В стране приняло массовый характер возникновение ссудно-сберегательных товариществ. Всего за 10 лет было образовано 729 товариществ. В первом десятилетии XX века они объединили интересы 8 миллионов человек.
К 1905 г. существовало более 500 товариществ мелкого кредита, а в 1915 г. их было уже 15 450.
Кредитные товарищества объединялись в кредитные союзы, которых в 1914 г. было 11.
В это время залог являлся самым надёжным и гарантированным способом обеспечения кредита.
К 1917 году в России существовала развитая кредитно-банковская система долгосрочного кредитования, которая имела хорошее законодательное обеспечение и была блестяще организована.
В финансовое обращение широко вовлекались ипотечные ценные бумаги: закладные листы, различные обязательства, векселя, сертификаты, а также непосредственно закладные.
Долгосрочное финансирование недвижимости способствовало бурному развитию экономики, промышленности, сельского и городского хозяйства. Россия по развитию кредитно - финансовой системы не уступала Западной Европе, более того, по объёмам ценных бумаг, обеспеченных ипотечными обязательствами, обращающихся на европейских рынках, Россия превалировала над всей Европой.
Специфический российский опыт долгосрочного кредитования, и, в частности, под залог земли, разнообразие кредитно - инвестиционных технологий и инфраструктуры в области залога недвижимости, несомненно сыграли огромную роль в развитии как американской, так и европейской ипотек, послужили базой для создания новых инвестиционных и ипотечных инструментов.
В России послереволюционного периода залоговое право продолжало существовать, но в условиях, когда для сколько-нибудь широкого применения института залога из-за необеспечения действительной оборотоспособности вещей, и прежде всего недвижимого имущества. Поэтому в период более чем 70-летнего советского развития нашей страны залог превратился в малозначимый механизм, крайне редко использовавшийся в операциях по распоряжению имуществом.
Ипотечные кредиты предоставляют более 520 кредитных организаций, а объем выданных ипотечных кредитов только за 2006 год превзошел объем 2005 года в 6,2 раза и составил 264 млрд. руб. Доля задолженности по ипотечным кредитам в ВВП в 2006 г. составила около 1%, утроившись по сравнению с 2005 г. В США этот показатель составляет около 60%, а в Европе – более 20%. В конце 2006 г. были осуществлены первые сделки по рефинансированию ипотечных кредитов путем выпуска ипотечных ценных бумаг. На данный момент зарегистрировано 7 выпусков ипотечных ценных бумаг на общую сумму в 27,6 млрд. руб. В первом полугодии 2007 г. ипотечные кредиты выдавались в среднем под 13% в рублях или 11,2% в иностранной валюте на средний срок в 16,3 и 15,5 лет соответственно
2. Деятельность Российских банков на рынке ипотечного кредитования
2.1 Анализ рынка ипотечного кредитования в России
Объемы выдачи ипотечных кредитов в 2004 году, по сравнению с 2003 годом, возросли вдвое - $500млн. против $260млн. Основной вклад внес Сбербанк благодаря значительной ресурсной базе и разветвленной филиальной сети, доля которого по-прежнему составляет около 50% рынка.
В настоящий момент 60 процентов жилищного фонда приватизировано, и такой фонд становится более активным объектом рыночных сделок, включая сделки по квартирной аренде. Результаты недавно проведенных обследований показывают, что большая часть населения нуждается в улучшении жилищных условий, например, более 77 процентов семей, включенных в опрос, заявили о своем стремлении улучшить свои жилищные условия, но при этом население плохо разбирается в ипотечном кредитовании.
Прошедший год определил основных игроков, которые будут в обозримом будущем определять ключевую роль на ипотечном рынке. К Сбербанку, банку Дельтакредит, Райффайзенбанку и МИА присоединились Национальный резервный банк, Газпромбанк, Внешторгбанк, МДМ-банк, а также Тройка-диалог, планирующая в ближайшее время запуск собственного ипотечного проекта. Безусловно, уверенность участникам рынка дало принятие закона "Об ипотечных ценных бумагах" и надежда на то, что уже к концу 2005 года полностью завершится формирование законодательной базы, необходимой для развития ипотеки. В таблице 2.1 приведена информация по объемам выданных ипотечных кредитов ведущими операторами в 2004 году.
Таблица 2.1
Объемы выданных ипотечных кредитов ведущими операторами в 2004 году
| Оператор | Объем выданных кредитов, млн $ | Количество кредитов |
| Сбербанк | 233 | - |
| ДельтаКредит | 34 | 1000 |
| АИЖК | 22,9 | 2074 |
| Райффайзенбанк | 21,4 | 419 |
| МИА | 21,2 | - |
| УГАИК (Уфа) | 8,7 | - |
| Собинбанк | 8,2 | 350 |
| СОФЖИ (Самара) | 7,6 | 708 |
| Возрождение | 7 | - |
| Газпромбанк | 5,5 | - |
| ОИЖК (Оренбург) | 5,2 | 557 |
| РФЖиИ (Марий Эл) | 4,3 | 106 |
| Агропромкредит | 4 | 300 |
| ФИА-Банк | 3,4 | 526 |
| НРБ | 3 | 78 |
| Белгородская ипотечная корпорация | 2,3 | 405 |
| Наш дом-Приморье | 2,2 | 135 |
| Евротраст | 2 | 30 |
| Липецкая ипотечная корпорация | 1,6 | 182 |
| КБ Система | 1,35 | - |
| Мордовская ипотечная корпорация | 1 | 164 |
| ИРИА (Иркутск) | 0,93 | 92 |
| МДМ-банк | 0,9 | 7 |
| Калужская ипотечная корпорация | 0,73 | 67 |
| САИЖК (Екатеринбург) | 0,2 | 14 |
| АРОИЖК (Архангельск) | 0,13 | 10 |
| Ипотечное агентство РТ (Казань) | - | 8 |
| ПОИФ (Пермь) | 0,06 | 6 |
* Расчет рублевых кредитов проводился по курсу 30руб/$.
Во многом благодаря совместным усилиям местных и федеральных структур, ипотечное кредитование активно внедряется и развивается в регионах: Республике Башкирия, Республике Марий Эл, Республике Татарстан, Самарской, Оренбургской областях, Приморском крае и ряде других регионов. Федеральное агентство укрепило свои позиции наладив договорные отношения с более чем 50 регионами. На данный момент АИЖК осуществляет выкуп закладных у 27 кредитных и 18 некредитных организаций. Размер кредита составляет в среднем 330 тысяч (ист. АИЖК). На конец года в стране насчитывалось 146 банков, оказывающих услуги по ипотечному кредитованию. В таблице 2.2 приведены процентные ставки по ипотечным кредитам ведущих операторов.
Таблица 2.2
Ставки ипотечных кредитов ведущих операторов (июнь 2005)
| Оператор | Базовая кредитная ставка * | Объекты ** | |
| $ | РУБ | ||
| Абсолют-Банк | 15 | - | Н В К |
| Агропромкредит | 14 | 19 | В |
| Банк Москвы | 11 | 14 | В К |
| Программа АИЖК | - | 15 | В |
| Возрождение | 10,5 | 15 | Н В |
| Газпромбанк | 13 | - | В |
| Программа ДельтаКредит | 10 | - | В |
| Евротраст | 13 | 15 | Н В |
| ММБ | 12 | - | В |
| МДМ-Банк | 15 | 18 | Н В |
| Программа МИА | 11 | 15 | Н В |
| НРБ | 13 | - | Н В |
| Промстройбанк (С-П) | 14 | - | В |
| Райффайзенбанк | 12 | - | Н В К |
| Сбербанк | 11 | 18 | Н В К |
| Собинбанк | 14 | - | В |
| Союз | 12,9 | - | Н В |
| УралСиб (Уфа) | 12 | 17 | В |
| ФИА-Банк (Тольятти) | - | 24 | Н В |
* кредитование покупки квартиры на вторичном рынке на срок 10 лет
** В – вторичный рынок, Н – незавершенное строительство, К – коттедж/дом
Таким образом, можно подытожить, что в операторы предлагают услуги ипотечного кредитования на условиях (в среднем) 12,7 % в долларах США и 17% в рублях. Полный спектр услуг (вторичный рынок, незавершенное строительство, индивидуальное строительство) предлагают всего три оператора: Абсолют-Банк, Райффайзенбанк и Сбербанк. Рассмотрим подробнее объемы ипотечного кредитования ведущими отечественными операторами (таблица 3).
Таблица 3
Объемы выданных ипотечных кредитов ведущими операторами
| Оператор | Кредитныйпортфель, млн $ | Объем выданных кредитов, млн $ | Количествокредитов | Актуальность |
| Сбербанк | - | 313 | - | январь 04 |
| ДельтаКредит | 100 | 140 | 2800 | август 04 |
| АИЖК * | 66,8 | 69,1 | 5799 | июль 04 |
| Райффайзенбанк | 46 | - | - | июль 04 |
| МИА | 42,5 | - | - | июнь 04 |
| СОФЖИ (Самара) | 12,1 | 21,6 | 2015 | июль 04 |
| Фора-Банк | 10 | 20 | 1300 | октябрь 03 |
| Газпромбанк | 6,8 | 17 | - | январь 04 |
| УГАИК (Уфа) | - | 14,06 | 1034 | январь 04 |
| Возрождение | - | 13,2 | 2600 | сентябрь 03 |
| Собинбанк | - | 8,2 | 350 | январь 04 |
| ФИА-Банк | 4,3 | 5,7 | 845 | январь 04 |
| ОИЖК (Оренбург) | - | 5,2 | 557 | январь 04 |
| КАЖИК (Барнаул) | 2,1 | 4,95 | 534 | июль 04 |
| НОАИЖК (Новосиб.) | - | 4,45 | 338 | август 04 |
| Промэнергобанк | - | 4 | 160 | август 04 |
| Агропромкредит | - | 4 | 300 | январь 04 |
| МИК (Мордовия) | - | 3,1 | 444 | июль 04 |
| НРБ | - | 3 | 78 | январь 04 |
| БИК (Белгород) | 0,6 | 2,1 | 280 | июль 04 |
| ЛИК (Липецк) | 1,4 | 3,5 | 433 | июль 04 |
| Евротраст | - | 2 | 30 | январь 04 |
| Соцгорбанк | - | - | 25 | апрель 04 |
* - количество и объем рефинансированных кредитов у банков и региональных операторов.
По данным таблицы 3 бесспорным является тот факт, что лидером на российском рынке ипотечного кредитования является Сбербанк России. Но в моей работе хотелось бы рассмотреть условия предоставления ипотечных кредитов от банка «Возрождения», что будет сделано в следующих параграфах.