Основными Интернет-платежными системами, функционирование которых построено на базе расчетов с использованием банковских карт, на российском рынке электронной экономической деятельности следует признать платежные системы ASSIST, Instant, InterRussia, RussianshoppingClub, ЭлИт и др.
Рассмотрим эти платежные системы подробнее.
Российская Интернет-платежная система ASSIST представляет собой платежный интерфейс Интернет-системы сетевых денег КиберПлат, запущенный в коммерческую эксплуатацию 12 апреля 1999 года.
Система ASSIST разработана и эксплуатируется Коммерческим банком "Платина" (г. Москва) и Обществом с ограниченной ответственностью (000) "Рексофт" (г. Санкт-Петербург). Наименование и логотип являются торговыми марками владельцев системы.
Ближайшими западными аналогами платежной системы ASSIST в части работы с кредитными картами можно считать Authorize.Net, IBill и
CyberCash.
В качестве платежного средства в системе используются кредитные карты (Visa, EuroCard/MasterCard, DinersClub, JCB, AmericanExpress), выданные любыми российскими и зарубежными банками, и лицевые счета клиентов у Интернет-провайдеров.
Платежи на счет Интернет-магазина всегда поступают в рублях. Покупатель может расплачиваться любой валютой. Магазин может выставлять счет в рублях или долларах США (в этом случае происходит конвертация по текущему курсу Центрального банка РФ (Банка России)). В систему заложена возможность выставления счета в любой валюте.
Благодаря использованию в качестве платежного средства кредитных карт и остатков на счетах клиентов у Интернет-провайдеров диапазон транзакций в системе обширен.
В качестве клиентского программного обеспечения используется любой web-броузер. Никакого дополнительного программного обеспечения не требуется. В качестве серверного программного обеспечения используется DynaSite. Все расчеты проводятся через бэк-офис КиберПлат.
Для обеспечения безопасности передаваемых данных от покупателя в ASSIST используется SSL-протокол. Сертификат сервера выдан компанией Verisign. Система неанонимна, но конфиденциальная информация о кредитной карте клиента (реквизиты) в магазин не передаются.
Как уже указывалось выше, расчетным банком системы является КБ "Платина" (г. Москва), вопросы технологического взаимодействия участников системы разрешает 000 "Рексофт". Процессинг кредитных карт осуществляется компанией UCS (г. Москва). По состоянию на 28 апреля 1999 г. к системе было подключено 15 магазинов.
Основные схемы работы системы с лицевыми счетами у Интернет-провайдеров и авторизации банковских карт подробно изложены на сай-те системы в глобальной компьютерной сети Интернет (см.: http:
//www. assist. ru/about/clearing/cards).
Российская Интернет-платежная система Instant! по своей экономической сущности является дебетовой. Рассматриваемая система позволяет клиентам банков производить взаиморасчеты в режиме on-line с использованием сети Интернет.
Технологически платежная система Instant! состоит:
- из процессинговой подсистемы, обрабатывающей операции по виртуальным счетам клиентов и обеспечивающей клиентов информацией по проведенным операциям;
- предпроцессинговой подсистемы, регистрирующей держателей пластиковых карт и генерирующей безопасные транзакции по операциям с пластиковыми карточками для передачи в процессинговый центр;
- CyberMall (электронного магазина), позволяющего продавцам товаров и услуг полностью автоматически продавать их в режиме on-line;
- программного интерфейса, реализующего взаимосвязь между Платежной системой Instant! и автоматизированной банковской системой;
- клиринговой подсистемы, реализующей межбанковские взаиморасчеты в случае, если Платежная система Instant! используется совместно несколькими банками.
На сегодняшний день платежная система Instant! обеспечивает конфиденциальный доступ клиента к его банковскому счету, безопасные расчеты по пластиковым карточкам в сети Интернет, исключая пересылку данных о пластиковых карточках непосредственно от клиентов. Кроме того, система Instant! позволяет оплачивать в режиме реального времени любые услуги и товары со счета покупателя (CustomerAccount) на счет продавца (MerchantAccount), проверять поступление платежа продавцу услуг или товаров в режиме реального времени.
Использование рассматриваемой системы удобно для компаний, развивающих сферу своих коммерческих интересов в сети Интернет (в первую очередь - провайдеров мобильной связи, информационных агентств, компаний - разработчиков программного обеспечения и т. д.). Названные организации и индивидуальные предприниматели используют системы Instant! для того, чтобы в режиме реального времени получать платежи от своих клиентов и автоматически предоставлять им свои товары (услуги) немедленно после оплаты. Кроме того, каждая компания - продавец Интернет-услуг, а также других телекоммуникационных услуг либо информационных продуктов может разместить их описание и ссылку (link) аля их получения в CyberMall. Электронный магазин CyberMall функционирует по принципу DVP(DeliveryVersusPayment - Поставка Против Оплаты) - ссылка на продукт предоставляется после его оплаты.
Кредитные организации используют платежную систему Instant! на условиях outsourcing (покупки процессинговых услуг) либо осуществляют собственный процессинг.
Функционирование платежной системы Instant! базируется на использовании персональных счетов покупателя (CustomerAccount), карт покупателя (CustomerCard) и счетов продавца (MerchantAccount), доступных только при предъявлении идентификатора счета (AccountId) и пароля (Password). Кредитные организации, развивающие спектр оказываемых электронных банковских услуг, вступают в систему (присоединяются к системе) в качестве регистратора банковских карт-в платежной системе Instant! В этом случае клиенты этих банков - держатели банковских пластиковых карт - получают возможность осуществлять расчеты в сети Интернет через рассматриваемую платежную систему. В свою очередь клиенты банков - организации, осуществляющие реализацию товаров и услуг, получают возможность принимать оплату через Интернет (с использованием сети Интернет).
Покупателю для оплаты товаров или услуг в платежной системе Instant! необходимо открыть так называемый виртуальный счет покупателя в платежной системе (CustomerAccount), обязательно записав при этом идентификатор счета (AccountId) и пароль (Password). Это можно сделать, • воспользовавшись функцией "Открыть счет" на сайте системы в сети Интернет. Далее необходимо открыть в банке счет физического лица. Виртуальный счет покупателя в платежной системе будет соответствовать счету в банке, и, таким образом, покупатель будет управлять своим банковским счетом, используя в качестве инструмента управления сеть Интернет. Сумма, внесенная на банковский счет, на следующий день отразится на виртуальном счете покупателя в платежной системе, и появится возможность оплачивать товары и услуги в режиме реального времени. Для оплаты с международной банковской пластиковой карточки (в настоящее время это Eurocard/Mastercard, в ближайшем будущем также Visa) необходимо зарегистрировать пластиковую карточку в платежной системе Instant!, обязательно записав при этом идентификатор карты (CardId) и пароль (Password). Это можно сделать, воспользовавшись функцией "Регистрация карты" на сайте системы в сети Интернет. После регистрации необходимо будет подтвердить регистрационные данные, предъявив карточку и паспорт в банке или у продавца, зарегистрированного в системе Instant! После этого покупатель может оплачивать товары и услуги в режиме реального времени.
В свою очередь, продавцу товаров или услуг необходимо открыть виртуальный счет продавца (MerchantAccount), воспользовавшись функцией "Открыть счет" на сайте системы в сети Интернет, обязательно записав при этом идентификатор счета (AccountId) и пароль (Password). После этого необходимо заключить с банком договор, в соответствии с которым банк будет принимать платежи от участников платежной системы в адрес продавца товаров или услуг и перечислять полученные средства на его счет в банке. В случае если продавец собирается принимать оплату как от владельцев счетов, так и от держателей пластиковых карт, то также необходимо заключить договор с банком-эквайрером, который будет обрабатывать транзакции продавца товаров или услуг по пластиковым карточкам.
В случае если вы уже имеете право приема пластиковых карточек, вы | можете использовать платежную систему для препроцессинга ваших операций с кредитными карточками, обеспечивая безопасный прием карточек и генерацию транзакций для вашего банка.
Каждый владелец счета покупателя или счета карты может в режиме реального времени:
- получать выписки с балансом счета и детальной историей проведенных операций;
- переводить деньги на счета продавцов товаров и услуг;
- переводить деньги со счета покупателя на свой счет в своем банке (например, на счет своей пластиковой карты);
- получать услуги и товары немедленно после оплаты через Интернет.
Особое внимание в системе Instant! (как и иных аналогичных системах) уделяется безопасности расчетов. По утверждению разработчиков системы, счет продавца является полностью безопасным - с него невозможно снять деньги через Интернет. Данный счет предназначен только для сбора платежей от клиентов.