Смекни!
smekni.com

Электронная коммерция правовое регулирование и налогообложение (стр. 14 из 52)

Системы Интернет-банкинга, как правило, включают в себя полный набор банковских услуг, предоставляемых клиентам - физическим лицам в обычных офисах кредитных организаций (за исключением, естествен­но, операций и сделок с наличными денежными средствами).

Нам представляется возможным провести следующую классификацию "идов банковской деятельности, осуществляемой с использованием сети Интернет (Интернет-банкинга).

На сегодняшний день все виды банковской деятельности, осуществ­ляемой с использованием сети Интернет, в зависимости от их доли (рас­пространенности) на рынке соответствующих банковских услуг подраз­деляются на основные и дополнительные. При этом классификация ви­дов электронной банковской деятельности может осуществляться как по юридическим, так и по технологическим основаниям.

1. С юридической точки зрения, с учетом норм действующего межд] народного и российского банковского законодательства, к основным el дам банковской деятельности, осуществляемой с использованием сети Щ тернет, относятся следующие банковские операций и сделки:

1) открытие и ведение банковских счетов с использованием в качеств инструмента осуществления данной операции сети Интернет;

2) осуществление безналичных расчетов по поручению физических | юридических лиц по их счетам с использованием в качестве инструмет осуществления данной операции сети Интернет, i

3) купля-продажа иностранной валюты в безналичной форме с и< пользованием в качестве инструмента осуществления данной операци сети Интернет.

К дополнительным видам банковской деятельности, осуществляемой использованием сети Интернет, относятся следующие банковские опера ций и сделки:

1) привлечение через сеть Интернет безналичных денежных среде! физических и юридических лиц во вклады;

2) размещение привлеченных средств от своего имени и за свой счет использованием в качестве инструмента осуществления данной операци сети Интернет;

3) оказание информационных и консультационных услуг с использо ванием сети Интернет.

Следует отметить, что банковские операции и банковские сделки, от несенные нами к дополнительным видам банковской деятельности, пок,1 не нашли широкого применения в кредитных организациях, являющихся субъектами Интернет-банкинга. Однако, как нам представляется, именно эти виды банковских услуг в недалеком будущем, после окончательною ^законодательного (юридического) определения правового статуса Интер нет-банкинга и общих "правил игры" (то есть нормативного закрепленИ порядка осуществления данного вида предпринимательской деятельности, i также прав, обязанностей и ответственности участников отношений), бу;

дут определять стратегию кредитных организаций (банков) на рынке элек тронных банковских услуг.

2. С технологической точки зрения все виды банковской деятельно сти, осуществляемой с использованием сети Интернет, в зависимости 01 используемой технологии присоединения клиента к системе Интернет банкинга подразделяются:

1) на Интернет-банкинг, осуществляемый с использованием подклю' ченного к сети Интернет персонального компьютера;

2) Интернет-банкинг, осуществляемый с использованием мобильно» телефона либо иного устройства удаленного доступа (например, Мондекс-телефона или POS-терминала).

Таким образом, с использованием такого универсального и эффективно­го инструмента удаленного управления банковским счетом (ИУУБС), как компьютер, подключенный к глобальной сети Интернет, с помощью систем Интернет-банкинга, предлагаемых различными банками, можно по-'/пать и продавать безналичную валюту, оплачивать коммунальные услу-1, платить за доступ в Интернет, оплачивать счета операторов сотовой и •йджинговой связей, проводить безналичные внутри- и межбанковские ючеты, переводить средства по своим счетам и, конечно, отслеживать все шковские операции по своим счетам за любой промежуток времени.

Использование систем Интернет-банкинга предоставляет пользовате­лям целый ряд преимуществ: во-первых, существенно экономится время за счет исключения необходимости посещать банк лично; во-вторых, клиент имеет возможность 24 часа в сутки контролировать собственные счета и, в соответствии с изменившейся ситуацией на финансовых рын­ках, мгновенно реагировать на эти изменения (например, закрыв вклады в банке, купив или продав валюту и т. п.).

Системы Интернет-банкинга незаменимы и для отслеживания опера­ций, осуществляемых с использованием банковских пластиковых карт -любое списание средств с карточного счета оперативно отражается в вы­писках по счетам, подготавливаемых системами, что также способствует повышению контроля со стороны клиента за своими операциями.

Возможность работать со счетами банковских пластиковых карт -специальными карточными счетами (СКС) - позволяет пользоваться ус­лугами Интернет-магазинов как в России, так и за рубежом на достаточ­но безопасном уровне: достаточно перевести с помощью системы Интер­нет-банкинга требуемую сумму средств на карту, а затем с помощью этой карты оплатить какую-либо услугу или товар в Интернет-магазине на веб-сайте последнего. При этом в системе будут доступны выписки по карточному счету, из которых можно определить, какая сумма средств списана с карты, что куплено и т. п.

Растущая популярность Интернет-банкинга как в зарубежных индуст­риально развитых странах, так и в Российской Федерации лишний раз подтверждает наличие устойчивого и платежеспособного спроса на этот нетрадиционный (новый) вид банковских услуг.

Высокий интерес к Интернет-банкингу со стороны клиентов обуслов­лен прежде всего более привлекательными условиями по сравнению с предлагаемыми в традиционных банках. Поскольку затраты на организа­цию банковского обслуживания через Интернет считались несоизмеримо малыми, онлайн-банки (виртуальные банки) большинства индустриально развитых зарубежных стран изначально предложили своим будущим кли­ентам очень высокие процентные ставки по депозитам.

Российские банки избрали принципиально иной путь наращивания Клиентской базы - постепенное снижение тарифов по основным банков­ским операциям. Однако на сегодняшний день российские кредитные организации не уступают банковским организациям зарубежных стран в освоении и скорости внедрения самых современных (новейших) финан­совых технологий. Кроме того, характеризуя российский рынок финан-GQBbix Интернет-услуг, следует отметить, что по состоянию на 1 июля 2001 года в российских банках инсталлированы (установлены) 268 систем Интернет-банкинга1. Наибольшее распространение имеют разработки компаний "Банк'с Софт Системе", БИФИТ, ИНИСТ.

В свою очередь, Интернет-банкинг, осуществляемый с использованием мобильного телефона, в соответствии с нашей классификацией подразде-i ляется на WAP-банкинг и SMS-банкинг.

WAP-банкинг представляет собой удаленное управление банковским» счетами пользователя, осуществляемое с помощью мобильного телефона оснащенного специальным программным обеспечением на базе протоко' ла беспроводной передачи данных.

На настоящий момент банки не выделяют WAP-банкинг в отдельны! вид услуг. Поэтому клиенту, желающему проводить банковские операции только по мобильному телефону, все же придется подключиться к систе­ме Интернет-банкинга. '

Здесь следует заметить, что, к сожалению, на сегодняшний день рос­сийские компании мобильной связи, предлагая своим клиентам мобиль­ные телефоны стандарта GSM с возможностью выхода в Интернет, не всегда могут поддерживать необходимую степень защиты передаваемых или получаемых сведений на том уровне, как это организовано в сети Интернет. Следовательно, банки не могут взять на себя ответственность за конфиденциальность платежей клиентов и пока предлагают им при помощи мобильного телефона лишь просматривать остаток на счете и список последних операций.

Однако представляется, что данная проблема вскоре будет успешно раз­решена. Продолжается разработка более современного программного обес­печения, призванного повысить надежность систем WAP-банкинга. В на­стоящее время для обеспечения безопасности платежей в системах WAP-банкинга ряд банков (например, "Гута-банк" в Москве) прибегают к коди­рованию расчетов - оговаривают с клиентом список операций и присваива­ют каждой из них соответствующий код. При проведении какой-либо из операций пользователю WAP-банкинга достаточно ввести код, который при подтверждении банком активизирует необходимую транзакцию. При этом комиссия за операции по счету банком не взимается.

Как уже говорилось выше, другой финансовой услугой, предостав­ляемой банками владельцам мобильных телефонов, является так назы­ваемый SMS-банкинг. При помощи служб коротких сообщений (SMS), которые есть у любого оператора сотовой связи, клиенту будет доступна вся информация о состоянии его расчетных счетов (остатков по счету), а также получение выписок по счету за требуемый период. По мнению специалистов, эта услуга имеет гораздо больше перспектив, чем WAP-банкинг: во-первых, из-за дешевизны, а во-вторых, за счет более высо­кой скорости передачи данных.

Учитывая все преимущества взаимодействия с клиентом через гло­бальную компьютерную сеть Интернет, некоторые банки предлагают усеченный вариант систем Интернет-банкинга - например, только про­смотр выписок по счету. Эта бесплатная услуга предоставляется клиен­там через веб-сайт банка, размешенный в сети Интернет. Если же клиент не имеет доступа в Интернет, банк может за сумму, существенно мень­шую по сравнению с тарифами обычных провайдеров, предоставить кли­енту возможность посещения сайта банка, а также подключить к элек­тронной почте.