Смекни!
smekni.com

Анализ кредитоспособности заемщика (стр. 5 из 9)

Вместе с тем выросли процентные расходы на 64 %, в том числе по привлеченным средствам кредитных организаций (в 3 раза), по привлеченным средствам клиентов (некредитных организаций) (на 64 %), по выпущенным долговым обязательствам (в 2,1 раза). Чистые процентные доходы выросли на 44 %. Чистые доходы от операций с ценными бумагами, оцениваемыми по справедливой стоимости через прибыль или убыток выросли за 2009 г. в 3 раза и составили 852590 тыс. руб., чистые доходы от операций с ценными бумагами, имеющимися в наличии для продажи, напротив, сократились в 50 раз, чистые доходы от операций с иностранной валютой уменьшились - на 1,7 раза, комиссионные доходы выросли за анализируемый период на 74,6 %, расходы – на 40,4 %.

Прибыль до налогообложения сократилась на 1701116 тыс. руб. или на 28,6 %. Чистая прибыль банка за 2009 г. сократилась на 2087555 тыс. руб. или на 48,5 %, что явилось следствием финансового кризиса.

2.2 Анализ кредитного портфеля коммерческого банка

Последние годы отмечены быстрым ростом кредитных портфелей российских коммерческих банков. На ссудную задолженность в настоящее время приходится около 60% совокупных активов банковского сектора страны. Соответственно, заметно повышаются требования к качеству выданных ссуд. Увеличение сомнительной к взысканию задолженности может поставить банк на грань банкротства.

Анализ кредитного портфеля банка является одним из основных элементов управления кредитным портфелем банка, поскольку именно он позволяет выявить опасные отклонения и определить направления будущего развития. Кроме того, анализ кредитного портфеля проводится с целью соответствия кредитной политики банка нормативно-правовым актам национального законодательства, применяемым по отношению к кредитным учреждениям.


Таблица 3. Приведем объем кредитных операций Банк «ВТБ 24» (ЗАО) на 1 января 2009-2010 гг. по хозяйствующим субъектам и срокам, тыс. руб.

Показатель На 01.01.09 г.,тыс. руб. На 01.01.10 г., тыс. руб. Абсолютное изменение, (+/-)
А 1 2 3
Кредиты, предоставленные финансовым органам субъектов Российской Федерации и органов местного самоуправления 5 400 775 5 574 281 +173 506
на срок от 31 до 90 дней 400 000 682 974 +282 974
на срок от 91 до 180 дней 1 622 500 905 600 -716 900
на срок от 181 дня до 1 года 1 164 000 2 807 207 +1 643 207
на срок от 1 года до 3 лет 2 214 275 1 178 500 -1 035 775
Кредиты, предоставленные финансовым организациям, находящимся в федеральной собственности 5000 274 917 +269 917
на срок от 181 дня до 1 года 5 000 - -5 000
на срок свыше 3 лет - 274 917 +274 917
Кредиты, предоставленные коммерческим организациям, находящимся в федеральной собственности 6 536 842 12 771 710 +6 234 868
кредит, предоставленный при недостатке средств на расчетном (текущем) счете ("овердрафт") 40 794 6 078 -34 716
на срок до 30 дней - - -
на срок от 31 до 90 дней 658 278 736 386 +78 108
на срок от 91 до 180 дней 600 1 541 000 +1 540 400
на срок от 181 дня до 1 года 14 025 2 388 000 +2 373 975
на срок от 1 года до 3 лет 5 823 145 8 100 246 +2 277 101
Кредиты, предоставленные некоммерческим организациям, находящимся в федеральной собственности 3 000 - -3 000
на срок от 1 года до 3 лет 3 000 - -3 000
Кредиты, предоставленные финансовым организациям, находящимся в государственной (кроме федеральной) собственности 21 699 3 157 -18 542
на срок от 181 дня до 1 года 1 138 - -1 138
на срок от 1 года до 3 лет 20 561 3 157 -17 404
Кредиты, предоставленные коммерческим организациям, находящимся в государственной (кроме федеральной) собственности 2 096 517 1 457 956 -638 561
кредит, предоставленный при недостатке средств на расчетном (текущем) счете ("овердрафт") 12 461 3 024 -9 437
на срок от 31 до 90 дней 118 33 -85
на срок от 91 до 180 дней 39 500 5 000 -34 500
на срок от 181 дня до 1 года 656 430 671 089 14 659
на срок от 1 года до 3 лет 1 388 008 778 810 -609 198
Кредиты, предоставленные негосударственным финансовым организациям 11 800 759 5 855 903 -5 944 856
кредит, предоставленный при недостатке средств на расчетном (текущем) счете ("овердрафт") 212 098 184 532 -27 566
на срок до 30 дней 7 625 500 000 +492 375
на срок от 31 до 90 дней - 938 803 -938 803
на срок от 91 до 180 дней 273 791 233 566 -40 225
на срок от 181 дня до 1 года 10 195 447 1 582 719 -8 612 728
на срок от 1 года до 3 лет 884 031 1 558 550 +674 519
на срок свыше 3 лет 227 767 857 733 +629 966
Кредиты, предоставленные негосударственным коммерческим организациям 153 637 625 203 810 604 +50 172 979
кредит, предоставленный при недостатке средств на расчетном (текущем) счете ("овердрафт") 6 295 506 9 878 314 +3 582 808
на срок до 30 дней 2 124 330 92 358 -2 031 972
на срок от 31 до 90 дней 5 605 281 9 782 716 +4 177 435
на срок от 91 до 180 дней 14 489 968 11 503 173 -2 986 795
на срок от 181 дня до 1 года 74 934 973 53 147 448 -21 787 525
на срок от 1 года до 3 лет 38 650 684 102 832 551 +64 181 867
на срок свыше 3 лет 11 536 883 16 574 044 +5 037 161
Кредиты, предоставленные негосударственным некоммерческим организациям 61 744 912 753 +851 009
кредит, предоставленный при недостатке средств на расчетном (текущем) счете ("овердрафт") 4 997 7 688 +2 691
на срок от 91 до 180 дней 6 176 20 157 +13 981
на срок от 181 дня до 1 года 11 125 30 522 +19 397
на срок от 1 года до 3 лет 39 446 852 668 +813 222
на срок свыше 3 лет - 1 718 +1 718
Кредиты, предоставленные физическим лицам - индивидуальным предпринимателям 1 697 703 2 997 501 +1 299 798
кредит, предоставленный при недостатке средств на расчетном (текущем) счете ("овердрафт") 163 495 146 234 -17 261
на срок от 31 до 90 дней 33 170 39 235 +6 065
на срок от 91 до 180 дней 106 108 212 815 +106 707
на срок от 181 дня до 1 года 705 071 909 984 +204 913
на срок от 1 года до 3 лет 666 819 1 663 616 +996 797
на срок свыше 3 лет 23 040 25 617 +2 577
Кредиты, предоставленные физическим лицам 31 894 157 66 753 972 +34 859 815
на срок до 30 дней 200 267 340 275 +140 008
на срок от 31 до 90 дней 48 190 73 133 +24 943
на срок от 91 до 180 дней 27 643 21 707 -5 936
на срок от 181 дня до 1 года 1 210 312 1 127 007 -83 305
на срок от 1 года до 3 лет 8 318 579 11 314 023 +2 995 444
на срок свыше 3 лет 20 276 659 50 815 351 +30 538 692
до востребования 1 802 404 3 062 476 +1 260 072
Кредит, предоставленный при недостатке средств на депозитном счете ("овердрафт") 10 103 5 896 -4 207
Кредиты, предоставленные юридическим лицам-нерезидентам 23 393 243 20 449 101 -1 299 798
на срок от 91 до 180 дней 579 284 - -579 284
на срок от 181 дня до 1 года 273 843 1 778 372 +1 504 529
на срок от 1 года до 3 лет 10 288 165 14 460 190 +4 172 025
на срок свыше 3 лет 12 251 951 4 210 539 -8 041 412
Кредиты, предоставленные физическим лицам-нерезидентам 867 3509 +2 642
на срок от 31 до 90 дней - - -
на срок от 1 года до 3 лет 867 3 508 +2 641
Кредит, предоставленный при недостатке средств на депозитном счете ("овердрафт") - 1 1

Присутствие ВТБ 24 на розничном рынке росло еще более стремительно. В отличие от большинства конкурентов ВТБ 24 по итогам года смог увеличить портфель кредитов населению (в 2 раза). Кредиты, предоставленные финансовым органам субъектов Российской Федерации и органов местного самоуправления выросли на 173506 тыс. руб. и составили 5 574 281 тыс. руб., кредиты, предоставленные финансовым организациям, находящимся в федеральной собственности – на 269 917 тыс. руб. и составили 274 917 тыс. руб., кредиты, предоставленные коммерческим организациям, находящимся в федеральной собственности – на 6 234 868 тыс. руб. и составили 12 771 710 тыс. руб.