Национальные платежные системы многих государств строятся на валовой основе и используют для перечисления денежные средства, находящиеся на счетах в центральных банках. В некоторых странах в таких системах для постоянства осуществления платежей активно используется механизм кредитования, в том числе и в виде разрешенного уровня овердрафта по счетам, открытым у организатора расчетов (платежного агента). В других странах, например в Швейцарии и Японии, центральные банки требуют для совершения расчетов постоянного наличия кредитовых остатков по счетам участников расчетов.
Международная практика организации и функционирования таких систем довольно разнородна. В то же время ситуацию с национальными платежными системами на валовой основе наиболее ярко может продемонстрировать пример Швейцарии, где большинство банков не является участниками расчетов в национальной платежной системе. Однако, несмотря на это, система имеет прекрасные стандарты качества, надежности и скорости. Она организована Национальным Центральным банком Швейцарии. Такая ситуация сложилась из-за того, что, во-первых, в этой системе операционные издержки на один перевод довольно высоки, а во-вторых, не для всех банков эта система доступна. Участником расчетов в этой системе может быть только достаточно крупный банк с постоянным и весьма крупным оборотом, который к тому же должен заботиться о поддержании необходимого сальдо на своем корреспондентском счете. Поэтому мелкие и даже многие средние банки часто не являются участниками этой системы.
Расчеты на чистой, или нетто-основе не предполагают проведение реальных средств и строятся на разнообразных формах зачета, клиринга. Преимуществом таких расчетов являются существенно меньшие требования к ликвидности участников расчета, упрощение процедур обмена платежами и возможность организации заданного уровня качества и надежности, а также их варьирования (участники могут использовать механизмы защиты информации и телекоммуникационные средства, исходя из заданного уровня издержек). Такие расчеты почти всегда приносят ощутимый экономический эффект от сокращения операционных издержек и требуемых для расчета сумм.
Отрицательным моментом, связанным напрямую с технологией проведения клиринга, может являться (в зависимости от особенностей организации расчетов) невысокая скорость осуществления платежей, в том числе в режиме реального времени, а также наличие специализированных рисков, таких, как риск урегулирования (невозможность оплаты сальдо зачета) и связанный с ним системный риск цепной реакции всех участников на неплатежеспособность одного или нескольких участников клиринга, когда банки не только могут не осуществить платежи, но и сами стать неплатежеспособными.
Рассмотрев положительные и отрицательные аспекты каждого из основных направлений развития платежной системы банка и проанализировав базовые элементы и принципы организации расчетных систем, остановимся на потенциальных действиях в рамках каждого из определенных выше направлений развития, которые могут быть актуальны для российских банков в современных условиях.
Развитие корреспондентских связей
Несмотря на то, что открытие корреспондентских счетов достаточно простой процесс, хотелось бы остановиться на некоторых практических аспектах этой деятельности.
Прежде всего - это количество и местоположение корреспондентов. Достаточно типичным является подход, при котором открывается небольшое число корреспондентских счетов (2-3 для среднего банка) в очень крупных банковских институтах с мировым именем, а уже через них проводятся расчеты практически в любую точку мира. Этот подход, разумеется, самый простой, но он имеет существенный отрицательный момент, заключающийся в том, что относительная стоимость платежей возрастает, а их скорость при этом может быть недостаточно высокой. Это происходит по причине высоких комиссионных крупнейших банков, а также вследствие того, что в расчетной схеме растет число посредников-корреспондентов, влиять на комиссионные которых наш банк не в состоянии. Иногда на практике подобные схемы могут быть весьма сложны и неудобны клиенту, но, несмотря на это, они безальтернативно диктуются крупным корреспондентом.
Другой способ построения предусматривает открытие более широкой корреспондентской сети. Корреспонденты подбираются, исходя из реальных экономических связей клиентов, с целью добиться того, чтобы по большинству направлений платежей с существенным объемом операций иметь возможность организовать расчеты по прямым корреспондентским отношениям, то есть без дополнительных посредников, быстрее и дешевле. При такой схеме, естественно, необходимо достаточно часто и динамично менять корреспондентов, так как экономические связи клиентов редко бывают достаточно стабильны.
Следующим аспектом развития платежной системы за счет корреспондентских связей является расширение спектра услуг и повышение их качества. Не всегда российскими банками используются на практике все преимущества корреспондентских отношений. Прежде всего это относится к платежному инструментарию и околорасчетным услугам. Российские банки в большинстве своем используют упрощенные формы расчетов и ограниченный набор платежных инструментов, как правило, это - простые переводы и ограниченный набор аккредитивов. Часто подобная ситуация диктуется такими типичными российскими обстоятельствами, как невостребованность подобного рода услуг клиентами по причине невысокого объема и относительной простоты большинства их операций, общей экономической неграмотности или дороговизной для конечного потребителя. Но зачастую это связано и с косностью мышления и недостаточной грамотностью банковских работников или их нежеланием усложнять свою работу. Поэтому российские банки существенно проигрывают в борьбе за крупного корпоративного клиента.
Еще одним аспектом корреспондентских отношений, о котором необходимо сказать, является, если это так можно назвать, "привычка" российских банков к своим корреспондентам. Еще недостаточно привыкнув в полной мере к рыночным отношениям, наши банки воспринимают зарубежных корреспондентов в каком-то идеалистическом свете. Они редко задумываются о том, что и за рубежом встречаются банки как с высоким, так и с низким качеством обслуживания клиентов, как более, так и менее финансово устойчивые, банки, имеющие разные тарифные политики, технологии работы и платежные системы. Поэтому отечественные банки стараются уходить от решения возникающих проблем и склонны воспринимать практические действия и особенности работы зарубежного корреспондента как должное. Разумеется, что подобная ситуация чревата опасными последствиями как для банков, так и для их клиентов.
Развитие собственной филиальной сети и системы внутренних расчетов
До кризиса 1998 года развитием филиальной сети занималось большое количество банков. В том числе и с целью развития платежной системы банка, ее географического расширения. Но текущая ситуация диктует уже новые условия, в которых открытие филиалов, особенно как элемент системы развития расчетов, зачастую не оправдан, так как связан с высокими издержками и снижением контролируемости и управляемости банка в целом. Банки стремятся проводить оперативную оценку рентабельности филиалов и сокращать их количество. Что касается филиалов внутри одного города, то можно наблюдать явную тенденцию к переводу их в разряд отделений. Поэтому на сегодняшний день развитая филиальная сеть существует и расширяется только у крупнейших банков общенационального значения. В настоящее время путь развития платежной системы через расширение филиальной сети используется именно такими банками.
Рассмотрим подробнее систему межфилиальных расчетов. Одной из ее особенностей, имеющих большое значение с точки зрения развития платежной системы в целом, является наличие в ней существенных резервов для оптимизации. Связано это с высокой гибкостью технологии организации таких расчетов и практически неограниченными возможностями в использовании современных информационных и телекоммуникационных средств. Именно на этих направлениях и сосредоточивается внимание банков.
Известно немало технологий организации межфилиальных расчетов внутри одного банка. Перечислим основные из них:
технология, построенная на работе через единый корреспондентский счет в головном банке. Филиалы имеют свои счета только в головном банке);
самостоятельная работа филиалов через собственные корреспондентские счета в Банке России или других расчетных центрах;
совмещенные формы работы, построенные на основе определенных правил использования собственных корреспондентских счетов и счетов головного банка;
клиринговая технология системы межфилиальных расчетов (на основе взаимозачета требований и обязательств) по одной из моделей клиринга (как с предварительным депонированием средств, так и без него, а также другие, более сложные модели).
Выбор той или иной технологии и ее соответствие реальным требованиям и условиям функционирования банка существенно влияет на состояние системы расчетов. Так, при наличии высокой доли внутренних платежей оправдано построение на основе филиальной сети клирингового центра. Для усиления централизации и контролируемости процессов используется организация работы через единый корреспондентский счет. Разумеется, что технология работы зависит от возможностей телекоммуникаций и информационных систем.
Существует также и проблема организации внутрибанковских расчетов. Требуют оптимизации и содержат для нее резервы платежи между клиентами банка в рамках одного, например головного офиса, расчеты между подразделениями.
Использование современных информационных систем позволяет вести расчеты практически полностью в режиме реального времени, достигая при этом высокой безопасности и защиты информации. Это также может реализовываться по совершенно разным технологиям, совершенствование которых практически бесконечный процесс, ограниченный только собственной экономической эффективностью. Основные схемы используют технологию распределенных баз данных, технологию работы через удаленные рабочие места, технологию полной или частичной репликации данных.