежей по всй России. С этими чеками известны непри-
ятные инциденты, такие как подделка чеков "Россия" и продажа
кассирами незаполненных чеков. Существовала такса в 100 тысяч
рублей за которую некоторые кассиры давали "клиентам" чеки
"Россия" с незаполненными графами суммы и получателя чека.
Кассиры регистрировали "проданный" чек как утерянный. Но пока
другие банки получали извещение о номере утерянного чека, ко-
торый не подлежал оплате, обладатель чека уже успевал получить
по нему деньги.
Предприятия и граждане в банке могут открывать расчетные
счета, по которым не уплачивается процент. Банк проводит с
расчетными счетами банковские операции бесплатно. Ни по каким
другим счетам такое большое количество банковских операций не
производиться. Только на расчетные счета в банк приходят пла-
тежные поручения, платежные требования и платежные требова-
ния-поручения. Расчетный счет может стать чекоым депозитом,
если вкладчику будет дана чековая книжка (чеки "Россия"). Вы-
писанные чеки подлежат обязательному погашению.
Когда клиент банка берет кредит, то кредит переводится на
специальный ссудный счет. По ссудному счету процентный доход
не выплачивается и заемщик может забрать деньги со счета в лю-
бое время. По просьбе заемщика денежные средства могут быть
переведены на расчетный счет, для совершения банковских опера-
ций. Со ссудного счета заемщик может снимать деньги как налич-
ностью, так и выписыванием чека.
Термин текущий счет в нашей банковской терминалогии имеет
немного другое значение. Росссийские банки не проводят бан-
ковские операций с текущими счетами. По ним уплачивается не-
большой процент и используется он для таких платежей, как вы-
дача зарплаты.
Корреспондентские счета одного банка в другом в российс-
кой банковской терминологии носят название корсчетов. Наличие
последних играет важную роль в межбанковском клиринге (при за-
чете взаимных требований банков).
Гавными типами сберегательных депозитов (вкладов) являют-
ся счета на сберегательных книжках. Для того, чтобы сделать
или изъять вклад, вкладчик должен предъявить сберкнижку.
Вкладчик имеет право изымать наличные деньги со своего счета в
любое время. По сберегательным вкладам уплачивается процент.
В отличи от сберегательных депозитов, срок погашения
срочных депозитов наступает через какой-то период времени, ко-
торый был заранее оговорен. Срочные депозиты приносят вкладчи-
кам больший процентные доход, чем сберегательные и чековые де-
позиты. Срочные депозиты требуют от банка держать гораздо
меньше резервов, чем это нужно на сберегательные и чековые де-
позиты. Если вкладчик изымает деньги со своего срочного счета
до наступления срока выплаты, то при этом они выплачивают не-
кий штраф. У нас довольно широко распространены срочные вклады
на детей.
В экономике, связанной рыночными отношениями, банки не
удовлетворяются ожиданием того, что вкадчики сами придут в
банк со своими предложениями. Для привлечения дополнительных
денежных фондов, банки используют другие средства, известных
под названием управляемые пассивы. Это пассивы, которые банк
может привлечь самостоятельно, путем предложения более высокой
нормы процента. К ним относятся депозитные сертификаты, займы
у Банка России и у других коммерческих банков.
Депозитные сертификаты - это краткосрочные депозиты. Де-
позитные сертификаты могут быть проданы до наступления даты
погашения. Их номинальная стоимость не является фиксированной,
так как цена, по которой он продается, подвержена изменениям.
В этом смысле депозитные сертификаты по своей сущности ближе к
ценным бумагам, чем к вкладам.
Банковские операции.
Банки в качестве финансовых посредников.
Финансовыми посредниками называют всю совокупность кре-
дитно-финансовых учреждений, действующих в экономике. Суть их
посредничества состоит в том, чтобы аккумулировать мелкие раз-
розненные денежные средства частных лиц, не склонных к инвес-
тиционному риску или обладающими слишком мелкими сбережениями
для эффективного инвестирования. Финансовые посредники, обра-
зовав такой запас, направляют их в виде кредитов в наиболее эф-
фективные пути вкладывания капитала.
Банки выполняют роль финансовых посредников, принимая де-
нежные средства у вкладчиков и предоставляя их в виде ссуд за-
емщикам. Эта деятельность банка приносит реальную пользу и
вкладчикам, и заемщикам. Вкладчики пользуются тем, что их
вклады выполняют функцию средств обращения и функцию ликвидных
активов, а в целом ряде случаев еще и приносят проценты. Заем-
щики пользуются открывшими возможностями получения кредитов на
длительные периоды времени. Это происходит даже тогда, когда
большинство мелких индивидуальных вкладчиков депонируют в банк
лишь незначительные денежные суммы, на короткие периоды време-
ни, причем, обычно, в качестве вкладов до востребования.
Банки выполняют функцию по распределению (аллокации) ог-
раниченных кредитных ресурсов между альтернативными путями их
дальнейшего использования. Предпочтение отдается надежным ин-
вестициям. Выданный кредит может привести к безвозвратным по-
терям банка в тех случаях, когда заемщики не в состоянии возв-
ратить с процентами суммы, которую они заняли. Такое может
произойти при непродуктивном расходовании кредитных ресурсов.
Банкиры хорошо справляются со своими функциями по выдаче ссуд,
если предполагают результаты возможного их использования. Бан-
киры осуществляют выбор заемщиков и предоставляют ссуды лишь
тем, из них, кто оказывается в состоянии платить максимальную
процентную ставку по выданной ссуде. А также тем, чьи будующие
инвестиции сами по себе обеспечивают получение высокой про-
центной отдачи (строительство производственных предприятий,
развитие новых технологий, приобретение новой техники и т.д.).
Банки, по большей части, являются акционерными, так как нахо-
дятся в относительной частной собственности. Банкиры - вла-
дельцы части акционерного капитала, они получают максимальный
доход в форме дивиденда, когда банк наиболее успешно выдает
ссуды. Из своей посреднической деятельности банки извлекают
для себя прибыль. Следовательно, банкиры имеют стимул к прове-
дению максимально успешной политики ссуд.
_Выдача ссуды.
Банки извлекают прибыль, принимая денежные средства у
вкладчиков и предоставляя их в виде ссуды заемщикам. Банки
назначают более высокую процентную ставку по ссудам, чем ту,
которую они выплачивают по вкладам. Этого превышения должно
хватить на покрытие текущих расходов и обеспечение прибыли. В
ряде случаев банки получают дополнительный доход в качестве
оплаты своих услуг по кредитованию и по проведению других бан-
ковских операций. Банки также получают доход, когда вкладывают
часть своих активов в ценные бумаги. В этом случае они ничем
не отличаются от обыкновенных акционеров и получают доход от
диведендов.
В банк вкладывают свои денежные средства много людей. Все
они не придут одновременнов банк за своими деньгами. По сути
дела ежедневное изъятие депозитов равняется такой же сумме
вкладов, которые производят клиенты. Депозиты вкладчиков ста-
новатся фактическими резервами банка. Из них он вычитает обя-
зательные резервы, которые по закону должны быть положены на
резервный счет в Банк России. Банковские депозиты представляют
собой большей частью расчетные счета и вклады до востребования
и подлежат немедленной оплате по первому требованию вкладчика.
В случае "банковской паники", когда большая часть вкладчиков
будет снимать свои денежные средства с депозитов, банк может
использовать эти обязательные резервы для оплаты. На свои из-
быточные резервы банк может выдать кредиты. Обычно ссуда выда-
ется простым переводом кредитной суммы на ссудный счет заемщи-
ка. В банке остается лишь долговое обязательство заемщика. Это
договое обязательство, переданное банку, - не деньги, так как
оно не является общепринятым средством обращения. Банк же,
создав ссудный счет создал деньги. Именно посредством расшире-
ния банковского кредита и создается большая часть денег, ис-
пользуемых в нашей экономике. После указанного срока заемщик
обязан вернуть деньги с процентами. Если заемщик не может
возвратить ссуды, то банк возмещает ущерб путем продажи зало-
га. В сучае отсутствия залога или недостаточной его стоимости,
банк имеет право обратиться в суд. Однако вряд ли банк получит
свою ссуду назад. Заемщик не может вернуть кредита, а суд мо-
жет затянуться надолго так, что инфляция обесценит кредитные