Кредит как форма движения ссудного капитала

Характеристика кредита с точки зрения движения ссудного капитала, предоставляемого в ссуду на условиях возвратности за плату в виде процента. Характеристика и основные обязанности кредитора, заемщика. Российский рынок банковских услуг, его развитие.

Введение

Я выбрала тему «Кредит как форма движения ссудного капитала», потому что считаю её одной из наиболее значимых в современной экономике. Ещё в античном мире, существовали основы кредитных отношений, кредит был в виде передачи денег в долг. В настоящее время кредит как экономическая категория и как формы движения ссудного капитала представлен достаточно широко в экономической литературе, но вместе с этим наблюдается дискуссионный характер описания сущности и форм данной категории. В своей работе я приведу ряд взглядов на понятие кредита как в мировой экономике, так и в экономике нашей страны.

Кредит является экономической категорией, которая представляет собой определённый вид общественных отношений, связанных с движением стоимости на условиях возвратности, срочности, платности.

Актуальность данной темы заключается в том, что в настоящее время в российской экономике наблюдается стабилизация, постепенное увеличение жизненного уровня населения. Складывающаяся ситуация является одной из основных причин развития рынка кредитования частных лиц: выдачи потребительских кредитов, автокредитования, ипотечного кредитования, образовательного кредитования, кредитования при помощи пластиковых карт.

По данным банка России, рынок кредитования за последний год возрос в 2,4 раза накануне вступления России в ВТО, что приближает страну к цивилизованному миру: потребительской кредитование стало одним из наиболее растущих сегментов банковского рынка. Темпы роста объёмов потребительского кредита в России позволяет говорить о существенном роста доверия населения к кредитным продуктам. Каждый восьмой столичный представитель среднего класса берёт банковский кредит.

Объектом кредитных как формы движения ссудного капитала является временно свободный капитал, высвободившийся в процессе своего кругооборота и являющийся ссуженной стоимостью. Вообще ссудный капитал – это денежный капитал, предоставляемый в ссуду, приносящий доход и обслуживающий кругооборот функционирования капитала.

Субъектом изучения данной темы являются участники кредитных отношений: кредитор и заёмщик.

Ссудный капитал и кредит – это одна из составных частей финансовых отношений обеспечивающих жизнедеятельность и функционирование рыночного хозяйства.

Под влиянием многих факторов кредитные и финансовые отношения претерпевают ряд изменений, поэтому постоянное изучение мирового опыта на рынке ссудного капитала и кредита представляет большой интерес для формирования позиции способствующей определить плодотворные шаги в непростой, современной рыночной экономике.

С развитием в нашей стране рыночных отношений, появлением предприятий различных форм собственности (как частной, так и государственной, общественной) особое значение приобретает проблема четкого регулирования финансово-кредитных отношении субъектов предпринимательской деятельности.

У предприятий всех форм собственности все чаще возникает потребность привлечения заемных средств, для осуществления своей деятельности и извлечения прибыли. Наиболее распространенной формой привлечения средств является получение кредита по кредитному договору.

Именно по этому работу по рассмотрению вопроса о ссудном капитале и кредите я считаю наиболее актуальной в наше время.

Цель работы — изучение актуальных вопросов государственного регулирования ссудного капитала и кредитования.

Указанная цель достигается путём решения следующих задач:

- рассмотреть необходимость кредита в рыночной экономике, его сущность, формы, функции;

- рассмотреть ссудный капитал, его источники и особенности;

- проанализировать развитие кредитования в России;

- рассмотреть перспективы развития кредита, как движения ссудного капитала;

- в заключении сделать выводы.


1. Теоретические основы ссудного капитала

1.1 Необходимость кредита в рыночной экономике, его сущность,формы, функции

Кредит представляет собой движение ссудного капитала, предоставляемого в ссуду на условиях возвратности за плату в виде процента.

Возникновение кредита как особой формы стоимостных отношений происходит тогда, когда стоимость, высвободившихся у одного экономического субъекта, какое-то время не может вступить в новый воспроизводственный цикл и использоваться в хозяйственных сделках. Благодаря кредиту она переходит к другому субъекту, испытывающему временную потребность в дополнительных средствах, и продолжает функционировать в рамках процесса воспроизводства. Возникающие кредитные отношения соответствуют определённому уровню развития товарного производства и обращения.

По мере развития товарного производства кредит всё больше стал обслуживать промышленный и товарный капитал. Кругооборот промышленного капитала неизбежно приводит, с одной стороны, к появлению временно свободных денежных средств, а с другой – к возникновению временной потребности в дополнительных ресурсах. Для разрешения этого противоречия и служит кредит.

Кредит состоит из ряда элементов, находящихся во взаимодействии, к числу которых относятся субъекты (кредитор, заёмщик) и объект передачи (ссужаемая стоимость – деньги, товары или прочие ценности).

Объектом кредитных отношений является ссудный капитал – совокупность временно свободных (неиспользуемых) объектов собственности (природных, материальных, трудовых, денежных ресурсов) хозяйствующих субъектов.

Кредитор – сторона, как правило, добровольно предоставляющая стоимость во временное пользование исходя из имеющегося в распоряжении запаса стоимости в момент предоставления кредита.

Заёмщик – сторона, получающая кредит и обязанная возвратить полученную ссуду в оговоренные сроки с выплатой вознаграждения кредитору за пользование ссуженной стоимостью.

Между кредитором и заёмщиком возникают кредитные отношения – отношения между субъектами кредита, являющимися самостоятельными юридическими лицами, по поводу движения ссужаемой стоимости, обеспечивающих имущественную ответственность и единство интересов между субъектами.

В рыночной экономике роль кредита исключительно высока. Каждое предприятие как самостоятельный субъект рынка функционирует в режиме самофинансирования. В любой момент оно должно иметь определённую сумму средств. Эти средства постоянно совершают непрерывный кругооборот. В процессе последнего у предприятия может возникнуть потребность во временных дополнительных средствах или наоборот, его денежные ресурсы временно высвобождаются. Эти колебания чётко улавливаются при помощи кредитного механизма. Тем самым осуществляется саморегулирование величины средств, необходимых для совершения хозяйственной деятельности. Благодаря именно кредиту предприятия располагают в любой момент такой суммой денежных средств, которая необходима для нормальной работы.

Особенно важна роль кредита для пополнения оборотных средств, потребности в которых у любого предприятия не стабильны. Величины остатков готовых изделий и необходимых предприятию денежных средств также зависят от условий поставки, сроков получения платежей от покупателей, оплаты счетов поставщиков и т.д. В связи с этим, несмотря на равномерный процесс производства, у предприятий даже несезонных отраслей в процессе кругооборота средств постоянно образуются кратковременные отклонения от установленных величин.

Велика роль кредита и в процессе воспроизводства основных фондов. Предприятиям часто нужны средства до того, как они накопят прибыль в размерах, достаточных для инвестиций. Использование заёмных средств позволяет совершенствовать технологию производства, быстро переходить к выпуску новых видов продукции, а следовательно, расширять или стабильно поддерживать на рынке свою долю реализуемой продукции. Сочетание собственных ресурсов предприятий с заёмными средствами даёт возможность им эффективно эксплуатировать основные фонды, наращивать объёмы производства конкурентоспособной продукции.

Большое значение кредит имеет в регулировании ликвидности банковской системы, а также в создании эффективного механизма финансирования государственных расходов.

В рыночной экономике кредит выполняет несколько функций.

1.Перераспределительная функция, посредством которой происходит аккумуляция денежных ресурсов в одних сферах деятельности и направление в другие.

2.Экономия издержек обращения и обслуживание товарооборота. Существует временной разрыв между поступлением и расходованием денежных средств у хозяйствующих субъектов. Это может вызывать как избыток, так и недостаток финансовых ресурсов. На этот период могут быть использованы ссуды на восполнение временного недостатка оборотных средств. Это ускоряет оборачиваемость капитала, и, следовательно, экономятся издержки обращения в расчете на единицу продукции.

3.Ускорение концентрации капитала вытекает из первых двух функций, когда происходит перераспределение капитала в приоритетные отрасли. Заемные средства позволяют расширить масштабы производства и увеличить массу прибыли.

4.Ускорение НТП. Большинство научных центров не могут существовать без кредитных ресурсов, так как они имеют большой временной разрыв между первичным вложением капитала в исследования и реализацией готовой продукции. При внедрении научных разработок в производство эффект может быть получен только через несколько лет. На этот период привлекаются среднесрочные и долгосрочные ссуды банка.

Форма кредита отражает структуру кредитных отношений, состав субъектов и основные свойства, сохраняющиеся при различных внешних и внутренних изменениях.

Формы кредита тесно связаны с его структурой и сущностью. Формы кредита в зависимости от его стоимости таковы:

товарная форма — кредитование осуществляется товарами; продажа товаров в рассрочку, прокат вещей, лизинг оборудования часто сопровождаются денежной формой кредита;

денежная форма — появилась с возникновением денежной формы стоимости, наиболее распространена;

смешанная форма (товарно-денежная) — кредит предоставляется в форме товара, а возвращается в денежной форме или наоборот; используется в экономике развивающихся стран.

В зависимости от субъектов кредитования различают следующие формы кредита:

Ростовщический кредит . Самой простейшей, неразвитой формой кредита считается ростовщический кредит. Исторически он был предшественником всех современных форм кредита.

Ростовщический кредит сыграл двоякую роль в истории развития общества. С одной стороны, он способствовал подрыву собственности и размыванию тех форм производства, на которых основывался политический строй общества, и тем самым косвенно содействовал смене существующего способа производства на более прогрессивный. Он оказал положительное воздействие, создав экономический предпосылки для зарождения капиталистических производственных отношений. Одновременно ростовщический кредит усиливал разорение крестьянских масс, способствовал образованию армии лиц наёмного труда.

С другой стороны ростовщический кредит сдерживал вложение денег в производство, так как их владельцы извлекали большие доходы за счёт высоких ставок процента.

Позиции ростовщического кредита были подорваны в результате развития кредитной системы и особенно возникновения банков, которые представляли их по относительно низким ставкам процента. С появлением банков была ликвидирована монополия ростовщичества.

В настоящее время существуют следующие формы кредита: банковский, коммерческий, потребительский, ипотечный и международный.

Банковский кредит – это такой кредит, при котором владельцы свободных денежных средств предоставляют их в ссуду заёмщикам через банки. Субъектами банковского кредита являются, с одной стороны, банк как кредитор, а с другой – предприятия, организации и население как заёмщики. В рыночной экономике такая форма кредита основная.

Банковский кредит всегда имеет денежную форму , и объектом кредитования является денежный капитал. В связи с этим в банковском кредите ссудный капитал окончательно отделяется от промышленного и осуществляет свое движение независимо от последнего.

Банки представляют кредиты различным категориям заёмщиков – предприятиям, фирмам и корпорациям, населению, банкам и другим кредитным организациям, а также местным органам власти.

Межбанковский кредит – кредит, предоставляемый одним банком другому. Специфика межбанковских кредитов в России в настоящее время состоит в том, что они предоставляются под какое либо обеспечение. Основная масса межбанковских кредитов в РФ оформляется срочными договорами.

Коммерческий кредит – это кредит, предоставляемый предприятиями друг другу. Он связан с передачей в собственность другой стороне денежных сумм или вещей, определяемых родовыми признаками.

Потребительский кредит , как особая форма кредита заключается в предоставлении рассрочки платежа населению при покупке товаров длительного пользования. Она предоставляется торговыми фирмами и специализированными финансовыми компаниями. Потребительский кредит имеет товарную форму. В кредитных отношениях между гражданами и торговыми фирмами банки непосредственного участия не принимают. Этим потребительский кредит отличается от банковского, который выдаётся населению в денежной форме. Однако потребительский кредит тесно связан с банковским, поскольку торговые фирмы и финансовые компании, предоставляющие рассрочку платежа, используют долговые обязательства потребителей для получения банковских ссуд.

В России кредиты населению предоставляются как в товарной, так и в денежной форме. При этом потребительский кредит может осуществляться посредством безналичных перечислений или наличных денег.

Ипотечный кредит . В узком смысле слова «ипотека» - это залог недвижимого имущества, а в широком – это одна из форм имущественного обеспечения обязательства должника, при которой недвижимое имущество остаётся в собственности последнего, а кредитор в случае невыполнения должником своего обязательства приобретает право на получение удовлетворения за счёт реализации данного имущества. Соответственно этому ипотечный кредит – это кредит, обеспеченный залогом недвижимого имущества.

Международный кредит – это кредит, предоставляемый государствами, банками, юридическими и физическими лицами одних стран государствам, банкам и иным юридическим и физическим лицам других стран на условиях срочности, возвратности и уплаты процентов. Движение ссудного капитала между странами может осуществляться как при помощи посредников, так и без их участия.

По формам собственности все международные кредиты делаться на частные, государственные, смешанные. По валюте займа международные кредиты могут осуществляться в валютах страны заёмщика, третьей страны, международной счётной единице (СДР), европейской валюте (евро). Международный кредит может выступать как коммерческий, или фирменный, финансовый (банковский), промежуточный и межгосударственный.

Государственный кредит – это такая форма кредита, при которой кредитором или должником является государство.

В зависимости от стадий воспроизводства принято выделять такие виды кредитов, как кредит на приобретение основных средств, кредит на пополнение оборотных средств, кредит на выплату заработной платы и т.д.

По отраслевой направленности выделяют промышленный, сельскохозяйственный, торговый и прочие виды кредитов.

По обеспеченности кредита выделяют следующие виды:

1.По характеру обеспечения (с прямым обеспечением, с косвенным обеспечением);

2.По степени обеспеченности (с полным обеспечением, с неполным обеспечением, необеспеченные);

3.По срочности (краткосрочные – от 3 до 6 месяцев, среднесрочные (в РФ – до 1 года, в США – до 8 лет, в ФРГ – до 6 лет), долгосрочные);

4.По платности (платные – дорогие и дешёвые, бесплатные).

На основе этого можно сделать вывод о том, что изучение природы, специфики кредита играет большое значение в современной экономике. Особую место при этом можно выделить кредиту как форме движения ссудного капитала. Но прежде всего следует разобраться в сущности самого понятия ссудного капитала.


1.2 Ссудный капитал, его источники и особенности

Ссудный капитал представляет собой капитал в денежной форме, который выдается предпринимателям на определенный срок и за определенную плату в виде процента. Во всех странах мира предоставление в долг и выплата за это процентов превратилась в одну из первооснов хозяйственной деятельности.

Историческим предшественником ссудного капитала было ростовщичество, получившее широкое распространение еще в рабовладельческом обществе. Ростовщики предоставляли деньги простым людям для того, чтобы те уплачивали старые долги и покупали товары, а господствующей знати - для строительства дворцов, покупки предметов роскоши, покрытия карточных и других долгов. В древней Греции были известны случаи ростовщических ссуд с уплатой от 500 до 900 процентов годовых. (К этому уровню приблизилась плата за кредит на исходе ХХ столетия на территории бывшего СССР).

Ростовщический капитал сохранился до сих пор во многих странах Азии, Африки и Латинской Америки. Его питательная среда - слаборазвитые товарно-денежных отношений и преобладание отсталых мелкотоварных форм хозяйства. Местные торговцы и богачи при помощи денежных ссуд закабаляют беднейшие слои населения.

Ростовщичество с его высокими процентами препятствовало развитию капиталистической экономики, поэтому новый класс предпринимателей повел упорную борьбу против него за снижение ссудного процента.

Предприниматели, независимо от того, в каких видах деятельности они заняты, испытывают потребность в заемном капитале (в кредите) во время строительства хозяйственных объектов, освоения природных ресурсов, модернизации действующего производства, сезонного накопления производственных ресурсов, массовой закупки сырья. Крупное машинное производство отличается высокой капиталоемкостью и своих собственных средств для его освоения и ведения у предпринимателей не хватает. Тенденция к значительному увеличению заемных средств в финансировании хозяйства особенно заметна сейчас в затратах на капиталовложениях в Японии, Италии, Франции. Японские фирмы за счет привлеченных ресурсов финансируют до 4/5 всех средств на расширение производства.

С другой стороны, в процессе кругооборота промышленного капитала у фирм возникают временно свободные денежные средства: свободной бывает часть выручки от продажи готовой продукции; средства из фонда амортизации основного капитала; часть прибыли, идущей на накопление и в личный доход. Капитал не терпит праздности и владельцы всегда готовы выгодно его разместить, отдать в ссуду тем, кто нуждается в нем. Ссудный капитал движется между функционирующими предпринимателями.

Понятие капитала является одним из ключевых в теории экономики вообще и теории кредита в частности. Капитал подразделяется на: а) личностный (неотчуждаемый от его носителя, т. е. человека), б) частный и в) публичных союзов, включая государство.

Капитал постоянно находится в движении. Денежная форма капитала переходит в производственную, производственная в товарную, а товарная опять в денежную. Однако процесс движения капитала происходит неравномерно: у одних участников экономических отношений возникает потребность в дополнительных средствах, сверх тех, которые они имеют в данный момент, а у других часть ресурсов может быть свободной.

Временно свободные товарные ресурсы появляются у отдельных фирм, частных лиц и прочих участников рыночных отношений в связи с несовпадением времени реализации товаров и услуг и времени приобретения новых партий сырья, материалов, а также в связи с сезонным производством. Могут быть временно свободными денежные средства, накопленные, но не использованные для расширения производства, выплаты заработной платы, доходы и сбережения населения.

В совокупности часть временно свободных материальных и де нежных средств представляет собой ссудный капитал.

Ссудный капитал — это капитал в денежной или товарной фор ме, предоставленный в ссуду на условиях возвратности, платности, срочности.

Ссудный капитал возник на основе кругооборота промышленного капитала. Первым источником образования ссудных капиталов являются денежный капиталы, временно высвобождающиеся в процессе кругооборота промышленного капитала.

Причинами высвобождения денежных капиталов являются:

Во-первых, постепенное снашивание основного капитала. В промежутке между частичной амортизацией и полным обновлением основного капитала часть его стоимости оседает в виде временно свободного денежного капитала.

Во-вторых, несовпадение периодов реализации товаров со временем покупки сырья и вспомогательных материалов.

В-третьих, постепенность расходования денег, вырученных от реализации товаров, на оплату рабочей силы.

В-четвёртых, накопление прибавочной стоимости до таких размеров, при которых она может быть использована для расширенного воспроизводства.

Вторым источником образования ссудных капиталов являются капиталы рантье. Рантье – собственники капитала не вкладывают свой капитал ни в промышленность, ни в торговлю, а предоставляют его в ссуду.

Третьим источников образования ссудных капиталов становятся денежные сбережения и доходы различных классов, помещаемые в виде вкладов в кредитные учреждения. Кроме того, в ссудный капитал превращаются также временно свободные денежные средства государственного бюджета, страховых компаний, пенсионных фондов и других институтов.

Итак, кругооборот промышленного капитала неизбежно приводит к образованию временно свободного денежного капитала. Однако та часть промышленного капитала, которая временно оседает в виде свободного денежного капитала, перестаёт функционировать, превращается в празднолежащее сокровище и следовательно, не будет давать прибыли. Таким образом, возникает противоречие между выделением свободных празднолежащих денежных капиталов и природой капитала как стоимости, находящейся в непрерывном движении и приносящей прибавочную стоимость. Это противоречие решается посредством кредита. Вместо того, чтобы держать высвободившийся капитал в виде праздных денег, можно их отдать в ссуду и использовать для получения прибавочной стоимости. Денежный капитал, переданный в ссуду, выступает в качестве ссудного капитал.


2. Анализ развития рынка ссудных капиталов в России

2.1 Банковская система в России

Банковская система России, представленная Центральным банком, коммерческими банками и незначительным числом парабанковских институтов вплоть до кризиса 2008 года имела успешное динамическое развитие.

В апреле 2005 г. Правительством Российской Федерации и Центральным банком Российской Федерации была принята "Стратегия развития банковского сектора Российской Федерации на период до 2008 года".

В соответствии с этим документом основной целью развития банковского сектора на среднесрочную перспективу (2005—2008 гг.) является повышение его устойчивости и эффективности функционирования.

Основными задачами развития банковского сектора являются:

- усиление защиты интересов вкладчиков и других кредиторов банков;

- повышение эффективности осуществляемой банковским сектором деятельности по аккумулированию денежных средств населения и организаций и их трансформации в кредиты и инвестиции;

- повышение конкурентоспособности российских кредитных организаций;

- предотвращение использования кредитных организаций для осуществления недобросовестной коммерческой деятельности и в противоправных целях (прежде всего таких, как финансирование терроризма и легализация доходов, полученных преступным путем);

- развитие конкурентной среды и обеспечение транспарентности в деятельности кредитных организаций;

- укрепление доверия к российскому банковскому сектору со стороны инвесторов, кредиторов и вкладчиков.

Реформирование банковского сектора способствовало реализации программы социально-экономического развития Российской Федерации на среднесрочную перспективу (2005—2008 гг.), прежде всего преодолению сырьевой направленности российской экономики за счет ее ускоренной диверсификации и реализации конкурентных преимуществ. На следующем этапе (2009—2015 гг.) Правительство Российской Федерации и Банк России будут считать приоритетной задачу эффективного позиционирования российского банковского сектора на международных финансовых рынках.

В 2008году количество действующих кредитных организаций сократилось с 1136 до 1108. Были отозваны (аннулированы) лицензии у 36 кредитных организаций, исключены из Книги государственной регистрации кредитных организаций в связи с реорганизацией в форме присоединения 5 кредитных организаций, стали действующими 13 новых кредитных организаций.

Таким образом, можно констатировать, что в 2008 году продолжилось сокращение количества действующих кредитных организаций (за 2006-2008 годы — на 145).

В 2008 году доля 200 крупнейших по величине активов кредитных организаций в совокупных активах банковского сектора увеличилась с 91,6 до 93,9%Ю при этом доля 5 крупнейших банков по сравнению с 01.01.2009 составила 46,2% (против 42,3% на 01.01.2008).

На долю 200 крупнейших по величине капитала кредитных организаций по состоянию на 01.01.2009 приходилось 91,7% совокупного капитала банковского сектора (на 01.01.2008 — 89,7%), в том числе 49,3% (43,2%) - на 5 крупнейших банков.

Количество кредитных организаций с капиталом свыше 5 млн. евро уменьшилось за 2008 год с 726 до 704, но их доля в совокупном капитале банковского сектора возросла с 98,9 до 99,1%. Количество кредитных организаций, имеющих капитал менее 5 млн. евро, составило 404 (на начало 2008 года — 410).

Наличие в банковском секторе значительного числа небольших кредитных организаций обусловило невысокий уровень концентрации активов, кредитов и капитала в российском банковском секторе. Высоким уровнем концентрации, несмотря на устойчивую тенденцию к его снижению, характеризовался лишь рынок частных вкладов. По состоянию на 01.01.2009 значение ИХХ на этом сегменте рынка составило 0,274 (против 0,366 четырьмя годами ранее), при этом на 01.01.2008 — 0,270.

Уровень концентрации капитала за 2008 год увеличился с низкого (на 01.01.2008 ИХХ составлял 0,078) до среднего (на 01.01.2009 он достиг 0,109). Этот рост объясняется значительным увеличением собственных средств (капитала) ряда крупнейших банков за счёт субординированных кредитов.

Продолжающийся финансовый и экономический кризис и, как его следствие, системный банковский кризис, поставили перед Банком России в области совершенствования банковского законодательства Российской Федерации задачу реструктуризации кредитных организаций страны.

Ближайшими целями реструктуризации банковской системы являются:

- восстановление способности банковской системы оказывать базовый комплекс банковских услуг;

- увеличение капитала жизнеспособного ядра банковской системы, улучшение качества активов, создание долгосрочной ресурсной базы для банковского обслуживания потребностей реального сектора экономики и проведения платежей;

- восстановление доверия к банкам со стороны частных вкладчиков и кредиторов, в том числе иностранных;

- привлечение к участию в капиталах банков новых собственников, в том числе иностранных инвесторов;

- восстановление нормального функционирования финансовых рынков, в том числе межбанковского денежного рынка.

Опираясь на мировую практику восстановления платежеспособности банковских систем, было создано Агентство по реструктуризации кредитных организаций (АРКО).

Для обеспечения необходимого правового регулирования процедур реструктуризации и деятельности АРКО был принят Федеральный закон “О реструктуризации кредитных организаций”, призванный создать правовую основу работы по реструктуризации кредитных организаций, под которой понимается комплекс мер, применяемых к кредитным организациям и направленных на преодоление их финансовой неустойчивости и восстановление платежеспособности, либо на осуществление процедур ликвидации кредитных организаций в соответствии с законодательством Российской Федерации.

Главными направлениями проводимой Банком России работы в сфере нормотворческой деятельности являются: совершенствование правовых условий для защиты и устойчивости рубля, проведение политики реструктуризации и укрепления банковской системы, развитие надзора за банковской деятельностью, развитие правовой основы регулирования системы расчетов (в том числе, системы электронных платежей).

2.2 Кредитование в России

В 2008 году мировой финансово-экономический кризис оказал существенное негативное воздействие на экономику Российской Федерации и российский банковский сектор. Отечественные банки столкнулись фактически с полным прекращением внешнего фондирования, резким падением стоимости финансовых активов. На этом фоне возник кризис доверия на рынке межбанковского кредитования, появились серьёзные проблемы с перетоком ликвидности, в сентябре — ноябре произошёл существенный отток вкладов населения. Снизились темпы корпоративного и розничного кредитования, ухудшилось качество кредитного портфеля, сложилась отрицательная переоценка ценных бумаг, сократились собственные средства (капитал) ряда банков.

В результате 2008 год характеризуется существенным замедлением темпов прироста основных показателей развития банковского сектора по сравнению с 2007 годом; при этом определяющим с точки зрения итогов был 4 квартал 2008 года.

Кризис оказал негативное воздействие на все кредитные организации. Вместе с тем ухудшение финансового положения отдельных банков, имеющих общефедеральную и региональную значимость, поставило под угрозу не только законные интересы их вкладчиков, но и стабильность банковского сектора в целом.

Однако в условиях кризиса проявилась и противоположная тенденция: крупные многофилиальные банки проводят политику снижения издержек за счёт оптимизации своих региональных подразделений, что может негативно сказаться на обслуживании клиентов, особенно в тех регионах, где местные банки не смогут предложить качественное банковское обслуживание.

Ситуация, сложившаяся в российском банковском секторе в период кризиса, продемонстрировала реализацию ряда факторов, включавшихся в стессовые условия при оценке устойчивости российского банковского сектора методами стресс-тестирования. Банк России продолжит работу по совершенствованию сценариев стресс-тестов с учётом фактических шоков, наблюдающихся на финансовом рынке.

Активные операции кредитных организаций в 2008 году характеризовались прежде всего замедлением темпов роста кредитования нефинансовых организаций и физических лиц. Поддержка, оказанная банковскому сектору государством, позволила не допустить полного сворачивания кредитования, но не смогла компенсировать существенное снижение темпов его роста в последнии месяцы 2008 года. Суммарный объём кредитов этим категориям заёмщиков за 2008 год вырос на 34,5% - до 16 526,9 млрд. рублей на 01.01.2009, однако их удельный вес в активах банковского сектора снизился с 64,1 до 59,0%. По отношению к ВВП объём банковских кредитов нефинансовым организациям и физическим лицам увеличился с 37,1 до 39,7%.

Объём кредитов и прочих размещённых средств, предоставленных нефинансовым организациям, за 2008 год увеличился на 34,3% (за 2007 год — на 51,5%) и составил 12 509,7 млрд. рублей, однако их доля в активах банковского сектора снизилась с 46,3% на 01.01.2008 до 44,6% на 01.01.2009. Основной объём данных кредитов (71,1%) предоставлен в рублях.

Ухудшение общеэкономических условий и переход к более консервативным методам оценки рисков обусловили замедление темпов роста розничного кредитования. Суммарный объём кредитов, предоставленных физическим лицам, увеличился за 2008 год на 35,2% (за 2007 год — 57,8%) - до 4017,2 млрд. рублей, а их доля в суммарном объёме выданных банковским сектором кредитов снизилась с 20,8 до 20,2%, в совокупных активах банковского сектора — с 14,8 до 14,3%. Основная часть кредитов физическим лицам (88,1%) выдана в рублях.

Кредитное сжатие является одним из наиболее негативных последствий финансового кризиса и одновременно фактором его усугубления. Основными причинами резкого замедления кредитования являются ухудшение экономического положения заёмщиков и нежелание банков принимать дополнительные риски, а также формирование в 4 квартале 2008 года альтернативного кредитованию источника банковских доходов — вложений в иностранную валюту в условиях снижения курса рубля, что отразилось на валютной структуре активов банковского сектора.

Проблемы, возникшие в деятельности ряда банков под воздействием мирового финансового кризиса, в существенной степени явились следствием недостатков в системе управления банковскими рисками. Кризис и его последствия для банковского сектора и конкретных банков продемонстрировали первостепенное значение взвешенного подхода к стратегии и тактике развития банками своей деятельности.

2.3 Перспективы развития кредита в России

Снижение величины кредитных ресурсов за счёт оттока депозитов населения. недоступности по причине мирового финансового кризиса ресурсов, предоставляемых зарубежными банками, а также достаточно большие наращенные кредитные портфели к осени 2008 года явилось фактором снижения ликвидности банковской системы. Результатом снижения ликвидности явилась несостоятельность ряда банков (Связьпромбанк, КитФинанс, Лефко-банк, Северная казна, Тюменьэнергобанк и ряд других), которые были проданы или перешли в режим санкции в сентябре-декабре 2008 года.

Стремясь предотвратить кризис ликвидности, в августе Министерство финансов России разместило в коммерческих банках 166 млрд. рублей; в сентябре — 763 млрд. рублей (лимит повышен до 1,5 трлн. Рублей); ещё 300 млрд. рублей были высвобождены ЦБ посредством снижения требования к резервам банков. 7 октября 2008 года президент заявил, что государству предоставит российским банкам субординированный кредит на сумму до 950 млрд. рублей сроком не менее чем на пять лет. Из общей суммы кредита Сбербанк должен был получить до 500 млрд. рублей, ВТБ — до 200 млрд. Рублей, Росседьхозбанк — до 25 млрд. рублей; оставшиеся 225 млрд. смогут получить прочие российские банки при условии, что сумма кредита не будет превышать 15% уставного капитала банка, а владельцы банка будут готовы внести два рубля своих средств на рубль государственных.

10 октября 2008 года Государственная дума приняла ряд законопроектов по стабилизации финансовой системы. В частности поправки разрешающие размещать средства Фонда национального благосостояния во Внешэкономбанке на депозиты до 31 декабря 2019 года на общую сумму не более 450 млрд. рублей по ставке 7% годовых в порядке, установленном российским правительством.

Также 10 октября, Председатель Правительства заявил, что в роли оператора размещения госсредств (включая средства Фонда национального благосостояния России) в российские акции и облигации выступит Банк развития (Внешэкономбанк). 13 октября 2008 года Президент подписал пакет законов, ранее принятый Государственной Думой и одобренный Советом Федерайии, касающихся вопроса обеспечения стабилизации на нашем финансовом рынке. 23 октября 2008 года Госдума приняла сразу во втором и третьих чтениях поправки в федеральный бюджет на 2008-2010 годы, которые увеличивают финансирование по отдельным антикризисным направлениям; также были приняты законы, расширяющие полномочия Банка России, позволяя ему идти на «спецмеры» по скупке кризисных банков и оперировать не только государственными ценными бумагами, но и осуществлять куплю-продажу ценных бумаг. 27 октября 2008 года Наблюдательный совет Внешэкономбанка одобрил выделение денег ряду компаний, распределив около $10 млрд. из общей суммы $50 млрд.: в числе компаний, спасаемых от проблем с margincall, были UCRusal, ритейлер X5 RetailGroup, Вымпелком; часть средств получило также ОАО РЖД. Около половины выделенной ВЭБом суммы — $4,5 млрд. - досталась компании UCRusal.

В настоящее время определилась конфигурация стратегии государства на кредитном рынке, которую можно охарактеризовать следующим:

- использование резервных средств (Фонда национального благосостояния) для поддержки ликвидности и увеличения кредитных ресурсов банков (прежде всего, крупных и с государственным участием);

- снижение ряда требований к резервированию и кредитная поддержка всех банков, выполняющих необходимые требования по уровню ликвидности (предоставление МБК со стороны Центробанка);

- кредитная поддержка крупных предприятий посредством государственного банка (ВЭБ), направленная на замещение привлечённых на внешнем рынке ресурсов на внутренние ресурсы (фактически — перераспределение резервов из фонда национального благосостояния).

Данные мероприятия можно представить в виде следующей схемы:

Опасность в такой политике, разумеется, может быть связана с нехваткой государственных резервов на реализацию всех данных мероприятий, а также с возможным давлением на рубль (для возврата задолженностей, в частности, предприятия будут покупать иностранную валюту, увеличивая на неё спрос и курсовую стоимость, а это вновь ведёт к росту рублёвого объёма необходимой государственной поддержки).


Заключение

Итак, сделаем некоторые выводы.

С условиями современной рыночной экономики неразрывно связано понятие ссудного капитала — тех денежных средств, собственники которых отдают в ссуду (долг) с целью получения прибыли в виде денежного процента при бесспорном условии возвратности первоначального капитала

Появление ссудного капитала определилось развитием капиталистического способа производства, котрый выделил его в особую историческую категорию, обслуживающую в основном кругооборот функционирующего капитала.

В настоящее время кредит имеет огромное значение. Он решает проблемы, стоявшие перед всей экономической системой. Так при помощи кредита можно преодолеть трудности, связанные с тем, что на одном участке высвобождаются временно свободные денежные средства, а на других возникает потребность в них. Кредит аккумулирует высвободившийся капитал, тем самым, обслуживает прилив капитала, что обеспечивает нормальный воспроизводственный процесс. Также кредит убыстряет процесс денежного обращения, обеспечивает выполнение целого ряда отношений: страховых, инвестиционных, играет большую роль в регулировании рыночных отношений.

В России в период до кризиса осени 2008 года активно развивалось кредитование, притом как корпоративного сектора, так и физических лиц. Росли и долгосрочные ипотечные кредиты. Следует отметить, что при этом для пополнения ресурсов банки использовали не только долгосрочные депозиты, но активно привлекали онкольные (до востребования) ресурсы организаций, «дешёвые» кредиты из-за рубежа ( на международном рынке), что стало всё более проблематичным в период наступившего кризиса. Кризис нанёс удар по ликвидности банков, по величине их ресурсов, привёл к сокращению кредитованию и ухудшению качества кредитных портфелей.

Банковский кризис в России продолжает нарастать. Он ударил в первую очередь по кредитной системе и главным образом по ипотеке — банки отказываются выдавать крупные суммы и сокращают кредитные программы в регионах. Кроме того, сокращаются и иные кредитные программы, растёт сумма и уровень просроченной задолженности, уменьшаются кредитные ресурсы банков, их ликвидность. В то же время, учитывая размеры золото валютных резервов можно сделать предположение, что развитие банковской системы будет определяться скорее внутренними факторами.

В настоящее время определилась конфигурация стратегии государства на кредитном рынке, которую можно охарактеризовать следующим:

- использование резервных средств для поддержки ликвидности и увеличения кредитных ресурсов банков;

- снижение ряда требований к резервированию и кредитная поддержка всех банков, выполняющих необходимые требования по уровню ликвидности;

- кредитная поддержка крупных предприятий посредством государственного банка (ВЭБ), направленная на замещение привлечённых на внешнем рынке ресурсов на внутренние ресурсы.

Опасность данной политики может быть связана с нехваткой государственных резервов на реализацию всех данных мероприятий, а также с возможным давлением на рубль и росту по этой причине рублёвого эквивалента корпоративных долгов.

Одновременно рост банковского бизнеса и усложнение его характера, расширение предложения банковских продуктов и услуг, в том числе в сфере потребительского кредитования, сопровождаются накоплением рисков. В этой связи приоритетной является задача укрепления устойчивости кредитных организаций, банковских групп и банковского сектора в целом за счет совершенствования систем управления рисками и внутреннего контроля, развития корпоративного управления и транспарентности. Дополнительные требования предъявляются и к качеству регулирования банковской деятельности и системе банковского надзора.

Российский рынок банковских услуг развивается в условиях обостряющейся конкуренции. Конкурентная борьба будет нарастать, все более значимым фактором в этих процессах становится постепенное расширение участия в российском банковском секторе иностранного капитала, растущий интерес к России крупнейших транснациональных финансовых корпораций. Конкурентная борьба стимулирует общее повышение качества банковского обслуживания и внедрение современных банковских технологий. Одновременно банки все большее внимание должны уделять теме конкурентоспособности.

кредит ссудный капитал банковский


Список литературы

1)Дриго М. Ф. Финансы и кредит: учеб. пособие. - Брянск: БГТУ, 2007. – 208 с.

2)Кроливецкая Л.П. Банковское дело: кредитная деятельность Коммерческих Банкрв: учеб. пособие. - Москва: КРОНУС, 2009. - 280с.

3)Леонтьев В.Е. Радковская Н.П. Финансы, деньги, кредит и банки: учеб. пособие. - Санкт-Петербург: Знание ИВЭСЭП, 2003. - 384с.

4)Тарасов В.И. Деньги,кредит,банки: учебное пособие. - Москва: Мисанта, 2003. - 512с.

5)Свиридов О.Ю. Деньги,кредит, банки: учеб. пособие. - Ростов на Дону: Феникс, 2000. - 448с.

6)Жуков Е.Ф., Максимов Л.М., Печинкова А.В. Деньги, кредит, банки: учебник для вузов. - Москва: ЮНИТИ-ДАНА, 2003. - 600с.

7)Артемьева С.С., Митрожич В.В., Чугунов В.И. Финансы, денежное обращение и кредит: учебник для вузов. - Москва: Академический проект; фонд «Мир», 2009. - 469с.

8)Основы банковского дела в Российской Федерации под ред. Семенюты О.Г.: учеб. пособие. - Ростов на Дону: Феникс, 2001. - 448с.

9)Федеральный закон от 02.12.90 № 395-1 «О банках и банковской деятельности», в ред. 21.05.2008

10)Годовой отчёт Центрального Банка Российской Федерации за 2008 год. Утверждён Советом директоров Банка России 13.05.2009. - 265с.

11)Отчёт о развитии банковского сектора и банковского надзора в 2008 году: Центральный Банк Российской Федерации, 2009. - 113с.

12)http://www.finance.opec.ru

13)http://www.cbr.ru (сайт Банка России)

14)http://www.gks.ru (сайт Федеральной службы государственной статистики)