Реферат по экономике
На тему “Банк”
Студентки второго курса
Факультета журналистики МГУ
Тимушевой Елены Сергеевны
МГУ 2002 Москва
В последнее время, по словам управляющего отделением РОСБАНКА возрос интерес жителей России к банкам, а следовательно, и кредитным карточкам. Газеты “Век”, “Gazeta.ru”, а также ИнтерФакс и Прайм-ТАСС неоднократно затрагивают эту тему.
Мы должны осознатъ, что деньги являются одной из основных проблем жизнимногих людей. Они самым глу6оким образом связаны с представлением людей осамих себе и своем отношении к окружающему миру. Щедрость или скупость,открытость или изолированность, теплота или холодность - все это отражаетсяв отношении к деньгам. Обычно оченъ сложно рассматривать деньги в отрыве отдругих проявлений.Сначала, однако, вы должны быть в состоянии объяснить, каким образом засчет процентов происходит перераспределение доходов и что даже чистоматематически постоянное взимание процентов невозможно. Только после эгоговы можете говорить о социальных и политических последсгвиях.Необходимо также понять, что проблема денег теснейшим образом связана сбольшим числом других проблем, которые не могут быть решены автоматически.Мое внимание привлекло интервью, которое дал Газете.ру Валерий Гуляев, управляющий отделением РОСБАНКА. Он рассказывает о системе работы банка и о том, чего ждет от этой работы клиент. Напомню, что РОСБАНК обслуживает не только крупных и средних корпоративных клиентов. Банк предлагает и разнообразные депозитные программы населению.
РОСБАНК ориентирован на работу со всеми вкладчиками. Это может быть человек, который получает через Банк пенсию, или крупный предприниматель, имеющий внушительную сумму на личном счете. Любой категории вкладчиков мы можем предложить наиболее интересные виды вкладов и предоставить соответствующий уровень обслуживания.
Минимальная сумма срочного вклада составляет 100$ или 3000 рублей. Существуют вклады, где минимальная сумма составляет 30 000 рублей или 1000$ (1000 Евро), а также 1500 000 рублей или 50 000$(50 000 Евро). При всем разнообразии предлагаемых РОСБАНКом вкладов, максимальная сумма вклада не ограничена. Поощрительных программ для вкладчиков как таковых не существует. Предлагать клиенту розыгрыш призов в зависимости от номера счета или вида вклада и т. п., мне кажется, в солидном банковском учреждении несерьезно. Клиент руководствуется надежностью, условиями и уровнем обслуживания Банка. Это вопрос четкого понимания клиентом - кому он доверяет свои средства. Вопрос размещения денежных средств не должен быть похож на акции распродаж в торговых точках. Как я уже говорил, максимальная сумма вклада не только не ограничена, наоборот - при крупных суммах РОСБАНК стимулирует клиента процентной ставкой по вкладу. При досрочном изъятии средств со вклада клиент получает свои средства и начисленные проценты, исходя из процентной ставки счета до востребования (0,1 %). Вместе с тем, мы предусматриваем виды вкладов с возможностью совершать как дополнительные взносы, так и расходные операции, не превышающие минимальный остаток. При использовании таких вкладов клиент, снимая часть вклада, сохраняет процентную ставку по договору. Вклады до востребования активно используются нашими клиентами, в первую очередь, для перечисления или получения денежных средств: переводы за границу (из-за границы), перечисления заработной платы, конвертации, переводы на пластиковые карты, перечисления на счета юридических и физических лиц, т.е. для расчетных операций. Для хранения денежных средств используются срочные депозитные вклады. Также клиентам предлагаются пластиковые карты международных платежных систем, валютно-обменные операции, расчетные операции.
О пластиковых картах Gazeta.ru тоже пишет довольно пространно. Так, в материале ,,Кому можно выдать пластиковую кредитку” от девятого декабря этого года заместитель председателя правления Судостроительного банка, Ярослав Стешко, считает, что за счет системы пластиковых карт идет стабильных рост остатков денежных средств клентов, что увеличивает рост банковских средств. Но пластиковую кредитку, по словам Стешко, можно выдавать только постоянным клиентам. Доверие не равноценно глупости. А дать взаймы крупную сумму тому, о ком ты ничего не знаешь, и точно рассчитывать на ее возвращение - глупость. Есть и еще один аспект. Российские банки сейчас интегрируются в мировую банковскую систему, переходят на международную форму отчетности. Для того, чтобы нас приняли как равных, мы должны соблюдать правила, действующие во всем мире. Кто будет иметь дело с партнером, который готов раздавать деньги по первому требованию, не имея никаких гарантий их возвращения?!
Что касается доверия - мы к каждому из вновь пришедших клиентов относимся с полнейшей верой в его добросовестность. Доказательством тому - наше новогоднее предложение в сегменте пластиковых карт.
С 1 декабря по 15 января любой желающий обзавестись картой VISA Gold может сделать это в нашем банке с 50-процентной скидкой: первоначальный взнос снижен до 500 долларов США, а плата за выпуск и годовое обслуживание - до 50 долларов.
При этом клиент хоть на следующий день может потратить деньги - в этом смысле у нас нет никаких ограничений, мы рассчитываем именно на порядочность клиента, на то, что впоследствии он рассчитается с банком по процентам, взимаемым за проведение операций. К VISA Gold прилагается бесплатная медицинская страховка на сумму 30 000 долларов США крупнейшей международной страховой компании AIG. Согласитесь, это значительно упрощает жизнь во время путешествий. Кроме того, наличие карты VISA Gold на Западе - статусный признак. Обладателю этой карты гарантирован высочайший уровень обслуживания всюду, где бы он не появился, а также возможность аренды автомобиля любого класса на любой срок в любой стране. Одна из основных функций банка - в особенности в нашей стране и в настоящее время - помогать клиенту правильно структурировать свои финансы, рассчитывать доходы и расходы. Мы ввели бесплатную систему SMS-сообщений о платежном лимите карты для всех наших клиентов. Теперь неловкие ситуации для наших клиентов исключены и об использовании своей карты кем-то без их ведома они будут извещены. Если же что-то вызовет сомнение и недоумение, владельцы пластиковых карт нашего банка могут просмотреть подробные выписки по своему карточному счету через интернет в системе SBANK.RU в любое время дня и ночи. Причем, в ней будут отражены не только суммы по списанным операциям, но и информация по авторизованным транзакциям. А для кредитных карт еще и сумма задолженности по кредиту и процентам. Кроме того в газетах совсем недавно мелькнуло сообщение о новшествах в этой сфере по инициативе ОАО "Собинбанк": С 25 ноября 2002 года ОАО "Собинбанк" начал эмиссию нового типа банковских карт - VISA-Platinum и Eurocard/MasterCard - Platinum.
Кроме всех преимуществ платиновых карт, предоставляемых самими платежными системами, такими как клиентская поддержка в стране пребывания, замена карточки в случае ее потери или кражи и т.п., по картам нового типа Собинбанк предоставил своим клиентам следующие дополнительные услуги:
- для держателей платежных платиновых карт банка бесплатно предоставляется информация (по запросу клиента), подтверждающая операцию, проведенную с его банковской карты.
- в комплект предоставляемых документов входят копия чека (слипа), оригинал чека (слипа) и набор сопроводительных документов, подтверждающих операцию (аренда машины, оплата гостиницы и т.п.).
Также для держателей платиновых карт Банк предлагает специальную страховую программу для выезжающих за рубеж со страховым покрытием 250 000 долларов, для путешествующих по России и странам СНГ - 25 000 долларов.
Минимальный первоначальный взнос для держателей платиновых карт Собинбанка по базовым тарифам составляет 5000 долларов США. Комиссия за открытие и годовое обслуживание составляет 250 долларов США. которым можно получать кредит у банка, а не дебетовые, привязанные к депозитным вкладам) в России были доступны только иностранцам и приравненным к ним россиянам. То есть, бизнесменам или служащим компаний, обслуживавшихся в зарубежных же банках.
И даже это обстоятельство, кстати, не гарантировало физическим лицам российского происхождения кредитной линии на Западе. Наибольшее распространение здесь имели зарплатные Visa и Eurocard/MasterCard, выпущенные к тому же какими-нибудь кипрскими банками. Принципиально эти карточки не отличались от корпоративных Visa и MasterCard "Столичного" или Инкомбанка. Разве что те четыре года назад рухнули, в отличие от кипрских собратьев.
Тем не менее, именно кризис предопределил положительные сдвиги в развитии нашей банковской системы. Утратив после дефолта возможность зарабатывать бешеные проценты на рынке ГКО и подсасываться к деньгам госбюджета, выжившие банки оказались перед необходимостью зарабатывать деньги как-то иначе.
Ничего нового им придумывать не пришлось. В развитых экономиках банки успешно существуют, привлекая средства предприятий и граждан под проценты и размещая их посредством кредитования граждан и предприятий под проценты более высокие. Вот и наши банки с конца 1999 года начали делать то же самое - выхода у них просто не было. К тому же, с учётом экономического подъёма, повлекшего за собой рост доходов в реальном секторе, и возвращению доходов граждан на докризисный уровень, это оказалось весьма дальновидно и, в конечном счёте, выгодно.
Правда, утверждать, что в это время банки и граждане прямо-таки бросились в объятья друг друга, было бы изрядным преувеличением. Обвал крупнейших частных банков заставил сотни тысяч россиян крепко закаяться от общения с представителями отечественной банковской системы - за исключением разве что Сбербанка, у которого имеются госгарантии по частным вкладам. На деле это выразилось в том, что первые три года после кризиса прирост частных вкладов наблюдался только в "Сбере".
Частные банки могли переломить тенденцию только принципиально новыми для России услугами, притом лучшего, чем у Сбербанка, качества. Таким оказалось массовое потребительское кредитование. От него же вполне логично было перейти к массовому выпуску кредитных карт. Оказалось, что это довольно распространённая практика - погашать кредит по карте одного банка за счёт снятия денег с карты другого. В том же Лондоне, где жизнь очень дорогая, нередко единственный способ свести концы с концами - это выстроить такую вот "кредитную пирамиду" в масштабе одного кошелька.