Тема: Значение и перспективы развития кредита в России
Содержание
Актуальность данной темы заключается в том, что кредит играет существенную роль в экономическом развитии страны. Потребность в кредите вызвана неравномерностью кругооборота индивидуальных капиталов. Он выступает в качестве формы разрешения противоречия между накоплением временно свободных денежных средств у одних экономических субъектов и потребностью в них - у других.
Банк как посредник аккумулирует временно свободные средства, формируя ссудный капитал, и предоставляет его во временное распоряжение тем лицам, которые испытывают потребность в привлечении дополнительных финансовых ресурсов на определенных условиях.
В основе условий кредитования лежат следующие принципы: срочность; возвратность; платность; обеспеченность кредита; целевое использование.
После банковского кризиса 1998 года, наконец-то восстанавливается доверие к банкам, и как к одной из услуг банков – к кредитованию. Кредит занимает все большее место в системе товарно-денежных отношении. В частности население, активно пользуется кредитами при покупке жилья, автомобилей и просто каких-либо потребительских товаров. Система кредитных отношения прочно входит в российскую банковскую систему, поэтому данная тема особенно актуальна.
Кредитование частных лиц сегодня является самым перспективным направлением с точки зрения развития банковского бизнеса в России. Рынок крупных корпоративных клиентов сильно насыщен, а предоставление ссуд малому бизнесу для финансовых институтов пока не слишком привлекательно — в частности, из-за непрозрачности малых предприятий и законодательных барьеров.
Рынок кредитования частных лиц растет очень быстро. Однако по мере роста рынка потребительских кредитов повышается и процент просрочки. До той поры, пока кредитный портфель растет быстро, проблемные долги могут составлять незначительную часть предоставленных ссуд. Но бурный рост не будет бесконечным, и в определенный момент просрочка может оказаться серьезной проблемой для банков, активно развивающих розницу.
Экономический кризис и его возможные последствия для банковского сектора России, особенно в сфере потребительского кредитования, – это одна из самых обсуждаемых на сегодня тем в российской прессе.
Потребительское кредитование становится одним из приоритетных направлений розничного бизнеса, поскольку его основой являются короткие деньги и диверсификация рисков невозвратов за счет распределения маленьких кредитов на большое количество заемщиков. Банкротство одного крупного корпоративного клиента для банка можно приравнять к банкротству сотен тысяч заемщиков – физических лиц. Конечно же, последнее – менее вероятно.
Оценки возможности развития потребительского кредитования для всего банковского сектора достаточно благоприятны. Но чего следует ждать простым заемщиками, ведь понятно, что экономический кризис всегда больно бьет по карманам простых потребителей. К сожалению, кредит будет взять сложнее и дороже для потребителя. Это связано с проблемами ликвидности у банков. Кроме того, ужесточатся требования к заемщику – в целях уменьшения потенциальных рисков роста просроченной задолженности. Темпы роста кредитов существенно снизятся в целом по стране.
В период кризиса большее внимание уделяется качеству, то есть надежности заемщика». Ужесточатся требования к количеству документов, подаваемых для оформления займа, повысятся требования к уровню дохода, справка об официальной зарплате (2-НДФЛ) будет обязательной и цифра в ней должна стоять более впечатляющая, чем это было ранее.
Ситуация напоминает старую шутку: чтобы получить кредит в банке, нужно доказать, что он тебе не нужен. И даже этого может быть недостаточно. В мире потребительского кредитования упорно ходят слухи о том, что может возродиться кредитование под залог (ювелирных украшений, дорогой бытовой техники, например холодильника или стиральной машины). Ситуация в этом секторе банковского бизнеса может вернуться к уровню конца 1990-х годов.
Цель курсовой работы состоит в том, чтобы, определить значение и перспективы развития кредита в России.
Поставленная цель обуславливает решение следующих задач:
- определить сущность и роль кредитной системы в современной экономике России;
- рассмотреть разновидности кредитования в коммерческих банках;
- определить проблемы кредитования в банке;
- определить перспективы развития кредита в России.
1. Развитие кредита в современных условиях России
1.1 Сущность и роль кредита в современной экономике России
Кредитная система — совокупность кредитных отношений и институтов, организующих эти отношения. Кредитная система, помимо ЦБ и коммерческих банков, включает в себя: небанковские кредитные организации, а также филиалы и представительства иностранных банков.
Небанковские кредитные организации (специализированные кредитно-финансовые институты) — это кредитные организации, имеющие право осуществлять отдельные установленные законодательством банковские операции.
Различают два понятия кредитной системы:
¾ совокупность кредитных форм, отношений и методов кредитования (функциональная форма);
¾ совокупность кредитных учреждений, которые аккумулируют свободные денежные средства и предоставляют их в ссуду (институциональная форма). (21,С. 33)
Банковский кредит — это кредит, который банки предоставляют юридическим и физическим лицам.
Объект банковского кредита — денежный капитал.
В случае банковского кредита заемщиком может быть
государство, предприятие, физические лица и поэтому банковский кредит, гораздо шире коммерческого.
Он обслуживает не только обращение товаров, но и финансирует все сферы общественного хозяйства. Он не ограничен направлениями вложения денег, суммами кредитных сделок и сроками.
Безусловно, две формы кредита взаимодействуют, учитывая, что основой кредитной системы служит коммерческий кредит.
Разновидностью банковского кредита является предоставление кредита одним банком другому — межбанковское кредитование. Для банков-заемщиков межбанковские кредиты служат средством регулирования ликвидности. В большинстве стран межбанковские кредиты предоставляются на краткие сроки от нескольких часов до нескольких дней без обеспечения. В России, в основном, предоставляются под обеспечение и оформляются срочными договорами. (21,С. 38)
Роль кредита характеризуется результатами его применения для экономики государства и населения, а также особенностями методов, с помощью которых эти результаты достигаются. Что касается методов, то они в значительной мере обусловливаются возвратностью кредита и, как правило, платным предоставлением средств. Это повышает ответственность и усиливает заинтересованность участников кредитных операций, побуждая их к целесообразному предоставлению и использованию заемных средств.
Присущая кредитным отношениям возвратность средств в сочетании с взиманием платы за пользование средствами усиливают заинтересованность в экономии на размере привлекаемых средств и сроках их использования.
Отмеченная особенность кредитных отношений становится заметной при сравнении их с безвозвратным бюджетным финансированием, при котором практически отсутствует материальная заинтересованность в уменьшении сумм бюджетного финансирования, так как получаемые средства не подлежат возврату, пользование ими - бесплатное.
Отмеченные особенности, в частности возвратность, срочность и платность, способствуют повышению роли кредита в экономии ресурсов.
Результаты применения кредита важны и многообразны. Кредит, используемый для возвратного предоставления средств, влияет на процессы производства, реализации и потребления продукции и на сферу денежного оборота.
Роль кредита проявляется в результатах складывающихся при осуществлении различных видов его отношений, возникающих при коммерческом, банковском, потребительском, государственном и ипотечном кредитах. По каждому направлению влияния кредита доминирующее место занимает какой-либо вид кредитных отношений. Так, при реализации товаров с отсрочкой платежа основную роль играет коммерческий кредит. Напротив, при предоставлении взаймы денежных средств первостепенное значение имеет банковский кредит, занимающий ведущее место среди других форм кредита.
Немалое значение в системе кредитных отношений имеет привлечение средств для выполнения кредитных операций. Однако такая деятельность неодинакова для различных кредитных отношений. Например, при применении коммерческого кредита нет необходимости в привлечении кредитором средств со стороны; для предоставления средств взаймы в виде отсрочки оплаты реализуемых товаров для предоставления кредита используются собственные ресурсы кредитора. Это не исключает последующее привлечение банковского кредита для компенсации вложений средств кредитора (учет векселей, ссуды под залог векселей). Тем не менее, первоначально при предоставлении коммерческого кредита не обязательно предполагается привлечение средств со стороны.
Напротив, банковское кредитование предполагает широкое использование привлеченных средств. Такая деятельность банков имеет немаловажное значение, поскольку наличие привлеченных средств свидетельствует о том, что собственники средств не использовали их для приобретения товаров. Однако в подобной ситуации предоставление средств заемщику означает появление у него возможности приобретать необходимые товары. Иными словами, применение банковского кредита сводится, в конечном счете, к перераспределению материальных ресурсов. Такой результат применения банковского кредита характеризует его значение в перераспределении материальных ресурсов в хозяйстве.