Смекни!
smekni.com

Современное состояние рынка пластиковых карт (стр. 7 из 17)

Кроме ко-брендинга с международными платежными системами СВ использует технологию электронного кошелька как дополнение к Carte Bleue — "Moneo". Причем при использовании совмещенной с Visa карты СВ фактически функционируют 3 системы на одной карте. При оплате покупки стоимостью ниже 10 евро, оплата происходит с помощью электронного кошелька (при использовании обыкновенной карты СВ покупки стоимостью ниже 10 евро невозможны).

Если сумма операции находится в пределах от 10 до 30 евро, держатель карты может выбрать, каким образом совершить операцию: с помощью Моnео или СВ. Если же стоимость покупки превышает 30 евро, по источником средств служит банковский счет. Карта Моnео может также служить в качестве неперсонифицированного кошелька, т.е. она позволяет любому человеку пользоватьсясистемой Моnео без необходимости самостоятельно иметь банковский счет вкаком либо банке. На микросхеме карты Моnео может находиться максимальнаясумма в 100 Евро. Оплачивать можно покупки, сумма которых не превышает 30Евро. И ПИН-код по этим операциям не вводится. Эта карта предназначена,прежде всего, для детей, молодых людей и туристов. Для пополнения картыМоnео, необходима любая кредитная карточка. За открытие карты Моnео держателькарты платит от 10 до 15 Евро (в зависимости от банка эмитента). Ноесть во Франции банки, которые предлагают это бесплатно. При этом, французскаясистема микроплатежей Моnео совместима по технологии с аналогичнымисистемами в Германии "GeldKarte" и в Люксембурге "MiniCash". Отличие тольков том, что по системе "MiniCash" и "GeldKarte" в предприятиях торговли (приоплате товаров и услуг) вводится ПИН-код, а по Моnео не вводится никогда, новсе эти карты принимаются на одном терминальном оборудовании.

Система управления платежной системой состоит из управляющего директора, совета директоров, пяти комитетов (бизнес и стратегия, риск-менеджмент, исследования и технологии, информационные системы, государственное регулирование), а также дополнительных групп.

Важная особенность СВ - два ее уровня. В ассоциации есть основные члены - 11 крупных банков, которые принимают принципиальные решения о развитии системы. На сегодняшний день основные члены представлены следующими банками: La Banque Populaire, La Banque Postale, BNP Paribas, Caisses d'Epargne, CIC, Credit Agricole, Credit du Nord, Credit Mutuel, HSBC, LCL (Le Credit Lyonnais) и Societe Generale. Любая новая организация, которая вступает в ассоциацию, должна представляться одним из основных членов – фактически членов начальной олигополии и может стать лишь ассоциированным членом, но не основным членом. Некоторые ассоциированные банки жалуются на недостаток информации по основным проектам платежной системы и невозможность влиять на процесс принятия решений. Основные члены имеют минимальные обязательства по отношению к банкам, которые они представляют (оплата членских взносов, одобрение межбанковских правил, доступ к клиринговой системе). Для того чтобы стать членом СВ, банку необходимо внести членский взнос в размере 50 тыс. евро. Члены СВ самостоятельно выпускают карты, предоставляют предприятиям торговли технологические решения для приема карт к платежу, устанавливают банкоматы. При этом банки имеют право развивать свои собственные рекламные и маркетинговые программы по продвижению банковских карт и расширению эквайринговой сети.

В основе платежной системы СВ лежит концепция межбанковских отношений, основу которой составляют общие принципы и правила - эмитент или эквайер предоставляет услуги того же качества как клиентам конкурентов, так и собственным клиентам. Данные принципы имеют следующие важные последствия для платежной системы:

- владельцы карт могут использовать их в любом терминале продавца или в банкомате без какой-либо дискриминации и бесплатно;

- продавцы заключают только один контракт с банком-эквайером согласно модели, определяемой руководством организации;

- банки не имеют права изменять терминалы и программное обеспечение без разрешения остальных членов ассоциации.

Cartes Bancaires (СВ) является частной некоммерческой организацией группы ведущих французских банков. С экономической точки зрения СВ похожа на Visa International. Французскую систему можно сравнить с VisaNet за исключением того, что она не поддерживает клиринг.

В 2007 году активность по картам группы СВ характеризовалась следующими цифрами:

-выпущено 55.7 млн карт;

-5.85 млрд. платежей по картам СВ в 2007 году, что превышает количество платежей с помощью чеков во всей Европе. Сумма платежей составила 283.3 млрд. евро.

-1.41 млрд. операций по снятию наличных на общую сумму 98.5 млдр. евро.

GeldKarte

Пластиковая система GeldKarte, разработанная компанией Geiseke&Devrient в 1996 г. и поддерживаемая всем немецким банковским сектором, используется в Гермшши, Франции, Австрии и Иславдии. В 2002 году была совершена первая операция по карте GeldKarte через Интернет.

Платежная система GeldKarte не требует выпуска дополнительной карты. В большинстве случаев она реализуется как дополнительная функция для существующей банковской карты. По аналогии с системой Moneo, GeldKarte также можно использовать как отдельный инструмент без привязки к какому-либо персональному банковскому счету. Пополнить такую карту можно как переводом с банковского счета, так и наличными. Для этих целей во многих банках и предприятиях торговли установлены специальные терминалы. В дополнение к функциям платежного инструмента GeldKarte может использоваться в качестве электронного билета, для оплаты парковки (с подсчетом времени), для хранения бонусов, в качестве туристической карты. Максимальная сумма, размещаемая на карте, не может превышать 200 евро, а максимальный платеж - 10 евро.

Система GeldKarte основывается на открытых стандартах, поэтому любая заинтересованная компания может разработать на основе спецификаций программные или аппаратные решения для работы системы. Решения по развитию системы принимаются четырьмя немецкими банковскими ассоциациями - BVR, BdB, VOB, DSGV - и ZKA (Zentrale Kreditausschuss) — центральным органом банковского сектора Германии.

Чип GeldKarte встроен в 70% банковских дебетовых карт. В 2007 году количество карт с чипом GeldKarte превысило 68 млн. Электронные кошельки были использованы для совершения 40 млн. платежей в 600 тыс. точках приема. Средняя сумма денежных средств на карте составила 25 евро, а средний платеж - 2.40 евро.

Международные четырехсторонние системы

К международным четырехсторонним системам относятся Visa и MasterCard используются для совершения платежей за границей, как на территории Европейского Союза, так и по всему миру. В таких случаях национальные карты совмещаются с международными брендами (ко-брендинг), что означает наличие на карте логотипов обеих платежных систем. При использовании карты на территории страны банка-эмитента действует национальная платежная система, а при совершении операции за границей активизируется международная система. Visa Europe Visa Europe - подразделение Visa International, которое, в отличие от подразделений в других регионах, сохранило свою членскую структуру после преобразования Visa International в публичную компанию.

В то же время доля платежной системы в различных европейских странах существенно колеблется. Страны, где значительно присутствие платежной системы Visa Europe, включают Данию, Финляндию, Францию, Исландию, Ирландию, Норвегию, Португалию, Испанию, Швецию и Великобританию. Австрия, Бельгия, Германия, Италия, Люксембург, Нидерланды и Швейцария отличаются хорошо развитыми национальными платежными системами.

В начале 2007 года Visa Europe подтвердила полное соответствие требованиям SEPA, а именно:

- были устранены различия между локальными или трансграничными операциями и установлены единые тарифы внутри платежной системы

- были разделены межбанковский процессинг и расчетные технологии. Теперь члены платежной системы могут свободно выбирать время и способ использования различных услуг - с использованием отдельной процессинговой платформы в Европе, не связанной с глобальными системами Visa, платежная система смогла выполнить требования о защите данных

MasterCard

Основным конкурентом Visa Europe является MasterCard Europe, которая управляет бизнесом MasterCard Worldwide на территории Европы. MasterCard Europe работает с 51 страной, головной офис находится в Ватерлоо, в Бельгии.

MasterCrared развивает новые рыночные решения, производит процессинг свыше 16 млрд. операций ежегодно и предлагает консультационные услуги финансовым институтам, клиентам и предприятиям торговли.

MasterCard постоянно работает над тем, чтобы её дебетовая карта Maestro - 287 млн. карт на руках у европейцев - соответствовала всем требованиям SEPA (Единое Европейское Платёжное Пространство), что создаёт основу для плавного перехода к реализации концепции SEPA с января 2008 года.

К 31 марта 2007 г. финансовые учреждения, являющиеся партнерами MasterCard, выпустили в Европе 156 млн. карт MasterCard, общее количество точек приёма карт в Европе осталось на цифре 7,8 млн. Количество карт Maestro и Cirrus в регионе выросло до 287 млн., при этом сеть приёма карт насчитывает 6,47 млн. точек.

В начале мая 2007 года в прессе появилась информация о намерениях крупнейших банков Евросоюза создать единую платежную систему на основе унифицированной дебетовой карточки. По данным Lafferty, европейские кредитные организации, а вместе с ними и регулятивные органы ЕС опасаются Visa и MasterCard. В список банков, озабоченных деятельностью Visa и активностью MasterCard с развивающимся платежным проектом Maestro, входят такие кредитные организации, как Societe Generale, Deutsche Bank, Dresdner Bank, Commerzbank, UniCredit, ABN Amro, ING и Rabobank. На данный момент создана межбанковская рабочая группа, которая рассматривает возможность использовать Евроальянс платежных схем (EAPS) в качестве основы для формирования новой структуры.

Сегодня проект EAPS уже имеет поддержку ряда карточных систем Европы, в числе которых германская ZKA, итальянская Cogeban и испанская Еuro6000. Однако сроки реализации проекта неизвестны, создание Евроальянса находится на этапе обсуждения.