Часть активных операций банка как операций размещения его средств (подчас безальтернативного), абсолютно необходимых как общие условия его нормального стабильного функционирования, заведомо не приносит доходов (на этом основании данные средства некорректно именуют «неработающими активами»). Имеются в виду главным образом:
· наличные деньги в хранилище и операционных кассах банка, большинство операций с наличностью;
· деньги, депонированные в ЦБ в качестве обязательных резервов;
· остатки средств на основном корреспондентском счете банка в ЦБ, иногда на корреспондентских счетах в других банках; средства в расчетных центрах;
· беспроцентные кредиты (если такие выдавались) или кредиты пролонгированные, когда проценты за них не платятся;
· капитальные вложения в основные средства и др.
Небанковские кредитные организации - это кредитные организации, которые имеют право осуществлять отдельные банковские операции, предусмотренные законодательством. Сочетание этих операций устанавливает Банк России. К специализированным банковским институтам, действующим по лицензии, относятся: брокерские и дилерские фирмы; инвестиционные и финансовые компании; пенсионные фонды; кредитные союзы; кассы взаимопомощи, ломбарды; благотворительные фонды; лизинговые и страховые компании. Основные формы деятельности этих учреждений сводятся к аккумуляции сбережений населения, предоставлению кредитов через облигационные займы корпорациям и государству, мобилизации капитала через различные акции, предоставлению ипотечных и потребительских кредитов, а также кредитной взаимопомощи.
К небанковским учреждениям кредитной системы следует отнести следующие структуры: ломбард; кредитное товарищество; кредитное общество; кредитный союз.
Ломбард - кредитные учреждения, предоставляющие деньги в ссуду на короткий промежуток времени, под залог движимого высоко ликвидного имущества. В залог в ломбард принимаются различные ценные вещи, в том числе драгоценности, кроме ценных бумаг, как правило оценочная стоимость принимаемых в залог вещей не составляет более 50% их реальной рыночной стоимости.
Преимущества ломбарда перед банком заключается в том, что процедура получения денег в ломбарде предельно упрощена и занимает минимум времени, что позволяет заемщику практически сразу получить деньги.
Специфические операции, оказываемые ломбардами это и принятие на хранение средств клиента и продажа заложенного имущества на комиссионных началах, в связи с эти ломбард может иметь свои торговые точки и склады для хранения имущества. Как правило, в ломбарде не оформляется договор залога, а выдается залоговый билет, который подтверждает выдачу ссуды и передачу в залог имущества.
Кредитный союз – образование, возникающие в результате объединения нескольких физических лиц, мелких групп заемщиков объединяющихся либо по профессиональному признаку, территориальному признаку с целью предоставления краткосрочного потребительского кредита.
Основные источники формирования средств: оплата паев участниками, членские взносы. Основные операции: привлечение вкладов; выпуск займов; предоставление ссуд своим членам; торговые и посреднические операции.
Кредитные товарищества - создаются в целях кредитования кооперативов, арендных предприятий, малого и среднего бизнеса. Капитал формируется посредством внесения вступительного взноса и покупки паев, которые при выходе из общества не возвращается.[2]
Российские кредитные союзы не занимают и не будут занимать значительного места в финансовом секторе. Достаточно сказать, что размер вклада одного пайщика репрезентативного кредитного союза колеблется от 2 тыс. до 3 тыс. рублей. Однако в России кредитные союзы становятся факторами социальной стабильности, они удовлетворяют финансовые потребности домашнего хозяйства и представляют собой институт «спокойных» финансов.
Это вид финансовых вложений в современной России оказывается наиболее устойчивым, хотя и не высокодоходным. Но поскольку доходы этих займов поступают самим же пайщикам, интересы пайщиков как заемщиков и как сберегателей всегда можно сбалансировать при грамотном финансовом управлении и при грамотном использовании демократических процедур управления в кредитном союзе. Разумеется, сказанное не значит, что у кредитных союзов не возникают проблемы. Ода из насущных проблем – статус кредитного союза. Очевидно, что кредитный союз как потребительский кооператив, не имеющий целью своей деятельности извлечение прибыли, является некоммерческой организацией и не попадает под статус кредитных организаций.
Вместе тем правовая база кредитных союзов как кредитных потребительских кооперативов граждан – ст. 17 Конституции РФ, а так же ст. 116 Гражданского Кодекса, необходимая, но абсолютно не достаточная юридическая основа их деятельности.
На современном этапе произошло возрождение некогда популярных паевых инвестиционных фондов (ПИФ). Образуется он за счет аккумулирования средств участников с последующим их инвестированием в различные финансовые активы. Данный фонд не является юридическим лицом. Доверительное управление им в интересах инвесторов осуществляет управляющая компания паевого инвестиционного фонда.
Имущество ПИФа состоит из переданных в доверительное управление средств инвесторов и приращенного имущества, в том числе имущественных прав, приобретенных управляющей компанией в процессе доверительного управления средствами инвесторов. Состав и структура ПИФа строго определены нормативными актами ФКЦБ.
Безусловным плюсом является формализованность отношений сторон (пайщик – управляющий). Условия договора о доверительном управлении между сторонами определенны правилами и проспектом эмиссии. Подтверждением собственности на часть имущества фонда служит выписка из реестра пайщиков ПИФа, в которой указано количество паев, находящемся на лицевом счете пайщика. Все это служит основой привлечения массового мелкого инвестора. Кроме того, размер активов ПИФа ничем не ограничивается, и управляющий может аккумулировать сколько угодно большую сумму активов. Это дает возможность желающим приобретать паи без ограничений. Единственные, кому нельзя становиться инвесторами ПИФов, - это государственные органы и органы местного самоуправления.
В настоящее время доверие инвесторов к долгосрочным инвестициям и инвестиционным институтам достаточно слабо.
Но постепенно, благодаря созданию информационной открытости, недоверие начинает ослабевать и все больше проявляется интерес к инвестиционным фондам.[3]
2.4 Функционирование кредитной системы в Орловской области.
В настоящее время мировая экономика переживает масштабный финансовый кризис. Несмотря на влияние мирового финансового кризиса на экономику России и ее банковский сектор, предотвращение повторения подобных кризисных явлений в отечественной банковской системе в будущем предполагает разработку стратегий, отвечающих стабильным целям развития.
В экономике Орловской области промышленность играет важную роль. По данным Минэкономразвития России, Орловская область входит в двадцатку регионов страны, где отечественные и зарубежные инвестиции работают наиболее эффективно. Повышение инвестиционной активности в регионе создает предпосылки к увеличению активов кредитных организаций.
Позитивные изменения в реальном секторе экономики Орловской области, в последние годы, увеличение доходов бюджета сформировали предпосылки для улучшения уровня жизни населения региона.
Таким образом, постепенный рост источников погашения кредитов у физических лиц в совокупности с проводимой администрацией Орловской области социальной поддержкой населения определял в докризисный период возможность расширения привлеченных средств банковского сектора региона.
Динамика развития рынка банковских карт в Орловской области так же позитивна, о чем свидетельствует рост количества распространенных филиалами кредитных организаций банковских карт, развитие инфраструктуры, предназначенной для выдачи наличных денежных средств, а также увеличение обороа денежных средств по ним. Однако особенности макроэкономического развития региона в совокупности с низкими доходами основной массы населения не позволяют быстро преобразовать структуру расчетов, сдерживают внедрение безналичных расчетов с применением платежных карт. В целом банковские учреждения Орловской области объективно продолжают совершенствование современных банковских технологий и форм обслуживания реального сектора экономики.
Таким образом можно выявить следующие тенденции:
· рост экономических показателей региона предпределяет устойчивое развитие регионального банковского сектора;
· факторы социокультурной подсистемы имеют некоторые отрицательные оценки, в частности, несмотря на положительную в последние годы динамику роста денежных доходов населения, сохраняется усиливающаяся их дифференциация;
· в технологической подсистеме, имеющей стратегическое значение для банковской сферы региона, основные тенденции характеризуются недостаточностью капитальных вложений в технологическое перевооружение; к позитивным тенденциям можно отнести: совершенствование современных банковских технологий и форм обслуживания реального сектора экономики;
· состояние политической обстановки отличается преобладанием позитивных оценок, что обусловлено ожиданиями высоких результатов от развития раз-личных форм межрегионального сотрудничества.