значительная зависимость кредитной организации от других вовлеченных в процесс сторон (провайдеров, поставщиков программно-аппаратных средств и др.).
Проведенный анализ позволяет сделать выводы о том, что дистанционное обслуживание юридических лиц - это наиболее перспективное направление банковского бизнеса в сфере предоставления услуг корпоративным клиентам.
На данный момент точно определить объем оказываемых банками удаленных услуг невозможно, существуют только косвенные оценки, по которым электронные формы обслуживания предоставляют около 70% банков, а рост клиентов, дистанционно управляющих собственными счетами, составляет 20-30% в год.
Исследуя различные понятия дистанционного банковского обслуживания организаций, были сделаны следующие выводы.
Системы удаленного доступа к банковским услугам реализуются через предоставление этих услуг по запросу клиента без непосредственного взаимодействия с сотрудником кредитной организации по различным каналам: с помощью компьютера с выходом в глобальную сеть Интернет ("Клиент - Банк", Интернет-банкинг) и стационарного (Телефонный банкинг).
Определенный слой клиентов банков, для которых удаленные коммуникации становятся все более привычными средствами общения с кредитными организациями, уже появился. Как правило, это организации, имеющие понятие о новых услугах банков, руководство которых разбирается в современных технологиях, сформировавшее положительное мнение об удобстве и безопасности мобильной и Интернет - связи для операций с финансами.
Клиенты ценят в ДБО прежде всего удобство, доступность и работу в режиме реального времени, а банки - экономию издержек, максимальную близость к клиенту, независимо от региона страны, и наличие дополнительных конкурентных преимуществ.
Проанализировав рынок дистанционных банковских услуг коммерческих банков в России, можно выделить следующие тенденции:
расширение спектра предоставляемых возможностей через Интернет;
внедрение систем ДБО для юридических лиц через мобильные устройства;
желание банков отказаться от телефонного банкинга в связи с его крайне ограниченным кругом возможностей.
Наиболее динамично развивающимся современным каналом дистанционного банковского обслуживания, действующим в режиме он-лайн, является дистрибуция продуктов и услуг через глобальную сеть Интернет. Основное преимущество Интернет-банкинга состоит в удобстве, ведь дистанционно управлять своими счетами клиент может с обычного компьютера или ноутбука с выходом во всемирную сеть, не ограничивая себя ни территориально, ни во времени, экономя при этом деньги и нервы.
Основные сервисы, которые сейчас доступны клиентам в режиме он-лайн, следующие:
· информационный сервис - предоставление информации и выписок по расчетным счетам, рассылка оповещений о произведенных транзакциях, лента новостей;
· оформление платежных документов - осуществление регулярных и произвольных платежей;
· сервис по работе с рублевыми, валютными и бизнес счетами;
Скорее всего, в будущем "корзину дополнительных сервисов" ожидает такой же подход, который демонстрируют западные банки, сделавшие в этом направлении большой шаг вперед, - это более тесная интеграция различных каналов ДБО между собой и с электронными платежными системами - создание так называемых контакт - центров. Будет происходить трансформация классических отдельных каналов онлайн - банкинга в сторону центров, способных работать с клиентом через использование самых разных средств и методов связи - телефон, SMS, MMS, Интернет, е-mail, чат и т.д.
Российскому банковскому бизнесу сделать это пока что не представляется возможным. Ведь широкому предоставлению кредитными организациями интерактивных услуг в режиме реального времени препятствуют многие факторы, среди которых:
невысокий уровень доверия и популярности банковских услуг у организаций;
низкий уровень финансовой культуры и технической грамотности (например, в некоторых организациях платежные поручения до сих пор делают на печатной машинке);
отсутствие качественного продвижения дистанционных услуг со стороны банка;
неразвитость коммуникационной инфраструктуры в регионах;
законодательные ограничения.
Тем не менее, положительные тенденции присутствуют: это и повсеместное распространение Интернета и мобильной связи, и рост активности разработчиков автоматизированных банковских систем для кредитных организаций, и совершенствование законодательной базы, и расширение спектра предоставляемых банками онлайновых услуг.
Поэтому вполне возможно, что в будущем традиционное здание банка как место встречи банкиров со своими клиентами, в конце концов, отойдет в прошлое и будет вытеснено электронными средствами коммуникаций.
1. Гражданский кодекс РФ, Части первая, вторая, третья и четвертая. - М.: Проспект, 2007. - 560 с.;
2. Федеральный закон от 10.07.2002 № 86-ФЗ (ред. от 25.11.2009)"О Центральном банке Российской Федерации (Банке России)" (принят ГД ФС РФ 27.06.2002);
3. Федеральный закон от 02.12.1990 № 395-1 (ред. от 27.12.2009)"О банках и банковской деятельности" (с изм. и доп. от 01.01.2010);
4. Федеральный закон от 10.01.2002 № 1-ФЗ (ред. от 08.11.2007)"Об электронной цифровой подписи (принят ГД ФС РФ 13.12.2001);
5. Федеральный закон от 27.07.2006 № 149-ФЗ "Об информации, информационных технологиях и о защите информации" (принят ГД ФС РФ 08.07.2006);
6. Федеральный закон от 07.08.2001 № 115-ФЗ "О противодействии легализации (отмыванию) доходов, полученных преступным путем, и финансированию терроризма" (принят ГД ФС РФ 13.07.2001) (с изм. и доп., вступившими в силу с 06.12.2009);
7. Письмо ЦБ РФ от от 3 февраля 2004 г. N 16-Т "Рекомендации по информационному содержанию и организации WEB-сайтов кредитных организаций в сети интернет" // Российская газета. - 2004. - № 198. - С.18.
8. Письмо ЦБ РФ от 7 декабря 2007 г. N 197-Т "О рисках при дистанционном банковском обслуживании" // Вестник Банка России. - 2007. - №68. - С.56.
9. Порядок организации работы по предоставлению услуг с использованием системы "Клиент - Сбербанк" №1331-2-р. // Акционерный коммерческий Сберегательный банк Российской Федерации. - 2008.
10. Арт Я., Паперная И. Банкиры на дистанции // BusinessWeek Россия. - 2007. - № 68. - С.48.
11. Букин М. Портативный банк // PCWeekMobile. - 2007. - №3. - С.14.
12. Буркова А.Ю. Дистанционное банковское обслуживание: преимущества и риски // Юридический справочник руководителя - 2009. - №6. С.63.
13. Веретенников Д. Виртуальное самообслуживание // ЭКСПЕРТ. - 2008. - № 9. - С.24.
14. Веретенников Д. Бесплатная виртуальность // ЭКСПЕРТ. - 2009. - №14. - С. 19.
15. Гамза В.А. Безопасность банковской деятельности.2-е изд., перераб. и доп: Учебник для ВУЗов / под ред. Гамза В.А. - Маркет ДС, 2008 - 408 с.
16. Городецкий П. Обзор рынка ИБ в России // Connect - 2009. - №7-8. - С.31.
17. Додонова И.В. Автоматизированная обработка банковской информации: учебное пособие для студентов ВУЗов / Додонова И.В., Кабанова О. В.: под ред. Додоновой И.В. - КНОРУС, 2008. - 176 с.
18. Ермолаев Е. Интернет-банкинг в мире и в России: история, текущее положение дел и перспективы развития // ITСпец - 2009 - №2. С.62.
19. Изофенко Р.Н. Дистанционные каналы работы с клиентами // Банковское дело - 2009. - №8. - С.17.
20. Калемберг Д., Комарова Н. Какие угрозы в электронном банкинге? // Банковские технологии - 2009. - №6. - С.58.
21. Климов Е. Практические аспекты борьбы с инсайдерами // Информационная безопасность - 2009. - №3. - С.21.
22. Козулькова К. Счета выходят на связь // Газета "КоммерсантЪ". - 2008. - 21.09.08 № 176. - С.23.
23. Коробова Г.Г. Банковское дело: учебник // Коробова Г.Г. - Экономистъ, 2008.
24. Лаврушин О.И. Банковское дело: учебник / О.И. Лаврушин, И.Н. Мамонова, Н.И. Валенева; под ред. засл. деят. науки, проф.О.И. Лаврушина. - М.: КНОРУС, 2009.
25. Логвинова Н. "Толстый" против "тонкого" // Финанс. - 2008. №6. - С.57.
26. Мартынова Т. Аргументы в пользу дистанционного банкинга // Банковское обозрение. - 2009. - № 4. - С.36.
27. Мишакова А. ДБО стремится к системности // CIO: руководитель информационной службы. - 2009. - №2. С.41.
28. Насакин Р. Сервисы интернет-банкинга с расширенным набором функций // Компьютерра - 2008. - №4. - С.65.
29. Поляк Г.Б. Финансовый менеджмент: учебник для вузов / под ред. акад.Г.Б. Поляка. - М.: ЮНИТИ-ДАНА, 2008.
30. Рудычева Н. Кризис не поменял лидеров на рынке ДБО // CNEWS - 2009 - №8. С.22.
31. Серегин А.Ю. Рынок ДБО в России и в мире. Перспективы развития электронного банкинга в России // Банковские технологии. - 2008. - №10 - С.52.
32. Скиннер К. Будущее банкинга. Мировые тенденции и новые технологии в отрасли: учебник / К. Скиннер - Гревцов Паблишер, 2009.
33. Соколова А. Интернет-банкинг: отражение реальности // Расчет - 2008. - №8. - С.74.
34. Теренин А. Современные технологии для банка // Банковские технологии - 2008. - №7. - С.23.
35. Титюнник А.В. Информационные технологии в банке. ИТ-менеджмент, операционное управление, управление проектами, практические решения / А.В. Титюнник, А.С. Шевелев. - М.: ИД "БДЦ-пресс", 2008. - 368 с.
36. Шестопалова Н. iFin-2007: в поисках мобильности // PCWeekMobile. - 2008. - №3. - С.16.
37. 1. Модин Е. ДБО в зоне риска // (электронный ресурс) - www.alladin.ru 17.02.2009.
38. www.bankir.ru (электронный ресурс).
39. Интернет-портал www.bifit.com (электронный ресурс).
40. Интернет-портал www.rbc.ru (электронный ресурс).