Смекни!
smekni.com

Совершенствование управления активами в кредитной организации (на примере ОАО "ОТП Банк") (стр. 14 из 17)

Сумма страхового возмещения определяется в соответствии с требованиями кредитного договора, и на каждую конкретную дату периода кредитования она должна быть не менее остатка обязательств заемщика по обеспечиваемому обязательству. Необходима разработка специальной страховой программы, при которой будет постепенно уменьшаться сумма страхового возмещения, но не будет происходить так называемого «недострахования».

Срок действия договоров страхования должен быть не менее срока кредитования, либо заключаться на срок не менее 12 месяцев с последующим продлением договоров.

Кредитор осуществляет контроль за исполнением заемщиком обязательств по выплате страховых премий по договорам страхования, являющимся обеспечением по ипотечному кредиту. Рекомендуется осуществлять выплату страховых премий периодически (ежеквартально, ежемесячно) равными частями в течение срока действия договора страхования, одновременно с частичным исполнением обязательств по самому кредиту. Комплект документов, регулирующих взаимоотношения сторон при страховании в процессе кредитования, и их параметры указаны в таблице 33.

Таблица 33 - Параметры договоров страхования

Вид договора Страховой тариф Страховая сумма
1.Договор личного страхования (страхования жизни и страхования на случай потери трудоспособности) 0,5 – 1% от страховой суммы в год (в зависимости от возраста заемщика) Сумма кредита, увеличенная на 10% (поскольку остаток задолженности по кредиту постоянно уменьшается, то, соответственно, может уменьшаться и страховая сумма)
2.Договор имущественного страхования (предмет залога) Около 1,5% от страховой суммы за весь срок кредита Стоимость квартиры

Страхование осуществляется при предоставлении заемщикам заявления на страхование. В таблице приведены договоры, которые стороны заключают и обязательства заемщика.


Таблица 34 - Договоры и обязательства

Документ Форма заключения
А Б
1.Кредитный договор Простая письменная
2.Договор поручительства (в том случае если в сделке присутствует третье лицо - поручитель) Простая письменная
3.Договор страхования залога Простая письменная
4.Договор страхования жизни и потери трудоспособности Простая письменная
5.Договор страхования риска утраты прав собственности Простая письменная
6.Договор на открытие и обслуживание счетов вкладов до востребования физического лица (как в рублях, так и в иностранной валюте) Простая письменная

После подписания всех документов, банк перечислят учебному заведению всю стоимость за обучение. Кредит предоставляется и погашается в рублях. Погашение процентов производится ежемесячно равными долями в течение первой половины всего срока кредита, а после окончания учебного заведения заемщик погашает проценты и кредит ежемесячно равными долями в течение второй части срока кредита.

Банк выдает график платежей, где указывает суммы и сроки ежемесячных выплат по погашению кредита. В таблице 35 можно увидеть примерный график платежей при получении кредита в 100 000 рублей.

Используется метод прогрессивного погашения кредита, то есть ежемесячно производятся одинаковые по сумме платежи, в нашем примере – в течение первых пяти лет сумма в месяц составляет 1583 рубля, а в течение второй половины срока кредита сумма в месяц составляет 3250 рублей. Таким образом, образовательный кредит отвлекает не большую сумму из доходов молодых людей, желающих получать образование в кредит.

Таблица 35 - Примерный график платежей при получении кредита в 100 000 рублей:

Период кредитования Сумма платежа за месяц (в рублях) В том числе – проценты В том числе – часть кредита
1) 1 год 1 583 1 583 0
2) 2 год 1 583 1 583 0
3) 3 год 1 583 1 583 0
4) 4 год 1 583 1 583 0
5) 5 год 1 583 1 583 0
6) 6 год 3 250 1 583 1666,67
7) 7 год 3 250 1 583 1666,67
8) 8 год 3 250 1 583 1666,67
9) 9 год 3 250 1 583 1666,67
10)10 год 3 250 1 583 1666,67

Несмотря на высокую стоимость кредита, эта услуга ОАО «ОТП Банк» будет довольно популярна. Привлекает относительная простота процедуры получения кредита: не надо искать поручителей с определенной зарплатой и определенным стажем работы на одном месте, не надо самому собирать справки с места работы. Даже при отсутствии зарплаты должного уровня будут учтены такие факты, как сдача в аренду квартиры, дачи, наличие ценных бумаг, вкладов и депозитов, нерегулярные доходы.

В банке за успехи в учебе студента предусмотрены поощрения:

- за семестр законченный студентом без «3» - снижение процентной ставки на 0,5% от базовой ставки по кредиту. Если следующий семестр закончен с «3», то устанавливается базовая ставка.

- за семестр законченный студентом только на «отлично» - снижение процентной ставки на 1% от базовой ставки.


4. Оценка проекта

В качестве методики обоснования эффективности предложенных мероприятий данного дипломного проекта выбрана оценка уровня производства и управления с использованием метода динамических нормативов эффективности.

Уровни эффективности производства и управления определяются по формулам коэффициентов ранговой корреляции Кэнделла, Спирмена и по результирующему коэффициенту.

Коэффициент ранговой корреляции Кэнделла рассчитывается по формуле:


Коэффициент ранговой корреляции Спирмена по формуле:

где Smi - число нарушенных нормативных отношений темпов роста i-тых показателей;

n -число показателей в нормативной системе;

уi -разность рангов i-того показателя в фактическом и нормативном упорядочении темпов роста.

Результирующий коэффициент рассчитывается по формуле:

Кр=[(1+Кэ) +(1+Кк)]/ 4 (3)


Таблица 36 - Расчет уровня эффективности деятельности
Наименование показателя Период Темп роста, % Ранги темпов роста Число пере-становок Разность рангов Квадрат раз-ности рангов
Базовый Прогноз. Фактический Норма-тивный
1.Полученные проценты, тыс. р. 20193,0 27987,5 138,6 5 1 1 4 16
2.Рентабельность кредитов, % 17,94 21,85 121,8 6 2 1 4 16
3.Сумма выданных кредитов, тыс. р. 8448,7 13568,6 160,6 1 3 0 0 0
4.Срочная ссудная задолженность, тыс.р. 6559,4 10291,7 156,9 2 4 0 0 0
5.Количество действующих договоров, ед. 12257 13654 111,4 9 5 1 4 16
6.Степень обеспечения, баллы 45 65 144,4 4 6 0 0 0
7.Качество оценки заемщика, баллы 55 80 145,5 3 7 0 0 0
8.Уровень риска вложений, баллы 70 65 92,9 10 8 1 2 4
9.Уровень конкуренции на рынке, баллы 65 75 115,4 7 9 0 0 0
10.Просроченная ссудная задолженность, тыс. р. 38 43 113,2 8 10 0 0 0
Итого - - - - - 4 14 52

Значения Кк и Кэ изменяются от –1 до +1.Оценка « +1» соответствует деятельности с наивысшей эффективностью, при «-1» происходит ухудшение абсолютно всех соотношений показателей. Нулевую оценку эффективности получает деятельность предприятия, приведшая к улучшению (ухудшению) половины показателей.

Значения Кр изменяются от 0 до 1. Значение Кр=0,5 соответствует середине шкалы оценок Кэ и Кк.

Формирование качественных показателей и распределение рангов определяется предположениями о благоприятном характере ряда явлений, задающих парные соответствия; и подбором указанных соответствий таким образом, чтобы эти парные соответствия позволяли образовать непрерывную последовательность. Рассчитав реальные темпы роста избранных показателей и заменив полученные величины рангами по тому же правилу, мы получили реальную динамику и сравнили ее с эталонной. Отклонение реальной динамики от эталонной, выраженное через коэффициент корреляции этих двух рядов, будет представлять собой интегральную оценку реальной динамики состояния кредитного портфеля с учетом предложенных мероприятий.

Таблица 37 - Расчет уровня эффективности управления
Наименование показателя Темпы роста, % Темпы темпов роста, % Ранги темпов роста Число пере-стано-вок Раз-ность ран-гов Квад-рат раз-ности рангов
Базо-вый Прог-ноз. Фак-тич. Нор-матив
А 1 2 3 4 5 6 7 8
1.Полученные проценты 88,7 38,6 -56,4 6 1 1 5 25
2.Рентабельность кредитов 30,9 21,8 -29,6 4 2 1 2 4
3.Сумма выданных кредитов 276,9 60,6 -78,1 7 3 1 4 16
4.Срочная ссудная задолженность 70,1 56,9 -18,9 3 4 0 0 0
5.Количество действующих договоров 16,0 11,4 -35,4 5 5 0 0 0
6.Степень обеспечения 0,0 44,4 0,0 1 6 0 0 0
7.Качество оценки заемщика 0,0 45,5 0,0 2 7 0 0 0
8.Уровень риска вложений 133,3 -7,1 -105,4 9 8 1 1 1
9.Уровень конкуренции на рынке 116,7 15,4 -86,8 8 9 0 0 0
10.Просроченная ссудная задолженность -50,6 13,2 -126,0 10 10 0 0 0
Итого - - - - - 4 12 45

Расчеты производились следующим образом: