Вторым чрезвычайно важным для клиента следствием использования системы "банк-клиент" оказывается появление у него строгой и надежной системы реализации и учета его внешнего документооборота. Качественная система "банк-клиент" позволяет автоматизировать практически весь документооборот между банком и его клиентами. Зачастую эта система для предприятия является первым современным инструментом, а для некоторых, и первым средством внутренней автоматизации.
Оказывается, что почти весь спектр банковских услуг может быть автоматизирован и реализован в виде электронного документооборота банка со своими клиентами. Ограничения обусловлены лишь готовностью банка доверить выполнение финансовых операций автоматизированной системе.
Сегодня лучшие системы удаленного банковского обслуживания предлагают потребителям практически весь спектр услуг, доступных клиентам в офисе банка: операции со своими счетами (балансы, выписки, переводы со счета на счет), инвестирование средств (депозиты, ценные бумаги, валютные спекуляции), переводы и оплата счетов за товары и услуги (разовые и периодические платежи) и даже выдача кредитов.
Зачем интернет-банкинг банкам?
Первый в мире банк, обслуживающий клиентов через Интернет, появился в 1995 году. Им был Security First Network Bank. На сегодняшний момент в США более 90% банков из top 50 имеют программы интернет-банкинга. Всего же в мире насчитывается более 600 банков, предлагающих полноценный интернет-сервис (наиболее полный список находится на www.homebanking.ru). В России первым банком, который начал обслуживать клиентов через Интернет, стал Автобанк, который в мае 1998 года запустил в коммерческую эксплуатацию систему интернет-банкинга, получившую название "Домашний банк".
Итак, почему банки развивают это направление? Первая причина является необходимым, но совсем не достаточным условием – это спрос на подобные услуги со стороны клиентов. Как известно, спрос рождает предложение. С этим все просто: людям нужны удобные услуги и банки их предлагают. Но не думаете же вы, что банки стали бы это делать только из альтруистических соображений? Конечно, есть и другие, не менее важные причины. Вторая причина заключается в том, что удаленное обслуживание клиентов через Интернет выгодно банкам. Прежде всего, благодаря тому, что до минимума снижаются издержки банка, связанные с совершением операций. Дело в том, что затраты банка на одну транзакцию в системе интернет-банкинга можно снизить вплоть до 1 цента, что на два порядка (в 100 раз!!!) меньше, по сравнению с себестоимостью обслуживания в обычном отделении банка. Справедливости ради отметим, что по разным оценкам (www.bah.com, www.arraydev.com) стоимость одной интернет-операции для банка может составлять от $0,01 до $0,13.
"Да, это впечатляет, но а как же огромные первоначальные вложения на организацию виртуального отделения банка," – спросите вы. Не такие уж они и большие. По своей величине затраты на создание (покупку) и запуск банковской интернет-системы сопоставимы с открытием одного обычного отделения или филиала банка. Если к этому прибавить мизерные расходы на совершение операций, то скорость окупаемости интернет-отделения банка и его общая эффективность будут в несколько раз выше, чем у обычного отделения. Но все это возможно при соблюдении как минимум одного условия, которое одновременно является третьей основной причиной интереса банков к интернет-банкингу – это возможность привлечь большое число клиентов, которые не привязаны к географическому расположению банка.
Третья причина обусловлена потрясающей особенностью Интернета – его безграничностью, которая может позволить небольшому провинциальному банку стать банком национального масштаба (хотя бы по широте распределения клиентуры). Теперь банкам нет необходимости открывать филиалы в других городах, чтобы выйти на их рынок. Разве мог раньше – в доинтернетовские времена – маленький банк из городка с населением 25 тыс. жителей, например, Alpharetta (Georgia, USA) мечтать обслуживать клиентов со всех уголков США? Конечно, нет. А в эпоху Интернета это стало возможным. Сегодня Net.B@nk, который родом как раз из Alpharetta (город-спутник Атланты), – один из самых лучших интернет-банков в США (по оценкам Gomez Advisors).
Есть и еще одна (четвертая по счету) причина, заставляющая банки все активнее заниматься развитием интернет-услуг. Это конкуренция, которая, безусловно, является двигателем прогресса. Уже сегодня наличие системы интернет-банкинга в западном банке, обслуживающем физических лиц, является существенным конкурентным преимуществом, которое обеспечивает превосходство технологически развитых банков над конкурентами. Можно предположить, что в ближайшие 2-3 года возможность обслуживаться через Интернет станет обязательным элементом комплекса банковских услуг.
Но это все там, за границей. А что у нас? В России как всегда все сложнее. Рынок банковских интернет-услуг еще только формируется, однако имеются все предпосылки для его успешного развития. Все, что говорилось выше о причинах заинтересованности банков в развитии интернет-сервиса справедливо и для российской действительности. В частности, и у нас конкуренция работает исправно. За год с небольшим, что прошел с момента запуска Автобанком первой российской системы интернет-банкинга, по крайней мере, еще 4 российских банка объявили о том, что готовы предоставлять интернет-услуги физическим лицам: Атлантбанк, Гута-банк, Номос-банк, банк "Платина". Правда не все интернет-системы, предлагаемые этими банками, можно отнести к полноценным продуктам интернет-банкинга (однако сравнительный анализ различных систем не является предметом данной статьи). Помимо этого, аналогичные системы разрабатываются еще минимум в 5 банках, среди которых есть очень-очень крупные.
Зачем интернет-банкинг разработчикам?
Разработчики или сервис-провайдеры банковских интернет-систем – это те, без кого невозможно было бы представить бурное развитие интернет-банкинга. Конечно, есть банки, которые сами разрабатывали системы под свои нужды и с учетом своих индивидуальных особенностей. Это, как правило, крупные национальные банки. Однако, подавляющее большинство банков пользуется стандартными системами, предлагаемыми профессиональными фирмами-разработчиками. Это и понятно. Далеко не каждый банк (особенно мелкий или средний) способен самостоятельно создать, например, собственную АСУ банка (автоматизированную систему управления), органичным составным элементом которой должна быть система интернет-банкинга.
Почуяв новый, очень перспективный рынок, поставщики программного обеспечения тут же предложили банкам несколько хороших готовых решений для организации он-лайн сервиса. И их усилия не были напрасными. Так один из самых успешных специализированных сервис-провайдеров США – Jack Henry & Assoicates с 1997 года установил свои интернет-системы и обслуживает их в более чем 150 американских банках (преимущественно небольших).
Я думаю, что вопрос о том, зачем Jack Henry и другим разработчикам заниматься развитием интернет-банкинга, просто неуместен. Банкам стали нужны качественные системы удаленного банковского обслуживания, чтобы удовлетворить запросы своих клиентов, и они их получили. Для разработчиков это бизнес, который процветает сегодня, и у которого огромные перспективы завтра. Это понимают и наши отечественные разработчики банковского программного обеспечения, которые уже с 1996 года (первой была российско-чешская компания Derby) заявляли о своей готовности снабжать банки системами интернет-банкинга. Однако от понимания и заявлений до реализации на практике большой и трудный путь, который разработчики должны пройти вместе с банками. Возможно, уже в ближайшее время мы услышим ни одну success story от российских фирм-разработчиков, запустивших системы интернет-банкинга в российских банках.
Говоря о разработчиках, не следует забывать еще одну категорию компаний, вносящих огромный вклад в развитие интернет-банкинга. Это производители программ для ведения личных финансов. Интеграция таких программ как Microsoft Money и Quicken с удаленным банковским обслуживанием делает банковский сервис законченным. Клиент получает комплексное решение. Теперь он может одновременно планировать свои финансы, совершать с ними реальные операции и проводить анализ. Причем все это органично сочетается и не требует дополнительных усилий по преобразованию информации и т.п. Российские разработчики, глядя на опыт своих "старших братьев", тоже пытаются двигаться в этом направлении. Не оставляет своих усилий ни "1С" с программой "1С:Деньги", ни "Арсенал" с "Декартом".
Зачем интернет-банкинг продавцам?
Говоря о продавцах, мы имеем в виду все компании, которые продают свои товары и услуги конечным потребителям – физическим лицам. И совсем не обязательно это должны быть фирмы, создающие свои электронные магазины в Интернете. Конечно, им это интересно в первую очередь, потому что клиенту, пользующемуся услугами интернет-банка, проще совершить покупку прямо в Интернете – там, где он нашел нужный ему товар. Образно говоря: "Пришел, увидел и … купил!" И все это, не выходя из любимого браузера. Однако, чтобы обслужить такого клиента, который пользуется системой интернет-банкинга, совсем не обязательно создавать полноценный виртуальный магазин и приспосабливать к нему какую-либо платежную систему. Достаточно любым традиционным способом выслать клиенту счет. А то, что клиенту не потребуется идти в банк, чтобы его оплатить, поскольку "вход" в банк находится у него в компьютере, сделает покупку более вероятной и быстрой.
Кроме того, часто даже выставление счета не является обязательным условием. Например, когда клиент находится на постоянном обслуживании и вынужден периодически совершать обусловленные договором платежи: за коммунальные услуги, телефон, пейджер, доступ в Интернет и т.д. В данном случае, почти всегда бывают известны заранее и размер платежа, и его периодичность. Поэтому клиент банка, имеющего интернет-сервис, может существенно упростить процедуру оплаты этих услуг, заранее "запрограммировав" платежи хоть на год вперед. Привлекательность такого рода сервиса очевидна и имеет подтверждения.