регистрация /  вход

Универсализация банковских операций (стр. 4 из 16)

От стабильности ресурсной базы , ее структуры и качества, сбалансированности с активами зависит полноценное функционирование банка. В условиях быстро меняющейся конъ юнктуры жизнеспособными в конкурентной борьбе окажутся те банки, которые оперативно

переориентируются на потребности рынка, экспериментируют в сфере банковских услуг, т.е. совершенствуют марке тинг.

1.3. Активные операции банка.

В ходе использования средств, привлекаемых коммерческими банками от своей клиентуры, других банков, с денежного и финансового рынков, а также собственных ресурсов банки в целях получения прибыли производят различного рода вложения, совокупность которых и составляет их активные операции. При этом хотя основной цепью коммерческих банков является получение прибыли , они не могут вкладывать все средства только в высокодоходные операции, поскольку при совершении активных операци й такие банки одновременно должны обеспечить своевременный возврат привлеченных средств их владел ьцам за счет поддержания определенного уровня ликвидности, разумно определять риски по видам вложений, соблюдать различные законодательные нормы, предписания и указания банковского контроля, в также требования кредитной политики правительства своей страны.

Таким образом, в целом можно сказать, что активные операции банков представляют собой использование собственных и привлеченных средств, осуществляемое банками в целях получения прибыли при одновременном соблюдении законодательных норм, поддержании необходимого уровня ликвидности и рациональном распредел ении рисков по отдельным видам операций. Необходимость соблюдения указанных требований вынуждает банки размещать часть средств во вложения, не приносящие дохода либо приносящие его в крайне ограниченном размере /наличность в кассе, средства на счетах в центральном банке и другие виды ликвидных активов /. С другой стороны, потребности всестороннего обеспечения деятельности банка и ее дальнейшего развития обусловливают наличие в их активах таких стате й, как банковские здания и оборудование , инвестиции в филиальные, ассоциированные и "дочерние" компании, занимающиеся специализированными банковскими операциями. Хотя строго говоря, эти позиции нельзя отнести собственно к активным операциям банков, однако и они фактическ и представляют собой не что иное , как размещение имеющихся в их распоряжении ресурсов.

К вложениям ,имеющим основной целью поддержание ликвидности банка, относятся ; наличные средства в кассе банка, остатки на счетах в центральном банке, инвестиции в быстрореализуемые ценные бумаги, средства на счетах и вклады в других банках.

Помимо соображений прибыльности и ликвидности активных операций немаловажное значение для их осуществления имеет вопрос кредитных рисков и их распредел ения. Если помещение ресурсов в кассовую наличность, остатки на счетах в центральном банке, государственные ценные бумаги считаются имеющими практически нулевую степень риска, а размещение средств у других банков - активами с минимальной степенью риска, то кредиты компаниям, фирмам и частным лицам, включая вложения в векс еля,акц епты и другие аналогичные инструменты денежного ринка, сопряжены с более значительным риском, степень которого меняется в зависимости от вида предоставлен ного кредита.

Остановимся на сущности и формах кредита.

Кредит представляет собой движение ссудного капитала., осуществляемое на началах срочности, возвратности и платности. Кредит выполняет важные функции в рыночной экономике.Во-первых, исторически кредит позволил существенно раздвинуть рамки общественного производства по сравнению с теми, которые устанавливались наличным количеством имеющегося в этой или иной стране денежного фо нда.

Во-вторых, кредит выполняет перераспредел ительную функцию. Благодаря ему частные сбережения, прибыли предприятий, доходы государства превращаются в ссудный капитал и направляются в прибыльные сферы народного хозяйства.

В- третьих, кредит содействует экономии издержек обращения. В проце ссе его развит ия появляются разнообразные средства использования банковских счетов и вкладов, происходит опережающий рост безналичного оборота, ускорение движения денежных потоков.

В-четвертых, кредит выполняет функцию ускорения концентрации и це нтрализации капитала. Кредит активно используется в конкурентной борьбе, содействует процессу поглощений и слияни й фирм. Одни предп риниматели, добивши еся пре доставления им кре дитов на льготных условиях, получают возможность быстрого роста кап итала, другие могут воспользоваться кредитом лишь на ухудшихся условиях и проигрывают в конкурентной борьбе.

В процессе исторического развития кредит приобрел многообразн ые формы, основные из которых - это коммерческий и банковский кредит.

Они различаются по составу участников, объ ектам кредитования, дин амик е, вели чин е процента и сфере функционирования.

Коммерческий кредит- это кредит предоставляемый предп риятиями и другими хозяйственными субъ ектами друг другу. Коммерческий кредит предоставляется в товарной форме прежде всего путем отсрочки платежа. В большинстве случаев коммерческий вр едит оформляется векселем. Вексель - это ценная бумага, предоставляющая собой безусловное денежное обязательст во векселедержателя уплатить по наступл ении срока определ енную сумму денег владельцу векселя.

Широкому использовани ю коммерческого кредита препятствует то,чт о он ограничен размерами резервного фонда предприятия - кредитора; будучи предоставлен в товарной форме, он не может, например, использоваться дл я выплаты заработной платы и , наконец, он может быть предоставлен лишь предприятиями, производящими средства производства, те м предприятиям, которые их потребляют, а не наоборот.

Эта ограниченность коммерческого кредита преодолевается путем развития банковского кредита.

Банковский кредит- это кредит предоставляемый кредитно- финансовыми учреждениями любым хозяйственным субъ ектам в виде денежных ссуд. Банковские кредиты делятся на краткосрочные среднесрочные и долгосрочные. Эти кредиты могут обслуживать не только обращение товаров, но и накопл ение капитала.

Преодолев ограниченность коммерческого кредита по направлению, срокам и суммам сделок, банковский кредит превратился в основную и преимущественную форму кредитных отношений.

К другим распростране нным формам кредита следует отнести:

Межхозяйственный денежный кредит- предоставляется хозяйствующими субъ ектами друг другу пут ем,как правило , выпуска предприятиями и организациями акций, облигаций, кредитных билетов участия и других видов ценных бумаг. Эти операции получили название децентрализованного финансирования и кредитования предприятий.

Потребительский кредит - предоставляется частным лицам на срок до 3 лет при покупке прежде всего потребительских товаров длительного пользования. Он реализуется или в форме продажи товаров с отсрочкой платежа через розничные магазины, или в форме предоставление банковской ссуды на потребительские цели. За использование потребительского кредита взимается, как правило, высокий реальный процент.

Ипотечный кредит - предоставляется в виде долгосрочных ссуд под залог недвижимости. Инструментом предоставления таких ссуд служат ипоте чные облигации, выпускаемые банками и предприятиями. Ипотечный кредит используется главным образом дл я обновления основных фондов в сельском хозяйстве и способствует концентрации капитала в этой сфере.

Государственный кредит - представляет собой систему кредитных отношений, в которой государство выступает заемщиком, а население и частный бизнес- кредиторами денежных средств. Источником средств государственного кредита служат облигации государст венных займов, которые могут выпускаться не только центральными, но и местными органами власти.

Государство использует данную форму кредита прежде всего дл я покрытия дефицита государственного бюджета.

Международный кредит - представляет собой движение ссудного капитала в сфере международных экономических отношений. Международный кредит предоставляется в товарной и денежной форме. Кредиторами и заемщиками являются банки, частные фирмы, государство, международные и региональные организации.

Банковское кредитование выступает в настоящее время в качестве основной формы кредита.

На современной этапе проблема коммерческого кредита в России приобрела скорее практический, нежели теоретически и характер, настоящее время активное внедрение коммерческого кредитования и весельного обращения способствовали бы решению взаимных неплатежей предприятий и организ аций.

ДОБАВИТЬ КОММЕНТАРИЙ  [можно без регистрации]
перед публикацией все комментарии рассматриваются модератором сайта - спам опубликован не будет

Ваше имя:

Комментарий

Хотите опубликовать свою статью или создать цикл из статей и лекций?
Это очень просто – нужна только регистрация на сайте.