Среди прочих тенденций следует отметить, что в 2006 г. суммарный объем общемировых страховых премий вырос по сравнению с 2005 г. на 5% в реальном измерении, тогда как за прошедший год прирост составил всего 2,9%. Наибольший рост наблюдался на рынке страхования жизни 7,7%. На рынке страхования иного, чем страхование жизни, всего — 1,5%. В 2006 г. суммарные мировые премии составили 3723 млрд долл. США, и 59% из них приходятся на страхование жизни.[13]
Доля страховых премий в ВВП (показатель уровня проникновения страхования) всего мира равен 7,52%, а показатель плотности страхования (собранная премия на душу населения) установился на уровне 518,5 долл. США. Первая тройка лидеров мирового рынка страхования по объему собранных премий представлена следующими странами: США с долей 33,36% (1 142 млрд долл.), Япония 13,91% (476 млрд долл.), Великобритания 8,76% (300 млрд долл.). Российский рынок страхования занимал 25-е место в мире с долей 0,51% (17,51 млрд долл.). Однако по доле страховой премии в .,". Количественный рост и структурные изменения, происходившие на российском страховом рынке в течение 2006-2007 гг., привели к тому, что Россия стала привлекательным рынком для иностранных игроков. Глобальные страховые компании рассматривают российский рынок как очень перспективное направление для инвестиций: ожидаемые прибыли значительно превышают страновые риски России. 2006 год стал первым годом развития страхования в современной России, когда реальную значимость приобрел фактор неценовой конкуренции. По большинству видов страхования тарифная конкуренция крайне затруднена, так как дальнейшее снижение тарифов без существенной угрозы финансовому состоянию страховщика уже невозможно.
При номинальном росте страхового рынка в России пока еще необратим процесс его стагнации в реальном выражении, т.е. с учетом ежегодно действующей на взносы инфляции. К сожалению, в 2005 г. при установившейся инфляции на уровне 10,9%, 4-процентного номинального роста премий оказалось недостаточно для того, чтобы превысить фактор ежегодного обесценивания денежных средств. В итоге, в 2005 г. темпы прироста премий, скорректированные на уровень инфляции, оказались на отметке — 6,4%, подтвердив динамику ежегодного падения данного показателя (см. прилож. 11). Однако ситуация изменилась в 2006 г., когда наметился рост в реальном выражении на 9,4%, обусловленный увеличением сумм обязательного страхования, прежде всего обязательного медицинского страхования.
Можно отметить, что показатель проникновения страхования на протяжении последних лет снижался одновременно со сворачиванием "схемного" бизнеса, достигнув в 2006 г. 2,19%. Только результаты 2003 г. продемонстрировали рост рассматриваемого показателя до 3,28%. Дело в том, что в 2003 г. произошло изменение законодательных требований, когда страховые организации должны были перейти с кассового метода на метод начисления при ведении бухгалтерского учета. Поэтому показатели страховых взносов на исследуемом рынке в 2003 г. в сравнении с 2002 г. не отражают реального положения дел (см. прилож. 12).
Взносы на душу населения, наоборот, демонстрируют ежегодный рост, но только в номинальном выражении. По результатам 2006 г. на душу населения приходится 4276,1руб. страховой премии, что является достаточно малым показателем в сравнении с развитыми странами. Однако показатель 2006 г. опережает данные 2005 г. на 25%, что свидетельствует о реальном росте страховых взносов на душу населения (см. прилож. 13).[14]
По итогам первого полугодия 2008 г. российские страховые компании собрали 293 млрд руб. взносов по прямому страхованию (без ОМС), что на 44 млрд руб., или на 17,6%, больше, чем аналогичный период- предыдущего года. Прирост взносов в 2008 г. замедлился — в первом полугодии 2007г, он был на 3,1% выше. Крупнейшими сегментами российского страхового рынка по-прежнему остаются автокаско (объем взносов, собранных по
этому виду страхования в первом полугодии 2008г., составил 76,4 млрд руб.), ДМС (53,0 млрд. руб.), ОСАГО (39,1 млрд руб.) и страхование иму-
щества юридических лиц от огневых и иных ри-
сков (31,3 млрд руб.)
По данным рейтингового агентства "Эксперт РА", активы 10 крупнейших страховых компаний России на конец 1-го полугодия 2008 г. выросли по сравнению с концом 1-го полугодия 2007 г. на 27,2%, суммарная чистая прибыль — на 14,5% (см. прилож. 14).
В настоящее время складываются позитивные тенденции в развитиистрахового рынка России, создаются условия для его равномерного и динамичного роста. По мнению ряда экспертов, его потенциал роста составляет 9-12% в год. Следует заметить, что рост будет происходить с одновременным увеличением благосостояния населения и ростом экономики страны в целом. Однако возможны и внезапные скачки, например на рынке страхования жизни, который а6солютно не развит и оценивается в 60 млрд. долл. США, поэтому выглядит привлекательным для западных инвесторов.
В то же время глава ФССН Илья Ломакин-Румянцев отметил, что финансовый кризис не мог не повлиять на страховой рынок, хотя страховщики себя и чувствуют гораздо лучше, чем банки. Taк, в третьем квартале 2008 г. по сравнению со вторым кварталом премия сократилась на 9%, тогда как за аналогичный период 2007 г. падение было на уровне 4%. В лидерах падения личное страхование — минус 53%, в то время как в аналогичный период прошлого года наблюдалось всего лишь 20%-ное падение. Эксперты видят причину в сокращении предприятиями социальных расходов.[15]
4. Перспективы развития российского рынка страховых услуг
По мнению ФССН, в полной мере последствия сокращения платежеспособного спроса страховщики ощутят в следующем году. В первую очередь это отразится на видах страхования, связанных со строительством, а также потребительским и залоговым кредитованием. "Негативные последствия будут иметь двойное действие. Во-первых, мы ожидаем, что сокращение покупательной способности и уменьшение расходов предприятий приведет к снижению спроса на страхование имущества и добровольное медицинское страхование. Сворачивание кредитных программ и замораживание строительных объектов отрицательно скажутся на рынках ипотечного страхования, страхования автокаско и страхования СМР. Рост полученных страховых премий следует ожидать только в страховании, связанном с госконтрактами и большими инфраструктурными проектами (например, со строительством олимпийских объектов). Во-вторых, замедлятся темпы развития рынка, обострение проблемы роста убыточности, обесценение инвестиций страховщиков - все это приведет к банкротству целого ряда российских страховых компаний в 2009 году", — считает Павел Самиев, директор департамента рейтингов финансовых институтов рейтингового агентства «Эксперт РА».
Среди самых актуальных проблем — обеспечение интересов страхователей в случае финансовой несостоятельности и банкротства страховщиков. Сейчас подготовлены изменения и дополнения в Федеральный закон «О несостоятельности (банкротстве)» направленные на защиту страхователей. Но очевидно, что только этого мало, так как предъявить претензии проходящей процедуру банкротства компании и временному финансовому управлению чрезвычайно сложно, а полное удовлетворение претензий пока проблематично. Поэтому необходимы согласованные действия страховщиков по созданию резервных компенсационных фондов на базе саморегулируемых организаций (СРО). Более того, создание таких фондов должно стать обязательным условием формирования СРО. Однако параметры СРО реальны только для видов страхования, которые принято называть рисковыми и краткосрочными (до 1 года). Для долгосрочного страхования жизни, где основным стимулом выступает накопительный элемент, такие рамки совершенно недостаточны.[16]
Одновременно тормозят развитие страховании в современной России медленные темны роста рынка перестрахования, который выступает в роли инструмента оптимизации страховых рисков. По оценкам аналитиков, реальный рынок перестрахования растет на 10-15% в год. Его особенностью является то, что основные потоки перестрахования аккумулируются у универсальных перестраховщиков. Существенно влияют на развитие перестрахования следующие
проблемы:
• низкая капитализация российских перестраховщиков в сравнении с универсальными компаниями, которые превосходят по
финансовым возможностям;
• перестрахование — это транснациональный вид бизнеса, но нашим компаниям пока для выхода на серьезные западные рынки мешает отсутствие серьезных международных рейтингов переходна международные стандарты финансовой отчетности является неотъемлемой частью вступления российских страховых компании в глобальный мировой страховой рынок;
• низкий уровень государственной поддержки рынка перестрахования.
Развитие страхового рынка, способного удовлетворить все потребности растущей и усложняющейся экономики России, возможно только при выполнении двух ключевых принципов, заложенных в
концепции:
• страхование активов по их реальной стоимости;
• установление единой экономической стоимости жизни для возмещения вреда жизни и здоровью по всем видам страхования.[17]
Понятие экономической стоимости жизни должно быть унифицировано и определено в зависимости от среднего уровня заработной платы, расходов на образование и медицинское обслуживание. Система страхования должна обеспечивать по-настоящему достойное возмещение вреда жизни и здоровью каждого человека независимо от вида страхования, по которому произошел страховой случай. Реальную стоимость активов в экономике следует рассчитывать исходя из справедливой стоимости, например из дисконтированной стоимости будущих денежных потоков, генерируемых этими активами.