При просрочке исполнения этой обязанности банк уплачивает клиенту неустойку за весь период просрочки в размере учетной ставки банковского процента на день, когда операция по зачислению, выдаче или перечислению была произведена.
При необоснованном списании, т.е. списании, произведенном в сумме, большей, чем предусматривалось платежным документом, а также списании без соответствующего платежного документа либо с нарушением требований законодательства неустойка начисляется со дня, когда банк необоснованно списал средства, и до их восстановления на счете по учетной ставке Национального банка Республики Беларусь на день восстановления денежных средств на счете. Если требование удовлетворяется в судебном порядке, то ставка процента должна быть определена на день предъявления иска либо на день вынесения решения. [8, с. 204]
Подчеркнем, что при неисполнении или ненадлежащем исполнении обязательств по договору банковского счета с банка могут быть взысканы убытки в части, не покрытой применением иных мер ответственности. [8,0 с. 204]
Трудности в практике вызывает вопрос о возможности взыскания процентов, которые банк обязан уплачивать за пользование денежными средствами на счете клиента, наряду с применением мер ответственности за ненадлежащее исполнение поручения о перечислении средств со счета.
В тех случаях, когда банк, обязанный уплачивать проценты за пользование денежными средствами клиента, не исполняет надлежащим образом поручение о перечислении денежных средств, судам необходимо принимать во внимание следующее. При списании банком денежных средств со счета клиента и неперечислении их по назначению клиент вправе требовать привлечения банка к ответственности. Проценты за пользование денежными средствами, находящимися на счете клиента, банк обязан уплачивать до момента списания соответствующей суммы со счета клиента. [8, с. 205]
Если банк, не исполняя поручения клиента, не списывает соответствующей денежной суммы со счета, клиент имеет право требовать как применения указанной ответственности, так и начисления процентов за пользование денежными средствами, находящимися на счете. [8, с. 205]
Важно подчеркнуть, что лицо, осуществляющее предпринимательскую деятельность, не освобождается от ответственности за неисполнение или ненадлежащее исполнение обязательства, которое наступило вследствие нарушения обязанности со стороны контрагентов должника.
В связи со сказанным необходимо иметь в виду, что банк не может быть освобожден от ответственности за неисполнение или ненадлежащее исполнение обязательств по выполнению поручения клиента в случае неисполнения обязательства оказывающей соответствующие услуги службой связи. При этом необходимо исходить из того, что правила об ограниченной ответственности в данных случаях не применяются, так как ограниченная ответственность установлена лишь для соответствующих служб связи, к которым банк не относится. [8, с. 205]
Таким образом, недействительны включаемые в типовые формы договора банковского счета пункты о том, что "Банк несет ответственность за ущерб, причиненный Клиенту привлеченным для проведения операций по перечислению средств третьим банком или кредитной организацией, исключительно в тех случаях, когда такой ущерб причинен по вине Банка". [8, с. 206]
При рассмотрении споров, связанных с расторжением договора банковского счета и ответственностью за ненадлежащее совершение операций по счету, необходимо учитывать, что ответственность, предусмотренная законом или договором, применяется к банку лишь за период до расторжения договора. Если после расторжения договора банк неправомерно удерживает остаток денежных средств на счете, а также суммы по неисполненным платежным поручениям, ответственность банка наступает в соответствии с законодательством Республики Беларусь. [8, с. 206]
Разрешая споры, судам следует учитывать, что в случае просрочки исполнения банком платежного поручения клиента последний вправе до момента списания денежных средств с корреспондентского счета банка плательщика отказаться от исполнения указанного поручения и потребовать восстановления не переведенной по платежному поручению суммы на его счете. [8, с. 206]
Таким образом, в соответствии со ст.774 Гражданского кодекса Республики Беларусь по договору текущего банковского счета одна сторона (банк) обязуется открыть второй стороне (владельцу счета) текущий счет для хранения ее денежных средств, зачисления на этот счет денежных средств, поступающих в пользу владельца счета, а также обязуется выполнять поручения владельца счета о перечислении и выдаче соответствующих денежных средств со счета, а владелец счета предоставляет банку право использовать временно свободные денежные средства, находящиеся на счете, с уплатой процентов, определенных законодательством или договором, а также уплачивает банку вознаграждение за оказываемые банком услуги.
Договор банковского счета заключается в письменной форме.
Договор банковского счета традиционно считается консенсуальным. Следовательно, права и обязанности сторон возникают с момента заключения договора, а не с момента поступления (внесения) денежных средств на открытый банком счет.
Договор банковского счета является двустороннеобязывающим, поскольку порождает права и обязанности у каждой стороны правоотношения. Соответственно основанием обязанности одной стороны является выполнение другой стороной правоотношения своих встречных обязанностей по договору. Таким образом, договор банковского счета является казуальной сделкой. Цель договора банковского счета заключается в осуществлении расчетных сделок по поручению клиента.
Банк и небанковская кредитно-финансовая организация обязаны заключить договор текущего (расчетного) банковского счета с любым физическим или юридическим лицом, обратившимся с предложением открыть ему текущий (расчетный) банковский счет, на условиях, определенных ими для открытия таких счетов.
После заключения договора текущего (расчетного) банковского счета банк или небанковская кредитно-финансовая организация открывают владельцу счета текущий (расчетный) банковский счет с присвоением ему номера, позволяющего установить принадлежность такого счета.
1. Конституция Республики Беларусь 1994г. (с изм. и доп. принятыми на республиканском референдуме 1996г). - Мн.: Амалфея, 2003. - 48 с.
2. Банковский кодекс Республики Беларусь. - Мн.: Амалфея, 2008. - 306 с.
3. Гражданский кодекс Республики Беларусь. - Мн.: Амалфея, 2009. - 712 с.
4. Хозяйственный процессуальный кодекс Республики Беларусь. -Мн.: Амалфея, 2008. - 633 с.
5. "О предпринимательстве в Республике Беларусь": Закон Республики Беларусь от 28.05.1991г. №813-XII (с изм. и доп. от 15.01.1992г. №1419-ХII, 18.01.1994г. №2711-XII, 15.07.1997г. №64-З, 31.12.1997г. №115-З, 10.01.2000г. №358-З, 14.06.2003г. №203-З, 30.07.2004г. №307-З, 26.12.2007г. №300-З) // Национальный реестр правовых актов Республики Беларусь. - 2007. - №12/4714.
6. "О государственной регистрации и ликвидации (прекращении деятельности) субъектов хозяйствования": Декрет президента Республики Беларусь от 16.01.2009г. №1 // Национальный реестр правовых актов Республики Беларусь. - 2009. - №1, 1/855.
7. "Об утверждении Правил открытия банками счетов клиентов в Республике Беларусь": Постановление Правления Национального банка Республики Беларусь от 28.09.2000г. №24.12 (с изм. и доп. ри 22.12.2000г. №33.3г, 30.05.2001г. №139, 27122001г. №338, 28.08.2002г. №164, 11.11.2002г. №216, 20.05.2003г. №99, 02.07.2003г. №130) // Национальный реестр правовых актов Республики Беларусь. 2003. - №17, 6/3210.
8. Вабищевич С.С., Маньковский И.А. Хозяйственное право. Правовое регулирование хозяйственной деятельности. - Мн.: Молодежное, 2006. - 392 с.
9. Вабищевич С.С. Предпринимательское право: состояние и перспективы развития предпринимательской деятельности. - Мн.: Молодежное, 2008. - 498 с.
10. Витушко В.А. Правовое регулирование хозяйственной деятельности: Учебник. - Мн.: Мисанта, 2004. - 832 с.
11. Захарченко С.С. Предпринимательское (хозяйственное) право. - Мн.: БИП-С, 2004. - 111 с.
12. Калимов Д.А., Томкович Р.Р. Банковские операции: правовое регулирование и практика обслуживания клиентов. - Мн.: Амалфея, 2003. - 752 с.
13. Правовые основы ведения бизнеса в Республике Беларусь / Е.А. Войткевич, В.Ф. Деревцова, Ю.И. Кашинского и др. - Мн.: Интерпресссервис, 2003. - 682 с.
14. Реуцкая Е.А. Хозяйственное право: курс интенсивной подготовки. - Мн.: ТетраСистемс, 2008. - 384 с.
15. Салей Е.А. Банковское право. -Мн.: Тесей, 2003. - 144 с.
16. Томкович Р.Р. Новый порядок открытия банковского счета // Бухучет, 2009. - №27 (28). -С.13-16.
17. Ханкевич Л.А. Банковское право Республики Беларусь. - Мн.: Молодежное, 2002. - 260 с.