- санация проблемных банков, при которой банк сохраняется как фирма и юридическое лицо (ФКСД содействует ликвидации "бесперспективных" активов, предоставляет кредит, покупает акции банка и т.п.);
- ликвидация проблемных банков путем приобретения их активов другими банками с принятием обязательств по депозитам;
- выплата страхового возмещения вкладчикам из страхового резерва (фонда) до установленного законом предела суммы вклада (в настоящее время и до 31.12.2013г. – 250 тыс. долл. на одного вкладчика в одном банке) с ликвидацией банка.
Таким образом, основными характерными чертами американской системы страхования вкладов можно считать:
- страховой принцип защиты вкладчиков (принцип образования страхового фонда);
- государственная собственность и управление страховым фондом;
- гибкость и многообразие способов разрешения проблемных ситуаций;
- значительная финансовая поддержка государства;
- практически полный охват банковских учреждений страны;
- тесное взаимодействие ФКСД с государственными органами банковского надзора.
Управление ФКСВ доверено Совету директоров, состоящему из трех человек. Один из них – Финансовый контролер, а двое других (в том числе директор) назначаются президентом сроком на шесть лет. Управление Совета корпорацией подобно частному предприятию. ФКСВ существует на доходы, получаемые за счет выплат застрахованных банков по своим вкладам. По оценкам, они составляют двенадцатую часть от 1% вкладов банка. На базе оценки производят расчеты, но в целом плата может быть определена через оценку всех вкладов, занесенных на счета банка в США.
Хотя страхователь стремится в первую очередь обеспечить защиту вкладчиков, а не учреждений, тем не менее, ФКСВ оценивает учреждения, которые она страхует, – их надежность, обоснованность и управленческие кадры. Зарегистрировавшись в органах штата или федерации, банки должны получить от ФКСВ страховой сертификат и показать предшествующую деятельность и опыт руководства, способность удовлетворять потребность общества и свои планы на будущее. Не обеспечив страхования в ФКСВ, банк не может начать свою деятельность. ФКСВ во все возрастающей степени контролирует не только средства учреждения, но и разрешение новых видов деятельности, одобренных властями федерации и штатов. Это создает противоречие, как и положение ФКСВ о страховании квазибанков (финансовых учреждений, которые могут принимать вклады, но не являются традиционными банками). Страховые фонды штатов действовали много лет. Они замедлили рост после кризиса в 1985 году затронувшего банковские и ссудно-сберегательные учреждения, которые были застрахованы штатами и осуществляли инвестиции через обанкротившихся дилеров по правительственным ценным бумагам. ФКСВ является предопределяющим страхователем средств на счетах.
Как и Служба Финансового контроля (СФК), ФКСВ осуществляет ревизии, инспекции и принуждает застрахованные банки к исполнению. В дополнение к исполнению ФКСВ тесно связана с вопросами слияния, открытия филиалов, и рассмотрения других ходатайств, зарегистрированных на уровне штатов, не являющихся членами банков, в отношении которых она имеет право контроля и инспектирования. В 1985 году таких банков было 8392. ФКСВ также контролирует взаимосберегающие банки – сберегательные учреждения, застрахованные ФКСВ, - и осуществляет ревизию совместно с Федеральной резервной системой (ФРС) и СФК. ФКСВ имеет собственные стандарты капитала, которые часто воспринимаются наравне со стандартами СФК и ФКС. При активах около 19 миллиардов долларов депозитный фонд составляет менее 1,2% от общей суммы застрахованных вкладов.
Эта система находится под контролем. Недавно внимание было приковано к реформе, и в нескольких исследованиях были представлены новые схемы страхования, такие, как основанная на риске платы или основанный на поиске капитал. ФКСВ также стремится получить от конгресса более широкие полномочия по управлению.
По роду своей деятельности ФКСВ участвует во многих регулятивных функциях, таких как:
1. Ревизия платежеспособности.
2. Ревизия деятельности по доверительной собственности.
3. Надзор за учреждениями зарегистрированными штатами.
4. Исполнение законодательства о потребителях.
5. Реализация законодательства о ценных бумагах.
6. Надзор по антитрестовским вопросам.
7. Страхование вкладов.
Этот орган имеет право издавать распоряжения о прекращении или приостановлении деятельности.
Все это производится в том случае, если было установлено, что:
1. В данном банке или финансовом учреждении существовала небезопасная или неосновательная практика ведения деятельности, которая могла нанести вред клиентам.
2. Нарушались законы, правила, инструкции или устав.
3. Нарушения каких-либо условий, закрепленных в письменной форме в связи с одобрением ходатайства или иной просьбой учреждения или письменным соглашением по какому либо вопросу.
Все свои действия ФКСВ должно предварять своевременными письменными уведомлениями о намерении принять процессуальные действия и если в установленный срок небыли предприняты надлежащие действия, то начинают принимать меры.
Эти меры заключаются в том, что проводятся слушания для принятия решения об издании распоряжения о прекращении или приостановлении деятельности банка или его должностного лица. Это слушание проводят не менее чем через 30 дней и не позднее чем через 60 дней после направления уведомления.
Все права ФКСВ содержатся в Титуле 12 Кодекса федеральных инструкций, подраздел "Д".
Все решения ФКСВ о прекращении или приостановлении деятельности вступают в силу через 30 дней после направления распоряжения банку или его должностному лицу. В случае если дата определяется по согласованию то с этой, согласованной даты. Все эти распоряжения имеют силу, за исключением части отложенной, измененной, прекращенной или отмененной Советом директоров ФКСВ или пересматривающим судом.
В том случае если совет директоров ФКСВ считает, что возможное нарушение или небезопасная или неосновательная практика (или продолжение любого из указанного) как определены в уведомлении об ответственности согласно параграфу 308.35 могут вызвать неплатежеспособность или существенную утрату активов или доходов банка, или могут серьезно ослабить положение банка, или иным негативным образом серьезно затронуть интересы вкладчиков до завершения процессуальных действий то согласно параграфу 8.б Закона о федеральном страховании вкладчиков и параграфу 308.35 Совет ФКСВ может издать временное распоряжение, требующее от банка или его должностного лица прекратить и воздерживаться от такого нарушения или практики. Так же он может потребовать предпринять активные действия, чтобы предотвратить такую неплатежеспособность, расточительство, положение или ущерб до завершения процессуальных действий.
Это временное распоряжение вступает в силу с момента его направления банку и должностному лицу. Если распоряжение не отсрочено, не ограничено или не отменено судом, в порядке предусмотренном Законом о федеральном страховании вкладов, оно действует и имеет силу до окончания административного процесса по уведомлению об ответственности и до тех пор, пока Совет директоров ФКСВ не снимет ответственность.
Передача ФКСВ полномочий по прекращению и приостановлению позволила обеспечить право гибкого и эффективного контроля за банковскими финансовыми учреждениями и прекратить их опасную финансовую практику.
В процессе своей деятельности по защите вкладчиков, ФКСВ может прибегать к таким серьезным действиям как отстранение от деятельности любое должностное лицо финансового учреждения, вплоть до директора. Это распространяется не только на непосредственное отстранение или увольнение должностного лица, но также может запретить ему, в будущем, вступать в отношения с финансовыми учреждениями. Но, наделяя ФКСВ таким правом, позволяющим ему оперативно реагировать на ненадлежащую деятельность работников банка, но в связи с возможностью злоупотребления этим правом конгрессом были также разработаны строгие административные процедуры.
ФКСВ (как и другие финансовые агентства) имеет право начинать процесс об увольнении или приостановлении деятельности директоров, должностных лиц, наемных работников или иных лиц участвующих в ведении дел в банке или финансовом учреждении. Основания для увольнения или приостановления деятельности в этом случае следующие:
1.Лицо нарушило закон, правило, инструкцию или окончательное распоряжение о прекращении или приостановлении, или ведет небезопасную или неосновательную практику, или не выполняет свои обязанности доверительного собственника.
2. Действия лица причинили ущерб или могут нанести существенные финансовые убытки или иной ущерб учреждению или послужили к финансовой выгоде этого лица.
3. В действиях лица усматривается личная нечестность или пренебрежение безопасностью и основательностью учреждения.
Лицо также может быть уволено или отстранено за действия в отношении другого финансового или иного коммерческого учреждения. Это может быть предпринято, если соответствующее агентство определит, что поведение данного лица свидетельствует либо о его личной нечестности, либо о сознательном или длящемся пренебрежением безопасностью и основательностью дела и, кроме того, свидетельствует о неприемлемости этого лица для участия в ведении дел застрахованного учреждения.
ФКСВ имеет право наложить на банки или их должностных лиц гражданско-правовые санкции за:
1.Нарушения размеров ссуды выдаваемой застрахованными банками своим исполнительными должностными лицами, директорам и основному акционеру, и ограничения на ссуды, предоставляемые застрахованными банками своим филиалам.