Оценка прибыльности основных направлений банковской деятельности (стр. 8 из 9)
· штрафная неустойка: 0,3% в день от суммы просроченных обязательств, но не менее минимального размера штрафной неустойки. Минимальный размер штрафной неустойки:
o с 1 по 10 день просроченной задолженности – $3/ 90 рублей/ 3 евро за весь указанный период;
o с 11-ого дня просроченной задолженности – $3/ 90 рублей/ 3 евро в день.
· досрочное погашение задолженности: по заявлению клиента.
· условие восстановления кредитного лимита: в течение срока действия кредитной карты кредитный лимит автоматически восстанавливается на сумму погашенной задолженности / погашенной просроченной задолженности.
· срок действия решения о кредитовании: 3 месяца.
Требования к заемщикам:
· основным местом работы является предприятие – клиент банка;
· наличие «зарплатной» банковской карты ТрансКредитБанка;
· регистрация в Москве и Московской области, а также регионах расположения филиалов банка
Овердрафтные кредиты для держателей банковских карт
Условия кредитования:
· валюта овердрафта: рубли РФ, доллары США, евро;
· лимит овердрафта: не более 40% от среднемесячной заработной платы заемщика;
· срок действия лимита: до 36 месяцев;
· процентная ставка за пользование кредитом:
| Валюта кредита | Ставка, % годовых | Ставка, начисляемая на просроченную задолженность, % годовых |
| доллары США/евро | 19 | 33 |
| рубли РФ | 23 | 43 |
Требования к заемщикам:
основным местом работы является предприятие – клиент банка;
регистрация в Москве, Московской, Владимирской, Рязанской, Калужской, Ивановской областях, а также регионах расположения филиалов банка;
стаж работы на предприятии – не менее 3-х месяцев;
отсутствие дисциплинарных взысканий в течение 1 года до даты предоставления овердрафта.
3. Обобщенные результаты кредитной работы ТрансКредитБанка с физическими лицами и пути совершенствования
Портфель кредитов физическим лицам, млрд. руб. Количество кредитов физическим лицам, тыс.
2007 год стал рекордным для ТрансКредитБанка по объему кредитов, предоставленных физическим лицам, розничный кредитный портфель по его итогам увеличился более чем в 2 раза и превысил 40 млрд. руб. При этом количество выданных кредитов увеличилось также почти в 2 раза – со 110 тыс. до 208,9 тыс. Наиболее динамично развивающимся видом розничного кредитования стало ипотечное. Общий объем выданных ТрансКредитБанком за 2007 год ипотечных кредитов составил 12,5 млрд. руб., что в 2 раза превышает показатель 2006 года. К концу отчетного года банком был сформирован портфель ипотечных кредитов в размере 17,8 млрд. руб. При этом доля ипотечных кредитов в совокупном объеме ссуд частным клиентам составила 44,3%, а количество действующих ипотечных договоров превысило 15 тыс.
Основным направлением ипотечного кредитования, как и годом ранее, было кредитование сотрудников предприятий и организаций железнодорожного транспорта с использованием механизмов корпоративной социальной поддержки. По итогам года портфель социальных ипотечных кредитов достиг 11,5 млрд. руб.
По итогам года портфель потребительских кредитов вырос на 8,5 млрд. рублей, его объем превысил 20 млрд. рублей, а количество действующих договоров потребительского кредитования достигло 190 тыс.
Для улучшения данных показателей, на мой взгляд, необходимо в первую очередь продолжать увеличивать количество филиалов в городах России, т. к. такие условия, как: «Кредитование жителей Владимирской, Рязанской, Калужской, Ивановской областей осуществляется в офисах банка в г. Москве» не очень удобны для потенциальных клиентов. Так же продолжать расширять спектр кредитных услуг для физических лиц.
4. Расчет обязательных экономических нормативов деятельности банка «Гамма»
А) Расчет величины собственных средств (капитала) банка (К)
Таблица 2
| № счета | Наименование счета | Сумма (тыс. руб.) | |
| На 01.04.200__ | На 01.07.200__ | ||
| +104, 102 | Уставный капитал неакционерных банков | +6700 | +6700 |
| +10601 | Прирост стоимости имущества при переоценке | +69 | +189 |
| +10701 | Резервный фонд | +16000 | +16000 |
| +10703 | Фонды накопления | +1000 | +1000 |
| +45209 | Резервы на возможные потери | +416 | +426 |
| +45508 | Резервы на возможные потери | +38 | +137 |
| +51510 | Резервы на возможные потери | +387 | +339 |
| -60202 | Средства, внесенные банками в уставный капитал предприятий и организаций | -1044 | -1044 |
| +701 | Доходы | +15957 | +14000 |
| -703 | Прибыль | -10000 | -9832 |
| -70501 | Использование прибыли отчетного года | -5674 | -3273 |
| Итого: | 23849 | 24642 | |
Б) Расчет норматива достаточности капитала HI.
Таблица 3
| № счета | Взвешивание активов по степени | Коэффициент риска | Величина активов, взвешенных с учетом риска | |||
| Наименование активов, входящих в 1–4 группы риска | Сумма (тыс. руб.) | |||||
| На 01.04.200_ | На 01.07.200_ | На 01.04.200_ | На 01.07.200__ | |||
| 20202 | Касса кредитных организаций | 30278 | 2529 | 2 | 605,56 | 50,58 |
| 20209 | Денежные средства, отправленные в другие банки, сданные в РКЦ | 72 | 245 | 10 | 7,2 | 24,5 |
| 30102 | Корсчета кредитных организаций в Банке России | 818 | 1932 | 0 | 0 | 0 |
| 30110 | Корсчета банков-корреспондентов («НОСТРО») | 1878 | 1637 | 70 | 1314,6 | 1145,9 |
| 30202 | Обязательные резервы кредитных организаций в Банке России | 2042 | 2063 | 0 | 0 | 0 |
| 50202 | ||||||
| Итого активов 1–4 групп | 35088 | 8406 | 1927,36 | 1220,98 | ||
5 группа активов со 100% риском.
Таблица 4
| № счета | Наименование счета | Сумма (тыс. руб.) | |
| 30302 | |||
| 30306 | |||
| 61407 | |||
| 702 | Расходы | 5957 | 4167 |
| 705 | Использование прибыли | 17831 | 15430 |
| 606П | Износ основных средств | 658 | 731 |
| 609П | Износ нематериальных активов | 18 | 27 |
| 611П | |||
| Итого: | 24464 | 20355 | |
Величина активов 5-й группы риска со 100-процентным риском
5 гр. (1) = 156526 – 35088 – 24464 = 96974
5 гр. (2) = 137305 – 8406 – 20355 = 108544
Всего сумма активов банка, взвешенных с учетом риска
Ар (1) = 1927,36 + 96974 = 98901,36
Ар (2) = 1220,98 + 108544 = 109764,98
Рц (счет 51510)
Рц (1) = 387
Рц (2) = 339
Формула норматива достаточности капитала HI.
Н1
Фактическое значение HI
HI (1) = 23849/ (98901,36–387)*100% = 24,21%
HI (1) = 24642/ (109764,98–339)*100% = 22,52%
Нормативное значение HI (в зависимости от величины собственного капитала банка)
Курс € = 38,70 руб. на 18 декабря 2008 г.
К (1)/ курс € = 23849000/ 38,70 = 616253 € < 5 млн. €
Нормативное значение HI (1) = 11%
К (2)/ курс € = 24642000/ 38,70 = 636744 € < 5 млн. €
Нормативное значение HI (2) = 11%
В) Расчет нормативов ликвидности
Таблица 5
| Наименование норматива | Формула | Расчет | Фактическое значение | Нормативное значение | |
| На 01.04. 200_ | На 01.07. 200__ | ||||
| Нормативы ликвидности | |||||
| Норматив мгновенной ликвидности Н2 | Н2 =  | (1) 31829*100% 57185 (2) 4916*100% 40825 | 55,66% | 12,04% | min15% |
| Норматив текущей ликвидности НЗ | Н3 =  | (1) 33707*100% 57185 (2) 6553*100% 40825 | 58.94% | 16.05% | min 70% |
| Норматив долгосрочной ликвидности Н4 | Н4=  | (1) 2250*100% 23849+4023 (2) 8850*100% 24642+4472 | 8.07% | 30.40% | max 120% |
| Норматив общей ликвидности Н5 | Н5=  | (1) 33707*100% 132768–2042 (2) 6553*100% 117708–2063 | 25.78% | 5.67% | min20% |
Пояснения к расчету нормативов ликвидности:
1) ЛАм = счета 202+30102
ЛАм (1) = 31011 + 818 = 31829
ЛАм (2) = 2984 + 1932 = 4916
2) ОВм = счета 301П + 405 + 407 + 408 + 40901 + 40905 + 42301 + 52301 + 60305 + 60322
ОВм (1) = 20+116+50835+219+5798+197 = 57185
ОВм (2) = 14+224+33231+140+7041+175 = 40825
3) ЛАт = Лам + счета 30110+ 51501 +51402
ЛАт (1) = 31829+1878 = 33707
ЛАт (2) = 4916+1637 = 6553
4) ОВт = счета 301 (П) + 405 + 407+408+42301+52301+60305+60322
ОВт (1) =20+116+50835+219+5798+197 = 57185
ОВт (2) =14+224+33231+140+7041+175 = 40825
5) Крд = счета45207+45506
Крд (1) =2250
Крд (2) =8850
6) ОД=счет42306
ОД (1) = 4023
ОД (2) = 4472
7) А=Актив – счета 30302 – 30306 – 702 – 705 – 61407
А (1) = 156526–5957–17831 = 132768
А (2) = 137305–4167–15430 = 117708
8) Ро = счет 30202
Ро (1) = 2042
Ро (2) = 2063
Норматив достаточности собственных средств (капитала) Н1 превышает минимально допустимое значение норматива более чем в 2 раза, это означает что собственного капитала банку не достаточно.