А.К. Шевцова
Национальный исследовательский Иркутский государственный технический университет
Банковская система является неотъемлемой составляющей экономической системы любой страны. Банки – это связующе звено между промышленностью и торговлей, сельским хозяйством и населением. Существует несколько показателей развитости страны: уровень ВВП, развитость и эффективность финансового сектора. Тем самым понятна необходимость и важность банковских структур как для бизнеса, так и для экономики страны, все изменения, происходящие в ней, тем или иным образом затрагивают всю экономику в целом. Всемирным банком ежегодно публикуется рейтинг легкости ведения бизнеса по одному из показателей этого рейтинга – доступности кредита, где Россия даже ниже своих ближайших соседей по остальным показателям, Бангладеша и Коста-Рики, что свидетельствует о необходимости повышения качества регулирования банковской системы.
Модернизация банковской системы ускорит процесс создания национальной инновационной системы (НИС). НИС – это система, состоящая из совокупности взаимодействующих между собой элементов, таких как университеты, технопарки, инкубаторы, бизнес-центры, консалтинговые центры, венчурные фонды, и, естественно, финансовый рынок, и в частности банковская система. Хотелось бы отразить проблемы одного из сегментов НИС – банковской системы, пути и методы её модернизации.
Кризис 2008-2009 гг. выявил недостатки и определенные проблемы российской банковской системы, предполагающие структурную, организационную и технологическую модернизацию. Устойчивость развития банковской системы определяет будущие возможности экономики. Законодательство Российской Федерации закрепляет двухуровневую банковскую систему. Первый уровень представлен Центральным банком, принадлежащим государству, а второй уровень состоит из множества коммерческих банков, находящихся в частной, корпоративной и муниципальной собственности. Двухуровневая банковская система отражает сложившуюся практику распределения функций и объема полномочий между ее уровнями.
Банковская система — это совокупность элементов, которые взаимодействуют друг с другом, образуя единую систему. Банковскую систему можно представить в виде следующих блоков:
1. Фундаментальный (банк как денежно-кредитный институт и правила банковской деятельности);
2. Организационный (виды банков и небанковских кредитных организаций, основы банковской деятельности, банковская инфраструктура);
3. Регулирующий (государственное регулирование банковской деятельности, банковское законодательство, нормативные положения ЦБ РФ, инструктивные материалы, разработанные коммерческими банками в целях регулирования их деятельности).
На конец октября 2010 г. в РФ зарегистрировано 1149 кредитных организаций.
Оценивая ситуацию в банковской системе России, можно сделать вывод, что за 2009 г. решился ряд проблем финансового рынка, особенно в сфере краткосрочной ликвидности. Однако проблемы все ёще существуют, оказывая негативное влияние на экономику. Решение накопившихся проблем требует модернизации банковской системы.
Еще в начале 2010 г. появились признаки выхода из кризиса, в связи с чем возникает необходимость проанализировать произошедшие изменения и сделать выводы о том, что повлияло на выход из кризиса, в каком состоянии находится банковская система России и какие уроки кризиса необходимо учесть в дальнейшем.
Основные показатели банковской системы в 2008-2009 гг. (кризисных) изменялись следующим образом (табл. 1).
Таблица 1
Ключевые показатели развития банковского сектора России
| Показатель | Изменение, % | |
| Год | ||
| з2008 | з2009 | |
| Активы банков | +39,2 | +3,1 |
| Капитал банков | +42,7 | +23,2 |
| Кредитный портфель банков | +39,5 | +1,1 |
| Просрочка по всему портфелю | +129 | +151,3 |
| Кредиты юридическим лицам | +34,3 | +1,6 |
| Просрочка юридических лиц | +209,4 | +201,4 |
| Кредиты физическим лицам | +35,2 | -11,3 |
| Просрочка физических лиц | +54 | +67,4 |
| Вклады населения | +14,5 | +19,5 |
| Депозиты организации | +24,4 | +7,3 |
| Количество банков (ед.) | -2,5 | -4,5 |
На основе анализа показателей развития банковской системы можно сделать следующие выводы.
1. Активы банков и кредитный портфель не увеличились по причине слабой экономической активности предприятий и их неспособности качественно обслуживать кредитные обязательства.
2. Внешние источники фондирования для российских компаний и банков всё ещё закрыты, а ресурсов внутреннего рынка не хватает. Основным источником кредитных ресурсов для российских банков и корпораций в 2009 г. стал внутренний рынок. Депозитная база банков остаётся неустойчивой, хотя в 2009 г. наблюдался существенный рост вкладов населения, простимулированный высокими ставками. В этих условиях банки были способны предложить только дорогие (15-25%) кредиты из-за возросших рисков, дороговизны пассивов и неопределённости экономической ситуации.
3. С целью снижения кредитных рисков банки начали увеличивать объёмы вложений в долговые ценные бумаги российских компаний. Таким образом, произошло переливание денег из реального сектора экономики в фондовый (финансовый) рынок. В период с января по октябрь 2009 г. их доля в структуре активов российской банковской системы выросла с 6,3 % до 10,2%. Это было одним из важнейших факторов роста индексов российского фондового рынка, что с некоторой вероятностью может привести к созданию очередного "пузыря" на финансовом рынке.
4. Проблема кредитования усугубляется сохранением низкого уровня производства после его существенного падения в 2009 г. Обрабатывающие производства снизились на 18,7%, в том числе производство товаров длительного пользования – на 37,9%, производство непродовольственных товаров – на 27,9%. Несмотря на некоторое оживление в конце 2009 и начале 2010 гг., предоставление новых кредитов предприятиям по-прежнему затруднено, так как большинство из них находится в тяжёлом финансовом положении.
5. В абсолютном большинстве кредитных организаций резко вырос уровень просроченной задолженности и резервов, которые вычитаются из капитала. Сохранение данной тенденции резко ограничивает возможность кредитования и уже в ближайшее время приведёт к появлению у многих банков проблем с несоблюдением норматива достаточности капитала (Н1).
Анализируя предпринятые Правительством России и Банком России антикризисные меры, следует отметить, что наибольшую эффективность имели следующие: повышение страховой суммы по вкладам физических лиц до 700 тыс. руб.; поддержка ликвидности: предоставление Банком России беззалоговых кредитов; временное снижение ставок отчислений в ФОР; увеличение сроков размещения средств Банка России до 6-12 месяцев; расширение списка банков, допущенных к средствам Банка России; расширение перечня активов, включённых в ломбардный список Банка России; докапитализация банков в виде субординированных кредитов; временное предоставление льготного режима при оценке качества активов; осуществление комплекса мер по поддержке ипотечного кредитования.
Антикризисные меры Правительства России и Банка России были предприняты своевременно и оперативно. Их принятие позволило приостановить развитие ситуации по наиболее пессимистичному сценарию для экономики и банковской системы. Однако из-за особенностей структуры экономики эффективность антикризисных мер в России оказалась существенно ниже по сравнению с другими странами (табл. 2).
Таблица 2
Сравнительная эффективность антикризисных мер
| Страна | Рост ВВП в результате расходования одной денежной единицы антикризисных мер |
| Развитые страны | 1 |
| Развивающиеся страны | 0,5 |
| Россия | 0,01 |
Антикризисным мероприятиям не хватало системности, ориентации на долгосрочную отдачу. Но главная проблема состояла в том, что в России антикризисные меры не были направлены на реализацию инфраструктурной политики.
В банковской системе наметились позитивные тенденции: банки имеют высокий уровень ликвидности; начинают действовать инвестиционно-кредитные стратегии банков, направленные на предоставление кредитов высокоэффективным и перспективным компаниям, которые, вместе с предпринятыми антикризисными мерами Правительства России и Банка России могут повысить экономическую активность; мировая экономика и экономика России начинают постепенное восстановление, что позитивно сказывается на возможностях банков привлекать ресурсы на внешних рынках.
Вместе с тем есть ряд актуальных вопросов, в основе которых стоят проблемы и которые получили обострение в период глобального экономического кризиса 2008-2010 гг. Именно эти вопросы являются ключевыми препятствиями на пути модернизации банковской системы России на современном этапе.
Проблема капитализации банковской системы. В 2009 г. капитал банковской системы вырос на 21%, однако этот рост произошел преимущественно за счет субординированных кредитов, сумма которых составила более 1 трлн руб. Проблема низкой капитализации банковской системы не только не решена, но еще обострилась, тем более что и до кризиса не было ответа на вопрос, где найти источники капитализации. Возможно, в современных условиях не следует сворачивать институт субординированных кредитов и рассматривать его как исключительно антикризисную меру, а, наоборот, расширять для повышения уровня капитализации банков. Однако использовать институт субординированных кредитов следует на основе здоровой конкуренции и обеспечения доступа широкого круга банков.