МОСКОВСКИЙ ГОСУДАРСТВЕННЫЙ АВИАЦИОННЫЙ
ИНСТИТУТ
(ТЕХНИЧЕСКИЙ УНИВЕРСИТЕТ)
Кафедра Экономической теории
РЕФЕРАТ
на тему:
“Коммерческий банк и система денежных расчетов”
Выполнил студент: Скороходов В.В.
группы: 03-404
Принял преподаватель: Лонская Г.М.
Москва, 1995
Содержание:
1. Введение.............................................................................................................
1.1. Система денежных расчетов........................................................................
2. Обращающиеся инструменты: понятие и сферы применения.
3. Чек...........................................................................................................................
4. Клиринг чеков. Расчетные палаты..............................................
5. Автоматизированные платежные системы........................
5.1. Автоматические расчетные палаты............................................................
5.2. Банковские автоматы.....................................................................................
5.3. Межбанковские системы электронного перевода средств...................
6. Заключение....................................................................................................
Список использованной литературы............................................
| Б |
анковская система – одна из важнейших и неотъемлемых структур рыночной экономики. При этом банки, проводя денежные расчеты, кредитуют хозяйство, выступая посредниками в перераспределении капиталов, существенно повышают общую эффективность производства, способствуют росту производительности общественного труда.
Сегодня, в условиях развитых товарных и финансовых рынков, структура банковской системы резко усложняется. Появились новые виды финансовых учреждений, новые кредитные инструменты и методы обслуживания клиентуры.
Практика банковского дела за рубежом представляет большой интерес для складывающейся в России и других странах С.Н.Г. новой хозяйственной системы. Совершается переход от административно–управляемой высокомонополизированной государственной банковской структуры к динамичной, гибкой, основанной на частной и коллективной собственности системе кредитных учреждений, ориентированных на коммерческий успех, на получение прибыли.
В данное время идет поиск и становление оптимальных форм институционального устройства кредитной системы, эффективно работающего механизма на рынке капиталов, новых методов обслуживания коммерческих структур. Также проводятся работы по улучшению обслуживания частных лиц и привлечению их денежных средств. Создание устойчивой, гибкой и эффективной банковской инфраструктуры – одна из важнейших (и в то же время чрезвычайно сложных) задач экономической реформы в России.
Построение такого банковского механизма возможно лишь путем восстановления утраченных рациональных принципов функционирования кредитных учреждений, принятых в цивилизованном мире и опирающихся на многовековой опыт рыночных финансовых структур.
Современные кредитно–банковские системы имеют сложнейшую многозвенную структуру. Если в качестве основного параметра классификации принять характер предоставляемых услуг, то можно определить три основных элемента современной кредитно–банковской системы:
Þ центральный (эмиссионный) банк – это банк банков. Он не производит операций с деловыми фирмами или частными вкладчиками. Его клиентура – коммерческие банки и другие кредитные учреждения, а также правительственные организации, которым он предоставляет широкий спектр услуг. Одна из важнейших функций современного центрального банка состоит в проведении общенациональной кредитно–денежной политики, которая оказывает глубокое и повседневное влияние на состояние финансового сектора и всего народного хозяйства;
Þ коммерческие банки – это многофункциональные учреждения, оперирующие в различных секторах рынка ссудного капитала. Крупные коммерческие банки предоставляют своим клиентам полный комплекс финансового обслуживания, который включает: кредиты, прием депозитов, расчеты и так далее. Этим они отличаются от специализированных финансовых учреждений, которые обладают ограниченными функциями. Коммерческие банки традиционно играют роль базового звена кредитной системы;
Þ специализированные финансовые учреждения (страховые, ипотечные, сберегательные и так далее) – оперируют в относительно узких сферах рынка ссудного капитала, где требуются специальные знания и особые технические приемы.
| П |
латежный механизм является одной из базовых структур рыночной экономики. Он производит своеобразный “обмен веществ” в хозяйственной системе, и от его четкой и непрерывной работы зависит общая эффективность функционирования экономических институтов.
Методы платежа подразделяются на налично–денежные и безналичные. При этом в крупном (оптовом) обороте доминируют безналичные платежи и расчеты, а в сфере розничного товарного обмена как и прежде основная масса сделок опосредствуется наличными деньгами, несмотря на то, что в последние десятилетия активно внедряются различные формы безналичных расчетов. Однако в целом, благодаря большому числу мелких товарообменных операций, налично–денежные платежи преобладают в общей массе операций. Так, в Финляндии (находящейся на одном из первых мест в мире по развитию безналичных расчетов) 70% общего количества сделок в хозяйстве осуществляется при помощи наличных денег.
Наряду с наличными методами платежа, существует большое разнообразие видов и форм безналичных расчетов (чеки, дебетные и кредетные поручения(авизо), кредитные карточки). Это разнообразие в различных странах определяется как уровнем хозяйственного развития, так и традициями, исторически сложившимися платежными обычаями и стереотипами.
Коммерческие банки традиционно занимают ведущее место в организации и осуществлении денежных расчетов. К числу важнейших банковских операций, наряду с приемом депозитов и выдачей ссуд, относится и платежно – расчетная функция (об этом говорит и тот факт, что на осуществление расчетов приходится не менее двух третей всего операционного времени банковского персонала).
Это послужило мощным побудительным мотивом к быстрому распространению в банковском деле новейших методов обработки и передачи информации с помощью электронного оборудования и телекоммуникационных сетей. Применением новой технологии банки стремятся замедлить рост операционных издержек, уменьшить бумажный документооборот, привлечь новых клиентов и обеспечить выигрыш в борьбе с конкурентами.
Остановимся на некоторых системах денежных расчетов:
Система “жиро” (giro) представляет собой систему безналичных расчетов с помощью дебетовых и кредитовых поручений, передаваемых по системам межбанковской и почтовой связи. Она получила распространение в некоторых западно-европейских странах (Бельгии, Германии, Франции, Голландии, Австрии, Финляндии и так далее). Название “жиро” происходит от греческого слова “guros” – круг, кругооборот.
В системе “жиро”, которая может основываться как на бумажных носителях, так и на электронных средствах, плательщик выписывает приказ о снятии денег с его счета и переводе их на счет получателя (в отличие от чека, который представляет требование получателя о снятии денег со счета плательщика). В Европе помимо банковских систем “жиро” существуют почтовые системы жирорасчетов, использующие для переводов сеть почтовых отделений. В Германии, например, значительная часть денежных расчетов осуществляется через государственную почту.
В США система “жиро” отсутствует. В Великобритании банковская система “жиро” была создана по решению парламента в 1968 году.
2. Обращающиеся инструменты: понятие и сферы применения.
| К |
категории обращающихся инструментов (negotiable instruments) относятся платежные документы, находящиеся в хозяйственном обороте, принимаемые взамен законных средств платежа и свободно переходящие от одного экономического агента к другому. Это переводные и простые векселя, чеки, передаваемые депозитные сертификаты, варранты и ряд других.
Правила составления и передачи обращающихся инструментов одним хозяйственным субъектом другому регулируются законом. В США – это единый коммерческий кодекс – ЕКК (Unified Commercial Code), принятый в 1953 году. В нем определены одни из основных признаков обращающихся инструментов:
– это письменный документ за подписью лица, выдавшего его;
– в нем содержится безусловный приказ или обещание уплатить определенную сумму денег;
– платеж осуществляется в пользу указанного в документе лица или предъявителя;
– оплата производится по требованию или на определенную дату.
Согласно ЕКК только документ, удовлетворяющий этим требованиям, считается обращающимся документом. Однако, стороны по взаимному соглашению могут изменить или игнорировать какие–то условия, но в этом случае правила Кодекса не могут быть применены при разрешении спора.
Преводный вексель (bill of exchenge) – это безусловный письменный приказ, адресованный одним лицом (векселедателем) другому лицу (плательщику) и подписанный лицом, выдавшим вексель, о выплате по требованию или на определенную дату суммы денег третьему участнику (бенефициару), его приказу или предъявителю.
В вексельной сделке участвуют три стороны:
– векселедатель (трассант) – лицо, выписавшее вексель и дающее приказ о его оплате;
– плательщик по векселю (трассат) – лицо, которому адресован приказ об оплате векселя;
– получатель денег по векселю (бенефициар) – лицо, предъявляющее вексель к оплате и получающее деньги по векселю.
Главную ответственность по оплате векселя несет трассат, который посредством акцепта векселя подтверждает свое обязательство его оплаты. Вместе с ним несут солидарную ответственность (кроме особых случаев) и другие участники сделки – векселедатель и лица, которые в процессе обращения векселя получили право владения им с помощью передаточной надписи.