ГОСУДАРСТВЕННАЯ ПРОГРАММА
РАЗВИТИЯ СТРАХОВОГО ДЕЛА В РЕСПУБЛИКЕ БЕЛАРУСЬ
НА 2001 - 2005 ГОДЫ
1. ЦЕЛИ И ЗАДАЧИ ПРОГРАММЫ
Основной целью государственной политики в области страховой деятельности в 2001 - 2005 годах является формирование национальной системы страхования, способной обеспечить эффективную защиту рыночной экономики от предполагаемых рисков, являющейся фактором экономической стабильности, стимулом расширения предпринимательской деятельности, средством аккумуляции долгосрочных инвестиционных ресурсов.
Для достижения этой цели необходимо решить ряд задач, основными из которых являются:
- формирование правовой базы, обеспечивающей максимальное вовлечение национальной системы страхования в процесс развития рыночной экономики с учетом требований директив Европейского экономического сообщества, страхового законодательства государств - участников СНГ;
- создание эффективного механизма государственного регулирования и надзора за страховой деятельностью для укрепления финансовой устойчивости страховщиков и обеспечения гарантии выполнения страховыми организациями их обязательств перед страхователями;
- создание условий, благоприятных для развития долгосрочного страхования жизни и привлечения сбережений населения в долгосрочные инвестиции;
- поэтапная интеграция национальной системы страхования в международный страховой рынок;
- создание национальной системы перестрахования и снижение доли премии, передаваемой в иностранное перестрахование;
- достижение оптимального сочетания обязательного и добровольного видов страхования;
- совершенствование валютного регулирования страховой деятельности с учетом ее специфики;
- создание равных условий для страховых организаций всех форм собственности;
- ограничение монопольных тенденций при осуществлении отдельных видов страхования;
- создание системы подготовки, переподготовки и повышения квалификации кадров для страхования, развитие страховой науки, системы актуарных расчетов и других элементов инфраструктуры страхового рынка.
2. АНАЛИЗ СОВРЕМЕННОГО СОСТОЯНИЯ
СТРАХОВОГО РЫНКА РЕСПУБЛИКИ БЕЛАРУСЬ
Страховой рынок Республики Беларусь неоднороден. Белорусское республиканское унитарное страховое предприятие "Белгосстрах" контролирует 55 процентов страхового рынка, остальные 40 организаций негосударственной формы собственности - 45 процентов рынка. Только 3 страховщика занимаются страхованием жизни и пенсий, остальные являются многоотраслевыми, то есть осуществляют одновременно страхование жизни и страхование иное, чем страхование жизни. С участием иностранных инвесторов действуют 12 страховщиков. Валютная составляющая в их уставном фонде эквивалентна 3,2 млн. долларов США. Денежное выражение уставного фонда в совокупном финансовом потенциале страховых организаций составляет менее 10 процентов, что свидетельствует о незначительном размере собственного капитала.
По этой причине страховщики не в состоянии принять на себя значительные риски, что уменьшает емкость рынка. Так, охват страхованием стоимости национального богатства составляет около 5 процентов, а доля страховых премий в валовом внутреннем продукте - 0,6 процента. Последний показатель составляет на Украине - 1 процент, в России - 2,2 процента, а в странах Западной Европы - 8 - 10 процентов. Сумма страховой премии на одного человека в Беларуси составляет 5 долларов США, тогда как в развитых странах она достигает 2,5 тыс. долларов. При этом в среднем на одного человека в этих странах приходится 5 договоров страхования, а в Республике Беларусь - 0,2 договора.
Инвестиционный потенциал отечественных страховых организаций невысок. Финансовые активы, пересчитанные по курсу Национального банка на 1 января 2001 года, составили в эквиваленте 38,3 млн. долларов США.
Долгосрочное страхование жизни как важнейший источник инвестиционных ресурсов (равно как и механизм социальной защиты населения) составляет лишь 0,9 процента общего объема поступлений страховых взносов. Существующие правовые рамки долгосрочного страхования жизни необходимо усовершенствовать и расширить его масштабы. Недоверие населения к финансовым институтам, особенно когда речь идет о долгосрочных вложениях, не позволяет рассчитывать в настоящее время на расширение емкости этого сегмента рынка без мер государственной поддержки.
Активность иностранных страховщиков на белорусском страховом рынке также крайне низка. Сотрудничество белорусских и иностранных страховщиков осуществляется в основном только по операциям сострахования, перестрахования и продажи сертификатов (полисов) "Зеленая карта" владельцам транспортных средств, выезжающим за пределы страны, а также по вопросам ассистанса и выполнения функций аварийных комиссаров.
Анализ основных показателей финансово-хозяйственной деятельности страховых организаций за последние 5 лет показывает, что страховой рынок имеет тенденцию к стагнации. Так, общая сумма страховых взносов, поступившая за 2000 год в белорусских рублях, в валютном эквиваленте составляет 57,1 млн. долларов США против 56,4 млн. долларов США в 1996 году. Особенно тревожным является тот факт, что суммарный объем собранной премии остается практически неизменным, несмотря на введение обязательного страхования гражданской ответственности владельцев транспортных средств.
3. ОСНОВНЫЕ НАПРАВЛЕНИЯ ГОСУДАРСТВЕННОЙ СТРАХОВОЙ
ПОЛИТИКИ И РАЗВИТИЯ СТРАХОВОГО РЫНКА
Государственная политика в области страхования должна быть направлена на создание условий, благоприятных для успешного его развития, в рамках:
- стимулирования предприятий, организаций и населения к заключению договоров добровольного страхования;
- создания законодательных гарантий для стабильной работы страховых организаций;
- стимулирования деятельности страховых организаций, осуществляющих наиболее экономически и социально значимые виды страхования;
- оптимизации налогообложения в сфере страховой деятельности;
- обеспечения гарантированности и стабильной доходности страховых инвестиций в государственные ценные бумаги.
Страховой рынок - это особая социально-экономическая среда, определенная сфера экономических отношений, где объектом купли-продажи выступает страховая защита, формируются спрос и предложение на нее. Объективная основа развития страхового рынка - необходимость обеспечения бесперебойности воспроизводственного процесса путем оказания денежной помощи пострадавшим в случае наступления непредвиденных, неблагоприятных обстоятельств.
Обязательным условием существования страхового рынка является наличие общественной потребности в страховых услугах и наличие страховщиков, способных удовлетворить эту потребность.
В целях совершенствования механизма развития страхового дела, определения путей и методов решения его задач необходимо свести актуальные проблемы в несколько групп:
- создание правовой базы страховой деятельности;
- совершенствование организации страхового дела;
- создание инфраструктуры страхования;
- организация международного сотрудничества.
3.1. Создание правового обеспечения страховой деятельности
Создание правовой базы страховой деятельности является необходимым условием формирования и развития устойчивого конкурентоспособного страхового рынка.
Устойчивость и конкурентоспособность страхового рынка обеспечиваются системой государственных правовых актов, регулирующих процессы создания, функционирования и ликвидации страховых организаций.
Темпы трансформации белорусской экономики требуют оперативного совершенствования законодательных актов, регулирующих правоотношения субъектов страхования, приближения их к стандартам, принятым в мировой практике, с учетом интересов Беларуси.
Действующая законодательная база в значительной степени устарела, внутренне противоречива. В то же время сложившаяся практика рассмотрения уже подготовленных проектов законов Республики Беларусь не позволяет страховщикам осуществлять эффективное долгосрочное планирование своей деятельности.
Страховое законодательство должно упорядочить решение следующих основных задач:
- создание, функционирование и ликвидацию страховых организаций;
- укрепление доверия к законам Республики Беларусь на мировом страховом рынке;
- укрепление финансового состояния белорусских страховщиков для вхождения в мировой рынок страховых услуг;
- внедрение прогрессивных видов страхования, пользующихся повышенным спросом у субъектов предпринимательской деятельности;
- гармонизацию национального страхового законодательства с законодательством Российской Федерации и с принципами построения страхового законодательства стран Европейского союза;
- обеспечение комплексности нормативно-правовой базы страховой деятельности с перспективой разработки Страхового кодекса Республики Беларусь.
3.2. Совершенствование организации страховой деятельности
В сфере совершенствования страховой деятельности наиболее важными задачами являются:
- укрепление финансовой устойчивости страховщиков путем перехода на новые правила формирования технических и математических резервов, увеличение размеров собственного капитала;
- разработка предложений по совершенствованию порядка осуществления инвестиционной деятельности страховых организаций, обеспечивающей высокодоходные и надежные инструменты вложения временно свободных средств страховых организаций;
- совершенствование принципов регулирования, страховой деятельности в целях исключения возможности использования механизмов страхования для совершения противоправных действий;
- формирование тарифной политики, включающей применение экономически обоснованных страховых тарифов и контроль за правильностью исчисления страховых взносов;