Ресурсы банка сформированы в основном за счет привлеченных средств, которые занимали в 2009 году 83,12% от всей суммы банковских ресурсов. Доля обязательств в 2009 году по сравнению с 2007 годом уменьшилась на 6,48%, а по сравнению с 2008 годом на 8,27%. Доля обязательств в банковских ресурсах незначительна и имеет тенденцию к снижению. В 2009 году удельный вес собственного капитала составлял 16,88%, что выше уровня 2007 года на 51,73% и 2008 года на 79,90%. Структура банковских ресурсов за 2007-2009 годы приведена в приложении Б, за 2009 год приведена на рисунке 6.
Наибольшую сумму в обязательствах банка занимают банковские счета и депозиты клиентов. По сумме все виды обязательств банка увеличились, кроме обязательств перед банками. Наибольшая динамика наблюдается по банковским счетам и депозитам клиентов, сумма которых уменьшилась на 4,2% в 2009 году в сравнении с 2007 годом и увеличилась на 72,1% в 2009 году в сравнении 2008 годом.
Особую роль в привлеченных средствах играют вклады и депозиты населения. Каждый банк в целях привлечения наибольшего числа клиентов, разрабатывает свою депозитную политику. Ставка вознаграждения по привлеченным депозитам варьируется в зависимости от вида валюты. Наибольшая ставка установлена для депозитов в тенге.
Услуги по расчетно-кассовому обслуживанию снизились в 2009 году на38,68% в сравнении с показателями 2007 года и понизились на 15.7% по сравнению с 2008 годом. Наблюдается динамика падения объема брокерских услуг в 2009 году на 33,9% и рост объема на 1,5% в сравнении с 2007 и 2008 годами соответственно.
Совершенствование технологий обслуживания населения и внедрение новейших банковских продуктов для физических лиц обусловили быстрый рост развития розничного кредитования в республике Казахстан, а также спрос населения на жилье обусловил увеличение объемов предоставления ипотечных кредитов и кредитования сектора строительства, что способствовало наращиванию банками второго уровня доли в кредитования именно в этих сегментах, оказавшихся более чувствительными к последствиям глобальной нестабильности.
Предпринятые государством в 2007 - 2009 годах меры по стабилизации экономики и финансовой сферы носят преимущественно краткосрочный характер и не служат структурной перестройке экономической системы. Однако, не смотря на это, меры оказались достаточно эффективными и позволили смягчить негативное воздействие мирового финансового кризиса.
Необходимость поддержки отечественной банковской системы объясняется ее важной ролью в экономической системе страны. За годы независимости отечественные банки сформировали развитую финансовую систему, ставшую неотъемлемой составляющей отечественной экономической системы, обеспечивающей ее функционирование и стимулирующей ее развитие на рыночных условиях.
Предоставляя поддержку отечественным банкам, государство рассчитывает на сохранение ими объемов кредитования внутренней экономики и реального сектора, в частности, финансирование субъектов малого и среднего бизнеса и установление приемлемых условий по ипотечному кредитованию.
Для стабилизации финансового сектора в Казахстане разработаны антикризисные меры, что отражено в законодательных и нормативных актах.
1. Назарбаев Н.А. Послание Президента страны народу Казахстана "Через кризис к обновлению и развитию" от 06.03.2009
2. Банки и банковские операции / Под ред. Жукова Е.Ф. М.: Банки и биржи. 2006. - 470с.
3. Банковское дело / Под ред. Колесникова В.И. М.: Финансы и статистика, 20077.480с.
4. Закон Республики Казахстан "О банках и банковской деятельности в Республике Казахстан" № 2444 от 31.08.95 (с изменениями и дополнениями № 178 от 7 июля 2008г.)
5. Общая теория денег и кредита /Под ред Жукова Е.Ф. М,: Банки и биржи, 2007. - 304с.
6. Деньги, кредит, банки /Под ред Лаврушина О.И. М.: Финансы и статистика, 2008. - 448с.
7. Гражданский кодекс Республики Казахстан Алматы: Баспа, 2008 год
8. Тавасиев В.М. Банковское дело М.: ЮНИТИ-ДАНА, 2008. - 528с.
9. Сейткасимов Г.С. Деньги, кредит, банки Алматы: Экономика, 1998. - 576с.
10. Боровкова В.А. Мурашова С.В. Финансы и кредит СпБ: Бизнес-Пресс, 2008. - 608с.
11. Закон Республики Казахстан "О Национальном банке Республики Казахстан" №2155 от 30.03.95 (с изменениями и дополнениями №165 от 5 июля 2008г.)
12. Симановский А.Ю. Базельские принципы эффективного банковского надзора, издание второе // Деньги и кредит, №1, 2007. с. 20-30
13. Закон Республики Казахстан "О Национальном банке Республики Казахстан" №165 от 5 июля 2006г. (по состоянию законодательства на 28 февраля 2009г.)
14. Консолидированная финансовая отчетность АО "Евразийский банк" за 2007 - 2009 годы
15. Отчет о финансовой стабильности // пресс-релиз Национального банка, декабрь 2009 год
16. Анализ рисков банковского сектора Республики Казахстан // www.standardandpoors.ru
17. О состоянии финансового рынка и финансовых организаций на 1 января 2009 года // Пресс релиз Агентства Республики Казахстан по регулированию и надзору финансового рынка и финансовых организаций, от 11 января 2009 года
18. Концепция развития финансового сектора на 2007-2011 годы
19. План совместных действий Правительства, Национального Банка и Агентства Республики Казахстан по регулированию и надзору финансового рынка и финансовых организаций по стабилизации экономики и финансового сектора на 2009 - 2010 годы
20. Официальный сайт Национального банка Республики Казахстан // http://www.nationalbank. kz
21. Постановление Правительства Республики Казахстан от 25 декабря 2006 года № 1284 О Концепции развития финансового сектора Республики Казахстан на 2007-2011 годы
22. Закон РК от 09.07.1998 N 272-I "О естественных монополиях и регулируемых рынках" (ред. от 29.12.2008)
23. Заявление Правительства Республики Казахстан, Национального Банка Республики Казахстан и Агентства Республики Казахстан по регулированию и надзору финансового рынка и финансовых организаций об основных направлениях экономической политики на 2009 год
24. Показатели финансового сектора за 2009 год /Публикация/ www.afn. kz
25. Концепция развития финансового сектора на 2007-2011 годы
26. Заявление Правительства Республики Казахстан, Национального Банка Республики Казахстан и Агентства Республики Казахстан по регулированию и надзору финансового рынка и финансовых организаций об основных направлениях экономической политики на 2009 год
27. Малыхин Д.В. Организация работы внутренних контролеров и аудиторов по выполнению новых требований к достаточности капитала "Базель II" // Банки Казахстана, №1, 2008. с.41-43
Приложение А
Банковские услуги казахстанских коммерческих банков
| № п/п | Название инновационной банковской услуги | Краткое описание инновационной услуги | Банки, предлагающие инновационную услугу | |||
| 1 | Срочные электронные переводы по Казахстану | Ускоренные электронные денежные переводы физических лиц без открытия счета по филиальной сети банка по Казахстану, основанные на использовании новейших технологий | Народный Банк, Евразийский Банк, АТФ Банк, Банк Центркредит, Каспи Банк др. | |||
| 2 | Срочные электронные переводы по СНГ | Ускоренные электронные денежные переводы физических лиц по СНГ без открытия счета. Они проводятся по банкам, которые являются участниками данной системы переводов с использованием специального программного обеспечения | Евразийский Банк, Банк Центркредит, Каспи Банк, Альянс Банк, др. | |||
| 3 | Переводы по системе "Western Union" | Срочный перевод по международной системе "Western Union" без открытия счета или использования кредитной карточки по всему миру за 10 минут на основе использования новой электронной технологии и собственной уникальной компьютерной сети для клиентов предусмотрено удобное время в любом из более 90 000 отделений | Казком Банк, Евразийский Банк, БТА Банк, Альянс Банк, АТФ Банк, Банк Центркредит, Каспи Банк и др. | |||
| 4 | Переводы по системе "Money Gram" | Срочный перевод денег физических лиц по международной системе "Money Gram" по всему миру. Маниграмма - это срочная денежная телеграмма с гарантированным получением денег через 15 минут, которая также содержит небольшой текст. | Народный Банк | |||
| 5 | Услуги по ускоренному сбору наличных денег | Усовершенствованная ускоренная система сбора и контроля наличности по всему Казахстану путем зачисления выручки па единый банковский счет компании, на основе использования Интернет-технологии, которая позволяет одновременно работать по всем филиалам банка в любой точке страны в режиме реального времени | Система "Быстрая Выручка" Банка Центркредит, Система "Экспресс-выручка" Альянс Банка | |||
| 6 | Обслуживание по платежным карточкам с микропроцес-сором | Усовершенствованная платежная карточка со встроенным микропроцессором (чиповая карточка), содержащая в памяти информацию о банковских услугах и продуктах, другую информацию. Позволяет выполнять большой объем команд и работать в режиме off-line. Чиповые карточки сложнее подвергаются подделке и не подвержены воздействию магнитных полей. Чиповые карточки ускоряют и облегчают проведение различных операций. | Казком Банк, Евразийский Банк, БТА Банк, Народный Банк, АТФ Банк, Банк Центркредит, Каспи Банк, Альянс Банк | |||
| 7 | Торговое финан-сирование | Кредитование внешнеэкономической деятельности (движения товаров и услуг через границу суверенных государств), которое основано на оценке специфических рисков внешнеэкономической сделки, движения финансовых потоков от импортера к экспортеру, коммерческих и финансовых документов | Казком Банк, БТА Банк, Народный Банк, АТФ Банк, Банк Центркредит, Каспи Банк, Альянс Банк | |||
| 8 | Форвардные услуги | Форма кредитования внешнеэкономической деятельности. Форвардные сделки - это сделки на реальный товар с поставкой в будущем по цене, зафиксированной в контракте, длительность его срока устанавливается биржей. | Банк ТуранАлем, Казкоммерцбанк, Евразийский Банк | |||
| 9 | Фьючерсные услуги | Обслуживание фьючерсных сделок. Фьючерсная сделка характерна для фондовых и валютных бирж, это разновидность срочной валютной сделки, условия которых определены заранее и стандартизированы. Фьючерсный контракт - это соглашение по покупке/продаже финансовых инструментов или товаров в будущем в оговоренный срок по цене, установленной сегодня (при заключении контракта) | БТА Банк, Казком Банк, Евразийский Банк | |||
| 10 | Факторинго-вые услуги | Разновидность торгово-комиссионной операции, сочетающейся с кредитованием оборотного капитала поставщика (клиента) и связанной с переуступкой им факторинговой компании или банку неоплаченных платежей-требований за поставленные товары, выполненные работы или предоставленные услуги | БТА Банк, Евразийский Банк, Казком Банк, Банк Центркредит, Каспи Банк, Альянс Банк | |||
| 11 | Форфейтинго-вые услуги | Своеобразная форма кредитования экспортеров (продавцов) при продаже товаров, применяется во внешнеторговых операциях. Форфейтинг представляет собой покупку экспортных требований банком-форфейтером с исключением права регресса на экспортера в случае неуплаты | БТА Банк, Банк Центркредит, Евразийский Банк | |||