Содержание
Введение…………………………………………………………………………….2
1. Теоретические принципы страхования автотранспортных средств…………..6
1.1 Экономическая сущность и функции страхования автотранспортных средств………………………………………………………………………………6
1.2 Договор страхования автотранспортных средств……………………………..19
1.3 Нормативно-правовое регулирование в сфере страхования автотранспортных средств……………………………………………………………………………..27
2. Анализ состояния системы страхования автотранспортных средств в Российской Федерации (на примере Находкинского отделения ДВ филиала ОАО «СОГАЗ»)……………………………………………………………………32
2.1 Состояние рынка страхования автотранспортных средств, его объем и структура…………………………………………………………………………..32
2.2 Общая правовая и экономическая характеристика ОАО "СОГАЗ" и его Находкинского отделения. Положение компании на рынке страхования автотранспортных средств……………………………………………………….41
2.3 Анализ страхового портфеля компании в части страхования автотранспортных средств…………………………………………………………………………….56
3. Проблемы развития системы страхования автотранспортных средств и пути их решения……………………………………………………………………………65
3.1 Тенденции развития системы страхования автотранспортных средств и перспективы ее совершенствования……………………………………………..65
3.2 Варианты решения проблем в области страхования автотранспортных средств в Находкинском отделении ДВ филиала ОАО «СОГАЗ»………………………75
Заключение………………………………………………………………………..
Список использованных источников…………………………………………….
Приложения
Введение
В начале 90-х г.г. в Российской Федерации началось возрождение национального страхового рынка, которое продолжается и в настоящее время. В течение этого периода на страховом рынке России произошли большие изменения.
Безусловно, страховой рынок РФ имеет ряд проблем. В частности, он отличается значительными региональными диспропорциями. К настоящему времени сложилось крайне неравномерное распределение страховых компаний по регионам России. На центральный район приходится более 33% общего их числа, в то время как в регионах Уральского, Западно-Сибирского, Дальневосточного районов число региональных страховых компаний незначительно.
В мире 80% услуг – страхование жизни. В нашей стране самый развитый вид страхования – транспортный (автомобильный).
В России ежегодно происходит около 230 тыс. дорожно-транспортных происшествий (ДТП), в которых погибают около 34 тыс.человек, при этом общее число пострадавших около 290 тыс.человек. Риск аварии достаточно высок, один из 700 граждан ежегодно становится участником ДТП, каждый день погибает в среднем 70 человек. И это только по зарегистрированным ДТП.
Для мотоциклистов вероятность попадания в аварию в15 раз выше, чем для водителей легковых и грузовых автомобилей. Однако подавляющее количество катастроф со смертельным исходом (более 70%) происходит с легковыми автомобилями.
Еще одной очень серьезной проблемой в автостраховании является развитие количества автомобильных краж.
Страхование транспортных средств от угона и ущерба является одним из наиболее популярных и массовых видов страхования в современной России. Однако, несмотря на его широкое распространение, существуют различные нюансы, существенно влияющие как на качество страхования, так и на его стоимость. Заключение выгодного для страхователя и для страховщика договора страхования автомобиля является непростой задачей, решение которой требует участия квалифицированных специалистов.
Актуальность выбранной темы обусловлена тем, что страхование автотранспортных средств востребовано в первую очередь условиями общественной жизни – огромным количеством транспортных средств у физических и юридических лиц, престижностью владения и удобствами, предоставляемыми пользованием автомобилем; разнообразием навыков, умений, характеров и темпераментов владельцев и водителей; многообразием условий эксплуатации: дорожных, погодных и технического состояния транспортного средства; присутствием внешних факторов риска: пешеходов, других участников дорожного движения, камнепадов, противоправных действий третьих лиц и т.п.
Для страховщика – это привлекательный вид страхового бизнеса, большое поле локальных, относительно небольших по стоимости объектов защиты, с независимыми друг от друга вероятностями реализации страховых событий; для страхователя – это важный имущественный интерес, т.к. машина – дорогостоящее и важное имущество, постоянно находящееся в поле его внимания, это объект, от состояния которого зависит и его жизнь, и здоровье, и одновременно средство для удовлетворения потребности в комфорте [42, 37].
Этому виду страхования присуща высокая степень страхового риска: транспортные средства – это средства повышенной опасности и, как свидетельствует транспортная статистика, автотранспорт – самый аварийный из всех других видов транспорта.
Кроме того, поведение и состояние водителей подвержено воздействию множества факторов, сложно поддающихся учету и оценке. Это создает определенные сложности при расследовании причин транспортных происшествий и анализе страховых случаев.
С другой стороны, наличие огромного количества транспортных средств, объективно подверженных опасности, создает большое страховое поле, т.е. потребность в организации страховой защиты. Страхователи, удовлетворенные уровнем страховой защиты своих автомобилей, страхуют другое свое имущество и ответственность в той же компании (так называемые кросс-продажи). Страховщик через страхование транспортных средств может таким образом расширить собственное страховое поле и по другим видам страховой защиты.
Принимая во внимание высокий удельный вес этого вида страхования в структуре портфеля отдельных страховщиков, следует особое внимание уделять балансировке страхового портфеля компаний, так как совместное действие таких факторов, как высокая убыточность страхования транспортных средств, а также наличие дополнительных расходов связанных с заключением договора (оплата услуг нестраховых посредников, таких как банки или автосалоны), может привести к убыточности страхового бизнеса.
В.В.Томилин отмечает, что автострахование в целом, и особенно его доля в структуре страховой премии, может служить критерием развития страхового рынка. Т.к. начальный период становления и развития страхового рынка характеризуется превалирующей долей этого вида страховых услуг в общем объеме страховой премии [42, 39].
Цель работы – изучить рынок автотранспортного страхования России, а также выявить его проблемы и перспективы развития, как одного из наиболее популярных видов страхования в нашей стране. В рамках поставленной цели в работе сформулированы следующие задачи:
- изучить теоретической стороны автотранспортного страхования;
- проанализировать рынок автотранспортного страхования;
- просмотреть возможности усовершенствования системы автотранспортного страхования в РФ.
Объектом исследования является система экономических отношений в сфере автотранспортного страхования.
Предмет исследования – рынок автотранспортного страхования на примере регионального отделения одной из крупнейших страховых компаний российского страхового рынка.
Для решения поставленных задач, достижения цели использовался комплекс взаимодополняющих исследовательских приемов: методы системного анализа, методы причинно-следственного анализа, методы сравнительного анализа, методы прямого структурного анализа.
Теоретическую базу диплома составили работы, современные научные статьи в ведущих экономических журналах отечественных авторов, таких как Г.В.Чернова, Ю.А.Сплетухов, В.В.Шахов, А.П.Архипов, Е.А.Мухина, Н.П.Сахирова, А.А.Гвозденко, А.Н.Базанов, Н.Б.Грищенко. А также публикации в средствах массовой печати по проблемам автотранспортного страхования, законодательные и нормативные акты по вопросам, регулирующие данный вопрос.
1. Теоретические принципы страхования автотранспортных средств
1.1Экономическая сущность и функции страхования автотранспортных средств
Страхование транспортных средств на условиях каско (в пер. с испанского – корпус судна или машины) является добровольным видом страхования.
В своей работе Н.П.Сахирова поясняет, что согласно Условиям лицензирования страховой деятельности в Российской Федерации, страхование средств наземного транспорта представляет собой совокупность видов страхования, предусматривающих обязанности страховщика по страховым выплатам в размере полной или частичной компенсации ущерба вследствие повреждения или уничтожения (угона, кражи) наземного транспортного средства [35, 216].
К страхованию наземного транспорта относится страхование автомобильного транспорта, включая мототранспорт и спецтранспорт. Страхование воздушного, водного и железнодорожного транспорта выделяют в отдельные виды страхования. Трубопроводный транспорт не выделяется и подлежит страхованию в рамках страхования имущества юридических лиц.
Объектами автотранспортного страхования являются транспортные средства, которые подлежат регистрации органами ГИБДД Российской Федерации в установленном порядке: автомобили легковые, грузовые, грузопассажирские; микроавтобусы, в том числе с прицепами (полуприцепами); железнодорожный подвижной состав; мотоциклы, мотороллеры, мотоколяски, мотонарты, снегоходы, мопеды всех моделей, а также тракторы, включая мотоблоки и мини-тракторы.
В практике страхования существуют различные варианты проведения страхования средств автотранспорта, различающиеся числом рисков, в отношении которых заключается договор страхования. По каждому варианту определяется различный объем обязательств страховщика. В зависимости от выбора варианта предусматривается полное или частичное возмещение ущерба, нанесенного в результате повреждения, уничтожения, утраты (угона) транспортного средства.